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1、河北保险业科学发展的实践与思考 孙沛城 一、河北保险业改革发展实践的回顾成效、差距与体会（一）成效 近年来，河北保险业坚持全面落实科学发展观，紧紧围绕经济社会发展全局，坚持加快 发展和防范风险并重，保持了速度快、效益好、经营诚信规范的良好局面，跻身保险大省行 列。 1保险业务发展迅速，整体实力显著增强 一是业务规模连续跃上新台阶。保费收入从 2000 年的 56 亿元增长到 2007 年的 332 亿 元，从全国第 10 位跃升到第 7、8 位，年均增幅 28 78%，比全国平均水平高近 8 个百分 点，大大高于同期国内生产总值的增速，是全省服务业中增长最快的行业之一。2008 年前 三季度，
2、原保险保费收入累计达到 391 22 亿元，同比增长达到 57 16%，比全国平均水 平高 8 14 个百分点。 二是市场体系不断完善。 辖内省级保险公司从 2000 年的 4 家增加到 目前的 36 家，平均每年增加 5 家；各级保险分支机构 3356 家，平均每年增加 300 余家；保 险专业中介法人机构 97 家，保险兼业代理机构 2984 家；保险从业人员近 20 万人，保险服 务网点一万多个。三是保险企业资本实力明显增强。全省保险业总资产从 2000 年底的 8581 亿元增长到 2008 年三季度末的 784 09 亿元，年均增加百亿元。各公司风险准备金 提取充足， 资产负债匹配日
3、益合理。 四是与经济社会发展的关系愈加密切。 保险深度从 2000 年的 1 12%增长到 2007 年的 2 40%，提高了 1 倍多；保险密度从 2000 年的 83 39 元 增长到 2007 年的 480 10 元，提高了近 6 倍。 2改革创新效果显著，自身建设得到加强，发展动力更加强劲 一是从全国看， 保险业率先推进股份制改革和实现海内外上市， 公司治理结构不断完善。 二是对内对外开放取得明显成效。保险业作为最早开放的行业之一，吸引了美、日、英、德、 韩等国际保险集团纷纷来河北考察市场，中英人寿等知名外资公司在河北设立了分支机构。 三是产品创新力度不断加大。积极推出差异化、区域化产
4、品，满足社会多方面、多层次的保 险需求，市场产品达到 3000 多个。四是创新销售模式和渠道。推进以中介代理为标志的营 销体制创新，以银行保险为标志的销售渠道创新，积极开办网上营销、电话营销，摸索出开 拓农村保险市场的“保险村”模式等。五是创新保险服务。实施全天候电话热线服务、异地 理赔报案服务，构筑覆盖全省、辐射周边的查勘网络，提高服务的品质和效率。六是加强行 风建设和诚信建设。开展多种形式的诚信教育宣传教育活动，主动接受社会公众监督，树立 保险业诚信新形象。七是加强保险人才队伍建设。开展高管人员法规知识培训和考试，大力 推进营销员 100持证上岗和继续教育，提高了广大保险从业人员的综合素质
5、。 3保险业服务经济社会发展领域不断拓宽，保险功能有效发挥 一是保障经济稳定运行。2000 年以来，河北辖内各保险公司共支付赔款及给付 448 02 亿元，目前承担风险保额 5 3 万亿元，8 年增加了 10 倍，为自然灾害和事故灾难及时 提供赔付，保证企业正常生产经营，保证重大项目正常建设，也保证了人民群众安定生活。 特别是在重大火灾、矿难、交通事故、自然灾害等重大事故发生后，河北保监局迅速组织保 险公司赶赴现场参与救助，预付赔款。发挥了为政府排忧、为百姓解难的积极作用。 二是服务社会主义新农村建设。 在全省 173 个县市区都设有支公司或营销服务部， 在部 分重点乡镇设立了业务代办点，开办
6、了种养业保险和农民人身意外伤害保险、养老保险、健 康保险等险种。政策性农业保险财政补贴范围进一步扩大，能繁母猪、小麦、玉米和棉花保 险都被列入补贴范围。2008 年前三季度，全省农业保险实现累计原保险保费收入 38383 38 万元，同比增长 1133 19%。 三是提高社会保障水平。 越来越多的个人、 家庭和企业通过商业保险解决养老和医疗保障问题。人身保险保障的规模和范围越来越大，通过给付与赔款的方式，保障人民长期稳定 的生活和生命健康。截至 2008 年三季度，各寿险公司累计提存寿险责任准备金 890 60 亿元，长期健康险责任准备金 31 64 亿元，为人民群众储备了养老健康基金，成为河
7、北省 养老保险体系的重要组成部分。 四是促进社会管理机制完善。积极为经济体制改革与发展、医疗保险制度改革、大项目 建设等提供配套保险服务； 积极参与平安河北建设， 与省公安消防部门联合推动火灾公众责 任保险，与有关部门联合推动医疗责任保险、安全生产领域责任保险、校方责任保险、旅行 社责任保险等； 与公安交管部门联合制定道路交通事故管理快速处理办法， 成立了省会和设 区市“交通事故快速处理保险理赔服务中心” ，大大提高了交通事故处置和理赔效率。保险 业在化解社会纠纷、分担政府责任等方面发挥了积极作用。 五是维护社会安全稳定。 保险业协助政府积极应对突发事件和公共安全事故， 在震惊全 国的河北“3
8、16”爆炸案、辛集烟花爆炸案、沙河“1120”特大矿难和南方冰雪灾害、 汶川大地震等多起自然灾害和重大事故中，保险业以快速的理赔和优质的服务参与灾害救 助，帮助企业迅速恢复生产，为社会稳定做出了积极贡献。 六是缓解就业压力，增加财政收入。河北省全部金融机构从业人员 40 万人，保险业从 业人员近 20 万人，占比达到 50，平均每年为社会提供近 2 万个弹性就业岗位。截至 2008 年三季度，保险业仅向地方缴纳税费一项就累计达到 35 26 亿元。 （二）差距 1覆盖面不宽，渗透率不强，功能作用发挥不够，与经济发展和构建和谐社会需要不 适应。河北省保费占全省 GDP 的比重较低，保险业务规模相
9、对偏小，2007 年全省保险深度 为 2 4%，保险密度为 480 元，明显低于全国 2 85%和 533 元的平均水平，与发达省份相 比差距很大；保险市场主体相对较少，每万人拥有保险机构仅 0 44 家，保险机构和网点 密度小；补充养老保险、健康保险、涉农保险、教育保险等方面对加快经济社会发展、构建 和谐社会和建设小康社会具有重要作用的保险业务投保率低，覆盖面窄，发展比较缓慢；保 险赔付对经济发展和社会进步的总体作用相对较小。 2险种结构不合理，适销对路产品相对较少，不能满足人民群众的保险需求。保险产 品数量虽多，但适销对路的产品不多。投资理财型产品比例过大，保障型产品相对不足，产 险中非车
10、险业务占比较低，结构不合理问题仍较突出；地区间保险服务网络不平衡，特别是 偏远地区机构偏少，城乡之间、经济发达地区与欠发达地区之间保费总量存在较大差距。 3发展方式粗放，竞争不够规范，创新能力不足，与可持续发展的要求存在差距。保 险企业重规模轻效益、重展业轻理赔、重扩张轻长远稳健发展；竞争手段单一，市场竞争还 不充分，违法违规竞争行为依然存在，市场秩序需要进一步规范；保险产品和保险服务的自 主创新能力不强，保险产品还不能满足人民群众的需求，全方位的优质服务网络尚需构建。 4保险监管与科学监管理念的要求有差距。保险监管的法律法规有待进一步完善。保 险监管的方法和手段需进一步改进。监管干部队伍建设
11、需进一步加强。 （三）体会 1强化大局和服务意识，在服务经济社会发展全局中实现自身发展是中国特色保险业 发展的根本和归宿。近些年来河北省政治稳定、社会安定，经济发展和社会进步的大好形势 为保险业发展提供了广阔的发展空间。保险业树立了服务大局、勇担责任、为民分忧的行业 新形象，发挥了经济补偿、资金融通和社会管理的作用。尤其是 2008 年在保奥运稳定、抗 击南方冰冻灾害和汶川地震灾害中， 河北省保险业以大局为重， 以迅速的承保理赔和群众满 意的服务赢得了喝彩。经济社会发展是保险业生存和发展的基础，坚持服务大局的方向，将 经济效益和社会效益并重， 不断提高服务经济社会发展的能力、 服务水平和服务质
12、量是保险 业发展的终极目的。 服务经济社会发展和人民生活的深度、 广度和力度是检验保险业发展水平和服务能力的重要标准，是保险业科学发展的内在要求。 2营造良好生态环境，依靠政府推动和政策支持是中国特色保险业发展的必经之 路。 我国社会主义市场经济体制的特色决定保险业发展的道路。 保险业发展与地方经济和社 会发展息息相关、密不可分，受制度安排和政策影响很大。既要清除政策障碍和制约因素， 又要健全制度环境，还要加大优惠政策扶持。温家宝总理对我国保险业发展作出了 “一靠 政策支持，二靠政府推动” 的重要指示。近几年来，随着各级党委、政府对保险业的发展 越来越重视，河北保监局发挥优势，积极参政议政和向
13、省委、省政府汇报工作，全行业主动 加强横向沟通协调，宣传保险业重要作用，消除发展障碍，争取了地方党政及其部门对保险 业的政策支持。省政府领先全国各省下发了关于加快保险业发展的“1+3”等一系列文件， 相关部门出台了有关交强险、政策性农业保险、火灾公众责任险、校方责任保险、承运人责 任保险、计划生育保险、补充医疗保险、提高保险营销员纳税起征点等规范促进保险发展的 意见，夯实了保险业发展的基础，拓展了保险业的发展空间。 3立足风险防范，加强监管，维护良好的市场秩序，是中国特色保险业发展的基础和 条件。 河北保监局始终坚持把防范化解风险和保护被保险人利益作为监管工作的出发点和落 脚点。对不同机构和不
14、同业务，划分了风险程度，实施了分类监管；制定出台了一系列监管 文件；每年针对市场的重点和热点，组织进行整规检查；广开信访渠道，及时组织进行信访 举报检查；依法处罚了一批市场违法违规行为，特别是对损害投保人、被保险人利益，对市 场影响较大的销售误导、理赔难等重大违法违规案件重点查处；积极果断处置突发性事件， 保持保险行业稳定。通过一系列监管举措，起到了净化市场、规范竞争、维护秩序的作用， 有力地保障了保险业的稳定发展。 河北保险业连续多年保持了无重大违法案件、 无重大越级 群体上访事件、无负面炒作热点、无业内重大安全生产事故问题，呈现出竞争有序、内控健 全有力、自律他律结合到位的良好环境，成为全
15、国效益和秩序双好的地区之一。 4重点发展风险保障型业务，是中国特色保险业发展的鲜明特征。现代保险业已 形成了两轮驱动的局面，承保业务和投资业务发展缺一不可；而在承保业务中，保障型业务 和投资型业务共存，但我们始终要把握好的是，把发展风险保障型业务摆在突出重要位置， 因为这是保险业相对于其他金融行业最大的竞争优势所在， 离开了这一特性， 保险产品就和 银行储蓄、基金没有原则区别，也不是保险业的优势。 5 审时度势， 有针对性地加强宏观调控， 是中国特色保险业健康发展的有力保障。 河北保监局一直非常注重对市场运行的宏观调控。 一是在全国率先制定了 河北保险业 2004 2010 年发展规划 ，发挥
16、规划的引导作用，并根据不断变化的经济金融形势适时对规划进 行修订，先后制定了河北保险业“十一五”发展规划 、 河北保险业 20082020 年发展 规划 。二是全国独家制定实施了河北保险业市场动态监控制度 ，构建了结构科学、运转 有序、预警及时、功能有效的市场动态监控网络，及时发现、预警和处置我省保险行业的突 发性、苗头性、倾向性问题，动态监控市场。三是建立风险提示和新产品销售区域试点限制 制度，适时综合分析全省保险业发展总体情况，对各保险机构在业务发展、机构布局、结构 调整等方面进行风险提示，有效掌控了保险业发展的合理节奏。 6拓宽领域，调整结构，创新培育新增长点，是中国特色保险业发展的支撑和动 力。几年来，河北保监局引领河北保险业从防范风险、促进可持续发展出发，着力于提高服 务能力和水平，不断扩大保险的覆盖面。一是不断优化产品结构。二是不断优化业务结构。 三是拓展服务领域，培育新增长点。 二、把握保险业发展规律，进一步促进保险业科学发展（一）以
