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1、目录 摘要摘要 目录目录 第一章第一章 绪论绪论 . 3 3 第一节 研究背景和理论意义 . 3 一、研究背景 . 3 二、研究意义 . 3 第二节 基本研究思路 . 4 一、主要研究方法 . 4 二、主要研究内容 . 4 三、研究框架 . 4 第三节 本文的主要探索和不足 . 6 第二章第二章 理论基础理论基础 . 错误!未定义书签。 第一节 互联网理财产品的概念界定 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 一、国内互联网理财产品的概念界定（趋势） . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 二、互联网理财产品的分类 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 第二节 相关理论 . 错误
2、错误! !未定义书签。未定义书签。 一、互联网理财产品一般均衡状态 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 二、互联网理财产品的投资一体化 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 第三节 文献综述 . 11 一、国内文献综述 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 二、国外文献综述 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 第三章第三章 互联网理财产品的风险识别互联网理财产品的风险识别 . 错误!未定义书签。 第一节 互联网理财产品的现状 第二节 互联网理财产品的主要风险 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 第三节 互联网理财产品的的风险比较 . 错误错误! !未定义书签
3、。未定义书签。 第四章第四章 互联网理财产品的风险分析互联网理财产品的风险分析 . 错误!未定义书签。 目录 第一节 互联网理财产品的风险与成因 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 第二节 从 e 租宝事件看互联网理财产品的风险（是什么风险）错误错误! !未定未定 义书签。义书签。 第五章第五章 降息对于互联网理财产品的影响降息对于互联网理财产品的影响 （数据量化 降息比较 图表） 第六第六章章 防范对策防范对策与建议与建议 . 错误!未定义书签。 第一节 对策建议 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 一、防范对策和效果分析（投资者最重要 政府其次） . 错误错误! !未定义书
4、签。未定义书签。 二、互联网理财产品的前景预测 . 错误错误! !未定义书签。未定义书签。 结语结语 致谢致谢 . 4242 参考文献参考文献 . 错误!未定义书签。 目录 第一章第一章 绪论绪论 第一节第一节 研究背景和理论意义研究背景和理论意义 一、研究背景 2015 年，央行根据中国目前的经济形式和现状，分别在 2015 年 3 月 1 日、5 月 11 日、6 月 28 日、8 月 26 日以及 10 月 24 日调整存贷款基准利率，将一年期定期存款基准利率下调至 1.5%，金融机构的一年期贷款基准利率下调至4.35%。由于央行降息所带来的影响，银行的传统理财产品面临着不小的冲击，大部
5、分国有银行的短期理财产品利率都降到 4%左右。然而与此同时，互联网理财产品似乎在一夜之间遍地开花，被人们津津乐道。从 2013 年余额宝进入人们的视线之后，国内的各大互联网巨头不约而同的瞄准了互联网理财市场，各种互联网理财产品们相继被推出，用户数量甚至大大超过了股民数量， 一时间风头无二，根据研究报告1显示，被调查者中购买过互联网理财产品的人数占了 40%以上。 然而在这光鲜现象的背后， 由于现今互联网金融行业没有明确的监管措施和行业准入门槛极低的背景下，频频出现平台的资金链断裂，经营者卷圈走人的情况发生。自 2013 年以来已经有一百多家互联网平台出现经营困难或者关门跑路的状况。2015 年
6、 12 月 8 日，国内一家知名的大型 P2P 公司 e 租宝更是因为涉嫌海外洗钱、非法集资遭到了警方的调查，并且对涉案资产进行冻结和扣押，此案涉及资金高达 730 亿，同样的大大集团在 2015 年 12 月 17 日也遭到了警方的调查， 此次事件引发了互联网金融行业的市场恐慌和行业的震荡，投资者不再仅仅追求高收益的产品，更对资金的安全和流向有了更多的顾虑，从而引发对于互联网理财产品风险防范的必要性的探讨。同时针对上述问题，各方对于我国政府出台针对互联网金融行业的监管政策和法规的呼声也越来越高。 二、研究意义 本文主要研究互联网金融理财的现状， 并且通过分析风险及其成因和防范对策，结合 20
7、15 年央行的五次降息展望互联网金融行业的未来发展，主要有两方面的意义。 1 数据来源：2015 国民理财投资行为差异研究报告 目录 从实践方面来说，首先本文通过研究互联网理财产品逐渐形成规模的原因，探讨投资者如何根据自己的偏好选择互联网理财产品， 并通过与传统的银行理财产品收益率、流动性、安全性等等特点的比较，得出互联网理财产品的优点和不足之处。其次，探讨互联网理财产品的风险和成因，。最后，本文将结合 2015年央行的五次降息的背景和当前中国经济发展的现况， 来探讨 P2P 产品今后的发展方向。因此具有深远的实践意义 从理论方面来说， 本文对互联网理财产品的风险防范进行充分的研究并提出相应的
8、解决方案， 不仅能够为个人或者机构投资互联网理财产品提供可供参考的研究理论，同时还能丰富我国互联网理财产品风险防范的理论宝库，为他人的研究提供理论基础。因此具有很强的理论意义。 第二节第二节 基本研究思路基本研究思路 国内外学者对于互联网金融产品做了大量的理论分析和实证研究， 本文在对以前研究归纳总结的基础上， 结合央行五次降息的背景以及由 e 租宝事件披露的互联网金融行业危机，对于互联网理财产品的特点以及其风险进行实证分析，最后以规范方法来分析今后行业应该如何规范发展。 一、主要研究方法 本文通过吸收宏观经济学、微观经济学、计量经济学、统计学等学科知识，主要采取实证研究方法，包含描述性分析、
9、对比分析与实证研究三个有机部分组成。 描述性分析主要是描述说明互联网理财产品各自的特点。对比分析主要是不同互联网理财产品的收益性、流动性、风险性等等数据指标进行横向对比，以及将互联网理财产品和银行理财产品进行横向对比。 实证研究将瓦尔斯的一般均衡理论和亚当斯密的交换理论等方法进行分析。 二、主要研究内容和框架 本文研究的思路结合了 2015 年央行五次降息和 e 租宝等类似事件频发的背景，分析目前行业的现状和存在的风险，规范分析今后整个行业应该如何发展，并且根据2015 国民理财投资行为差异研究报告、第 36 次中国互联网发展状况统计报告等大数据进行实证分析，研究投资者如何根据不同的特点选择互
10、联网理财产品， 最后根据实证研究和规范分析的结论对本文进行了总结并给出相关政策建议。 目录 本文的章节安排和主要内容基本如下： 第一章主要介绍论文的选题背景和研究的目的意义， 全文的思路、 研究方法、本文的创新以及不足之处。 第二章主要引入了本文的理论基础， 第一节主要详细阐述了我国互联网金融从 2013 年至今的发展规模和演变历史，分别从互联网理财的用户偏好、我国目前的经济形势以及与银行传统理财产品的比较这三方面分析互联网金融兴起的主要原因。 并且着重分析了互联网基金、 P2P 网贷和互联网保险这三种主要类型，分别阐述了它们的代表类型以及各自产品的特点和缺点。 第二节主要分析了两种相关理论，
11、分别是互联网金融的交换理论和一般均衡理论。交换经济学理论使得人们意识到资金的交易可以不通过实体中介，而在互联网平台上得以实现，从而使每个人都有可能获得自己的最优组合，并且通过这样不断的交换，社会上的闲置资金都得到最大化的利用。一般均衡理论指社会达到了帕累托最优，市场上无数个资金供给者和需求者进行互相匹配，从而选择自己最偏好的金额和期限，最大程度的利用社会资源。 第三节文献综述的内容主要回顾了国内外学者对于互联网金融现状的分析，对理论分析和实证研究进行总结和评价。 第三章的第一节主要分析了我国互联网金融的现状，分别从“发展快、覆盖广、品种多”这三个特点具体展开并阐述现状，并展望了未来我国互联网金
12、融的发展趋势，即互联网理财将向着“私人订制”、“私人银行”的方向发展，做到更加安全、透明、便捷、平民化，从而吸引更多的投资者前来投资互联网理财产品。第二节则是从互联网理财产品的运作模式出发，具体分析了 P2P 平台、平台服务以及众筹这三类渠道的主要运作模式， 然后分别比较了三种渠道不同的运作模式的优缺点，最终得出评价和结论。 本文的第四章是本文的重点，首先第一节先从 2015 年 e 租宝遭到警方调查事件引发对互联网理财产品风险的思考， 分别从投资者的行为和互联网监管两个方面分析引发类似的风险事件一再发生的主要原因， 并且针对消费者的理性投资行为以及政府对互联网理财产品的监管政策提出了几点建议。 第二节具体分析了互联网金融市场的几种风险，即货币市场风险、信息泄露风险、法律风险、收益风险、资金托管风险、支付风险以及维权风险这七大风险，结合目前互联网市场上的种种现象具体展开每一种风险产生的原因和可能引发的后果。 第三节分析了央行 2015 年五次降低基准利率对互联网理财产品的影响，首先先从降息对我国经济的影响作为切入口，对我国房地产、汇率、投资消费、股市受到的影响进行分析， 然后对互联网基金、互联网保险以及 P2P 网贷产品受到的
