县域保险市场拓展存在的问题及建议

《县域保险市场拓展存在的问题及建议》由会员分享，可在线阅读，更多相关《县域保险市场拓展存在的问题及建议（3页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、时代金融交流与思考于创新成果的公共商品特性，阿罗在 1962 年就指出过，无论是完全竞争还是 垄断市场结构下的创新，其创新水平都 将低于社会最优。这就提出了一个创新 的非市场激励、以减少市场自然引致的 创新水平与社会最优创新水平之间差距 的问题。 （三 ） 创新的企业激励 企业如何寻找新的发展动力， R&D 水平如何， 能否将其内化为资本存量， 很 大程度上取决于企业激励机制。企业的 创新激励来自于预期的经济利润，而预 期的经济利润又取决于三个变量，即预 期收益、 创新投资风险及其他机会成本。 也可以用公式表示如下：预期经济利 润预期收益的贴现创新投资的风 险其他机会成本。企业永远要在当前 消

2、费与未来投资之间进行动态决策。预 期收益越高越稳定，创新投资风险和其 他机会成本越小，则企业的投资激励就 越大，企业的创新投资主体地位才越会 得到确立和加强。 不同资产组合形式的企业，其激励 动力是不一样的。私有产权企业虽有强 大的创新动力， 但因规模小， 责任无限、 资金少和企业寿命周期的限制，企业的 技术创新能力是有限的。股份有限公司 因其有限责任和规模避免了因创新风险 而出现的创新投资不足，且股份制本身 能大规模地聚集创新所需的资本，因而 使创新能力大大提高。但由于股份企业 的产权社会化、 经营权与所有权的分离， 产权激励已大大弱化了。基于不对称信 息， 在核实的委托代理合约中， 建立一

3、种 怎样的激励机制，从而使委托代理双方 利益共享，使代理人的努力行为对自己 和委托人都有好处，使代理人的不努力 对双方都没有好处，称为经济学眼下要 思考的又一个难题。 企业创新激励机制是增强企业主体 创新动机， 激发主体创新活力， 提高其创 新能力， 赋予其创新权利， 合理分担创新 责任， 增大创新成功概率的显现过程。企 业可以从以下四个方面， 寻找激励源泉： 1.利益激励。这是一种纯物质利益的手段。其激励方法是实施与创新活动相 联系的工资、 福利、 专利、 奖金等制度， 将 个人利益与创新收益挂钩，与个人创新 能力、 个人对创新的贡献挂钩， 企业应制 定合理的创新收益分配制度。 “合理” 衡

4、 量至少应该做到：收益分配要与创新主 体的贡献挂钩，要与创新主体的创新能 力挂钩， 体现创新的长期性特点， 体现公 平性。理想的利益激励制度将使主体的 创新动机显著增强，使主体从原始状态 的主体成为发展的利益主体，在环境及 其他制度激励下，最终并持续地成为创 新主体。 2.能力激励。它是以提高能力和促进 能力的发挥为激励手段，其主要方法是 提供提高能力和发挥能力的压力和机会 如培训、 按能力付酬、 公平竞争等。创新 能力设计 R&D、 创新管理、 资源投入等。 而能力又具有积累性和时效性，一方面 能力随积累而提高， 另一方面， 某些能力 又随时间的变化、科技的进步而失去作 用，新的能力要求总是

5、源源而来的。因 此，能力激励要注意短期性和长期性的 结合。能力激励制度有制定收益与能力 挂钩分配制度、 创新投入保障制度、 经营 自主权的落实制度、 能力培训制度等。 3.权利激励。指赋予或承认主体在其 职责范围内支配和指挥的力量。一个人 的追求不仅是财富最大化，而且是效用 的最大化， 它所含的变量不仅是收入， 还 有声望、 名誉、 健康、 快乐、 友谊和良好的 人际关系等。而权利正式实现最大效应 的途径之一。影响创新动力产生的最主 要权利是企业的经营自主权和主体在创 新中从事自己创新时所享有的权利。 4.责任激励。它主要以责任分担为激 励手段。合理的责任分担， 既可以使创新 者在心理上有公平

6、感，又可促进人们更 好地履行职责，全心全意投入创新以减 少失败的风险。通常权利和责任正相关。 责任意识、责任分担是办证创新活动得 以顺利进行的条件。责任激励可以通过 责任感教育、 制定责任分担制度来实施。 （四 ） 创新的政府激励 市场在激励创新上的有限性要求政府在创新中发挥积极的作用。而更为重 要的是，创新是一项具有很高的外部经 济的活动， 任何一个产业的创新， 不但推 动着本产业，也给其他产业的发展以强 烈的推动。 如 IT业， 几乎对所有产业都产 生了巨大的影响。 纵观当今各国采取的是激励创新的 政策及其他手段， 主要有： 1.基础教育。教育的目的是为了提高 和普及人们的知识水平。要从整

7、体国民 素质的高度，为创新能力的培养提供肥 沃的土壤。 2.科技发展战略。当今世界各国莫不 注重自己的科技实力， 政府主旨人力、 物 力对某领域进行强化性的技术创新活 动， 可起到以点带面、 提高本国技术水平 的作用。 国家知识创新工程提出， 在 2010 年前后中国知识创新整体实力将达到世 界中等发达国家水平，并争取实现三个 “前三名” 。 3.科技政策。从制度、 传统和文化等 方面下工夫，努力营造鼓励和扶持创新 的社会环境。如何将科技政策同科技人 员的自我激励结合起来，更大范围地相 互融合， 是制定科技政策的一个注意点。 4.资金扶持。各国政府都有各种研究 开发活动和针对新产品的税收优惠措

8、 施， 鼓励开设各种风险投资银行。如针对 发明创新的各种激励制度。 参考文献：【1】 罗崇敏论企业创新M北京： 经济 日报出版社2002.6 【2】 柳卸林技术创新经济学M北京： 中国经济出版社1993.9 【3】 德姆塞茨1991 年在厦门产权研讨会上 讲话转引自李会明著：产权效率论立信会计出 版社1995.7 【4】 王东论知识经济与知识创新知识经济【5】 James M. Buchanan & V. Vunberg， “The MarketasaCreativeProcess” ， Philosophy， 1998， P167186 【6】John Hicks，The Theory of

9、 Wages， Lon-don：MacMillian， 1963， P124（作者系华南师范大学经济管理学院 08 级企业管理专业人力资源方向硕士研 究生 ）!县域保险市场拓展存在的问题及建议何玉海拓展县域保险市场成为近年来我国保险业发展的一项战 略举措。开发县域市场， 对保险业来说既是机遇， 也是挑战， 从 目前情况看， 县域保险业发展迅猛， 但存在的问题也不容忽视。 一、 存在的问题 （一 ） 保险意识不强， 展业难度大县域保险是指以县城为中心， 乡镇为纽带， 农村为腹地的 区域保险。县域市场潜力巨大， 但由于城乡是二元经济结构， 与 城市相比， 在县域发展保险业务比较困难。一是县域内大多

10、数 居民没有稳定的收入来源， 农民收入不稳定， 持续交费能力比 较差。二是经济总体发展水平不高， 居民购买保险的能力受到662009/10总第 402 期限制。三是在县域尤其农村地区居民居住比较分散， 人口流动 性大， 信息分布不平衡， 传播渠道有限， 给保险销售和服务带来 很多困难， 不利于展业。四是有的农民文化水平较低， 观念保 守， 保险意识不强， 习惯于 “养儿防老” 或寄希望于政府和社会 救济。五是缺乏政策配套扶持，“农民保不起、 保险公司赔不起” 问题制约了县域保险的发展。 （二 ） 险种结构单一， 适应性不强 目前县域保险业务结构发展不平衡，产险中机动车辆险， 寿险中团体险占较大

11、比重， 险种结构比较单一。其原因： 一是目前的保险产品基本上是从城市到农村的简单转移， 从险种设计、 保障程度、 保险期限、 保险费率到责任范围， 与城 市基本相同。县域经济发展程度决定了居民保险消费能力， 但 保险公司没有针对这一群体，推出具有县域保险特点的产品， 一方面保费过高， 远远超过县域广大居民购买能力， 另一方面 保险条款冗长晦涩， 产品不适销， 很难激活县域保险需求。如农 业保险农民最需要， 保险公司却无利可图不感兴趣。重投资轻 保障的分红产品， 成了农村金融的 “抽水机” 。 二是县域经济发展水平不一， 县城和乡村地区发展也不平 衡。虽然农民整体收入在不断提高， 但县域地区居民

12、之间的收 入差距也在加大， 因此需要进行保险市场细分， 在开展县域保 险业务之前， 要对目标市场进行研究分析， 设置适合于不同阶 层、 不同职业、 不同消费水平需求的保险产品， 丰富保险品种。 （三 ） 农村网点少， 服务不完善 1.农村市场展业积极性不高。由于农村市场业务量少， 农民 购买能力不强， 展业成本高， 效益差， 因此保险公司深入农村拓 展业务积极性不高。还有些保险机构没有认识到县域保险中既 有商业性业务， 也有政策性业务， 而是认为开办农村保险单纯 是政策性业务， 等、 靠、 要思想严重， 使农村市场迟迟不能启动。 2.农村保险服务跟不上。一是乡镇缺少营业网点， 出单、 理 赔服

13、务无法保证； 二是服务内容不完整， 过分注重保险推销过 程中的服务工作，而忽视保险销售前及销售后的服务工作； 三 是各家保险公司业务管理高度集中， 不可能实现电脑网络延伸 到农村， 方便快捷服务无从实现。 （四 ） 从业人员不稳定， 专业人才缺乏 保险业迅猛发展与保险专业人才的教育培养脱节， 导致目 前人才匮乏问题严重制约县域保险事业发展。一是保险从业人 员中， 绝大多数是保险公司聘请的临时人员， 他们来自各行各 业， 文化程度不高， 素质偏低， 特别是没有接受过正规的保险业 务培训。二是专业人才少， 业务技能不高， 影响服务质量。三是 适合农村保险业务发展的熟悉当地情况、 有社会关系的人才比

14、 较缺乏。四是多数保险公司采取人海战术扩张业务， 对市场的 破坏程度很大。部分保险营销业务人员为了谋取自身利益， 在 开展业务活动中， 欺诈、 误导客户的行为时有发生， 严重挫伤了 投保者购买保险的积极性， 严重影响到保险公司的形象。代理 人流失率高给保险公司后续服务带来压力， 增加了公司招募和 培训营销人员的成本费用， 保险公司间互挖人才的行为造成保 费搬家。 （五 ） 无序竞争， 风险积聚 近年来县域保险市场主体剧增， 已形成群雄并起局面。如 华坪县城河东新城区， 相距不到 300 米的范围内集中了 7 家保 险公司， 人称 “保险一条街” ， 在县域展业的不乏县外保险公司 跨境揽保的身影

15、， 竞争之激烈可见一斑。存在的问题： 一是无序 竞争。由于缺乏监管， 保险机构依法经营意识较差， 无证照、 无 资格证违规展业情况比较普遍。二是业务增长很快， 但分布极 不均衡， 2008 年华坪县保费收入 9643 万元，比上年增长 60.57。9 家保险公司中， 保费收入最高的 4781 万元， 最低的仅 18 万。三是险种结构不合理， 过于集中于少数险种， 不能实 现风险的分散化。县域保险市场群雄并起， 说明县域保险市场 的发展已到了新的阶段， 拓荒阶段已经基本结束， 依靠粗放的 经营手段进行县域保险市场开发已经无法适应新的形势要求， 应逐渐向精细化和审慎经营转变。如果不引入竞争机制，

16、效率 怎能提高， 服务如何改善？但这么多保险公司争食有限的 “蛋 糕” ， 成本如何能降下来？从而使农民能买得起保险。这是发展 县域保险的两难问题。 （六 ） 监管真空， 管理体制不完善 一是保险监管职能从人民银行分离出去以后， 由于保险监 管机构只设到省一级， 在县乡山高皇帝远， 出现了保险业监管 真空。由于缺乏监管， 无序、 恶性的竞争逐渐形成， 已影响到县 域保险业的稳健发展。二是在现行的运作模式中， 大多数保险 公司的财务考核只细化到地市级公司， 而将县域机构作为单纯 的营销组织， 只对保费收入进行考核， 没有完善的县域业务的 考核体系，尚未将县域业务作为一级统计对象进行规范统计。 这种业务集中的体制不利于县域保险快速发展。 二、 对策建议 （一 ） 广泛开展宣传， 培育保险市场 一是通过各种途径大力宣传保险知识， 保险条款做到通俗 化， 努力提高社会公众对保险的认知度； 二是避免功利性宣传， 突出社会保障作用和农民的需要，树立保险业的良好社会形 象； 三是积极参与县域社会保