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1、法学法学 081081 班班 张张 秋秋 实实 080301110025080301110025一、一、试述健康保险合同中，可保试述健康保险合同中，可保“疾病疾病”的构成要件的构成要件答：健康保险合同，又称为疾病保险合同，是指投保人和保险人约定，在被保险人发生疾病或者生命以及由此致残、死亡时，保险人依约向被保险人或受益人给付保险金的合同。其中可保“疾病”的构成要件，通常必须具备以下三个条件：首先，必须是由于明显非外来原因所造成的。由于外来的、剧烈的原因造成的病态视为意外伤害，而疾病是由身体内在的生理原因所致。一般说来，应以是否是明显外来的原因，作为疾病和意外伤害的分界线。其次，必须是非先天性的
2、原因造成的，健康保险仅对被保险人的身体有健康状态转入病态承担责任。由于先天原因，使身体发生缺陷或身体形态的不正常，如视力、听力的缺陷，不能作为疾病的保险人负责。最后，必须是由于非长存的原因造成的。在人的一生中，须经历生长、成年、衰老的过程，因此在机体衰老过程中，也会显示一些病态，这是人生必然要经历的生理现象。对一个人来说，衰老是必然的，但是在衰老的同时，诱发出其他疾病却是偶然的，需要健康保险来提供保障，而属于生理上长存的原因，即人到一定年龄以后出现的衰老现象，则不能为疾病，不能纳入健康保险的保障范围。除此以外，其他重要的术语如“生育”以及与之有关的“怀孕” 、 “流产” ，重大疾病保险合同中的
3、各种重大疾病如“癌症” 、 “脑中风”等在健康保险合同中均有其特定的含义。由于这些术语对保险责任的准确界定有非常重要的意义，保险人通常在保险条款“释义”项下给出它们的定义。若无此定义，根据保险法的规定，应作出有利于投保人一方的解释。二、二、保险合同的解释原则保险合同的解释原则答：保险合同的解释首先要遵循一般的合同解释方法，即通常理解、目的解释、文义解释、体系解释、专业解释以及诚实信用原则解释等。1. 通常理解，指一个普通人在平常情况下对于保险合同的正常理解，绝不是指保险专业人士或法律专家对保险合同的理解，也不是普通人士在特殊环境下对于保险合同的理解。根据我国保险法第 30 条的规定，通常解释是
4、保险合同解释的最基本方法。2. 目的解释，是指对保险合同的条款或者内容应当作出符合当事人缔约目的的解释。由于保险合同是标准合同，因此一般是从保险合同的形式方面探寻当事人的真实目的，体现“五个从优”原则：一、书面约定优于口头约定；二、保险单优于投保单、留保单等其他文件；三、特别保险条款优于基本保险条款；四、后加原有保险条款优于原有保险条款；五、手写保险条款优于印刷保险条款，打印条款优于加贴条款，加贴条款优于保单上印就的条款。3. 文义解释，是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及习惯，并结合合同的整体内容对保险条款所作的解释。对保险合同条款使用的一半文句尽可能按文句公认的表面含义
5、和其他语法意义去解释。双方有争议的，以权威性工具的解释为准。4. 体系解释，又称为整体解释，指将全部合同的各项以及各个构成部分作为一个整体，根据各个条款以及各个部分的相互关联性、争议的条款与整个合同的关系，在合同中所处的地位等方面因素加以考虑，来确定所争议的合同条款的含义。保险条款是由文字组成的有内在逻辑联系的整体。每一个词语的含义应根据全文的内容进行综合的、全面的分析和推定。当事人不能断章取义，除非有充分理由证明该词语可作其他解释。5. 专业解释，在保险合同条款中，常使用某些专业术语，对其应以所属行业通常理解的专业含义来解释。此时不能以人们的常识或习惯来判断，而必须遵循科学的认定标准和方法。
6、6. 诚实信用原则解释，最大诚实信用原则是保险法的一项重要原则，根据保险法第 5 条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵守诚实信用原则。 ”它要求保险合同当事人实事求是，讲诚实，守信用，以善良的方式全面履行合同义务，不得规避法律和合同。同样， 合同法第 125 条规定，解释合同同样要依据诚实信用原则。 除上述原则外，根据我国保险法第 30 条规定可知，我国也采用了不利原则 的适用。不利解释，又称“不利于条款起草人的解释” ，也称“疑义利益解释” ， 是指在保险单用语可以作出两种解释的情况下，保险单用语应当依照最不利于 保险人的方式予以解释。不利解释原则仅适用于对保险合同条款的文字有歧义， 而使当事人真实意图不明确的场合。适用范围包括：格式条款，保险人未履行 说明义务的专业用语，对统一的基本条款适用的处理几个方面。
