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1、基于商业模式创新的网络金融研究基于商业模式创新的网络金融研究摘要：摘要：中小企业融资难是一个世界性难题，网络金融的产生，尤其是网络融资的飞速发展为广大中小企业提供了非常好的机会。本文基于已有的商业模式以及金融创新方面的国内外相关文献，并对其进行了系统的研究评述，结合我国的网络金融尤其是网络融资的现状，分析了我国商业银行以及中小企业网络融资方面的风险及其加强风险管理的相关对策，以期为广大中小企业网络融资提供借鉴之处。关键词：关键词：商业模式；网络金融；网络融资Based on business model innovation network financial researchAbstract
2、: the financing difficulties of small and medium-sized enterprises is a worldwide problem, the generation of network financial, especially the rapid development of network finance for the majority of small and medium-sized enterprises (smes) provides a very good chance. This article is based on the
3、existing business model and financial innovation of the related literature at home and abroad, and the research of the system, and combining the present situation of our financial especially the network finance, commercial Banks in China are analyzed, and the risk of financing of small and medium-si
4、zed enterprise network and its relevant countermeasures of strengthening risk management, so as to provide reference for the financing of small and medium-sized enterprise network. Keywords: Business model; The network financial; Network financing目录一、引言.2二、文献综述.3金融创新的文献评述.3商业模式的研究评述.5三、网络融资业务分析.8业务概
5、述.8 案例分析.8网络融资的特点.9四、阿里金融的商业模式分析.10阿里金融的组成.10阿里金融对传统商业模式的影响.11五、结语.12参考文献.12致谢.13基于商业模式创新的网络金融研究一、 引言中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，据统计，我国中小企业占全国企业总数的 99%，提供的就业机会占我国城镇就业机会的 75%。中小企业的健康发展可优化升级产业结构，在一定程度上缓解我国的就业问题，对构建和谐社会有重要意义。但由于缺乏完备的征信体系，融资难一直是困扰中小企业发展的首要问题。网络融资是时下银行界与电子商务圈颇为时髦的词汇，原因在于网络融资或将解决中小企业融资难的问题，缓解融资
6、约束程度。网络融资既是银行业务的创新，又是电子商务的创新，对金融产业、网络经济具有双重创新意义。对中小企业金融需求而言，则是一件大好事，拓宽了融资渠道,丰富了融资手段。本文首先通过对金融创新、网络融资及商业模式的文献进行了评述，针对网络融资的风险提出了针对性的建议，以期为广大中小企业网络融资提供借鉴之处。二、 文献综述金融创新的文献评述国内外学者关于金融创新的研究在不同时期侧重的方向也不同。在初期主要是探讨金融创新的原因及其影响因素；随后的关注点大多集中于对金融工具的研究，研究内容多是金融工具的组合、衍生的风险定价等;进入 21 世纪后，对金融创新的研究注要是以动态的视角,对金融创新的产生、运
7、行和扩散过程进行建模分析。对金融创新的组成要素进行分解,有利于我们更好地理解这个创新体系的内容。金融创新分为技术创新和制度创新，技术创新包括工具的结构性创新和以信息技术为支持的交易条件的改善。而制度创新则是制度的演进。国外部分学者从宏观和微观的角度对金融创新的内涵进行了大量卓有成效的研究，之后的文献则只是对他们的研究内容所做的补充和实证。国内学者也对金融创新做了一些针对性研究。成善栋(2010)认为创新要素包括创新主体、创新环境、创新辐射、创新资源、创新人才、创新成果。 他依据金融创新的实现逻辑过程,从客观到主体、到主体创新的过程要素。在他的研究成果中，首次探讨了创新的空间和时间范围的福射。国
8、内外对第三方支付也作了一些系统性的研究,这些研究大多集中于业务模式创新、第三方支付产业升级和监管,尤其是第三方支付的资金沉淀的产权问题研究。杨兴凯、张笑楠(2008)对第三方支付进行了系统的阐述,包括需求市场的细分及其特征、供给市场的组织关系等。王丹萍(2012)则对第三方支付产业升级方面进行了研究,分析了企业向平台化发展的升级路径。王雅龄、郭宏宇(2011)企面地概括了第三方支付产业的风险模块,其中沉淀资金和虚拟货币的风险讨论十分彻底,并提出了“伞形”的监管机制设计。范如倩等(2008)主要针对支付平台的洗钱问题进行研究,揭示了风险形成的途径,并梳理了监管的逻辑思路。以 Greenbaum
9、Allen 因此,行政的权力垄断阻碍了金融制度的创新,同吋我国的金融机构偏好投入小、周期短、效果快的创新内容,原创性创新不符合成本一效益目标。因此,我国的金融创新主要是通过模仿和改良已有的国外产品來规避监管,市场实用性是最主要的价值标准。 商业模式的研究评述商业模式的研究主要围绕商业模式创新而幵展。要了解商业模式的创新路径,必须先完全了解商业模式的构成要素。本节依据这一逻辑顺序,对相关文献进行梳理。1商业模式的组成要素对商业模式构成要素的研究内容很丰富。在 1954 年,德鲁克(1954)将商业模式纳入战略管理的理论范围,并进一步把商业模式结构总结为顾客、价值主张、盈利模式和经济逻辑。总体而言
10、,学者们对商业模式分解为 3-9 个要素不等。综合本文所查阅到的资料,商业模式的要素研究的使用词汇超过了 30 个,其中“价值提供”被提及得最频繁,“经济模式”、 “顾客关系”、 “伙伴关系”等也常常出现,资源配置、成本结构、利润空间等词也多次被使用。要素分解得最简单的要数 Ansoff (1979),他认为商业模式是战略管理的一项内容。从现状、趋势和目标三个层面来制定战略规划,从而选择匹配的战略创新形式,这就是商业模式的设计。Magretta (2002)也简洁明了地陈述了自己的主张:市场参与者、动机和利益博弈是构成完整的商业模式的要素。市场参与者是指企业本身、企业的上下游等,动机是指企业和
11、市场各方的利益诉求,利益博弈是市场参与者的博弃策略。理清了这三方面的特征和关系,就不难找到正确的盈利逻辑,设计合理的商业模式。Chesbrough (3)内部市场,涉及企业内部组织问题;(4)成本和利润结构;(5)企业的产业地位以及潜在竞争对手;(6)市场策略,如何应对竞争对手。罗珉(2009)在综合了众多学术文献后,将商业模式分解为八个维度,实际上涵盖了企业的静态和动态内容。静态内容包括产品的差异化、内部组织结构、运营管理和收费模式等,动态内容是指企业的各种战略安排,包括资源配置、产业组织关系维护、周期性准备、未来利润空间的探索等等。他的划分方式更加细致,但划分标准并不统一。方志远(2012
12、)从企业财务管理的角度出发,将商业模式分为三大板块:业务板块、经营板块和收入板块。每个版块又可以分解出三个要素。这三个版块涵括了财务三张表的主要思想,商业模式设计相当于企业的财务管理活动。该研究的分类方法有利于通过对应各个财务科目,对各个要素建立相应的指标,使得商业模式的效率的衡量和量化变成现实。2商业模式的演化和创新理论对商业模式的演变和创新的探讨才是商业模式研究的最终目的,而对商业模式的定义及其构成要素的分解,只是为变革和创新的分析提供基础素材和研究视角、方法。从不同的视角和理论基础出发,对商业模式的演变创新会有不同的概况和研究方法论,因此本文按照基础理论的不同，对文献成果进行分类梳理。破坏性创新是由哈佛大学的 Christensen(1997)提出,它是指原有的市场总有搏弱的环节,进行相应的创新,创新的成果就能撕破该环节,进入市场并完全取代原有的市场安排,成为产业发展新的主导力量。对比破坏性创新的是改良式创新,后者只是改进了产品和服务的质量或优化了生产经营旳流程安排。朱天一(2012)认为,破坏性创新的结果主要有:改变了竞争态势和市场结构,提高消费者的效用水平,改变了消费者的消费习惯。Markides(2006)按破坏性创新的市场突破口和产生破坏的途径,对破坏性创新进行分类,低端市场
