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1、家庭资产配置Family asset allocation如何科学、合理、安全有效地分配家庭资产第一章：家庭资产配置必要性0101第二章：海外家庭理资产配置0202第三章：我国居民目前理财现状0303第四章：如何正确配置家庭资产0404目 录ONTENTSONTENTS01 家庭资产配置必要性The necessity of family asset allocation目 录ONTENTSONTENTS“富不过三代 ”“道德传家，十代以上，耕读传家次之， 诗书传家又次之，富贵传家，不过三代” 。中国中小企业协会常务副会长张竞强公布的一组数据显 示，我国家族企业的平均寿命只有24年，目前只有不
2、到 30%的家族企业能进入第二代，不到10%能进入第三代 ，而进入第四代的只有大约4%。家族企业的短暂生命周 期似乎在验证着“富不过三代”的“千年魔咒”。家族企业财富保全与传承论坛北京国家会议中心一、家庭资产配置必要性一、家庭资产配置必要性约翰.D.洛克菲勒富过六代的家族，地球上第一 个亿万富翁。从1839算起，至 今将近200年亨利福特1903年成立福特公司，经历了 四代人的管理，至今已有114年梅耶罗斯柴尔德至今已有200多年的家族史， 低调行事，却无所不在02 海外家庭资产规划Overseas family asset planning目 录ONTENTSONTENTS二、海外家庭资产配
3、置关于如何给孩子零花钱，如何引导孩 子利用里花钱，其实都是理财能力以 及责任感的培养。12在欧美，孩子从学前就接受理财教育 ，以尽早地培养金钱观和自主决策等 能力，第一步便是制订零用钱计划。欧美家庭的零用钱计划指南12345给孩子一个许诺让孩子向你做一个 保证原则一原则二原则三原则五原则四当孩子长到五六岁时，如果能认识钱币的不同面值，也知道需要一定数量的钱才能买到想要的东西，零用钱计划就可以开始了。“零用钱计划”，实施时间为1-6个月。这段时间内，除了让孩子了解金钱的用处，还得教孩子一些基本的理财常识，并帮孩子养成使他受益终生的储蓄习惯。持之以恒，坚定不 移别把零用钱与家务 或成绩搅在一起在零
4、用钱 合同中规 定储蓄内 容二、海外家庭资产配置五大原则1钱数和日期一是，最好以硬币的形式给孩子，尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚手里有多少钱，还可以训练运算能力。二是，建议在每个星期天或者星期一发放零用钱，如果在周五，钱很可能在周末就会被全花掉。 2明确告诉孩子每笔零用钱的储蓄比例建议储蓄比例是25%左右。通常建议成人至少拿出工资的10%作为储蓄。如果一开始对孩子提出较高要求，等他们长大后就觉得10%目标很容易达成。第一次给零用钱二、海外家庭资产配置3购买存钱罐和钱包带孩子出去买一个钱包和一个不用击碎就可以打开的储钱罐。储钱罐用来存钱，钱包用来装平时的零花钱。送给孩子这两样东西，可以让他们
5、理解存储和花销这两个概念。如果你的孩子已经有10岁了，可以开一个银行账户代替储钱罐。 4零用钱合同把零用钱的25%攒起来；每个月末把当月攒出的钱存到银行；头三个月不可以到银行提取存款；存款只能用来购买合同上列出的商品或与之相关的东西。第一次给零用钱二、海外家庭资产配置5零用钱跟踪记录为了让家长和孩子都更好地坚持零用钱计划，家长们得做一个零用钱发放的书面记录。比如当你某一天忘记，或者碰巧钱包里没有零钱，可能会拖延几天后发给孩子。几天过去了，可能你根本就忘了到底有没有给过孩子零花钱。保留一份书面记录就可以清楚地搞清这一点 6拒绝诱惑这也许很难，但是当孩子找到你，求你多给点钱，千万不能心软。你必须让
6、孩子明白这最重要，也是最基本的一点钱不会无偿地、无限地从银行存款机中源源流出。这也说明了，前面提到的零用钱合同有多么重要它能帮你省去不少和孩子“谈判”的唇舌。第一次给零用钱二、海外家庭资产配置二、海外家庭资产配置外国夫妻是如何“谈钱说爱”的今年32岁的美国人约翰，在纽约市 一所学校当老师，他的夫人瑟琳娜在政 府部门上班，两人每月收入2万美元，目 前有一个3岁的女儿。为了妥善打理家中钱财，两人共同 细化了家里的财务情况：买食物的钱、 买衣服的钱、女儿每个月的奶粉钱和请 保姆的费用、婚后购买的汽车每月汽油 钱、两人每年出门旅行一次的费用、交 际应酬费用约翰一家人如何分配收入因为有车贷有保姆，所以消
7、费占比达到了30%，到达了6000美元；存款占比10%，2000美元；孩子的教育、养老保险和债券等低收益基金占比30%，6000美元；剩下30%，用于股票、房产等高收益投资。一年下来，消费7.2万美元；存款2.4万美元；用于保险基金方面7.2万；股票房产投资7.2万美元。40%30%20%10%保本升值的钱钱生钱的钱保命钱要花的钱二、海外家庭资产配置03 我国居民理财现状Residents financial situation目 录ONTENTSONTENTS三、我国居民理财现状银行理财bank financing银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户
8、群开发设 计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金 ，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。三、我国居民理财现状银行理财产品分类产产品大类类产产品名称风险风险 与收益特征债券投资类票据投资理财产品风险很小；收益率明确，收益率较 低信贷资产 投资类理财产品由银行承诺回购的，风险极小，收 益率明确且较低；银行未承诺回购 的，一般是将信贷资产 作为另外一 个信托，投资的只是优先级债权 ， 风险较 小，收益率明确且不高结构性存款和货币投 资基金类结构性存款和货币投资基金类理财产品风险极小；收益率不高证券投资类股票投资类理财产品风险很大；收益率难
9、以预测，收益 率很高打新类理财产品风险较 小；收益率取决于证券市场 的情况，牛市时收益率非常高法人股或者限售股投资类理财产品风险很大；收益率难以预测，收益 率非常高。收益情况取决于具体投 资组合的市场价格表现和证券市场 情况三、我国居民理财现状银行理财产品分类产产品大类类产产品名称风险风险 与收益特征基金投资类产 品风险和收益情况取决于基金的投资对象 ，偏股型基金的风险较 大，收益率不明 确，收益率较高公司债券投资理财产品风险情况取决于公司的基本面及债券的 担保物情况，收益率明确，收益率中等企业债券投资类理财产品风险情况取决于发行公司的基本面及债 券的担保物情况；收益率明确，收益率中 等政府债
10、券投资类风险近乎于零；收益率明确，但不高； 一般作为理财资金投资的资产配置之一资产支持证券投资类理财产品风险情况取决于银行信贷资产 的质量， 优先级的证券风险较 低，次级证券风险 稍高；收益率明确，收益率中下PE类PE类股权投资信托产品风险很大，时间一般较长，收益率不可 预测，收益率很高QDII类QDII理财产品风险很大，不但面临投资对象的风险， 而且面临汇率风险；收益率不确定三、我国居民理财现状银行理财产品分类产产品大类类产产品名称风险风险 与收益特征资产投资类房地产资产 投资理财产品风险较 小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地 产形式存在密切关系基础设施投资理财产品风险较 小，收益率
11、中等；该类理财产品国外多见资产支持信托产 品投资类财产权资产 支持信托产品投 资理财产品风险和收益情况取决于基础资产 的情况及信托产品设计的 风险控制措施不动产支持信托产品投资理 财产品风险和收益情况取决于基础资产 的情况及信托产品设计的 风险控制措施商品投资类黄金投资理财产品风险与收益取决于黄金的价格走势情况名酒投资理财产品风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较 小 ，收益率中等贷款和短期融资 类贷款类理财产品风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况， 其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收 益率中等短期融资类理财产品风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本
12、面以及 担保物的情况；收益率明确，收益率中等挂钩类挂钩类结 构型理财产品本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况 则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素 ，收益部分风险较 大基本无风险结构性存款和货币投资基金类理财产品较低风险主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，中等风险信托类理财产品、外汇结构性存款、结构性理财产品、基金投资类产品。高风险QD等理财产品即属于此类、PE类股权投资信托产品三、我国居民理财现状银行理财产品分类按风险等级备注：银行理财产品银行发行银行理财产品分类三、我国居民理财现状为什么银行理财银行发行投资者银行信托实体项目
13、18%10%3%04 如何正确配置家庭资产How to correctly configure family assets目 录ONTENTSONTENTS四、如何正确配置家庭资产俗话说“你不理财，财不理你”，在理财规划时需先理清本身所处的人生阶段，确定相关的财务需求才能妥善做好理财安排，实现目标。青年阶段20-30单身，事业刚起步财务能力弱风险承受最高投资目的创造财富退休阶段60+收入剧减，开支增加弱低保本黄金阶段41-60收入达到高峰强一般积累财富成长阶段31-40已婚，事业发展一般高创造并积累财富1.审视你自己年度现金流量表资产负债表家庭保障安排表夫妻双方、孩子、父母等四、如何正确配置家
14、庭资产2.分析财务状况例如欠款、房贷、车贷可支配收入保守型 稳健性 平衡型 成长型 进取型 风险投资偏好审视自己的投资偏好根据风险调查，了解自己的风 险承受能力，从而进行安全有 效的合理资产分配四、如何正确配置家庭资产3.审视自己的投资偏好123安排好当前的生活将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式四、如何正确配置家庭资产4.制定一个好的理财目标教育和养老为未来的人生目标和理想在财务上做好安排。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早做好安排。财务自由通过理财规划建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人
15、过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作。四、如何正确配置家庭资产四、如何正确配置家庭资产5.不同阶段理财要点单身期2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销 大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验家庭形成期：这一时期是家庭消费的高峰期。 虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的 基本生活用品还是比较简单。子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活 费用猛增。家庭成熟期：这期间由于经济状况已达最佳， 家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点 应侧重于扩大投资。退休以后：应以安度晚年为目的，投资和花费通 常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期 最好偏稳健型理财。123是否了解家庭资产应当如何去配置？4思考：是否知道孩子理财该如何去做？让其 养成良好习惯。那么自身跟所应达到的还有多少距 离？能否独立给家庭做好财务规划？谢谢
