《个人理财规划》《个人理财规划》 Personal Finance Planning华东师范大学金融与统计学院华东师范大学金融与统计学院朱婷婷 博士朱婷婷 博士 ttzhu@2010年年9月月2 ? 个人理财已成为当今银行业、保险业、证券业等金融行业最重要的业务个人理财已成为当今银行业、保险业、证券业等金融行业最重要的业务之一之一?美国等美国等17个国家和地区中，个人理财课程是注册理财规划师（个国家和地区中，个人理财课程是注册理财规划师（CFP- certified financial planner）的必修课程）的必修课程?目前国外许多大学都开设了与个人理财规划相关课程，大学教育已成为目前国外许多大学都开设了与个人理财规划相关课程，大学教育已成为个人理财教育的主要基地个人理财教育的主要基地?在金融机构由在金融机构由“产品为中心产品为中心”向向“客户需求为中心客户需求为中心”顾问式服务模式的转型顾问式服务模式的转型中，其个人理财业务能力将决定金融机构的市场竞争力中，其个人理财业务能力将决定金融机构的市场竞争力课程背景课程背景3 ?有利于拓宽不同专业背景学生的金融视野有利于拓宽不同专业背景学生的金融视野?有利于提高学生职业生涯规划能力有利于提高学生职业生涯规划能力?有利于培养学生的理财理念与财务管理能力有利于培养学生的理财理念与财务管理能力?有利于提升大学生在就业市场的竞争力有利于提升大学生在就业市场的竞争力课程意义课程意义4 ?建立正确的理财理念建立正确的理财理念?熟悉理财的基本原理和工具熟悉理财的基本原理和工具?掌握个人理财规划的技能掌握个人理财规划的技能?树立风险管理的意识树立风险管理的意识课程目的、任务课程目的、任务5 ?个人理财规划是围绕人的一生进行的财务规划，涉及到：个人理财规划是围绕人的一生进行的财务规划，涉及到：?个人理财规划基础个人理财规划基础?职业生涯规划职业生涯规划?个人个人/家庭生命周期每个阶段的财务规划家庭生命周期每个阶段的财务规划?个人风险管理与保险规划个人风险管理与保险规划?投资规划投资规划?个人税务筹划个人税务筹划?养老规划养老规划教学内容教学内容6 ?教材教材: 《一生的理财计划》王在全北京大学出版社《一生的理财计划》王在全北京大学出版社07年年4月月学会用学会用或或查找个人理财相关资料查找个人理财相关资料教材及参考书目教材及参考书目7 ?（（1）考勤（）考勤（10％）％）?（（2）作业（）作业（30％）％）?（（3）期末考试（）期末考试（60％）（闭卷）％）（闭卷）考核方式与评价结构比例考核方式与评价结构比例8 两个课前的问题?什么是“理财”？?《一千两黄金》的故事?管理钱财?融资?投资?为什么要“理财”？?70%的烦恼和“财”有关?达到财务目标，平衡一生中的收支差距?过更好的生活，提高生活品质?追求收入的增加和资产的增值?抵御不测风险和灾害?提高信誉度?造福社会9 ?理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程四个基本要素：四个基本要素：1、明确理财目标1、明确理财目标2、总体协调的财务计划2、总体协调的财务计划3、具体安排与实施3、具体安排与实施4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整个人理财规划定义个人理财规划定义10 财富积累财富保障财富分配财富积累财富保障财富分配投资 规划投资 规划风险 管理 规划遗产 规划风险 管理 规划遗产 规划理财规划理财规划生涯规划生涯规划婚姻 家庭 规划婚姻 家庭 规划开源节流开源节流消费 规划税务 规划消费 规划税务 规划职业 规划职业 规划子女 教育 规划子女 教育 规划捐赠 规划捐赠 规划理财规划蓝图理财规划蓝图11 财务目标金字塔财务目标金字塔财务安全财务自由12 时间货币工薪收入支出投资收入总收入财务自由财务安全非安全区总收入、工薪类收入、投资收入与支出关系图总收入、工薪类收入、投资收入与支出关系图13 ?建立一个财务安全健康的生活体系建立一个财务安全健康的生活体系?实现人生各阶段的目标和理想实现人生各阶段的目标和理想?最终实现财务的自由最终实现财务的自由理财目标14 ?理财是一种生活方式的改变理财是一种生活方式的改变?理财首先应从节流开始理财首先应从节流开始?始终注重财务减压始终注重财务减压?辛勤工作是创造运气和财富的秘诀辛勤工作是创造运气和财富的秘诀培养你的理财智商培养你的理财智商15 ?IQ—智商IQ—智商?EQ—情商EQ—情商?FQ—Financial Quotient,理财智商，管理金钱能力，即利用好财富，让财富不断增值；让财富带来幸福与欢乐，而不是沉重的负担。
FQ—Financial Quotient,理财智商，管理金钱能力，即利用好财富，让财富不断增值；让财富带来幸福与欢乐，而不是沉重的负担16 ?经常财务规划，计算资产负债，分析每月现金流量；经常财务规划，计算资产负债，分析每月现金流量；?对每月支出预算，并保持实际支出小于预算值；对每月支出预算，并保持实际支出小于预算值；?储备相当于六个月生活费的现金；储备相当于六个月生活费的现金；?做每一项投资时，完全清楚该项投资的风险与收益；做每一项投资时，完全清楚该项投资的风险与收益；?投资证券等事前设定止损位，并严格执行；投资证券等事前设定止损位，并严格执行；?了解保险产品，了解自己的风险保障了解保险产品，了解自己的风险保障?每天阅读财经新闻每天阅读财经新闻?保持良好的投资心态保持良好的投资心态判断你的财富智商标准17 ?消费规划消费规划?居住规划居住规划?教育规划教育规划?职业规划职业规划?投资规划投资规划?风险管理与保险规划风险管理与保险规划?税务筹划税务筹划?退休规划退休规划个人理财规划排序18 ?将收入1/10留做储备将收入1/10留做储备?永远不要将必要的开销和你的欲望混为一谈永远不要将必要的开销和你的欲望混为一谈?确保未来收入的稳定确保未来收入的稳定?增进你的赚钱能力增进你的赚钱能力?善于计算投资与收益，在资金保值的基础上加强投资善于计算投资与收益，在资金保值的基础上加强投资?不在不熟悉的行业投资不在不熟悉的行业投资?善于捕捉投资机会，拖延是机会的大敌善于捕捉投资机会，拖延是机会的大敌?幸运女神偏爱付诸行动的人幸运女神偏爱付诸行动的人?致富需要智慧与勤奋致富需要智慧与勤奋?永远保持对财富的渴望永远保持对财富的渴望理财十大攻略理财十大攻略19 期望你及早播下财富的种子！期望你及早播下财富的种子！20 ??个人理财规划定义：个人理财规划定义：个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施制定、安排、实施和和管理管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
的一个各方面总体协调的财务计划的过程第二节 个人理财规划基础第二节 个人理财规划基础21 净现金流量出生上大学 前上大学后参加工作结婚子女出生退休学习成长期单身期家庭形成期家庭成长 期家庭成熟期退休期子女上大学人生现金流量图人生现金流量图22 ?理财可以从宏观、中观、微观三个层面分析：理财可以从宏观、中观、微观三个层面分析：国家理财国家理财企业理财企业理财个人或家庭理财个人或家庭理财理财的分类理财的分类23 ?个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程个人理财规划是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程四个基本要素：四个基本要素：1、明确理财目标1、明确理财目标2、总体协调的财务计划2、总体协调的财务计划3、具体安排与实施3、具体安排与实施4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整4、对家庭资产、保障、现金流的监控与调整个人理财个人理财24 中国个人理财发展基础中国个人理财发展基础?市场的因素市场的因素?短缺经济的结束---市场竞争加剧短缺经济的结束---市场竞争加剧?市场营销理念创新---从产品中心到客户中心市场营销理念创新---从产品中心到客户中心?金融体系的因素金融体系的因素?金融创新—基金、债券、金融衍生品大量出现金融创新—基金、债券、金融衍生品大量出现?金融管制的放松—混业经营:金融管制的放松—混业经营:金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公 司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公 司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围社会结构的因素社会结构的因素?社会老龄化，基本退休保障的降低社会老龄化，基本退休保障的降低?社会主流人群进入中年社会主流人群进入中年25 ?加入WTO以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变加入WTO以后，中国的金融服务业面临越来越大的竞争，势必要求目前国内的金融机构从产品导向向客户导向转变加入WTO以后，中国金融业创新的步伐大大加快新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进加入WTO以后，中国金融业创新的步伐大大加快新的金融产品不断推出，金融混业经营也以不可逆转之势推进变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势变革期的中国，原有社会保障体系已经打破，新的体系尚未建成中国社会人口的老龄化以及老龄人口的贫困化趋势中产阶级和富裕阶层的出现.中产阶级和富裕阶层的出现.26 ?金融投资产品和渠道的多样化金融投资产品和渠道的多样化?个人资产及消费欲望的增加个人资产及消费欲望的增加?人口老年化及老年人口相对贫困化人口老年化及老年人口相对贫困化?从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建?人生模式的多样化及财务风险的增加人生模式的多样化及财务风险的增加人们为什么要理财人们为什么要理财27 职业生涯规划婚姻家庭规划子女教育规划退休养老计划遗产规划职业生涯规划婚姻家庭规划子女教育规划退休养老计划遗产规划日常生活理财风险管理与保险规划投资规划税务筹划日常生活理财风险管理与保险规划投资规划税务筹划个人理财涉及的内容个人理财涉及的内容28 具备专业能力—适当的培训、考试、经验和能力具备专业能力—适当的培训、考试、经验和能力良好职业道德—顾客至上，诚信、专业、公正、勤勉良好职业道德—顾客至上，诚信、专业、公正、勤勉适。