个人理财讲义 第8章

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1、 中财教育 第第8章 章 个人理财业务的合规性管理个人理财业务的合规性管理 一、 考试大纲一、 考试大纲 8.1 商业银行开展个人理财业务的合规性管理商业银行开展个人理财业务的合规性管理 8.1.1 商业银行开展个人理财业务的基本条件 8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制 8.1.3 商业银行开展个人理财业务的违法责任 8.2 个人理财业务风险管理个人理财业务风险管理 8.2.1 个人理财业务面临的主要风险 8.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求 8.2.3 个人理财顾问服务的风险管理 8.2.4 综合理财业务的风险管理 8.2.5 个人理财业务产品（计划）风险管理 8.3 个人

2、理财业务从业人员的合规性管理个人理财业务从业人员的合规性管理 8.3.1 从业人员的基本构成 8.3.2 从业人员的基本条件 8.3.3 从业人员职业操守要求 8.3.4 从业人员的限制性条款 8.3.5 从业人员的违法责任 8.4 客户的合规性管理客户的合规性管理 8.4.1 客户的准入管理 8.4.2 客户的基本条件 8.4.3 客户的限制性条件 8.4.4 客户的违法责任 二、 知识要点二、 知识要点 8.1 商业银行开展个人理财业务的合规性管理商业银行开展个人理财业务的合规性管理 8.1.1 商业银行开展个人理财业务的基本条件 商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备商业银行个人理财业

3、务管理暂行办法 第四十八条规定的条件： （1） 具有相应的风险管理体系和内部控制制度； （2） 有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员； （3） 具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系； （4） 信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件； （5） 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 具体来说，包括以下几个方面： 关于机构设置与业务申报材料 关于业务制度建设的要求 关于理财业务人员的要求 关于个人理财资金使用与核算管理的条件 8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制 中国银监会对商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。适用审批制的理财产中财教育

4、 品， 商业银行应在开展个人理财业务前按规定报中国银监会或其派出机构批准。 适用报告制 的理财产品，商业银行应按规定将个人理财业务所涉及的材料报送中国银监会或其派出机 构。 关于个人理财业务审批与报告的政策监管 ? 商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准：保证 收益理财计划；需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。 ? 商业银行开展其他个人理财业务活动，不需要审批，但应按照规定，在发售理财产 品后 5 日内将相关资料报送中国银行业监督管理委员会或其派出机构。 关于个人理财业务的政策监管要求 ? 商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风

5、险偏好、风险 认知能力和承受能力， 评估客户的财务状况， 提供合适的投资产品由客户自主选择， 并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。 ? 商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要 金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影 响，制定相应的风险处置和应急预案。 关于理财产品（计划）的政策监管要求 ? 商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资 产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按 照金融衍生产品业务管理。 ? 商业银行不得将一般储蓄存款产品单独作为理财

6、计划销售，或将理财计划与本行储 蓄存款进行强制性搭配销售。 ? 保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有 附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保 证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。 ? 商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换 等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理 财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。 ? 商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况， 设置适当的期限和销售起点金额。 ? 商业银行应对理财计划的资金成本与收

7、益进行独立测算。商业银行不得销售不能独 立测算或收益率为零或负值的理财计划。 关于对个人理财业务的检查监管 ? 商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将 有关统计分析报告（一式三份）报送中国银监会。 ? 商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。年度报告和相关报 表（一式三份）应于下一年度的 2 月底前报中国银监会。 8.1.3 商业银行开展个人理财业务的违法责任 关于违规业务的规定 关于违规处罚的规定 8.2 个人理财业务风险管理个人理财业务风险管理 8.2.1 个人理财业务面临的主要风险 商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。个人理

8、财业务的风险管理，既 应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风 险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用 风险、 操作风险、 流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。 8.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求 ? 技术支持系统和后台保障能力，资源保证 ? 内部监督和独立审核措施 ? 建立个人理财业务的分析、审核与报告制度 中财教育 ? 与客户签订合同，获得客户充分授权 ? 将银行资产与客户资产分开管理 ? 保存完备服务记录，恰当使用 8.2.3 个人理财顾问服务的风险管理 设置风险管理机构

9、 商业银行应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内 部监督机制， 并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告， 定期召集相关人员对个人理财 顾问服务的风险状况进行分析与评估。 建立有效的规章制度 个人理财顾问服务管理 ? 商业银行应明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁 止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户在办 理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务 人员应将客户移交理财业务人员。如确有需要，一般产品销售和服务人员可协助理 财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业

10、务管理办法和授权 管理规则。 ? 对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应 主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品。客户 主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险 和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。 ? 商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例， 说明最不利的投资情形和投资结果。 商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理 个人理财顾问服务的风险提示 商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料， 商业银行销售的各类投资产品 介绍

11、，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。 8.2.4 综合理财业务的风险管理 设置综合理财业务风险管理机构 建立自上而下的风险管理制度体系 综合理财产品（计划）的风险管理制度 综合理财业务的风险控制 8.2.5 个人理财业务产品（计划）风险管理 设置综合理财业务风险管理机构 个人理财业务产品（计划）销售管理 ? 涉及代销时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处 置能力进行评估，并确定双方权利义务 ? 要求提供代销产品的金融机构提供详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收 益测算报告 ? 应对所代理产品进行充分的分析，并对相关产品的风险收

12、益预测数据进行必要的验 证 ? 销售商业银行原有产品时，应当要求产品开发部门提供产品介绍材料和宣传材料 ? 编写有关产品介绍和宣传材料时，应进行充分的风险揭示 个人理财业务产品（计划）开发管理 ? 开放新投资产品，应指定产品开发审批程序和规范 ? 新投资产品的介绍和宣传材料，应当按照内部管理有关规定经相关部门审核批准 ? 应编制产品开发报告，并由各相关部门审核签字 ? 建立新产品风险的跟踪评估制度 中财教育 个人理财业务产品（计划）监管要求 ? 名称应恰当反应产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓 ? 设计应强调合理性 ? 风险揭示应充分、清晰和准确 ? 加强对理财业务市场风险的管

13、理 8.3 个人理财业务从业人员的合规性管理个人理财业务从业人员的合规性管理 根据银监会的要求，商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财人员的 处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守交易；要建立问责制度。 8.3.1 从业人员的基本构成 个人理财顾问从业人员和综合理财服务从业人员 ? 按所从事个人理财业务管理运作方式的不同，个人理财业务从业人员划分为个人理 财顾问从业人员和综合理财服务从业人员。 ? 个人理财顾问从业人员向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介 等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金并承担由此 产生的收益和风险

14、。 ? 综合理财服务从业人员在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授 权，按与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，投资收 益与风险由客户或客户与银行按约定方式承担。 理财经理和关系经理 ? 按工作的侧重点不同区分为理财经历和关系经理。 ? 理财经理侧重于为客户提供财务分析、理财规划与投资建议；关系经理侧重于客户 关系管理和理财计划、投资性理财产品的营销。 资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理 按个人理财业务从业人员的资质能力与工作业绩， 个人理财业务从业人员区分为资深理 财经理、高级理财经理、中级理财经理和助理理财经理。 8.3.2 从业人员

15、的基本条件 对个人理财业务活动相关法律法规、 行政规章和监管要求等， 有充分的了解和认识 遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则 掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性， 并对有关产品市场 有所认识和理解 具备相应的学历水平和工作经验 具备有关监管部门要求的行业资格 具备中国银监会要求的其他资格条件 8.3.3 从业人员职业操守要求 从业基本准则 诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争 从业人员与客户 熟知业务、监管规避、岗位职责、利益冲突、内幕交易、了解客户、反洗钱、风险提示、 信息披露 从业人员与同事：团结合作 从业人员与所在机构：忠于职守 从业人员与同业人员 ? 同业竞争：公平 有序 ? 商业保密与知识产权保护 从业人员与监管者：从业人员应严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实，建立中财教育 良好关系 8.3.4 从业人员的限制性条款 ? 对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算 数据、测算方式和测算的主要依据，否则不得宣传介绍“预期收益率”或“最高收 益率” 。 ? 禁止从业人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不符的理财产品（计划） 。 ? 禁止从业人员有意隐瞒或歪曲理财产品（计划）重要风险信息等