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1、保险法 第一章 保险法导论 第一节 保险的缘起 保险：危险的社会化分担机制，“利用人类的利己心，达 到共济的目的。” 一、应对风险是人类的普遍需求 危险：因不可抗力、意外事件或其它原因所致损失发生 的未来不确定的客观状态。 客观性：就社会整体而言 不确定性： 二、保险是应对风险的最佳选择： 理由：能实现目的性活动与灾后补偿的有机统 一 1避免危险： 2预防危险： 3转移风险 4自留风险：建立自有后备基金（如储蓄、公积金） 以应对突发性损失 缺陷：财力有限；资金闲置，且影响生产与生活。 5寻求社会救助 缺陷：具有被动性；难以应对大面积灾害。 6分散风险：将单个受害者无力承担的不特定灾害损 失分摊
2、给社会上的大多数成员 如：合伙、公司、小范围的互助团体、保险 保险：分散风险的最有效机制，社会化程度最高。 基本运作：由各经济单位、个人分别拿出很少一部分资 金，汇集成专门的保险基金，用于救助遭受灾害的单位 与个人，从而在不影响社会经济运行的情况下解决灾害 的补偿问题。 三、风险社会化分担可行 （1）客观性与不确定性：社会成员皆有遭受不测危险 的可能；但实际遭受不测损害的，总是社会中的少数成 员，分担损失者总是社会上遭受同类危险的多数。 （2）可测定性：尽管危险的发生不确定，但在一个较 长时期、较大范围内，这种发生几率一般较为稳定、可 以预测。 这为保险概率的计算提供了数理统计基础。第二节 保
3、险的概念与特征 一、概念 保险：一种危险的社会化分担机制。（1）是一种经济补偿制度：（2）亦是一种法律关系：保险的设立、变更、 消灭以及保险责任的承担等都是法律调整的结 果。 二、基本特征 1以特定危险为对象（可保危险） 保险对危险则既具有依赖性，又具有选择性。 原因：实现稳定社会经济秩序目标的必然；避免诱发道 德危险。 道德危险：由当事人的意志而促使危险的发生或损失的 扩大。 （1）危险必须具有纯粹性。 危险：纯粹性危险、投机性危险。 前者：仅有损失机会而无获利可能，如火灾危 险； 后者：既有损失的可能，也有获利的可能，如 股市风险。 （2）危险的发生必须具有偶然性、不确定性 a, 发生与否
4、不确定、发生时间不确定。肯定要发生的危 险、发生时间确定的危险应排除在外。 判断：主观上的不确定性，以保险关系成立时为时间节 点，以投保人为视角，根据一般人的知识、能力、经验 加以判断。 b, 也意味着：危险的发生、危险损害后果的扩展并非 投保人故意行为所致，是由超出当事人意料之外的因素 偶然引发。 （3）危险的发生应具有可能性：不可能发生的危险、 发生概率极低的危险不应列入保险； （4）危险的发生应具有未来性：已经发生的危险应排 除在外，但签订合同时双方不知危险已发生者，仍有保 险的可能。 这涉及到追朔保险问题 追朔保险：保险责任期间追溯到保险期间开始前的某个 时点的保险，包括法定追溯保险和
5、约定追溯保险。 法定追溯保险：根据法律规定，保险人对于保 险合同成立之前所发生的危险事故承担保险责 任的保险。 约定追溯保险：当事人在订立保险合同当时， 特别约定保险人对于保险合同成立之前所发生 的危险事故也要承担保险责任的保险。多用于 海上保险合同。 追溯保险的立法例： 其一，主观主义，以保险合同当事人主观上是否知悉保 险事故已经发生或不曾发生为准，决定保险合同的效力 。（大多数国家） 其二，客观主义，即不论当事人主观上是否知悉，只要 保险事故的发生或不发生已经确定，保险合同即为无效 。 意大利民法典：如果风险从未存在或在契约缔结前 已不再存在，则契约无效。 保险法：仅对约定追朔保险作了规定
6、。（13、14条 ） 海商法：采主观主义。保险人欲免责，需就投保人 知道保险事故发生的事实承担举证责任。 （5）危险的程度、范围需具有可确定性。这是确定保 险人的责任所必须。保险要以数理统计为基础，借以确 定损失率。没有规律性、难以测定的危险（如罢工、地 震），保险公司一般拒保。 此外，还有学者认为可保危险必须具有同质性。2、以损害填补为目的（保险业发展的原动力）体现： （1）财产保险：支付金钱、提供实物或恢复原状等。 （2）人身保险：参照损害填补原则，运用定值保险的办法，由 双方在订立合同时约定赔偿的金额。理由：人的生命与健康在性质上难以失而复得，更无法在事故发生 后用金钱标准加以衡量。 樊
7、启荣：定值保险不准确；应称“定额性保险合同”。 损害填补原则：在补偿性保险中，赔偿的限 度不能超过损失的限度。 即：有损害方能有填补；损害有多大，填补就 多大 目的：防止被保险人不当得利，诱发道德危险 。 链接1：补偿性保险给付性保险（给付保 险金的目的 ） （财产险）赔偿责任 （人身险）给付保险金义 务 链接二：人身保险是否适用绝对不适用损害填补原则 ？ 立法：补偿性保险与财产保险等同，健康险也被排除在 补偿性保险之外。 健康险：保险人支付的医疗费用、康复费用能否超过实 际支出？对超过部分，保险公司可否拒赔？ 3、协力分担与共同集资 协力分担：即危险分担的社会性；保险最核心的本质。 内涵：在
8、社会最广泛的领域内吸收资金，克服自保和小 范围共保负担过重的危险，将少数经济单位和个人的损 失分解于社会上处于相同性质、共同组成保险集团的其 余被保险人身上。 被保险人以有形的、相对较小的支出换取了生产和 生活的保障。 体现：大数法则。 优势：参加保险的人越多、分担范围越广泛， 保险基金就越稳定，投保人缴纳的保险费数额 也就越少；反之，参加者愈少，每个成员的负 担就逾重，甚至超过安全底线，对保险团体构 成威胁，以致破产。 共同集资：由保险协力分担的特性所引发。即 在社会范围内最广泛的筹集资金。 前提：保险公司确定一个科学适中的保险费率 。 保险费率的计算：以长期统计的损失率（财产 保险）与死亡
9、率（人身保险）为基础，得出净 费率，再加上附加费率。 4、资金的公益性 涵义：保险基金是保险运营的前提与基础。每 个投保人都是保险基金的分担者，承担着一个 保险公司名下相同险种的的其余投保人的风险 责任。 意味着： 除个别险种外，不存在投保人于合同 届满收回已付保险费的可能。 保险与储蓄： （1）储蓄是完全的个人行为，存取完全自由； 保险：是带有互助性质的个人行为，能否获得 保险金的给付取决于一定的先决条件。 （2）为保证保险的最低成本补偿与社会最低标准，法 律可强制某些人必须参加某种商业保险（保险的互助性 质与公益性）； 储蓄必须完全自愿，不得强制。 （3）储蓄利益仅限于本金的法定孳息，利率
10、过高不受 保护； 保险利益：依标的物的价值进行计算，保险费则参照风 险概率厘定，保险金与保险费往往不成比例。 5、利益的对等性（对价性） 指：通过参加保险所获利益是以一定代价换取 而来，而且所获利益与代价的多少存在正比例 的关系。 与救济、慈善事业的本质区别所在 救济：为体现人道主义精神、贯彻国家的社会 政策，由财政拨款或由慈善机构募捐，对陷入 困境的特定人群给予的无偿性援助。 性质：出资人完全自愿的义举，不得向被救济 者提任何先决条件，被救济者也无权对救济数 量提出异议. 保险：一种合同法律关系，保险金的给付也与 被保险人的经济状况无关。 三、保险的基本职能 （1）分担风险：通过危险的社会化
11、分担，化不 特定的经济损失为小额的保险费支出。 （2）经济补偿（最根本）： 恢复被保险人的生产与生活，维护社会经济秩 序的稳定； 化不特定的损失为固定的小额保险费支出，免 除投保人进行经济活动的后顾之忧，进而可以 积极参加经济活动； 后顾之忧的免除，被保险人无需留用过多资金 用于自保，减少闲置资金，提高资金效率与资 金周转率。 （3）社会职能 防灾防损 积累资金 促进外经贸活动 金融市场的稳定 社会福利事业的发展 第三节 保险的基本分类 一、补偿性保险与给付性保险 补偿性保险：目的在于补偿被保险人因保险事故发生所 受实际损失 因保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础 来确定保险金的数额
12、，故也被称之为评价保险 给付性保险：当满足合同约定条件时保险公司就按合同 约定给付额定保险金区别： (1) 目的不同： (2) 保险金确定标准不同： (3) 保险金给付条件不同：补偿性保险：标的物发生毁损构成保险事故给付性保险：一部分是以标的损失为给付的条件，另外一部分合同被保险 人达到一定的年龄，双方当事人约定的期限届满，保险人都要给付保险金 。区分的意义：保险竞合时的处理。亦即：保险竞合时被保险人能否得到 多重赔偿或给付？ 保险竞合：同一保险事故发生导致同一保险标的受损， 两个或两个以上的保险人就此事故均对同一权利人负有 保险责任 发生： （1）投保人以自身为被保险人投保两个以上不同险种
13、（？） （2）不同投保人投保不同险种，事故发生时两个或两 个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的 损失应对同一人负赔偿责任 保险竞合重复保险 二、财产保险与人身保险 标准：保险标的 财产保险：以各种物质财产及相关无形财产、 利益为标的的保险。 保险责任：保险标的在遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故时的经济损失或民事责任 。 人身保险：以人的生命、健康、身体或与生命相关的财 产利益为对象的保险。 主要包括： 其一，人寿险：又称“生命保险”，以人的生命为保险对 象，以人的死亡或生存为保险事故。具体又可分为生存 险、死亡险、生存死亡两全保险； 其二，健康险：又称“疾病保险”，以保险合
14、同有效期内 被保险人发生疾病为保险事故，所付保险金用做医疗费 与生活费； 其三，意外伤害险：保险人对被保险人因意外 事故造成的死亡或伤残，依照合同承担给付保 险金的责任。包括： 一般伤害险 旅行伤害险 职业伤害险 二、自愿保险与强制保险 标准：保险方式 自愿保险：由于保险经营的社会化、标准化， 一般都采取定型化条款的方式订立合同。 保险人通过保险代理人所进行的宣传的法律性 质：要约邀请。 强制保险： 高度危险行为的社会保护：带有普遍性、经济性、与个 人生活不可或缺的行为； 高度危险作业工具：一切与公共利益关系密切，带有普 遍服务对象的工具或设施，上述工具或设施在为人们 提供服务和工作场所时，有
15、可能造成人身伤亡事故； 保证保险公司经营盈余：对某些涉及重大社会利益的风 险，因为经营风险太高，商业保险公司无力承保。 三、商业保险与社会保险 标准：创立保险事业目的 商业保险：以营利为目的 社会保险：为贯彻社会政策而由国家创办的旨 在为广大社会成员提供生活保障的保险。 以保险的方式实现社会目的商业保险与社会保险的区别：（1）创办目的与法律性质：（2）经办主体：（3）强制手段：（4）保障水平：社保的保障水平有统一标准（5）资金来源：链接：社保与商业保险的衔接四、公营保险与民营保险分类标准：经营保险业的主体性质公营保险：由国家或其他公共团体经营目的：（1）承保民营保险无力承保事项；（2）协调保险业健康发展，防止垄断、不正当竞争或过度竞争；（3）贯彻某种社会政策或产业政策。 民营保险：由社会成员以公司、相互保险合作 社等形式经营 相互保险合作社：指某一地区或行业内若干人 为共同的经济利益而创办 特点：不向社会征收保险费；对成员课征的保 险费也不以数理计算为基础，发生损害由各成 员共同分担。 中国平安保险公司为外资控股。 五、原保险与再保险 标准：承担保险责任的次序 原保险：是指保险人对非经营保险业之被保险 人因保险事故所造成的损失承担直接、原始赔 偿责任的一种保险。 再保险：又称“分保”，指原保险人以
