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1、一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷 到数万元。就这样，河南牧业经济学院大二学生郑德幸 以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼。悲痛之余，他的家人 和同学们还得接着想办法处理债务。这是大学校园小额 贷款中非常极端的一个案例。然而，中国青年报记者走访一些高校发现，互联网金融的蓬勃发 展，也在高校中迎来了大学生分期消费市场的春天，众 多“校园贷”平台纷纷到高校“跑马圈地”。在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀， 就可能陷入连环债务之中。大学生用网贷“提前消费 ”2015年11月，郑州某高校大一学生小楠注册成为“爱学贷”会员，并由此分期付款购买了 一部苹
2、果手机和一部平板电脑，为此她多付了将近600元 的利息。根据协议，小楠要在12个月里每月还款800元，而她的生活费每月仅有1000元。回 忆起当初所作的决定，小楠说：“我考虑了整整一个星 期，毕竟两样东西加起来已经破万了，而且要分一年还完，压力很大，但又很想买，便 想着通过勤工俭学打工挣钱来还。”得知情况后，小楠 的父母在教育孩子一番后提前将她一个学期的生活费打了过来。目前，手机的费用已经全部还完 ，平板电脑还差1000多元。小楠说，大学生思维活跃， 喜欢接受新鲜事物，但囊中羞涩，于是很多人愿意尝试贷款买东西。“每个月生活费也就是 1000多，比如一个手机6000元，分期买，一个月还500 元
3、。分期付款能让有需求的学生很快捷地用上这些新产品，不必再等很长时间。”正 如小楠说的那样，大学生小唐最近也为给自己添置了一 部新手机。由于没有钱，他采纳了商家建议办理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手机 ，剩下的2699元选择用贷款的形式支付。然而，小唐后 来发现，在自己的贷款合同中，他要连续12个月还款，每个月需要还款339元，这意 味着他一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出 1369元，利息和各种费用竟然超过本金的50%以上。而小唐的个人消费贷款申请 表显示，这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费 率为1.79%，另外还有0.77%的月担保服务费率，这样每
4、个月费率加一起是4.23% ，乘以12个月，年费率高达50.76%。中国青年报记者走 访发现，网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及，越来越多的学生 利用网络借贷平台满足日常消费需求，如购买电脑、手 机等电子产品。有超过三分之一的受访大学生表示，如果消费金额超过生活费上限，愿意考虑用 网贷的方式暂时缓解购买压力。而更重要的原因是，大 学生在分期购物平台上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们可以尽情“放纵”自己。网贷 平台暗藏门道正是看上了这种需求，校园金融也成为各 方追逐的对象，各路资本纷纷“跑马圈地”。在郑州市龙子湖大学城，中国青年报记者发现，路 边的公告栏基本上被贷款广告侵占。每栋宿
5、舍楼一楼的 窗户旁、入口处，甚至在厕所里，都贴着贷款的小广告，上面均有“大学生创业助学”“大学生 现金借款”等字样。网络上，搜索“大学生贷款”“最 快3分钟审核，隔天放款”“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。有 媒体统计，针对大学生的网贷平台已达百余家，许多知 名品牌也都投入到这块业务中。中国青年报记者梳理发现，学生贷款可选择的途径主要有三类： 一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣 分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等 ；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信 贷服务。这些网络借贷平台不仅在线上发布放贷信
6、息，在线下也瞄准在校大学生。大三学生小裴 说，大一时，她就见到过网络借贷平台的推销，“满大 街都是让扫二维码、送东西，扫出来的二维码都是借贷宝之类的”。记者随机拨通了一家名叫“ 名校贷”的校园热线，询问办理贷款的相关事宜。客服 表示，贷款不需要抵押，本科以上的学历最多可以申请5万元。在“名校贷”官方网站上，工商营 业执照明确标注了其营业范围不得从事信用担保、金融 担保等相关业务，而当记者对安全性提出质疑的时候，客服回答：“是安全的。我们公司不是 高利贷公司。”记者登录大学生们常用的分期付款网站 “分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字 眼。网站介绍显
7、示，2015年9月1日上线活动营销栏目， 推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。不过，3月 20日，当中国青年报记者再次登录时发现，该网站已将 “全国首届大学生分期购物节”改为“分期购物节”。拿着身份证、学生证，再填个表格 ，不需要担保，不需要资质审核，便可以获得小额贷款 ，有的平台甚至还打出“无息”的宣传。但实际上，网贷平台的“利率”实际上门道多多，有的 已经不啻高利贷。据媒体报道，“网贷平台往往会以低 分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。 一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低 相差数倍。”
8、记者发现，一旦逾期，“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约 金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小 贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定 的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可 还设置了5%的服务费。在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷 款。那么，这些平台真的不怕他们还不起么？事实上， 在校大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。“跑得了和尚跑不 了庙，除非真的是学籍也不要了，不想毕业了，否则人 是非常好找到的。”小楠告诉记者，一旦贷款公司威胁他们毕不了业，或者通过学校这
9、个渠道去 闹，学生就不得不就范了。另外，家庭是学生提前消费 的实际兜底者。据记者调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填 的。“如此一来，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误， 背着一个老赖的名声。”小楠说。网贷平台亟须监管事实上，网贷平台只是前几年大学生信 用卡的“变身”。2004年9月，金诚信和广东发展银行联 名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大 学生信用卡市场一时间火爆起来。各种问题随之暴露出 来。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要 经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，各大
10、银 行纷纷叫停大学生信用卡业务。大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在高校“跑马圈地 ”。和信用卡“围攻”校园一样，不少大学生通过网贷 分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。不同的是，这一次“债主”不是银行，而是众多网贷 公司。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校 贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资。这些 校园网贷产品的共同特点是，只要是学生身份，即可以 申请信用贷款，通过支付一定的手续费，先消费，后还款。但是，校园网贷真如网贷公司标榜的 “助你圆梦，传递校园正能量”吗？走访中，有不少大 学生就将其称为“信贷魔窟”“噩梦制造者”。虽然校园网贷大
11、多是信用贷款，与银行建立了某 种合作关系，合同上也有还款方式、还款日期等约束， 但这一贷款形式明显带有消费陷阱，逃不了诱导恶意消费的质疑。那么，网贷平台到底由谁监管 ？据了解，借贷平台不属于金融机构，故目前并没有纳 入银监局的监管范围。在此情况下，成立一家网贷平台几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执 照，并在工信部备案即可。网络借贷平台实际上是“三 无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。对此，高校学生处的负责人也表示，由于网络信 贷平台进校园的途径难以禁绝，高校只能把更多精力放 在对学生的思想教育上，可这项工作难度不小。很多学生就像一个皮球，经过高中三年学习压力 ，到大学一旦放松，发生弹性
12、形变，大量信息进入生活 ，有的学生没有足够的分辨能力，对学校大学生思想教育是非常困难的事儿。相关研究学者认为 ，一方面，分期消费行业重在协同监管，需要通过公 安、工商、工信以及金融办等多部门联动执法来实现；另一方面，监管职责分散于各部门，导致监 管主体不明确，监管效果难以保证，一旦有风险和责任 时，易出现相互推诿的情况。河南豫龙律师事务所律师付建认为，针对大学生这个特殊群体，更 要加强金融知识普及和金融消费教育，倡导大学生理性 消费，培养大学生的信用意识和契约精神。网贷平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营 业务，要对大学生贷款资质进行一定的审核，对虚假信 息审核不实的，平台也要承担责任。付建表示，各高校也应强化校园管理，引导、教育学生树立 正确的消费观。家长需要及时和孩子沟通，注意学生的 言行，防患于未然。完！谢谢欣赏！闲途旅游 http:/ 朹庀苓
