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1、 III摘 要 始于 1996 年的利率市场化改革是当前我国金融领域的一项重大改革 目前政府已经在利率管制范围和管理幅度方面取得了一定的进展虽然从总体上看还属于外围性局部性和轻度性的改革但它却是进行之中的改革趋势在实际工作中市场影响利率甚至决定利率的问题商业银行已经无法回避利率市场化改革是对商业银行管理和适应能力的巨大挑战商业银行要正确面对这一趋势积极寻找对策和适应措施以促进商业银行稳健蓬勃地发展可见研究商业银行如何应对利率市场化改革具有重要的意义 本文简述了利率市场化的基本含义和我国利率市场化改革的发展进程并介绍了利率市场化改革的原因条件内涵和对我国商业银行的影响对利率市场化改革可能产生的金
2、融风险进行了分析并提出了几点对策对国际上部分国家利率市场化改革作了一定的介绍分析并说明了我们应借鉴的经验和教训着重阐述了商业银行应对利率市场化应采取的措施最后以建行深圳分行为例具体介绍了其在利率市场化改革进程中是如何应对的以及存在的问题并对不足之处提出了几点建议 本文认为建立以客户为中心的经营理念是应对利率市场化的重要原则加强利率风险的管理和控制则是应对利率市场化的核心本文认为国内商业银行今后应从产品创新上下大工夫并积极开拓中间业务综合提高商业银行的盈利能力和适应能力 中国经济正在稳健地高速发展为世界瞩目相信中国的商业银行业会在利率市场化的大潮中勇于拼搏积极进取稳健蓬勃地发展 关键词商业银行
3、利率 利率市场化 金融风险 IV Abstract It is generally accepted that the market-based reform of interest rate that started in 1996 has been a crucial reform of the current financial field in China. The government has made certain progress . Despite the peripheral and partial reform as a whole, it should be admit
4、ted that is the reform trend that will prevail. In reality, the commercial bank has been already unable to avoid the fact that market influences and even determines the interest rate.The market-based reform of interest rate is a great challenge to abilities of management and adaptability for commerc
5、ial banks. commercial banks should take certain actions in face of this trend. In order to keep their positions in the fierce competition, commercial banks must looks for the countermeasure to adapt to new situation As a result, it is of great importance for the study of behaviors of commercial bank
6、s in relation to the market-based reform of interest rate. Therefore, the purpose of this essay is to examine the basic meaning of market-based interest rate and development process of the market-based reform of interest rate in China. In addition, it introduces the reasons and conditions market-bas
7、ed reform of interest rate in our country as well as its impact on commercial banks. Moreover, this paper analyses the financial risks that the market-based reform of interest rate may produce and puts forward some countermeasures. Furthermore, it covers a range of market-based reform of interest ra
8、te in several countries around the world and analyses their experience and lesson that we should use for reference. Finally, taking China Construction Bank Shenzhen branch as an example, this paper emphasizes the current measure that commercial bank takes in line with the market-based process of ref
9、orm of interest rate and put forward several viewpoints to the weak points. In this paper, regards customer as the centre should be considered as an important principle for commercial banks to adapt to the market-based pricing mechanism of the V interest rate. On the other hand, strengthening the ri
10、sk management and control is thought to be an essence of them to adjust to the market- based of interest rate. This text discusses further that the domestic commercial bank should make great efforts in products innovation in the future, and constantly explores the intermediate business opportunities
11、 in order to improve profitability and adaptability of the commercial bank synthetically. To conclude, Chinas economy is being developed at high speed steadily and draws attentions from all around the world. Therefore, it is believed that commercial banks of China will adjust to the new situation of
12、 market-based interest rate successfully and develop vigorously. Key words: Commercial bank Interest rate Interest rate marketization Financial risk 1 1 绪论 1.1 利率市场化的涵义 所谓利率市场化是指中央银行放松对利率的管制金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场决定它包括利率决定利率传导利率结构和利率管理的市场化具体讲利率市场化是指存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求变化通过一定的定价机制自主地调节资金价格最终形成以中央银行基准利率
13、为引导以同业拆借利率为金融市场基准利率各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系1利率市场化并不是指中央银行完全放开对利率的管制中央银行仍然可以通过各种形式如制定利率政策确定基准利率进行公开市场业务等对利率进行间接宏观的调控1 利率市场化是建立社会主义市场经济的核心问题市场经济是一种用价格机制来决定资源配置的经济体制在市场经济中经济的运行是由价格这只看不见的手来调节的也就是说资源的配置是由价格决定的资源配置的市场化取决于价格的市场化另一方面在市场经济条件下市场对资源的配置首先是通过资金的配置完成的这就要求资金的价格利率的形成服从市场规律如果资金的价格不放开不实现市场化那么市场经济将不是真正意
14、义的市场经济2 利率市场化改革是金融体制改革的重要内容是我国对外开放和参与国际竞争必然要求二十世纪 70 年代末到 80 年代初国际上形成了一股国际规范的利率市场化的潮流美国日本欧洲国家以及东南亚一些国家都不同程度地放松或废除了对利率的管制走向利率的市场化中国加入 WTO 要求推进利率市场化中国入世以后外资银行可以逐步对中国居民开办人民币业务这要求中国金融体制按照国际化标准改造及与国际金融市场接轨 1.2 研究商业银行应对利率市场化的目的和意义 利率市场化改革是对商业银行管理和适应能力的巨大挑战不管愿意不愿意2 商业银行都要正确面对这一趋势认识并理解到其中的内涵积极寻找对策和适应措施以求不断在
15、激烈的行业竞争中转变观念提高服务水平切实防范利率市场化改革可能带来的金融风险确保商业银行能够稳健蓬勃地发展同时利率市场化改革对于促进我国银行业的改革与发展也将产生非常重要的影响其一有利于落实商业银行业务经营的自主权其二有利于商业银行推出新的金融工具产品和服务促进商业银行业务的发展其三有利于商业银行科学确定经营成本和制定价格合理配置资金资源提高效益其四有利于商业银行优化客户结构可见研究商业银行如何应对利率市场化改革具有重要的意义 1.3 本文的主要内容 本文简述了利率市场化的基本含义和我国利率市场化改革的发展进程并介绍了利率市场化改革的原因条件内涵和对我国商业银行的影响对利率市场化改革可能产生的
16、金融风险进行了分析并提出了几点对策对国际上部分国家利率市场化改革作了一定的介绍分析并说明了我们应借鉴的经验和教训着重阐述了商业银行应对利率市场化应采取的几方面措施最后以建行深圳分行为例具体介绍了其在利率市场化改革进程中是如何应对的以及出现的问题并对不足之处提出了几点建议 3 2 我国利率市场化改革的现状分析 2.1 我国利率市场化改革的发展历程 党和政府高度重视利率市场化改革早在 1993年十四届三中全会已经提出中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动1996 年全国统一银行间同业拆借市场联网运行全国统一的银行间同业拆借市场形成国家放开了银行间同业拆借市场利率1998 年 9 月放开了政策性金融债券市场化发行利率1998 年和 1999 年两次扩大贷款利率浮动幅度2000 年 9 月实行外汇利率管理体制改革放开了外汇贷款的利率在外币利率改革顺利推进后利率市场化的大体步骤是先放开农村的存贷款利率 最后放开城市的存贷款利率 2002年初在八个县农村信用社进行了利率市场化改革试点贷款利率浮动幅度由 50扩大
