《商业银行信贷风险的贷前控制》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行信贷风险的贷前控制（42页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、提要贷前风险管理是银行业务的核心。目前，我国商业银行不良资产的比例普遍偏高，信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键取决于其管理信贷风险的能力。因此，如何加强贷前风险管理是我国商业银行迫切需要解决的课题。论文在分析了我国商业银行信贷风险形成的原因的基础上，通过对我国国有商业银行信贷风险的现状的深入分析，揭示了我国国有商业银行信贷风险管理存在的信贷政策过于宽松、贷款组合管理不当，信用评估不足，风险管理体系不完善，对转制企业监控难。遴、悬债务严重，保险制度和法律制度不健全，缺乏有效的监督等问题。最后，论文探讨了信贷风险分析的意义和流程，分另H 从财务比率分析
2、、生命周期分析、法律分析等非财务因素方面进行论述。文章试图运用法律、管理及财务学相关知识，论述商业银行对信贷风险的贷前控制的重要性及其方法。目前我国商业银行资产业务中信贷资产高达7 0 ，且银行的不良资产率高居不下，加强控制信贷风险是解决银行目前所面对的难题的重要方法，而控制信贷风险又以贷前控制最为有效，因而研究如何通过贷前控制来回避信贷风险具有很强的现实意义。关键词：商业银行信贷风险贷前控制A b s t r a c tR i s km a n a g e m e n th e f o r et o a ni st h ee s s e n t i a lp a r to fb a n k
3、i n gb u s i n e s s A tp r e s e n t ，b a da s s e tr a t e si no u rc o m m e r c i a lb a n k sa r em o s t l yh i g h ，a n dc r e d i tr i s ki st h em a i nf i n a n c i a lr i s kt h a to u rc o m m e r c i a lb a n k sa r ee x p o s e dt o T h ek e yp r o b l e mt h a tw h e t h e rb a n k sc
4、 a ne x i s ta n dw i ni nh e a tc o m p e t i t i o ni sab a n k sa b i l i t yi nm a n a g i n gi t sc r e d i tr i s k S o ，t oe n h a n c ec r e d i tr i s km a n a g e m e n ti st h eu r g e n tt a s k t h a to u rc o e v n e r c i a lb a n ks h o u l df a c e B a s e do nc a r e f u l n e s sa
5、 n a l y s i so fh i s t o r i c a la sw e l la si n t e r i o ra n de x t e r n a lr e a s o n so f1 0 a na n dl e n dr i s k sh a p p e n i n gi nc o e 曲e r c i a lb a n ki nC h i n a ，a n da n a l y s i so fe c o n o m i c a lc i r c u m s t a n c e ，w i t hd e e pa n a l y s i so fs t a t u so f
6、1 0 a na n dl e n dr i s k si nc o n 秘e r c i a lb a n ki nC h i n a ，t h ep a p e ri n d i c a t et h a to u rc o u n t r yc a n tt a k ef o r c em e a s u r e st om a n a g e1 0 a na n dl e n dr i s k si nc o m m e r c i a lb a n kb ym e a n so fp o l i c ya n dd o n ta d e q u a t e l ye v a l u
7、a t et h ec r e d i t A n dt h es y s t e mo fm a n a g e m e n tr i s k ，i n s u r a n c ea n dl a wi nC h i n ai s n tp e r f e c t i o n T h ee n t e r p r i s e sw h i c ha r ec h a n g i n gt h e i rf i n a n c es y s t e mh a v et r o u b l et ob es u p e r v i s e d T h el a s tc h a p t e ri
8、 nt h i sp a p e rd i s c u s s e st h es i g n i f i c a n c ea n dc o u r s eo fa n a l y s i so nc r e d i tr i s k ，w i t hc o m m e n t so nf i n a n c i a lr a t i oa n a l y s i s ，l i f ec y c l ea n a l y s i s ，l e g a la n a l y s i sa n dn o n f i n a n c i a la n a l y s i s T h i st h
9、e s i sd i s c u s s e dt h ee s s e n t i a l i t ya n dm e t h o do ft h ec r e d i tr i s kc o n t r 0 1 B e f o r et h eb a n kl e n dm o n e yt ot h ec o m p a n y ，b yu s i n gs e v e r a ll e g a l ，m a n a g e m e n t f i n a n c i n gt h e o r i e s I nn o wd a y s 。a b o u t7 0 o ft h eb a
10、 n ko p e r a t i o ni sc r e d i ta s s e t s T h eb a d n e s sa s s e t so ft h eb a n ki st o oh i g ht oc o n t r 0 1 T oi m p r o v et h ec o n t r o l l i n go fc r e d i tr i s ki sa ni m p o r t a n tm e t h o dt oh e pt h eb a n k I ti st h em o s ti m p o r t a n tt h i n gt oc o n t r o
11、lt h ec r e d i tr i s kb e f o r et h eb a n kd e c i d et ol e n dm o n e yt oac o m p a n y K e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ，c r e d i tr i s k ，r i s kc o n t r o l b e f o r el o a r 刖肓转型成为2 0 0 f i 年银行业一个虽热门的话题，无论是国有独资商业银行向国家控股商业银行转型，还是国内银行走向混业经营的道路，都需要“以变应变”。更为重要的是，一方面，经济的持续发展需要银行信
12、贷等以资金为核心的金融服务与支持，信贷资产和其他飙险资产仍将在较长时间内保持较快速度的增长；另一方面，单纯地以存贷款业务为主的经营模式所带来的规模快速扩张，占用较大的资本。导致银行资本充足率急剧下降，很难达及8 的监管要求。在此前提下，中国商业银行必须要探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，要提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，打造核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。本文围绕商业银行贷前风险的产生、现状、以及体系建立等多层面对其展开研究，借鉴各国在贷前风险控制、信用评级的经验，并结合我国目前的现状进行分析从企业生命周期、财务、关联交易、法律等不同的视角对防范
13、贷前风险提出了若干对策和建议。这篇文章完成时，已是中国加入世界贸易组织过渡羯的最后一年，中国银行业面临的竞争空前激烈。面对加入W T O 后外资银行大举进入中国金融市场的前景，中国银行业如何自身强健以抵御风险成为社会关注的焦点很快，国内商业银行就要与外资银行同台竞拄了。在对外经贸大学读书的两年时问里，我同样强烈感受i 4 银行业改革的气息，毕、在即，在京城寻求一份银行的职位如同前述改革一样艰辛我想+ 我们电应该像中国银行业一样，不断成长，不断充实自己，变的更有竞争力。谨以此文献给对我学习、生活给予支持、关怀和帮助的老师、同学和我的家人在此向他们表示衷心的感谢和敬意。第一章商业银行信贷风险贷前控
14、制基本问题考察一、商业银行信贷风险的涵义、成因及影响( 一)商业银行信贷风险的涵义商业银行信贷风险是指商业银行在其信贷资产经营活动中，因不确定因素的单一或综合的影响，使商业银行信贷资产遭受损失的可能性，即信贷者不能按约偿付贷款的可能性。商业银行信贷风险涵义涉及四个基本要素：商业银行信贷风险承受者、收益与风险的相关度、不确定因素和风险量度。商业银行在信贷资产经营过程中，以交易者的角色与经济活动的有关实体发牛关系。这些实体可能是工商企业、企事业单位、居民等。风险具有可转移性，因此商业银行信贷风险可能部分来源于其交易对于的转移风险，银行的客户会用金融工具等一些方法将其风险转移过来，增加了商业银行的风
15、险。同时，商业银行也可将部分信贷风险转移给客户，从这个意义上讲，商业银行及其客户都是银行风险的承担者。收益与风险具有对称性。商业银行信贷风险与其收益成正比例关系，信贷风险越高，银行遭受损失的可能性越大，但取得超额收益的机会也随之增加。银行在确定其经营H标时，盈利性与安全性往往很难调和有对冲性。过分追求利润，则会降低银行规避损失的可靠度。因此，盈利性与安全性应在银行总体信贷经营策略下，认真地加以权衡。商业银行信贷经营面临的不确定因素，与商业银行信贷经营的经济环境、信贷经营策略、银行经营者等各方面有关。银行经营者对风险的好恶程度不同，不同的经营策略直接影响其避险的效应，行业内部竞争及来自于非银行金
16、融机构的竞争压力同样会影响银行信贷风险。因此，商业银行信贷风险可以与经营过程中的各种因素相互作用，形成一种自我调节和自我平衡的机制。商业银行可以通过风险度量的大小来识别和判断其承受经营风险的程度。但是商业银行的风险并不是都能计量的，它由可计量风险和不可计量风险两部分构成。因此，商业银行在风险分析方法上除了运用概率与数理统计在内的计量方法外，还要运用综合分析法等非计量方法评估风险及其影响程度。( 二)银行信货风险的成因从系统论而言，商业银行在一定的经济环境下，按其信贷经营策略开展其信贷业务活动，而信贷业务活动的结果则会反映这一经济环境及其信贷经营策略的效应，以及银行从业人员在执行过程中的偏差而造成的与预期的差异。影响信贷风险的因素有外部因素、内部因素，同时也与贷款本身的特性有关。1 影响商业银行信贷风险的外部因素从宏观经济环境而吉，国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管等都可能是商业银行信贷风险的来源。例如：通货膨胀的高低以及经济周期的不同阶段都会对银行的信用篱理、利率水平以及银行各项业务产牛巨大影响，因此，通货膨胀、经
