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1、 1合肥市农行小企业信贷风险管理研究 合肥市农行小企业信贷风险管理研究 摘 要 摘 要 中国农业银行是一家全国性大型商业银行， 合肥市农行为其下属二级分行。合肥市农行作为省会城市主流银行，各项业务均全面发展，小企业信贷市场同样是合肥市农行需要重点发展的市场。农行上市以后，大力发展小企业信贷业务被提上了日程。因此建全一个良好的、有效的针对小企业的风险管理体系，将可使合肥市农行在办理中小企业信贷业务时，合理配置资源，最大程度降低信贷风险。怎样去平衡小企业信贷风险与收益的关系，弥补管理体制存在的不足，完善信贷风险管理体系成为解决小企业业务发展的关键问题。 由于历史原因，合肥市农行对小企业信贷业务一直
2、不重视，故对小企业信贷风险管理研究缺乏，小企业信贷风险管理体系还不完善。在风险管理中，对小企业信贷风险的重要性认识不足；在信贷管理过程中，对风险的识别缺乏充分的财务分析和非财务因素分析；风险计量存在不能完全反映风险大小，授权体系与信贷管理信息系统不配套，贷后风险监测不到位问题。主要原因是中国农业银行小企业信息不全，没有针对小企业信贷风险特点的一套管理体系；农行的各种体制和机制还处在逐渐完善过程中，并且风险管理需要的人员数量与素质难以满足管理的要求。 针对合肥市农行小企业信贷风险管理体系存在的问题，本文借鉴了国内外对小企业信贷风险管理相关研究，结合合肥市农行实际，针对小企业信贷业务中信用风险和操
3、作风险，从风险文化建设、风险识别要素健全、风险计量、风险控制、风险监测方面做出重新设计，健全合肥市农行小企业信贷风险管理体系。 关键词：关键词：小企业、农业银行、信贷风险 2On the risk manegement of minor-enterprise loaning in Hefei Branch, Agricultural Bank of China Abstract Agricultural Bank of China is a large, state-owned commercial bank, with the Hefei Branch as its subordinate
4、bank.As a major bank in a capital city like Hefei, the Hefei Branch provides service in various fields, among which loaning to minor enterprises requires special attention. Since the ABC was listed in the stock market, further developing loans for minor enterprises has been put on the agenda. Theref
5、ore, establishing a mature, effective risk-management system for minor enterprises is required for Hefei Branch to allocate capital reasonably and reduce risks to the minimum in granting loans. Meanwhile, how to balance loaning risks and profits, and how to make up for difficiency in supervision sys
6、tem become a key issue to be solved in developing loaning to minor enterprises. For some reasons, loaning to minor enterprises has been neglected by the Hefei Branch, which leads to a lack of research and improvement in its risk-management mechanism. In risk management, risks in granting loans to mi
7、nor enterprises have not received enough attention in the management of such loans. There is no adequate accounting analysis and non-accounting-factor analysis. Moreover, risk measurement is unable to reflect actual risks and the authorizing system cannot match the loan-managment information system.
8、 Consequently, there is no adequate and effective supervision on after-loaning risks. The main cause lies in the Hefei Branch of ABC, lacking full-scale knowledge of minor enterprises, so a set of management mechanism suitable for minor enterprise loaning is absent. Besides, Mechanism in various asp
9、ects is under improvement, with staff numbers and their qualifications hard to meet requirements of risk management. This research paper focuses on the problems in risk management of minor-enterprise loaning, employing relevant research home and aborad for reference. Taking into account the Hefei Br
10、anch banks reality, this paper proposes new measures in raising risk awareness, perfecting risk identifying factors, evaluating risks, controlling risks and supervising risks in order to tackle credit risk and operation risk, and to perfect the risk management system of minor-enterprise loaning. Key
11、words：minor enterprises, The Agricultural Band of China, loaning risk 6插图清单 插图清单 图 1-1 论文研究框架.6 图 3-1 荷兰银行的风险管理流程图.14 图 4-1 合肥市农行风险管理部门组织结构图.18 图 4-2 合肥市农行风险管理部门职责图.18 图 4-3 合肥市农行小企业信贷风险内部控制体系图.19 图 4-4 合肥市农行信贷工作流程图.19 图 4-5 风险分析图.21 独独 创创 性性 声声 明明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标
12、志和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 合肥工业大学 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签字： 曹大春 签字日期：2010 年 12 月 12 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 合肥工业大学 有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅或借阅。本人授权 合肥工业大学 可以将学位论文的全部或部分论文内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、
13、汇编学位论文。 （保密的学位论文在解密后适用本授权书） 学位论文者签名： 曹大春 导师签名：李姚矿 签字日期：2010 年 12 月 12 日 签字日期：2010 年 12 月 12 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位：安徽省农行营业部 电话：0551-3730200 通讯地址：合肥市黄山路金龙苑 邮编：230009 47特别声明 特别声明 本学位论文是在我的导师指导下独立完成的。在研究生学习期间，我的导师要求我坚决抵制学术不端行为。在此，我郑重声明，本论文无任何学术不端行为，如果被发现有任何学术不端行为，一切责任完全由本人承担。 学位论文作者签名：曹大春 签字日期：2010 年 12 月
14、 12 日 3致 谢 致 谢 岁月如梭，从走进合工大管理学院学习到今，已过了三年多了。在即将完成论文阶段，回想起当初学习的辛苦，感触颇深，同时喜悦之情也溢于言表。 首先衷心感谢合肥工业大学管理学院李姚矿教授对我的悉心指导！在选题时我是一片茫然的，做什么、怎么做都未理清思路。是李姚矿教授给我指点迷津，从研究方向的选定、论文的开题、具体研究工作以及最后的定稿给予了巨大的帮助，使我能够顺利完成这篇论文。李姚矿教授为人谦和、平易近人，而他渊博的知识、严谨的治学态度、一丝不苟的敬业精神给我树立了很好的榜样。 在 MBA 专业硕士学习期间，合肥工业大学管理学院科学的课程设置以及各位老师谆谆教导、创新意识让
15、我受益匪浅，得到很大提高。在此谨向各位老师表示由衷感谢和敬意! 作者：曹大春 2010年10月 7第一章第一章 导论导论 1.1 选题背景 1.1 选题背景 中国农业银行股份有限公司是一家全国性的股份制商业银行，其前身最早可追溯到 1951 年成立的农业合作银行。上个世纪 70 年代末，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年 1 月 15 日整体改制为股份有限公司。2009 年，在财富杂志全球 500 强排名中，农行位列第 155 位。中国农业银行股份有限公司在 7 月 15 日和 7 月16 日分别于沪港两地正式挂牌上市。 合肥市农行是隶属于安徽省分行的一个二级分行，1999 年末由于机构改革需要更名为安徽省分行营业部，但由于历史原因，一直习惯称为合肥农行，目前是安徽省分行最重要的一个二级分行，各项经营指标均位列全省前茅。截止2009 年末，各项存款余额 253.6 亿元，较 200
