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1、范先生家庭理财规划建议书范先生家庭理财规划建议书制作单位：双成理财制作人：国家理财规划师 刘景明重要声明：本理财规划书根据范先生所提供的基本信息，综合分析了范先生家庭独特的生活状况和财务状况，并对范先生家庭理财目标进行了理性的考量与规划，为范先生家庭量身定制。对于规划书中所提出的宏观数据方面的假设以国家最近公布的统计数字为依据，对于分析过程中所提及金融产品不做收益保证，仅作为建议供您参考。一、范先生家庭基本情况 范先生在上海拥有一家门面，大约 80 平方米，生意好的时候一年可以赚百万，经营几年下来，每年大约赚取 40 万左右。范太太工作相对稳定，在一家事业单位工作，每月工资 5000 元，年终
2、奖 2 万元，公司为其购买了相应的社会保险和医疗保险。有一个 7岁的女儿，范先生和太太工作较为繁忙，因此将父母接来带孩子。每个月家庭各方面的开支大约 7000 元左右，除此之外，每年大约要花费 2 万元的旅游费用和 1 万元的探亲费用。在家庭资产方面，拥有两套住房，范太太在结婚前已经拥有一套住房，目前大约价值120 万元，现在处于闲置状态；后来又买了一套三居二室的房子，目前大约价值 180 万元，现在全家居住这套住房。范先生家庭拥有5 万元现金、52 万元定期存款和 25 万元基金。其中基金投资的品种比较多样，包括指数型基金、股票型基金等较为积极的产品。在保险方面，范太太拥有单位为其购买的四险
3、一金；范先生按照城保人员（缴费比例为 14%）每月缴费约 700 元，可以享受城镇职工基本医疗保险待遇。家庭其他人员均没有相关的保险。理财需求：目前家庭资产主要以存款为主，希望扩大这部分资金的收益；家庭的保障较弱需要提高相关的保障；现在孩子较小，需要为其准备一份教育基金；一处房产目前闲置，想充分利用为其带来收益。根据范先生家庭情况资料，制作资产负债表和收入支出表。范先生家庭资产负债表 单位：万元资产负债现金5房屋贷款0定期存款52其他0股票和基金现值25房产300合计382合计0范先生家庭年度收入支出表 单位 ：万元收入支出范先生40生活开支8.4范太太6旅游2范太太年终奖2探亲费1合计48合
4、计11.4结余366二、范先生家庭财务状况分析（一）范先生家庭属于高收入的中产家庭，生活比较富裕，但是由于范先生是自己做生意，收入并不是非常稳定，加之正处于上有老下有小的夹心阶段，所以范先生夫妇的压力与责任也是很大的。从家庭的收入情况来分析，目前每年的家庭总收入大约为 48万元，支出 11.4 万元，结余比例为 76%，说明范先生家庭能够很好的控制开销，财富积累速度较快，美中不足是收入来源比较单一，万一生意失误或者是出现意外，将会给家庭产生重大影响。从资产负债表看，范先生家庭没有任何负债，财务状况非常健康，说明范先生家庭可以适当的增加负债，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益。（二）范先生现在处
5、于事业上的黄金期，预期收入会有稳定的增长。通过合理的规划投资收入也会有显著增加。同时随着年龄的增长，保险医疗的支出会逐渐增加，所以要注重整个家庭健康投资和女儿教育投资的投入，并且应该兼顾自己的养老投资。三、范先生家庭理财目标根据范先生的期望和我们的定向分析，我们认为范先生家庭的理财目标概括为以下几个方面：1、 现金规划：实现流动资产的稳健保值增值。2、 保险规划：范太太有单位为其购买的四险一金，范先生享受城镇基本医疗保险，家庭其他成员均没有相关保险，所以应该适当的增加保险品种，防御家庭面临的风险。3、 女儿教育规划：准备孩子的教育基金，11 年后需要准备50 万。4、 房产规划：一处房产目前闲
6、置，想充分利用其带来收益。5、 养老规划：父母的养老规划和范先生夫妇的养老规划。6、 投资规划：基金投资的品种比较多，主要是指数型基金和股票型基金等较为积极的品种，根据理财需求和风险承受能力进行调整。四、范先生家庭理财规划现金规划。范先生家庭拥有 5 万元现金、52 万元定期存款，占到家庭总资产的 15%。由于范太太每月有固定的工资收入，所以流动资金保有量一般保持在六个月消费支出额度，根据范先生家庭的实际情况，建议保留 4 万元左右即可。根据范先生的职业特点，工作忙时间紧，不必为一些微利而分心，所以我们不建议购买货币性基金，而以现金和活期存款为主，灵活方便。如果有必要，可以申请信用卡，这样家庭
7、每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受 20天到 60 天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在 6000 元至 10000 元，基本上可以满足其临时资金的需求。保险规划。范先生作为家庭经济支柱，却只有城镇职工基本医疗保险待遇，这个是远远不够的。为了保障家庭生活的持续稳定，应该通过购买商业保险的方式来完善风险保障。鉴于范先生家庭的现金结余比较高，可以把家庭购买保险的预算增加到 4 万元左右，保险金额总数应该做到年收入的 10 倍左右，即 400 万元。其中范先生的风险保障应该放在首位，目的是保证一旦出现意外，家庭生活质量不会明显的下降。保额应该覆盖女儿的教
8、育费用，老人的赡养费用以及妻子的退休生活费用。以范先生目前的收入来分析，保费支出应该在 3 万元左右，保额在 300 万。具体险种建议购买两全寿险+重大疾病保险+意外险。范太太的保险比较充分，有单位购买的四险一金，但是她也没有商业保险，由于范太太不是家庭的经济支柱，只需要补充适当的意外险即可，保费支出在 1000 元左右。女儿最大的风险就是生病，医疗保障是关键，可以积极的参加当地的城镇社会基本医疗保险，支出在 100 元左右。按照我们的计划，剩余6400 元左右的保费，作为家庭风险准备金，用于范先生父母的重大疾病所用。因为范先生父母现在年龄购买保险很不合算，只能通过家庭积累的方式来解决。现在范
9、先生家庭的主要财产是两套房子，占到家庭总资产的 80%，建议购买必要的财产保险防范房产可能出现的风险，保费支出大约在 2500 元左右。教育规划。范先生非常重视孩子的教育问题，从目前来看，准备教育金最好的方式就是尽早开始，定期定投。如果每月坚持定投指数型基金 5000 元，那么以年均 8%的投资收益计算，11 年以后这笔资金大约有 100 多万元，可以用于女儿的教育资金。养老规划。养老问题是每一个中年家庭应该提早谋划的重要事项之一。从范先生家庭的情况来看，养老问题涉及两个方面，一是父母的养老问题，一是范先生夫妇的养老问题。父母现在还能帮着照看孩子，所以暂时不用范先生担忧，只需要开始准备父母的养
10、老金即可。以目前的家庭生活开支计算，父母每年的生活费用大约在 2 万元左右。按照 30 年计算，假设通货膨胀率与投资回报率相同，共计需要准备 60 万元。从定期存款中划转 10 万元作为初始资金，然后每年利用结余资金 3 万元划入账户中，采取定投基金的方式 17年即可实现目标。范先生夫妇退休养老我们觉得应该考虑三个问题：一是女儿完成大学学业，开始独立谋生，二是父母的养老金准备充足。三是希望提前退休享受生活。暂且假设范先生夫妇在 16 年后退休，退休后的生活质量保持不变，通货膨胀率与投资市盈率相等，那么到 16 年后退休时养老金缺口为 240 万元，通过我们计算，等到范先生夫妇准备退休之时，总共
11、有以下财产或者是资产可以用于养老：范先生投保的保险返还，两套现在价值 300 万元的房子，累计结余资金约 470 万元，范太太的养老账户中的资金，粗略推断16 年后范先生夫妇可以有 4 倍于养老金缺口的资产来用于养老所需，退休以后的生活可以高枕无忧。投资规划。我们理财的最终目的就是通过合理的资产配置来实现资产的保值增值，让钱生钱，让利润去为我们奔跑。分析范先生家庭的财产结构，增加固定收益类资产的比例是家庭资产配置的重点。实现投资产品的多元化组合。注重投资产品收益性、流动性和风险性的合理搭配，达到既能获得一定收益，又能有效规避风险的目的。我们建议范先生家庭采取股债恒定混合的投资策略，通过长期稳健
12、投资来获得最佳收益。具体投资比例为 50%股票型基金或者指数型基金+30%债券型基金+20%银行理财产品。同时现在闲置的那套房子可以直接出租获取租金收入，也可以等到房价平稳之后出售，贷款购入较大面积的房子，通过负债的杠杆作用从而使资产结构更加合理，更加完美。五、理财方案的预期效果分析通过以上规划，在不突破现在以及将来财务资源的情况下，可以较好的实现范先生家庭的理财目标，通过风险管理和保险规划进一步保障了家庭的财务安全，通过投资规划使家庭的资产整体收益控制在风险承受范围之内，并且也能够获得较为理想的收益。如遇到财务状况出现明显改变，请与我们及时联系，我们将会根据情况为您的家庭提供更加合理的理财建议。
