《西部农村小额信贷研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《西部农村小额信贷研究（52页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、中南民族大学硕士学位论文 I摘 要 西部农村要实现经济发展,产业结构调整,农民收入提高,都离不开资金的支持,都需要农村金融这一经脉的畅通。但目前,西部农村金融却越来越成为制约西部农村发展的瓶颈。本文着力于在我国西部地区农村金融创新的大背景下,在小额信贷相关理论和小额信贷运行机制进行经济学探讨的基础上,对西部地区小额信贷的运行机制及发展中存在的问题展开分析和评述。本文拟运用信息经济学、制度经济学等相关理论知识,采取逻辑演绎、归纳推断、比较研究等方法在逻辑推理的基础上结合博弈模型,对西部地区小额信贷的运行机制现状及发展中存在问题进行研究,并提出对策建议。 本文首先给出理论研究的综述， 在此基础上研
2、究正规农村信贷市场对贫困人口发生信贷失灵的原因。 用微观经济学有关市场失灵理论和信息经济学有关寻租理论对小额信贷和贫困农户的关系进行分析, 着重论述了通过分析小额信贷运行机制如何缓解农村金融中普遍存在的信息不对称问题,说明小额信贷是非正规金融机构为贫困农户提供贷款的最佳途径。通过分析小额信贷的社会担保机制说明小额信贷高偿还率的真正原因。在以上分析的基础上对西部地区小额信贷中存在的问题的进行分析阐述。 最后针对上文列举的发展障碍和国外经验分别从政府定位逐步开放小额信贷市场等方面提出了促进我国西部农村小额信贷发展的建议。 关键词：西部农村；小额信贷 西部农村小额信贷研究 IIAbstract Th
3、e western rural areas needs a finance support and freely flowing of country finance to develop its economy; complete its industrial restructuring and enrich the farmers incoming. However, nowadays the finance in western rural areas has become the choke point which limits its development. Under the m
4、ain background of innovation on our countrys western rural regions finance and basic on the economical discussion on some theories and operational mechanism related to micro-credit, this paper is trying to analyze and comment on the problems appearing both in the operational mechanism and the develo
5、ping processes of western rural regions micro-credit. This paper is also going to use some theories coming from Information Economics and Institutional Economics, taking the methods such as logic deduction, concluding and judgment, comparison and so on, basic on the logic inference and the “Game Mod
6、el” to do some research on the present situation about the western rural regions micro-credits operational mechanism and the problems bring about by the western regions micro-credits development. At the same time, this paper provides some suggestions to deal with all the problems mentioned above. Th
7、e paper has first given a theorys summarizing statement, and then comes to the study of reasons that cause for the credit malfunction between the formal countrys credit market and the poor rural farmers. Using the market failure theory from Microeconomics and rent-seeking theory from Information Eco
8、nomics to analyze the relationship between micro-credit and the poor rural farmers, the paper has focused on how to relieve the common information dissymmetrical problem according to the analysis of the micro-credits operational mechanism. It shows that the micro-credit is the best way for informal
9、finance organization to offer a loan for the poor rural farmers. Meanwhile, it has explained the real reasons for micro-credits high reimbursement rate according to the analysis about the micro-credits social assurance mechanism based on all the analysis mentioned above as well as the explanation an
10、d analysis on the problems appearing in western rural regions micro-credit. At last, in connection with all the listed obstacles and according to the advanced experiences from the foreign countries, the paper offers some suggestions to promote our countrys western rural regions micro-credit from lot
11、s of aspects such as the governments policy that we should open the micro-credit market progressively and so on. Keywords: The western rural areas；Micro-credit 中南民族大学中南民族大学 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以
12、明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权中南民族大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1、保密，在_年解密后适用本授权书。 2、不保密。 （请在以上相应方框内打“” ） 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 中南民族大学硕士学位论文
13、1第一章 绪论 第一节 背景及意义 在现代经济中,产品的生产、交换、分配、消费,哪一个环节都离不开金融的输血与造血功能。 因此,当今世界不管是发达国家,还是发展中国家都广泛地使用金融杠杆来调节社会资源,来实现国家对宏观经济调控的目的。西部农村要实现经济发展,1产业结构调整,农民收入提高,都离不开资金的支持,都需要农村金融这一经脉的畅通。但目前,西部农村金融却越来越成为制约西部农村发展的瓶颈。 目前,中国西部农村金融领域存在着诸多的问题,从宏观层面来说主要是正规金融机构无法满足广大农村地区的居民的有效需求,而民间金融的外部监管未能到位,处于一种无序情况的发展中； 从微观层面讲,主要是金融机构自身
14、经营举步维艰,而农户长期受贷款难而困扰其发展。所有这些问题,集中体现在农村金融中供给与需求的出现严重失衡。事实上在农村金融领域,农村信用社本身的发展存在较多问题,因此,农户的金融需求长期得不到满足。首先,农村金融供给总量十分有限,且资金外流现象十分严重。由此,产生了基于中低收入群体信誉的小额信贷,为解决农村发展中的资金短缺问题提供一种创新性思路。作为“资金到户”最有效的工具,小额信贷能够扫除农户（尤其是贫困农户）难以直接获得资金的盲区,发挥一种新型的补充性的支农功能。但是小额信贷毕竟是一种新兴事物,存在着很多不确定性,国际上也暂无完善的制度可供借鉴。 我国正处于经济转型时期,社会经济环境与成功
15、开展小农信贷存在着差异性,小额信贷的引进与推广需要在摸索中适应各个地区的特征,尤其是在经济相对落后的西部地区2,小额信贷还有很多不可预见性和难题需要探讨。所以在新形势下,以提高农户资金供给和解决“三农”问题为目的,研究小额信贷在我国西部农村金融创新中发展所存在的问题具有十分重要的现实意义。 第二节 国内外现状 一、关于小额信贷利率研究 针对第一层面的探讨，即小额信贷实际执行利率的合理水平问题，自我国引入小额信贷之后，很快就成为学术界激烈争论的焦点，而这一焦点的本质核心即是小额信贷是否应该实行利率市场化。杨大楷、郭春红（2007）认为，作为一项重要的扶贫工具，小额信贷的存在即是要解决我国市场经济
16、环境下社会弱势群体的生存和发展问题， 它的本1 爱德华 S 肖.经济发展中的金融深化M.上海:上海三联书店.1998. 2 陈华.李启航.中国小额信贷发展研究:一个国际比较的视角J.经济与管理.2007(04). 西部农村小额信贷研究 2质有关社会公平。试图用完全市场化的方法解决小额信贷的问题，也就是由扶贫主体或者客体来承担具有重大外部收益的事业的全部成本，是有违经济学基本原理的，必然产生“市场失灵”的现象，使资源配置偏离帕累托最优。它的后果是导致小额信贷产品供给不足，同时恶化小额信贷机构的生存状况。默达克（1999）在其研究中也曾论述，给定某个可以度量的社会价值评估体系，在该体系中，借给穷人的一美元带来的社会效益是借给富人的十倍，在这种情况下，小额信贷的资金提供者还会对他们的资助犹豫不决吗？默达克在此处并不是宣扬一种资助者无谓的浪费行为， 而是试图说明小额信贷作为一种非纯粹经济品而存在所具有的外部经济性， 强调小额信贷在解决扶贫这一世界级难题中所
