《我国商业银行消费信贷业务发展策略研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行消费信贷业务发展策略研究（38页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 I摘 要 本文从消费信贷发展的理论和现实基础出发 系统地研究了我国商业银行消费信贷业务的历史和现状揭示了业务发展中存在的问题分析了消费信贷业务面临的风险在此基础上提出了发展消费信贷业务的措施和策略作者的分析表明消费信贷业务在我国已经得到了较大发展而且潜力巨大国家政府要为消费信贷业务创造宽松的环境商业银行必须积极借鉴发达国家商业银行的成功经验努力解决阻碍业务发展的各种问题增强自身的竞争能力商业银行应明确消费信贷业务发展的指导思想 正确把握业务发展阶段 以市场为导向以客户为中心 加强信贷风险防范突出业务重点注重成本效益商业银行发展消费信贷业务的经营管理策略包括树立现代经营理念 完善信贷风险管理
2、建设专业经营管理机构 实现消费贷款证券化将消费贷款与保险结合 建立风险管理模式 建立激励约束机制 培养消费信贷人才采用先进信息技术营销策略包括突出重点产品加强创新巩固个人住房贷款积极拓展个人汽车消费贷款以经济发达地区为重点重点拓展中等收入客户重视交叉营销加强业务宣传政策法规策略包括建立和完善个人信用制度完善消费贷款的担保制度政府加大对消费信贷的支持力度实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度 关键词消费信贷 经营管理 市场营销 发展策略 IIAbstract Starting with theoretical and practical development of conception of co
3、nsumption credit, this paper systematically researches history and reality of consumption credit development within chinas commercial banks, reveals existing problems and analyzes business risks faced in the field of consumption credit. Basing on the above-mentioned analysis, the author comes up wit
4、h measures and strategies to be taken to develop business of consumption credit. The authors analysis indicates that business of consumption credit has progressed in china and is highly promising. To turn the potential into realization, the government needs to build up a more relax economy environme
5、nt for the business, and the commercial banks must use experience from developed countries as reference, work harder to resolve the various problems which challenge the business development and sharpen their competitive edges. The commercial banks should hold clear guidelines for business developmen
6、t: precisely master stages of business development; customer-focused and market-oriented; enhanced capability of avoiding credit risks; stick to core business; emphasis on cost-effectiveness. To develop their business of consumption credit, the commercial banks should adopt and implement operational
7、 and managerial strategies as follows: Set up modern operational system; improve credit risks management; build up professionally operational organization; realize securitylization of consumption credit; connect consumption credit to insurance; set up risk management model; set up institution of inc
8、entive and restriction; cultivate professionals; to be equipped with advanced information technology; Marketing strategies include: strengthen innovation and focuses on profitable product; stabilize personal housing mortgage and develop personal mobile mortgage; focus on IIIdeveloped areas; focus on
9、 medium-income customers; emphasize on cross-marketing; enhance propaganda of consumption credit. Policy and regulation institutions include: set up and perfect personal credit system; perfect consumption credit grantee system; government presents more support to consumption credit business; accrue
10、loan interest at floating-rate and collect punishment interest upon principal repayment ahead of due. Keywords: Consumption Credit Operation and Management Marketing Development Strategy 1 前 言 消费信贷是在商业信用和银行信用的基础上发展起来的在国外历经百年的发展已经日趋成熟而我国消费信贷仅起步于 20 世纪 80 年代虽然发展较快但仍不够完善在我国商业银行作为消费信贷的主要提供者最早介入消费信贷领域并将消
11、费信贷业务作为新的增长点来培育 近年来随着资本市场的快速发展和企业多元化融资渠道的建立商业银行已不再是市场资金的唯一供给者同时随着同业竞争的日趋激烈对公信贷呈现出经营成本加大市场规模和收益日趋缩小的趋势从而促使商业银行必须寻求资金运用的新途径在银行资金相对宽裕的情况下这一问题更加突出因此在当前和今后一个较长时期内商业银行的信贷投入必将由以生产经营性投入为主逐步转变为生产经营性信贷投入与消费信贷投入并重消费信贷业务已成为商业银行调整结构优化资产增加赢利的战略选择根据 WTO 有关市场准入和国民待遇原则国内金融市场将在 5 年后全面开放操作手续日趋简化利润高的消费信贷业务必将会成为中外商业银行零售
12、业务发展的竞争重点因此我国商业银行必须适应现代银行业发展的大趋势和抵御外资银行竞争的要求把发展消费信贷业务放在更加重要的位置采取有效措施全面提升竞争力更加有效推动消费信贷业务的全面发展 作者长期在中国建设银行湖北省分行从事信贷工作 特别是近两年来一直具体负责全省建行消费信贷业务的组织营销管理与推动工作积累了比较丰富的实践经验 亲身经历 感受了商业银行消费信贷业务发展过程中的酸甜苦辣 对如何促进加快消费信贷业务发展作了一些理性的思考并在实际工作中作了一些有益的尝试也取得了一定的成效因此借此论文之机对该课题进行了系统的分析与研究希望对商业银行积极健康地发展消费信贷业务做出一些贡献 2 1 消费信贷
13、发展的理论和现实基础 1.1 消费信贷发展的理论基础 消费信贷是由金融机构向消费者提供资金用以满足消费需求的一种信贷方式 消费信贷的贷款对象是个人贷款用途用于消费目的是提高消费者即期的消费水平有利于消费者合理安排终生消费 消费信贷的产生和发展与经济发展水平密切相关有其自身的发展规律微观上是消费水平发展到一定阶段 消费者会合理安排跨期消费水平的必然结果 宏观上是经济发展到一定时期从卖方市场走向买方市场的必然结果 按照消费发展规律 消费需求具有两个特征 一是层次性 随着收入水平的提高消费需求逐渐由较低层次向较高层次发展二是无限性消费需求是无限的其满足程度受可支配收入制约可支配收入又分为即期收入和持
14、久性收入个人即期可支配收入决定了即期消费水平个人持久性收入决定了消费者对未来消费水平的预期 既要满足个人可支配收入的预算约束又要实现日益增长的消费需求一个可行的办法是实行借贷消费 以个人的持久性收入为保障 通过借贷 增加即期消费能力实现跨期消费通过消费信贷一是可以解决消费者金额大期限长的资金需求缓解可支配收入增长滞后于有效需求增长的矛盾二是可以给消费者更多的消费选择消费者可以选择用即期收入消费也可以选择借贷消费超出即期收入预算约束实现跨期消费合理安排即期与远期消费水平1 在宏观上消费信贷是卖方市场向买方市场转型的产物在卖方市场下总需求大于总供给产品供不应求由于信贷资金是短缺的资源配置到投资领域
15、效率较高信贷资金主要流向投资领域用于扩大生产刺激总供给而不是用于消费随着经济发展宏观经济由卖方市场逐渐向买方市场转变商品出现过剩经济发展中的主要矛盾是总需求不足总需求不足主要是由于消费需求不足这时信贷资金在消费领域的配置效率提高就需要通过发展消费信贷将资金部分转向消费领域合3 理安排资源在投资与消费两个领域的分布提高资源配置的整体效率2 1.2 消费信贷发展的现实基础 在我国 改革开放以来 我国经济持续快速发展 居民收入和消费水平不断提高消费成为经济增长的重要力量消费需求及消费层次呈多元化发展客观上为消费信贷发展创造了条件 (1)人民日益增长的消费需求是消费信贷发展的微观经济基础随着居民收入水
16、平的提高消费者开始考虑居住教育等较高层次的消费需求这种消费需求的特点是消费金额较大期限长仅仅依靠消费者自身收入积累或民间借贷难以满足于是产生了对消费信贷的需求这是消费发展规定决定的是消费信贷迅速增长的微观经济基础 (2)买方市场的出现是消费信贷发展的宏观经济基础1997 年亚洲金融危机后我国市场经济由卖方市场走向买方市场出口和投资下降产品出现阶段性结构性过剩消费增长呈现疲态总需求不足的矛盾突然显现出来针对这种变化1998年以来国家及时调整宏观经济政策通过实施积极财政政策和稳健货币政策扩大内需发展消费信贷促进居民消费以推动经济增长成为扩大内需政策的重要组成部分22 (3)消费制度改革是消费信贷发展的制度条件近年来我国按照市场化原则对住房 医疗 教育等消费制度进行了重大改革 如住房制度逐步取消了单位实物分房而代之以货币化补贴初步实现了住房商品化居民个人成为住房的消费主体又如假日经济的兴起促进了旅游消费需求的上升等这些制度变革为消费信贷迅速发展奠定了基础 (4)中央银行适时调整货币信贷政策是消费信贷发展的政策条件1998 年至今中央银
