从博弈视角看区域性中小企业信用体系建设

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1、蠢 * 3 强 # ? | 霉 ll * - g 薯 从博弈视 角看 区域性 中小企 业信用体系建设 自 2 0 0 7年 国务 院 关 于社 会 信用 体 系建 设 的若 干 意见出 台后 ， 我 国 中小 企 业信 用体 系建 设 步伐 不 断加 快 。至 2 0 1 0 年 末 ， 人 民银行 已为 1 7 0 0多 万 户企 业 建 立 了信用 档 案 ，并 纳入 全 国 集 中统 一 的 企业信 用信 息基 础数 据库 。与此 同时 ， 国 家工 商 、 海 关 、 质检 、 税 务 、 法 院等 有 关部 门根 据 职 责 分 工 ， 加 快 了 “ 金信 ” 、 “ 金 关 ”

2、、 “ 金质 ” 和 “ 金税 ” 等 工 程 的 建 设 ， 逐 步 推进 纳 税 、 产 品质 量 、 合 同履 约等 行 业 信 用 建设 ，为 实现 全 国范 围 的信 用 信 息 共 享奠定 了基 础 。但是 ， 由于我 国企 业信 用 体 系建 设 尚 未形 成 全 国 统 一模 式 ， 企 业 信用 体 系建 设仍 处 于 法律 的 、 部 门的 、 利 益 的等 诸 多博 弈之 中 ，这 种 多 方博 弈 的 局 面 ，阻碍 了我 国 中小 企业 信用 体 系 建设 发展 的进 程 ，影 响 了中小 企业 的健 康快速 发 展。 一 、博 弈分 析 ： 我 国 中 小企 业 信

3、 用体 系建设的现 实冲 突 ( 一 ) 主 导权 博 弈 导致 中小 企业 信 用 体 系建 设模 式的不 确定 目前， 由于 全国 企业信用 体 系主导权 的缺位 ， 建 设模 式的 不确定 ， 各参 与信用 体 系建 设 的部 门 基于 自身利 益的 需要 ， 博 弈 中往往 过 分注重 对 主导权 的控 制， 在缺 乏全 国统 一 的主导模 式下 ， 导致各参 与部 门既 不明确 反 对也 不 积极 作为 的消极合作 态度 。 这 种 局面不仅 不 能促进 信用体 系建 设 ， 长 期博 弈 的最终 结果 是陷入 “ 囚徒 困境 ” 。具 体表 现 为 ： 一 是征 信立 法严 重滞后

4、 ， 企 业 信用体 系建设 缺乏 法律保 障。不 同利益 主体 的博 弈致使 征信 管理条 例 迟 迟不 能 出台 ， 而部 门规 章和部 分地 方性 法规 ，因其 层次 不高 ， 差 异较 大， 难 以做 到 统一全 国企 业信 用体 系 建设 。二是缺 乏统 一领 导 ， 部 门协调机 制 不 灵。尽管 国务院赋 予人 民银 行管理 信贷 征信和 社会信 用体 系建设 牵 头人 身份 ， 但 没有 明确领 导权 限， 难 以号令 企 业信用 体 系建设 。三是缺 少 主体 参与 ， 征信 市场 发 育不 良。征信 中介机构 难 以获 得企 业完整 口 蒋国政黄纯忠谢国金 的信用信 息 ，

5、 无 法对 企 业的信用 状 况做 出 公 正、 客观 、 真实 的评 估 ( 二 ) 预 期 收 益博 弈 加 剧 了部 门企 业 信用 系统建 设分 割局面。随着我 国市场 经 济 的纵深发 展 ， 信 用体 系包 括信 用服 务机 构将 成为 市场 经济稳定 运 行 的传 送 带 ， 人 们对 信 用体 系建 设 中蕴 涵 的预 期 收 益将 变得 更加期 待 。首先 ， 呼之 欲 出的信 用 立 法蕴 涵 巨大的 商机。 酝酿 已久 的 征 信 管 理 条例 已走 完征 求 意 见 的程 序 ， 出台 为 时 不远。如 果规 定商 业征 信机 构 、 信 用服 务 中介 机构 使 用

6、公共 征 信机 构 记 录 的 企 业 、 个人 的信用 信 息 实行 有 偿服 务 ， 则 为 预 期 收益提供 了立法保 障 。其次 ， 旺盛 的 市场需 求为预 期收 益提供 了潜在 可能 虽 然 我 国现有 的信 用信 息 数据 系统 还处 于 初 级发展 阶 段，但 随着 数据 容量 的扩 展 、 数 据类 型的扩 充 ， 信 用评 级功 能 的完善 以 及 信用 报 告 的广 泛 使用 ， 金 融保 险 、 人 才 聘 用 、 资质认证 、 项 目审批 、 日常监 督 等领 域 对信 用产 品的 需求越 来越 大 ， 预 期 收益 也越 来越 高。在缺 乏权 威的 征信 管理机 构

7、 情 况下 ， 为分 享 征信 市 场 潜在 的 巨大“ 蛋 糕 ” ，掌握 企业信 息 的行政 管 理部 门都 会 利 用 各 自行 政资 源 优势 采取 相应 的博 弈 策 略 ， 以此确 定 未 来 的征 信 市场 管 理 地 位 ， 这 样极 易形成 各 自为阵的局 面。 ( 三) 敏 感 信 息博 弈 致使 市 场 主体 难 以提供 可靠 的征信产 品。敏 感信 息是指 其 丢失 、 不 当使 用或 未经 授权被 人 接触 或修 改 ， 造 成损 害 国 家和 集体 利 益 ， 以及 影 响 个人依 法 享有 的个 人 隐私权 的所 有信 息 。 目前 ， 政 府 备部 门依 据 保

8、 密 法 ， 对个 人 及 企业 敏感 信息 的保管 、 披 露都有 严格 的 规 定。不论 是政 务公开 还是信 息共 享都很 难 触及 企业敏 感信 息。 一方 面 ， 征信 中介 机 构 难 以从 政 府 不 同部 门提 取 企 业 交 易 和 违法 、 违 规 记 录 数据 ， 不 能对 企 业 的信 用 情况做 综合 判 断， 不 能 向征 信 市场提 供 合 格产 品 ， 制 约 了征 信 市场发 展 。另 一方 面 ， 企 业 财 务数 据缺 乏 有 效 印证 ， 难 以判 断其 真假 ， 影响到 企业信 用评价 。 ( 四 ) 技术 标 准博 弈延 滞 了中小 企 业 征 信

9、市场 的形成 和 发展 。 随 着征 信 业 务 的 不 断发 展 ， 先进 网络 和 信 息技 术 的广 泛应 用 ， 征信 标准 变得 越 来越 重要 。征信 标 准 化工 作是 通 过 和制 定 标 准 ，实 现 同 一企 业 内部或 者 企 业 间 、行业 间信 息传 输格 式的 接轨 ，以达 到 拓 展征 信 业 每 种 类 和 范 围，保 持 征信 行 业 统 一性 和 提高 行 业效 率的 目的 。目前 ， 一是缺 乏 征信信 息 源标 准 。人 民银行 对 无 信 贷业 务 的企 业 没有 行政 许 可 能 力 ，不 能促 使 企 业主 动 向 人 民银 行 征信 机 构 提

10、供 企 业概 况 、 财 务报 表 等档 案 采 集和 更 新信 息 ； 二是 缺乏 信 息 共享 标 准 。如 分 散在 工 商 管理 部 门 的企 业准 入 、 营运 行 为 、 企 业退 出和 最终 的处 罚权 等基 础 性 、原 生 态 企业 信 用 信 息 ，都 是 中小 企 业信 用档 案 采 集的 主要 内容 。 但 由于 部 门之 间无 法协 调 共 享 ，企 业数 据难 以在 部 门数 据 库 问 自由 流 转 。基 层央 行在地 方 政府 的协 调下 ， 部 分 基 础信 息达 成 了信 息共 享 ， 但对 诸 如 企 业 的 负面 信 息没 有 实现 共 享 。三 是缺

11、乏 信息 转换 标准 如 企 业的 纳税 信息 、 环 保 信 息 、拖 欠工 资 信 息等 非 银行 信 息 分 散 在 不 同政府 部 门 ，各部 门的信 息 化程 度 不 一， 数据 转换 存 在较 大难度 。 二、 帕 累托 改进 ： 优化 区域 性 中小 企 业信 用体系 建设 的路 径 ( 一) 完 善征 信法律 ， 促 进企 业信 用体 系建设 。首 先是要 从法律 上解决 企业信用 体 系建 设 的主导权 问题 。从 中国的实情况 出发 ， 从法律 上 明确人 民银 行在 社会 信用 体 系建 设 中的主 导地位 ， 打 破部 门或 行业 的信 息 垄 断 ，促进 中小 企 业

12、信 用 系建 设 。其 次 明确信用 信 息范 畴 ， 界 定 与政府 信用信 息相 关 的国 家秘 密、 与企 业信 用信 息相关 的商 业秘 密， 并 明确 对这 些信 息的 保 护措 施。 三是 以立法 的形 式 ， 规定 信用 体 系建 设备 主体 的相 关权 利和职 责 ， 确定 中小 企 业信 用 信 息采 集 和使 用 组 织应 有 1 09 F I N A N CEE CON OMY 金 融经 济 黝| 嬲 瓣 瓣 辑 帮 l 疆 豫嚣 骥 螽*黪 瓣 对永州金融支持农业产业化发展情况调查 口 杨 辉 近年来 ， 永 州市农 业产 业化 发展 迅速 ， 对 永 州市 地方 经济

13、 起 了推 动作用 。金融 在支 持农业 产业 化发展 中 的作用 越来 越显 著 为及 时 了解永 州市 金融 支持 农业 产业 化发展 情况 ， 近 期 ， 人行 永 州 中支进 行 了专 项调查 。调查 显示 ， 县域金 融支持 农业 产业化 力 度逐年加 大 ， 取得 了显著 成效 ， 但仍存 在信 贷供给 主体单 一 、 乡村 金融 服务存 在盲 区 、 农村 信贷 产品 不丰 富 、 农 业贷 款风 险 难控 等 问题 ， 亟需 关注 一、金 融支持农 业产业化 发展 基本情况 与取得成 效 截至 2 0 1 0年末 ， 全 市金融 机构涉农 贷款余 额 2 0 3 2 5亿 元

14、， 占 贷款 总额 的 5 6 ， 占当年 新增 各项 贷 款总 额 的 6 2 - 3 ， 同 比增 长 1 5 ： 其 中农 产 品加 工贷 款余 额 1 O 6 5亿 元 ， 同 比增 长 2 9 5 ： 农 业生产 制造 业贷 款余 额 1 6 5亿 元 ， 同 比增 长 3 4 7 ： 农 村企 业 贷 款余 额 7 5 9 8亿 元 ，同 比增 长 1 2 9 ；农 村 中小 氽业 货 款余 额 4 7 8 6亿元 ， 同 比增 长 4 2 5 。 ( 一 ) 基 本情况 1 、 强化 窗 口指导， 推动农 业 产业化 信贷 产 品与服 务创 新 。通 过信贷 “ 窗 口” 指 导

15、 意 见和推 动农村 信贷 产 品与服 务方 式创 新 等 多种形式 引 导县域 金融机 构支 持优 质稻米 、 优质烤 烟 、 林 纸一 体 化 、 果蔬 、 畜 禽和异 蛇 、 油茶 、 巾成药 八大产业 链信贷 支持 。 辖 内各 涉农 金融机 构采 取 _r积极 、 有 效的 支持措 施 ， 如蓝 山县 农 信社 扩 大基 层信 I _ 社 的贷款审 批权 权限 ， 由 3万元 上调 至 1 O万 元 ， 推行 农村 房屋 “ 准抵押 ” 制 度 ； 县域 邮政储 蓄银行 积极拓 展农村 信贷业 务 ， 开办农户 联保贷 款 ； 农 行大 力发展农 户小 额贷款 贷记 卡“ 一卡 通

16、” 模 式 ， 积极 支持农 户规模 化 的种 、 养 殖生产 。农村 信贷融 资呈 现多 样化 的供 给局 面 ， 有敛 地满 足了不 同层 次的农 户扩大 规模信 贷资 金需求 2 、 改 进信贷 方式 ， 提高 农业产 业化 金融 服务 。如祁 阳村 镇银 行对 3个涉农 企业信 用共 同体综 合授信 、 涉农 企业 1 1家 ， 授 信额 度过 5 4 0 0万元 ， 已累放贷 款 1 3 1 亿 元。其 中 2 0 1 0年湘妹食 品产 值达 3亿 元 ， 较 上年 增长 5 0 ； 蓝 山县 农业 银行 以 “ 惠农 卡 ” 的形 式 向蓝 L I J 县 湘南地大 实业有 限公 司发 农户贷 款 2 0 5万 帮助 该公 司解决 种猪及饲 料购进 资金周 转难 问题 。截止 2 0 1 0年底 ， 蓝 山县 湘南 地大实 业有 限公 司共 出栏 2 6 0 0 0头 ， 年