电子商务安全与支付2015(第10章-电子支付应用案例)

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1、 第10章 电子支付应用案例1学习目标掌握3D-Secure的原理和支付流程。掌握招商银行网上银行的支付模式。了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付 机制。2基本概念Visa验证 3D-Secure 企业网上银行 个人网 上银行 PayPal310.1 Visa电子支付系统 10.1.1 Visa简介Visa拥有全球最具规模的电子支付网络，将 持卡人、商户，以及21 000家互相竞争的 Visa会员金融机构紧密联系，为财务产品和 专业服务开拓全新领域，提供多元化选择 、方便快捷的服务，以及妥善理财的能力 。Visa的财务工具协助个人理财、企业发展 、经济增长，每年产生的交易额达3万亿美

2、 元。4经中国人民银行批准，Visa于1993年在北 京成立代表处，并于1996年5月成立了上海 代表处。2004年中国大陆Visa国际卡的签 账总额达32.4亿美元，增长了203%，是亚 太地区增长率最高的市场；中国大陆共发 行Visa国际卡500多万张，年比增长209% ；Visa持卡人的电子商务签账总额比2003 年增长了149%。510.1.2 Visa NetVisa承诺使消费者能够随时随地以任何方式 ，进行安全可靠的付款交易，Visa Net使这 一目标得到了实现。不论身处哪一个时区 ，不论用什么货币，Visa Net总能全天候24 小时，将全球使用Visa产品的消费者与金融 机构

3、紧密联系。Visa Net系统是全世界最庞 大、最精密的消费者财务交易处理系统， 而且是Visa全球服务的核心，不论个人消费 、商务交易、电子商务活动，全部都能处 理。 610.1.3 Visa网络支付系统 10.1.3.1 Visa验证概况为了提高电子支付活动中的安全程度， Visa推出了安全系数相对较高的“Visa验证” 服务，帮助消费者采取预防措施，避免Visa 卡账户被不法分子在互联网上盗用。图10- 1是Visa 的验证标志。7图101 Visa 验证的标志（有此标志的网站即通过了 Visa验证的合法网站）810.1.3.2“Visa验证”服务机制“Visa验证”服务由两个主要程序组

4、成登记程序 及网上购物程序。如果Visa卡账户已经在“Visa验证”计划登记，持卡 人会看到电脑屏幕出现一个视窗，要求持卡人输 入密码。系统会识别密码，然后发出身份核实讯 息。身份核实后，商户会收到核实结果，确认交 易，然后执行支付批准程序，并且把常规的购物 确认讯息传送给持卡人，确定交易已获受理（参 见图10-2）。9图 102 通过visa验证进行在线付款1010.1.3.3 3D-Secure交易原理3D Secure是一个开放性的标准，美国运通 、大莱以及JCB都已使用此标准为其客户提 供网上支付服务。 1110.1.3.4利用3D-Secure进行的电子商务交易 流程利用3D Sec

5、ure进行的电子商务交易流程如 图10-3所示。12图103利用3D Secure进行的电子商务交易流程1310.1.3.5Visa验证的主要特点Visa验证方式支持密码口令、数字证书、智能 卡、移动设备、短消息等多种方式，其中最为 大众普遍接受的模式是密码口令。加强了持卡人对发卡行的验证。验证信息与历史验证服务器和持卡人的浏览器 相连接。数据传输的安全性与完整性。3D的交易不可否认性 。1410.2 招商银行电子支付解决方案 10.2.1招商银行电子支付系统简介1997年4月，招商银行开通了自己的网站（ http:/）。这是中国银行业最 早的网站之一，招商银行的金融电子服务从此进 入了“一网

6、通”时代。1998年4月，“一网通”推出“网 上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵 深发展构筑了全新的高科技平台。目前，招商银 行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人 银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的 较为完善的网上金融服务体系。1510.2.2.1网上企业银行“网上企业银行”是招商银行网上银行“一网 通”的重要组成部分，它是通过Internet或其 他公用信息网，将客户的电脑终端连接至 银行主机，实现将银行服务直接送到客户 办公室、家中或出差地点的银行对公服务 系统，使客户足不出户就可以享受到招商 银行的服务（参见图10-4）。16图104 招商银行的企业网上银行17

7、10.2.2个人网上银行招商银行网上个人银行服务分为四个系统 ：个人银行专业版、个人银行大众版、银 证通/银基通、财富账户专业版。招商银行的个人网络银行专业版可提供两 种介质的数字证书：文件证书和移动证书 。文件证书是以文件作为数字证书的存储 介质；移动证书是以“优KEY”作为数字证书 的存储介质（参见图10-5）。18图105 招商个人银行专业版的文件证书和移动证书1910.2.2 招商银行网上信用证国内贸 易链金融解决方案 10.2.2.1需求概述品牌汽车制造商与其下游经销商，在交易合同中 规定采用国内信用证进行结算，且受益人议付利 息由开证申请人即汽车经销商支付。电子商务平台在为交易双方

8、提供大宗商品交易服 务时，常常遇到如何在网上进行大额支付的问题 。交易双方需要通过网上银行的国内信用证功能 ，申请在线开证并传递。2010.2.2.2解决方案招商银行为国内贸易链上的买卖双方提供多种融 资便利，对买方提供非全额保证金、授信项下等 融资便利及远期付款便利等，对卖方提供信用证 项下打包放款、单据议付、质押承兑商业汇票、 转开背对背国内信用证或子证等授信便得。特别 是根据买卖双方协商，招商银行提供买方付息国 内信用证议付服务，帮助卖方快速将应收账款变 成全额现金，同时降低买方融资的利息成本。网上国内信用证结算解决方案示意图如图10-6所 示。21图106 招商银行网上国内信用证结算解

9、决方案2210.2.3招商银行公司卡政府集中采 购解决方案 10.2.3.1需求概述某市政府为进一步完善政府采购制度、规 范采购行为，决定对市辖300个预算单位近 5000部公务车辆定点维修、保险、加油实 行统一采购，对银行提供的配套资金结算 服务提出了以下要求：1）基本要求 2）增值服务2310.2.3.2解决方案由于项目规模较大，以银行卡替代传统的现金和 支票作为政府采购的支付结算是一项较大的系统 工程，因此政府采用招标方式选择资金结算银行 。招商银行依托国内领先的网上企业银行平台， 以公司卡这一国内首创的单位借记卡作为支付结 算工具，全面满足客户的需要，成功中标。“公司卡+网上企业银行直

10、联”组合解决方案如图10 -7所示。24图 107 招商银行“公司卡+网上企业银行直联”组合 解决方案2510.2.4集团本外币现金池解决方案 10.2.4.1需求概述某国际著名跨国企业集团，较早就开始了在华投 资，目前已经设立了数十家子公司。子公司存在 大量外贸业务，在银行都或多或少有一定量的美 元存款。集团在华总部希望每日终统一上收各成 员企业账户资金头寸，并集中到集团总公司“现金 池”（CASH POOL）账户；集团总公司以现金池 中资金及其统一向招商银行申请获得的授信额度 为保证，约定各成员企业的日间透支额度；在约 定的透支额度内，若日间成员企业账户余额不足 ，可以账户透支的方式自主对

11、外付款；日终，集 团总公司与招商银行统一清算，以现金池资金或 授信项下融资补足各成员企业透支金额。2610.2.4.2解决方案集团本外币现金池解决方案示意图如图10- 8所示。27图 108 招商银行集团本外币现金池解决方案业务 示意图2810.2.4.3网上企业银行的网络支付模式图10-9所示的是招商银行企业网络支付流 程。29图 109 企业网络银行网络支付流程3010.3 Paypal电子支付系统 10.3.1概述PayPal是美国一家成功运营网上支付业务的公司 1999年11月成立，8个月后发展了270万用户，2 年内用户扩大到上千万，目前拥有超过一亿个注 册帐户并可在103个市场使用

12、，月交易量达到 20 亿美元以上。与Visa卡的10亿的持卡用户和万事达卡 MasterCard的6.8亿的持卡用户相比，PayPal的7 千万的账户可谓少之又少，相应的，PayPal全年 190亿的交易量也远远低于Visa卡的3万亿的交易 量。但是，PayPal正发展异常迅猛，2004年 PayPal的增长率为44%，而Visa只有14%。 3110.3.2系统功能PayPal的服务使公司和个人可以安全高效 的通过E-mail进行在线支付。它基于现有的 银行账户和信用卡的转账支付框架。 PayPal的支付方式为：一个PayPal账户的 持有人输入收款方的E-mail地址和支付金额 ，并选择一

13、个付款账户（信用卡、银行账 户或PayPal账户，PayPal账户包括那些没 有在PayPal登记信用卡或银行卡账户的用 户，PayPal为他们开通并管理一个虚拟账 户）。 321）网站支付工具(Website Payment)购物车工具，参见图10-10。订阅和连续性支付工具，参见图10-11。“现在购买”按钮。体验式支付功能。个性化的支付页面。自动返回购买页面。网络支付信息加密。33图1010 购物车工具34图1011 订阅和连续性支付工具352）发票工具PayPal的发票功能使客户能够通过E-mail方便地 发送专业的商务发票。发票的类型可以是商品发 票也可以是服务发票。发票功能提供购买

14、商品的 明细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非 常方便地生成发票，检查之后便可通过E-mail发 送，并且可以保存至多10个通用模板；而且速度 快，顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够 更快地收到付款。363）请求付款助手在请求付款邮件中加入PayPal付款按钮，客户很 容易付款。在请求付款邮件中，在微软的客户端 邮件软件Outlook和Outlook Express中商家可以 使用“请求付款助手”可以在邮件中加入PayPal的 付款按钮，当客户点击了该按钮，客户便被引导 进入了PayPal网站来完成最后的支付， “请求付 款助手”使商家可以通过E-mail请求客户进行信用 卡支付，并跟

15、踪支付过程；商家还可在邮件中进 行个性化的定制，使邮件更符合自己的网站风格 。374）eBay工具作为eBay的子公司，PayPal为eBay的卖家 和买家提供了丰富的适用于拍卖环境的付 款工具。 385）报告工具历史记录结算和对账系统高级搜索定期下载历史纪录运输和纳税396）其他卖家工具退款多用户登录信用卡账户申明与PayPal后台应用的整合 407）保护政策卖家保护政策，当卖家行为符合PayPal规则时， 若发生支付问题， PayPal会免除其责任，而且 PayPal会赔付所有的费用，单笔交易最高赔付为 5000美元，买家保护政策使得所有的eBay买家在 购物时放心大胆，买家在eBay上购

16、买所有通过认 证的商品时，可以享受该政策的保护而不需交纳 任何的费用。418）全球支付货币兑换管理：管理PayPal账户，可以使 用不同的货币支付并且提供不同货币之间 的兑换，目前PayPal支持的货币种类有美 元、加拿大元、英镑、澳大利亚元和日元 。语言选择：选择自己熟悉的语言登陆 PayPal的网站，并且用该语言接收来自 PayPal的邮件。4210.3.3 PayPal的支付机制使用PayPal支付的首先要注册，注册 PayPal 账户，需要登陆PayPal的站点（ https:/），具体步骤参见 图10-12。43图1012 PayPal注册流程44访问https:/，点击注册链接。根据所需要的功能选择合适的账户。输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址（ 注册时只能输入英语字符，并且不能包含重音 字符），并选择希望用来发送