三个办法一个指引培训讲义官方版——三个办法一个指引

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1、 “三个办法一个指引”培训讲义贷款管理办法起草小组2010年3月 1“三个办法一个指引”培训讲义l 一、起草背景l 二、立法目的l 三、指导原则l 四、基本要点l 五、结构安排l 六、工作要求2一、起草背景l （一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题l （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商 业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道l （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善3（一）信贷业务管理中普遍存在的问题l 改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张 ，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行 业发展取得了显著的成绩。l 由于我国经济

2、仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几 个方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现 象仍然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问 题仍存在较大的风险隐患。4目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学 、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺 乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后 管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监 控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的 经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安 全。 5贷款被挪用现象仍然存在 由于目前粗放的

3、贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管 理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机 构难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷 款人的信用风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股 市、房市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨 市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。 6虚假交易骗贷案件时有发生 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易 行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划 转套取银行贷款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信 贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利 于我国宏观经济调控政策的有效性。

4、7（二）将贷款最佳做法纳入法治化轨道 2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费 者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学 发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳 做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。 8（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整 与完善 目前贷款业务方面的监管法规，除商业银行法规定的贷款业 务基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文 件为主。 贷款通则已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上 升到行政

5、法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修 订与完善，具有强制力。 9二、立法目的l （一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权 益 l （二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健 康的信贷文化l （三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信 用风险管理的精细化水平 l （四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转 变 10（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益 国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的 就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业 金融机构的行为。 实现最优的监管需要完善的规

6、则，特别是在我国目前 经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷 款风险分类等制度安排外，还需要关注银行面临的各 类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。 11（二）营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化 过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借 款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形 成不良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。 问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另 一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。 “三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节 ，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款 市场的信用

7、环境。 12 从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面 临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。 “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款 的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信 用风险管理与控制的能力。（三）强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平13 贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。 当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 （四）强化贷款全流程管理

8、推动银行业金融机构贷款管理模式转变14三、指导原则 l 原则一：全流程管理 原则 l 原则二：诚信申贷原 则 l 原则三: 贷用一致原 则 l 原则四：协议承诺原 则 l 原则五：实贷实付原 则 l 原则六：贷放分控原 则 l 原则七：贷后管理原 则 l 原则八：罚则约束原 则15原则一：全流程管理原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法总则要求固定资产 贷款应实行全流程管 理。（第五条） 第二章至第七章针 对贷款全流程管理中 的关键环节提出风险 管控要求，并建立制 衡机制和问责制度。 项目融资在流程管 理上适用固定资产贷 款管理办法规定。总则要求流动资金贷款应实行全流程管理。（第五条）第二章至第七

9、章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。总则要求贷款应实行全流程管理。（第五条）第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。16原则二：诚信申贷原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实 、全面、及时向贷款人 提供财务信息和进行重 大事项披露（第十条） 。借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实 、有效（第十九条）。贷款人应当追究借款人申贷文件信息失真的违 约责任（第二十条）。强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实 、全面、及时向贷款人 提供财务信息和进行重 大事项披露（第十二条

10、）。借款人应承诺向贷款人提供的材料真实、完整 、有效（第二十一条） 。借款人应承担未按合同承诺向贷款人提供真实 、完整、有效材料的违 约责任（第二十二条） 。贷款人应要求借款人提供能够证明其符合贷款 条件的相关资料（第十 二条）。借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺（ 第二十四条）。贷款人应当追究借款人未按合同承诺提供真实 、完整信息的违约责任 （第三十八条）。17原则三: 贷用一致原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法贷款人应与借款人约定明 确、合法的贷款用途，并按 照约定检查、监督贷款的使 用情况，防止贷款被挪用（ 第七条）。 固定资产贷款发放和支付 过程中，贷款人应确认与拟 发放贷款同比例

11、的项目资本 金足额到位，并与贷款配套 使用。（第二十八条） 如发现借款人违反规定使 用贷款资金等情况，贷款人 应与借款人协商补充贷款发 放和支付条件，或根据合同 约定停止贷款资金的发放和 支付，必要时依法追究借款 人的违约责任。（第二十九 、三十五条） 贷款人应与借款人约定 明确、合法的贷款用途， 并按照合同约定检查、监 督贷款的使用情况，不得 挪用。（第九条） 借款人应承担未按约定 用途使用贷款的违约责任 。（第二十二条）。 贷款人应当通过账户分 析、凭证查验或现场调查 等方式，核查贷款支付是 否符合约定用途。（二十 八条）个人贷款用途应符合法 律法规规定和国家有关政 策，贷款人不得发放无指

12、 定用途的个人贷款。（第 七条） 借款合同应明确约定贷 款资金的用途、支付对象 （范围）、支付金额、支 付条件、支付方式等。（ 二十四条） 贷款人应当通过账户分 析、凭证查验或现场调查 等方式，核查贷款支付是 否符合约定用途。（三十 四条）18原则四：协议承诺原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 协议承诺是贷款人追 究借款人违约责任的依 据，协议承诺的事项包 括但不限于以下各项： 承诺申贷的真实有效； 承诺贷款的真实用途； 承诺贷款资金的支付方 式； 承诺双方的权利义务； 重点承诺资本金足额到 位等。（第十九条） 设立专章

13、规定贷款合同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章）协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依 据，协议承诺的事项详 见第二十一条。 设立专章规定贷款合 同的签订，明确借贷双 方的协议与承诺事项。 （第四章） 借款合同应明确约定 各方当事人的诚信承诺 ，并设立相关条款，明 确借款人不履行合同或 怠于履行合同时应当承 担的违约责任。（二十 四条） 在贷后管理一章中规 定了违背协议承诺的违 约责任（三十八条） 19原则五：实贷实付原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法将实贷实存改为实贷实付， 即贷款获批后，需要按合同约 定由贷款人通过借款人账户即 时划至借款人交易对手那里。 贷款资金划付方式有

14、两种： 贷款人受托支付、借款人自主 支付。（二十四条） 要求贷款支付原则上都采用 受托贷款人支付方式，即单笔 金额超过项目总投资5%或超过 500万元人民币的贷款资金支付 ，应采用贷款人受托支付方式 。（第二十五条） 银监办发201053号文：单 笔支付金额小于50万元人民币 的，可采取借款人自主支付。将实贷实存改为实贷实付 ，即贷款获批后，需要按合 同约定由贷款人通过借款人 账户直接即时划至借款人交 易对手那里。 贷款人应根据借款人的行 业特征、经营规模、管理水 平、信用状况等因素和贷款 业务品种，合理约定贷款资 金支付方式及贷款人受托支 付的金额标准。（二十五条 ） 具有与借款人新建立信贷

15、 业务关系且借款人信用状况 一般、支付对象明确且单笔 支付金额较大等情形之一时 ，原则上应采用受托支付。 （二十六条）个人贷款资金应当采用贷 款人受托支付方式向借款人 交易对象支付。（三十一条 ） 有下列情形之一的个人贷 款，经贷款人同意可以采取 借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定 具体交易对象且金额不超过 三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具 备条件有效使用非现金结算 方式的； （三）贷款资金用于生产经 营且金额不超过五十万元人 民币的； （四）法律法规规定的其他 情形的。（三十三条） 20原则六：贷放分控原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法强调贷款审批通过不等于放款，审贷

16、分离， 分级审批。（第十四条 ）贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负 责审核各项放款前提条 件，贷款资金用途。（ 第二十一条）强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离， 分级审批。（第十七条 ）贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责 流动资金贷款发放和支 付审核。（第二十三条 ）强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离， 分级审批。（第二十条 ）贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷 与放贷分离的原则，设 立独立的放款管理部门 或岗位，负责落实放款 条件、发放满足约定条 件的个人贷款。（第二 十七条）21原则七：贷后管理原则固贷办 法流贷办 法个贷办 法建立贷款质量监控制度和 贷款风险预警体系；（第三 十条） 建立贷后动态监测和重估 制度；（第三十二条） 借款人现金流异常的，控 制借款人的资金支付。（第 三十三条） 对约定