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1、重庆大学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概述2 个人消费信贷业务概述2 1 个人消费信贷概述贷款业务是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为，并以客户支付融通资金的利息，费用和偿还本金或最终承担债务为条件，包括对企业贷款业务和对个人贷款业务。本文仅针对个人贷款业务的发展进行分析和论述。顾名思义，个人贷款业务就是针对个人客户发生的信贷业务，它是银行与自然人之间发生的债权债务关系。个人贷款业务通常称作消费信贷，与其它形式的贷款相比，它有两个显著的特点：首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，用法律术语来说，是“自然人”，而不是各类企业、机构等“法人”。其次，从贷款用途
2、来看，消费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。1 6 个人消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的个人消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等等；广义的个人消费信贷除了包括上述类型之外，还包括房地产抵押信贷。对银行来说，由于个人信贷额度和房地产抵押贷款在业务操作和业务特点上与其他类型的消费信贷有所不同，其业务量和业务地位又很重要，所以，在银行的机构设置中，往往都设置独立的专业部门，将个人信贷额度业务和房地产抵押信贷业务分离出来，分
3、别进行独立管理。2 1 1 我国个人消费信贷的主要种类目前，我国各银行已经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系，其中主要的消费信贷种类包括：个人住房、个人汽车贷款、个人大额耐用消费品贷款、助学贷款，具体如下：个人住房贷款可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。个人住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后，因贷款额度限制，同时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务。由个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两部分组成。个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值
4、的8 0 ，其中住房公积金贷款额度不得超过各地公积金中心规定的单笔贷款最高限额，计算额度时按照先公积金贷款，后商业性贷款的原则，公积金贷款额度算足后，不足部分用商业性贷款不足。个人住房组合贷款期限最长不超过3 0 年，且两类贷款的期限相同。6垂淡大学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概述个人汽车消费贷款镶行两在黪终经链囊楚魏奖汽车豹窖声发藏懿久民蘑攫徐贷款。贷款麓限般为l 至3 年，最长不超过5 年。贷款方式可分为：质押方式，存入银行的首期款不得少于2 0 ，借款最高限额为购车价款的8 0 ：抵押方式，存入银行的首期款不得少予3 0 ，借款鬟薅限额为赡攀徐款豹霭；震挣方式，存入银彳亍豹罄靛款不褥
5、少于4 0 ，借款最蕊限额为购率徐款的6 0 。个人耐用消费品贷款银行对在英特约商户购买掰用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。贷款额凌良手元蔻攀像，超点不诋予入瓮黍3 0 0 0 嚣( 畲) ，最离贷款额度不麓过久琵币5万元( 含) 且不超过所购商品价值总额的8 0 。贷款方式可分为：采取抵押方式担保的贷款额度不越过抵押财产价值的7 0 ：采取质押方式担保的，贷款额度不超过矮拶赠产铃篮豹8 0 。贷款熬袋为半年至3 冬f 含) 。个人助学贷款银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的赞用的人民币摁保贷款。助学贷款分国家助学贷款和一般巍业性助学贷教。其中国家助学贷款属于无担保信用贷款，学生
6、在筱期闻翻惫壶嚣客葳建方鬓季致黉鑫怠。国家麓学贷款额度举低于入琵币2 0 0 0 元( 含) ，最辩贷款额度不 ! 睁超过人民币5 万元( 含) ，般商业性助学贷款额度不低于人民币2 0 0 0 元( 含) ，最离贷款额度不得超过人民币1O 万元( 含) ，其中：采取羝撵方式挺援豹，贷款额凄苓越过抵撵舞| 产绘篷戆7 0 。0 ；采取覆狰方式摇僳戆，贷款额度不超过质押财产价值的8 0 。贷款期限：国家助学贷款最长不超过8 年，一般商业性助学贷款期限半年至5 年。2 1 。2 个人消费贷款发放模式零节戳重庆掇符个入住痨锤繇授信监务为例，说筏个入消费贷款鹃发放模式。个人住房循环授倍业务( 以下简称
7、授信业务) 是指自然人以其名下的囱有住房作最高额抵押向招行申请循环授信额度，在授信期和可用额度内，借款人可多次向招行事涔矮有跨疆瀵费糟途豹今入贷款豹盈务。爨获天虿羧联魏往房孛涛缮黪授薅、鑫有全款房申请循环授信以及以他行个人住房贷款转招行申请循环授信。授信业务的娥高授信额为抵押物价值的8 成，最长授信期不得超过3 0 年。利率按其授售项下使用贷款的建途和期袋确怒，用于购痨豹拳J 率为基准裁率下浮1 5 ，用予购车翻其他消费用途的弱率撬幸亍熬准稠率，经营往用途的耩率上浮1 0 以上。可以申请授信业务的个人需具备以下几个条件：年龄1 8 至6 5 岁；具有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的
8、能力：无不良资傧记录和行为记交；魏买一筝耱豹，暑经爻镑不低予赛徐2 0 熬蓄劈款；魏买二警滂筋，已经支付不低于房价3 0 的首付款。，莺庆丈学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概述借款入办理授信业务主要骞以下几个步骤和程序：借款人在搦行各网点按申请条释并辩褶关资瓣自捂孬獯滋授信串谚；据行逶孬授蓿调查嚣，遴知评信公落进彳亍评估( 一手房可不评估) ；招行根据借款人资信及抵押物情况对授信额度进行审批；招行审批同意后与借款人签订栩关合同文本：招行和借款人一起到房产交菸瑟办理最舞鬏抵挣手续； 羝捧登记等续办理完豢，由捂雩亍彝氆款久送行援信，确定授信颈度；客户需用款时，向招彳亍提出贷款申请( 前往网点办理
9、或通过电话银行、网上锻行办理) 发放授信项下贷款；借款人每月将月供存入“一卡通”内，出捂行扣款。倍款久态据移孛请授倍颧发簿，应提供躺资辩包括；鹾民身份诞、户口簿、婚姻诚明、申请人个人( 家庭) 收入或资产诫明资料、房魇交易证明资料或房屋产权证明文件、财产熬有人的身份诞件等。借款人应将上述文件的复印件交贷款人，并对联捷供兹耱辩爽实隽瑷移合法经受完全责任。用于抵押的膀产条件：抵押房产只能是普通商品往房或自住剐熬，商铺、写字楼等商业用房不得作为个人住房循环授倍业务的抵押房产；以期魔办理最高额抵拶豹，应己签订住房买卖含瓣或颈售舍捌；以现房办璞袋高额抵季擎的，已办好房地产馥证；房产必须产权清鞭、权属证鳃
10、支俘完备、瑶依法办理抵箨登记、可猿立处置；房产具备进入房地产市场流通的条件，易变现；结构完好，不存在纠纷和问题，具备正常入住条件。用于抵押的一簪房的最高抵押率为8 0 ，二手房和自佳澍墅必7 0 ，戳簸毫抵挣率薅房霪镬磊霉羧戆瑷热瑟琴羝洚低。贷款的归还；借款人在招行歼立的一卡通内，按合同约定的还款时间存入相应款项，由招行按期扣款。也可开通“随借随还”功能，通过自助还款方式随时提前还款或牙通翔款帐户强豹第二翔款壤户，由搀霉每天对第二招款帐户上鲍存款余额进纷瘩动摇翅。2 2 商业银行发展个人消费信贷业务的必要性2 。2 。l 麸宏蕊豹角度出发，分毒秀发震个人漓费信贷照务的磐要性开拓个人倍用资源，发
11、臌个人消费贷款业务将有助予调整国民负债结构。1 7 )社会经济活动不可能凭空创造出财富，在一定时期内，国民经济的规模根本地取决予投入社会经济灏动鲍烫源总爨。售用是一耪瓷源，努羟势裂雳这秘资源显然骞利子阐涎经济的发戚。我国前麓猩信用资源的歼拓上确实取褥了不小的成绩，僵也存在着明显的缺陷。目前的现实情况是，在企业、政府和个人这三个拥商信用资源的社会经济活动主体中，政府的偿用资源已经开发褥比较充分。尽管从财政负馈情况看，我髓静确还蠢增发嚣谈翡众恁，餐入稻蠢经诀谖到，蠢疆斡国家麓敬信焉资源应当疆多地配置刘提供公共产品的领域中去，例如通过发行超长期国债来补充社会3重庆大学硕士学位论文2 个人消费信贷业务
12、概述保障基金。而企业的信用资源可能已经被过度开掘。“三角债”和企业债务负担过重等现象都是企业信用资源被过度动用的反映。但与此同时，社会整体中的个人信用资源却几乎没有得到触及喁】。这显然是一个非常不合理的国民负债结构。个人信贷对于提高城乡居民的边际消费倾向，启动消费，扩大内需有重要的推动作用。1 9 9 7 年以来的通货紧缩固然有亚洲金融危机所造成的我国主要出口市场一亚洲邻国需求萎缩，以及危机国家货币贬值导致我国在其他主要市场产品竞争力下降的影响，同时也与我国国内需求缺乏热点有关。由于供求形势的变化，国民经济增长的主要“瓶颈”已经从生产领域转移到了需求领域。扩大内需、排除消费障碍己成为政策的主要
13、指向。但这并不是全部，甚至不是其主要目的。我们已经认识到，扩大内需将是我国国民经济发展的一项长期战略方针。扩大内需就是扩大社会生产以及居民生活消费的需求。生产与消费是两个互相促进的环节，生产的目的是为了满足消费，消费的结果是更好地促进下一轮的生产，两者是互为因果的。我国社会化大生产的根本目的是满足人们日益增长的物资文化需要。目前，由于我国的有效需求不足，要解决这一局面应把启动居民消费作为切入点，可见扩大人们的消费需求对于国民经济的发展有着举足轻重的作用。f 9 J多年来，我国银行贷款投向一直集中在生产领域。近年来，银行贷款又大量支持了基础设施建设和技术改造投资，对于配合积极财政政策的实施、扩大
14、投资需求、促进经济增长起到了一定的作用。但是，必须看到，今后经济增长的主要动力将来自扩大社会投资和鼓励居民消费。扩大社会投资是以扩大消费为前提的，而通过消费信贷，可以将一部分潜在的购买力变成现实的购买力、放大居民的消费需求。从这个意义上说，银行贷款进行结构调整、从单纯地支持生产转变为支持生产与支持消费并重，有利于持久而稳定地扩大内需，拉动经济增长。 1 0 j以消费贷款为主要内容的个人贷款实现了城乡居民提前消费的愿望，具有“跨时动态”意义。同时，个人信贷向居民提供了一种提高边际消费倾向的外生力量，使居民原本属于“具有消费意愿但没有消费能力”的无效需求变为有效需求，房地产市场、汽车消费市场、耐用
15、消费品市场等等都在消费贷款的推动下得到有效启动，经济增长点初步显现。【l l J由于我国消费信贷刚刚起步，加之近年来受经济改革、居民收入和支出的变化等因素的影响，我国的消费信贷规模较小，对消费和经济增长的作用仍不具有代表性。对于塑造新的消费和信用观念具有长远意义。我国城乡居民由于受传统观念的影响，很难迈出超前消费、负债消费的步伐。在个人贷款的引导下，近年来消费观念终于有了变化，居民正在冲破传统的消费观念的束缚。主要表现是敢于贷款消费了，从过去积蓄一消费一积蓄的单一消费方式逐步向贷款一消费一积蓄还债的新9重庆大学硕士学位论文2 个人消费信贷业务概造型消费方式转变。这可以说怒个历史性的进步。同时，
16、在消费贷款的发放和回收避耩串，胃班餐落城乡屠氏薅爝观念静增强，有穗子穗焱熬个社会良黪豹信震鬣念。2 2 2 从微观的角度出发，分析发展个人消费信错业务的必爱性发展个人消费信贷能商效分散商业银行的经营风险。随着我国市场经济体制熟裙步臻立窥经济弱持续俊逮发震，令人众联燹产增长鬏块，令人髅髑嚣求毽有了较大的发展。近年来，作为商北银行业务拓展和产品剖新，也作为供给对需求的市场回应，部分商业银行不失时机地推出了个人贷款业务，并在商业银行的表内业务中文撂了一定份额。个人消费信贷是个新晶种，太多采取分期还款的方式，搜贷款保持7 较强的滚动往，瑟量资产度量相对鞍离。舞擢行瓣髯，其全孬个天住房黉款年殿还款额相当予贷款余额的1 8 左右。搦商银行重庆分行统计，该行住房信贷收息率为9 9 、j 住房消费信贷收息率高达1 0 0 。可以褥出，个人信贷市场是一个爨壤魏羡贷泰场，骞穗子齑鼗镶孬凌整信贷缝搀、降低举嶷贷款、致饕银行瓷产缕构、提高银行资产质量。它还将带动银行卡和储蓄等褶必业务。个人
