东川农村信用体系建设存在的问题及建议

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1、TimesFinance2012 年第 12 期中旬刊 （总第 501 期 ）时 代 金 融 Times FinanceNO. 12， 2012 （CumulativetyNO. 501 ）东川农村信用体系建设存在的问题及建议奚霞（中国人民银行东川支行， 云南 昆明 654100 ）农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分， 完善的农村信 用体系是社会主义新农村建设的有力支撑。东川地处边远， 农村信 用体系建设相对滞后， 在一定程度上阻碍了社会主义新农村建设的 步伐。为此， 在此认真总结存在的问题， 提出相关工作建议， 为边远 地区农村信用体系建设提供参考。 一、 基本情况 东川地处昆明东北，

2、 属边远山区， 所辖 6 办事处、 镇， 农村农户 以种、 养业为主要生产方式。 今年年初起， 我行按照上级行的工作部 署， 认真组织辖区农村金融机构开展农村信用体系建设工作。加强 面向农村的征信等金融知识宣传， 提高农民信用意识； 深入开展信 用村 （镇 ） 创建工作， 改善农村信用环境； 加快农户信用信息采集， 构 建辖区农户信用信息数据库； 逐步完善农户信用评分系统， 推动应 用系统发放农户小额信用贷款。经过一年的工作， 东川农村信用体 系建设资料收集、 录入取得了一些的进展 （2012 年 9 月末东川区农 村体系建设资料收集、 录入情况统计如下表 ） 。东川农村信用体系建设农户资料收

3、集、录入情况统计表截至 2012 年 9 月末， 东川区有涉农基层网点 39 个， 农村农户 总数为 58144 户， 建立人行农户信用档案 32413 户， 贷款余额 70502 万元。然而， 东川大部分乡镇属边远地区， 由于受经济发展相对缓 慢、 金融服务不健全、 基层农村金融机构和农户对农村信用体系建设认识不足等因素的制约， 农村信用体系建设还存在诸多问题。 二、 存在问题（ 一）基层农村金融机构对农村信用体系建设认识不足，采集农户信用信息积极性不高 边远地区基层农村金融机构普遍缺乏对农村信用体系建设重 要意义的认识， 片面认为建立农户信用信息， 对农户贷款的促进作 用不大， 开展农户信

4、用信息采集工作缺乏积极性。（ 二）农村金融服务不健全，制约农村信用体系建设 近年来， 随着农村金融体制改革的不断深化， 农业银行、 农村信 用社等农村金融机构出于自身经济效益的考虑， 进一步收缩边远乡 镇营业网点， 导致一些边远乡没有金融机构营业网点。由于在这些 边远乡享受不到应有的金融服务， 增加了农村信用体系建设工作的 难度。（ 三）部分农村金融机构对农户贷款惜贷，影响了农户参与农村信用体系建设的积极性 由于边远地区农户贷款主要用于种养殖业， 而种养殖业受自然 灾害的影响较大， 尤其近年来气候异常， 自然灾害频繁发生， 给从事 种养殖业的农户带来较大经济损失。 部分农村金融机构出于贷款风

5、险因素考虑， 对农户贷款惜贷， 以致农户贷款难， 而不愿积极参与农 村信用体系建设。（ 四）农村经济欠发达，农村信用体系建设基础薄弱 一方面边远地区农村经济欠发达， 农业生产难形成规模， 农村 人口人均收入低， 农民生活水平欠佳。另一方面边远地区农村农户 向金融机构贷款的户数和金额相对少，大部分农户接触金融少， 金 融知识缺乏， 信用意识淡薄， 农村信用体系建设基础薄弱， 阻碍了农 村信用体系建设有效开展。截至 2012 年 9 月末，东川农户总数为 58144 户， 而贷款农户为 3980 户， 占比为 6. 8%， 其中农村信用社贷 款余额 273560 万元， 农户贷款余额 59736

6、万元， 占比为 21. 8%。（ 五）农户信用信息数据库采集数据项多，采集信息难度大 按人民银行云南省农户信用信息与信用等级评价指标指引 的填写要求， 每户农户需要采集的信用信息分为农户信用信息采集 与信用等级评定申请、 农户家庭基本情况信息、 农户家庭资产信息、 农户家庭经营项目信息、 贷款还款信息、 综合信息等 6 个部分共 78 项， 需采集信息的数据量大。而边远地区乡镇农村金融机构营业网 点少， 通常只有农村信用社一家， 工作人员仅有 3 至 4 人， 面对遍布 全乡 （镇） 成千上万户的贷款农户， 不能够保障准确完整地进行采 集。由于采集农户信息不完整， 也影响了农户信用评分系统对农

7、户 信用评分结果的准确性， 阻碍了应用评分结果发放农户小额信用贷 款业务的开展。 三、 建议（ 一）加强宣传，提高对农村信用体系建设的认识 一是人民银行加强与农村信用社的沟通联系， 积极宣传农村信 用体系建设对促进农村信用社业务发展的重要作用， 指导农村信用 社采取有效措施， 积极推进农村信用体系建设； 二是利用板报、 宣传 单、 山歌等农民喜闻乐见的宣传方式， 深入乡、 镇、 村开展征信等金 融知识宣传， 让广大农户更多地接触金融， 了解金融， 进而提高对农 村信用体系建设的认识。（ 二）完善农村金融服务功能，提高金融服务水平（下转第 241 页 ） 236TimesFinance2012

8、年第 12 期中旬刊 （总第 501 期 ）时 代 金 融 Times FinanceNO. 12， 2012 （CumulativetyNO. 501 ）设施建设及安全用卡的宣传活动。与此同时， 人民银行要在当地政 府的领导下， 积极主动组织协调公、 检、 法等相关职能部门， 加大对 银行卡犯罪活动的打击力度， 营造富民县良好的安全用卡环境。（ 四）及时处理客户投诉，协商解决问题 我县金融机构要不断优化经营思路和服务策略， 建立客户投诉 应答机制， 制定客户投诉处理方案， 设立投诉专管员和 顾客投诉登 记表 。要以认真负责的态度， 及时处理客户反馈的建议和问题。（ 五）采取多种措施，丰富银行

9、卡营销手段，促进农村支付服务环境的进一步改善 通过广播和电视等媒体向广大农村居民宣传银行卡业务， 并借 鉴一些地方采取文艺下乡等成功经验， 提高农村居民对银行卡认知 度， 吸引并唤起农村居民用卡的热情。 通过开展有效的宣传活动， 进 一步增强农民的用卡意识， 从而逐步扩大各种非现金支付工具的应 用， 一旦银行卡等非现金支付工具在农村地区形成消费习惯和网络 规模， 将有效提高农村地区资金流动效率和金融服务水平， 进一步 改善农村支付服务环境。（上接第 230 页 ）农业银行、 农村信用社等农村金融机构应把金融服务的主渠道 面向农村， 进一步健全边远地区农村金融网点， 完善金融服务 “三 农” 品

10、种， 提高金融服务水平， 让广大农户享受到便利的金融服务， 为农村信用体系建设创造良好的条件。（ 三）加强对农村信用体系建设的组织协调，形成齐抓共建格局 农村信用体系建设是一项复杂的系统工程， 必须坚持以政府引 导， 人民银行指导、 农村信用社为主导的工作思路， 形成齐抓共管格 局。 县、 乡、 村政府部门要把推进农村信用体系建设作为开展农村工 作的一项重要内容， 积极引导农村信用体系建设深入开展； 人民银 行征信部门要深入基层加强农村信用体系建设的具体指导， 确保农村信用体系建设扎实开展； 农村信用社要高度重视， 落实负责部门 人员， 制定工作计划和方案， 确保工作质量和效率。（ 四）创新农

11、户信用信息采集方式，提高信用信息采集效率 一是人民银行应尽快解决与农村信用社信息采集指标的转化 模版， 结合涉农金融机构的管理模式， 确实解决数据采集方式； 二是 人民银行县支行加强对基层农村信用社信贷人员培训， 让基层农村 信用社信贷人员充分掌握农户信用信息采集内容和要求； 三是基层 农村信用社加强与农村村委会联系，发挥村委会贴近农户的优势， 由村委会组织和动员农户，积极主动配合农户信用信息采集工作， 保障对农户信用信息采集的全面性和准确性。（上接第 236 页 ）款业务的开展虽然为农村信用联社拓展了信贷对象和业务范围， 但 也使辖区内农村信用联社的部分信贷资金呈现出外流趋势。 三、 政策建

12、议（ 一）不断完善内部考核机制，增强存款稳定性 一是商业银行应进一步改进和完善内部考核机制，改变月末、 季末等纯时点考核， 实施存款日均考核机制， 增强存款的稳定性。 二 是各银行法人机构及上级主管行要根据地方经济增速合理设定属 地银行机构的存款考核指标， 同时， 各基层金融机构也要注重存款 业务均衡发展， 避免存款的大幅波动。三是相关监管部门要加大对 各类非金融机构经营行为的规范力度， 确保社会资金的规范、 合理 流动， 为银行行稳健运行提供保障。（ 二）加大金融产品与服务创新，增强资金来源能力 一是各银行业金融机构要通过加快金融产品创新步伐， 以金融 产品为纽带， 不断增强和拓展客户能力，

13、 提高客户的忠诚度。同时， 要积极改善存款结构， 摆脱过度依赖单位派生存款的局面， 切实增 强存款的稳定性。二是各银行业金融机构要通过改善金融服务方 式， 提高服务水平， 引导企业合理运用资金， 为企业提供理财等创新 中间业务， 切实提高企业资金使用效益， 在实现银行和企业经营效 益双赢的同时， 促进单位存款稳定增长。（ 三）加强引导，鼓励地方法人金融机构将贷款更多地投向本地，投向 “ 三农” 服务 “三农” 是农村信用社的经营宗旨， 农村信用社要积极贯彻 落实 关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷 款的考核办法 （试行） ， 将更多的资金用于本地， 投向于 “三农” ， 首先

14、要保证涉农主体对信贷资金的需求， 在满足涉农主体信贷需求的 前提下， 可以有计划地将富余资金通过社团贷款的方式投向其他行 业。监管部门、 省联社也应加强对农村合作金融机构社团贷款的监 督与引导， 鼓励农村合作机构将社团贷款发放与扶持 “三农” 发展相 结合， 进一步增强支持农村经济发展的力度。地方政府也要出台奖 励措施， 不断提高奖励力度， 鼓励地方法人金融机构加大信贷投入。（ 四）建立健全地方法人金融机构服务三农的有效工作机制 要建立健全相关工作机制，强化地方法人金融机构的金融服 务， 努力推进地方法人金融机构新增存款用于当地， 确保信贷资金 合理投放。建立健全农信社支农的工作机制。探索适合

15、信用社本身 的运行机制， 保持县联社法人地位的， 真正体现决策、 执行、 监督的 分立。同时， 根据农村金融需求多元化的特点， 在加强监管、 防范风 险、 总结经验的基础上鼓励和支持适合农村需求特征的金融产品创 新， 探索满足 “三农” 发展需要的多种担保方式， 突破传统担保方式 的限制， 扩大抵押品的范围、 类型， 增加农村金融供给。参考文献 1魏国雄.如何认识和把握银行信贷资产质量.北京.中国金融 2012.14. 2雷廷军.缴财政性存款问题及改进建议.成都.西南金融.2012.1.作者简介：张光耀 （1959-） ， 男， 汉族， 中国人民银行保山中心支 行行长； 范应胜 （1978-） ， 男， 汉族， 经济师， 供职于中国人民银行保 山中心支行。241