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1、山东大学硕士学位论文第一章绪论1 1 选题的背景和研究意义对商业银行和中小企业信贷行为的研究，主要包括中小企业融资问题和商业银行授信策略两大类。当前国内各家商业银行对中小企业的的授信业务既是银行信贷领域的重点之一，又是难点之一。本人作为商业银行的一名员工，在银行从事信贷岗位多年，对银行中小企业的授信业务有着较多的思考。本研究就着重从商业银行的角度，分析探讨在当前复杂背景下商业银行的授信策略。1 1 1 选题背景从改革开放以来，我国从各个方面积极支持民营经济发展，民营经济获得了空前的大发展，许多民营企业已经做大做强，成为所在经济领域的领军企业。同时更多的民营企业还处在创业、成长阶段，经营规模相对
2、较小，这就是我们所谓的中小企业。这些企业量多面广，分布在国民经济的各个领域，是国民经济的重要组成部分，日益成为我国经济增长的主要因素。我国对中小企业的扶持是高强度的，首先在法律政策层面奠定了中小企业快速发展的基石。2 0 0 2 年6 月，国家颁布中华人民共和国中小企业促进法，通过立法改善中小企业的经营环境，促进中小企业健康发展；2 0 0 9 年9 月，国务院下发国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见，提出了支持中小企业发展的八条意见；2 0 1 0 年5 月，国务院下发国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，圈定了多个领域为促进民间投资的重点。国家在各项政策中鼓励金融机构给予中
3、小企业信贷融资方面的支持，中小企业也逐步成为商业银行重要的客户群体，是商业银行重要的利润来源。中小企业在发展过程中关键问题之一，就是资金问题，商业银行是中小企业的重要融资渠道。然而，在当前全球金融危机挥之不去，欧美债务危机愈演愈烈，我国经济备受影响，经济形势复杂多变。中小企业抵御市场风险的能力弱，在惊涛骇浪般的危机中更显得脆弱，银行的信贷风险是显而易见的。l山东大学硕士学位论文莱芜当地以钢铁冶炼加工、农产品储存加工出口为经济特色，围绕莱钢、泰钢、莱芜电厂、莱城电厂等几个大型骨干企业，形成了为其服务的诸多中小型民营企业，这些中小企业参差不齐，其中有很大一部分已经成为当地各家银行的授信客户。由于莱
4、芜经济形态较为单一，近几年深受全球金融危机的冲击、国家经济政策调整及大宗商品价格波动的影响，几大骨干企业经营效益不佳。围绕几个大型企业运作的中小企业必然受到影响，部分实力较弱的企业已经出现倒闭、“跑路”等现象。商业银行的中小企业授信目前不仅面临单个企业的个案风险，也正面临难以预测的系统性风险。在当前复杂的经济环境条件下，银行中小企业授信业务如何规避风险、稳健有效地运作，是当前商业银行信贷经营中的难点! 商业银行应采取怎样的中小企业信贷策略是本文将要研究的课题。1 1 2 研究意义大型企业有着较为广泛的融资渠道，在银企关系中甚至存在优势地位，商业银行的金融服务市场将不断地转向广大的中小企业群体。
5、毋庸置疑，中小企业已经是商业银行重要的客户群体，是商业银行重要的利润来源，大力发展对中小企业的授信业务是商业银行的战略选择。当前关键的一点是，如何选择国家政策鼓励发展的优质中小企业客户群体，采取有效的信贷风险控制措施，实施银行信贷资金的有效投放，既能支持企业的良好发展，又能实现商业银行的经营目标，从而取得银企双方的共赢。本文的出发点和研究目标就在于此，希望能找到一条路径，通过这条路，实现商业银行和中小企业的和谐共赢发展。1 2 文献综述我国对中小企业的研究始于2 0 世纪9 0 年代后期，市场经济得到了较充分的发展，中小企业在国民经济增长和解决就业方面所起的作用日益显著，学者们开始认识到中小企
6、业融资难的问题，对中小企业信贷融资问题进行了广泛的研究，按照其研究视角的不同，大致可分为以下三类：2山东大学硕士学位论文1 、以国外研究理论为基础进行的研究王霄，张捷( 2 0 0 3 ) 在S t i g J i t z 等人的理论基础上，结合现有的信贷配给模型引入企业规模因素，建立了一个考虑利率、银行贷款审查成本、抵押机制和企业规模的理论模型，得到在垄断性的信贷市场和竞争性的信贷市场上，信贷配给存在着不同均衡点的结论。林毅夫、孙希芳( 2 0 0 5 ) 在S t i g l i t z 和W e i s s ( 1 9 8 1 ) 、B e s t e r ( 1 9 8 5 ) 、D
7、i a m o n d ( 1 9 8 4 ) 、M i l d e 和R i l e y ( 1 9 8 8 ) 等人假定金融市场上借款人异质，贷款人同质的基础上引入贷款人异质的假定，考虑具有不同信息结构的贷款人的行为方式及其竞争关系，分析信贷市场的均衡，证明非正规金融能够改进整个信贷市场的资金配置效率。2 、从信贷融资难的角度进行的研究杨雪莱( 2 0 0 4 ) 从信息不对称角度出发，认为利率市场化并不能完全消除中小企业融资难问题，要缓解中小企业直接和间接融资方面的约束，除了放松管制，还必须从根本上解决信息不对称问题。3 、以地区调研数据为基础的研究沈莲( 2 0 0 9 ) 以江苏常州
8、为例，对中小企业融资环境和银行贷款影响因素进行了实证研究，认为中央调控政策、银行信贷政策、地方政府和社会中介服务是中小企业发展中融资环境影响比较大的因素，直接从企业层面影响了信贷需求。张捷，梁笛( 2 0 0 4 ) 以中国东部、中部和西部部分省区除农业、房地产业和金融业的各类中小企业为调查对象，通过多元线性回归模型对我国中小企业贷款约束的影响因素进行实证分析，结果表明，中小企业的总体贷款约束程度较为严重。其中，贷款形式、融资成本和审批时滞是造成贷款约束的重要原因；企业的资产负债率和贷款负债比对银行贷款决策的影响较大；而密切的银企关系有助于缓解中小企业的贷款约束。1 3 思路方法和研究框架1
9、3 1 研究方法和思路本文采用理论研究和案例分析相结合的方法，对莱芜建行的中小企业授信运作进行研究，力求理论和事实分析的统一。在搜集整理有关中小企业授信的文献、理论、经济背景的基础上，选择建行莱芜分行信贷经营中实际发生的典型授信案3山东大学硕士学位论文例，包括运作失败的案例和运作成功的案例，进行详尽分析，剖析当前背景下中小企业授信业务中存在的问题及其形成的原因。然后，针对发现的问题，从五个方面展开论述，深入探讨如何采取适当的授信策略，最大可能的规避信贷风险。1 3 2 框架结构第一部分为绪论，主要就研究的背景、意义、文献综述、研究的思路方法、创新与不足等进行概括性的介绍；第二部分为相关概念和理
10、论，阐述中小企业界定及风险分析、相关理论、商业银行授信简介、信贷政策等；第三部分为经济背景分析，包括当前复杂的国际、国内经济背景、今年上半年国内经济运行情况；第四部分为典型案例分析，通过全面分析莱芜建行中小企业授信案例，剖析当前背景下中小企业信贷业务中存在的问题及其形成的原因；第五部分为策略研究，从五个方面展开论述，提出中小企业授信运作的策略建议。1 4 研究的创新和不足1 4 1 研究创新点本文重在理论联系实际，解决具体问题，具有较强的实用性，研究在特定时期的具体环境条件下，如何有效进行中小企业的授信运作；本文从目标客户群体选择、客户风险分析与判断、授信方案的设计、授信运作模式、银行流程管理
11、等几方面，提出中小企业授信运作的解决方案。1 4 2 研究的不足由于时间和本人理论水平的限制，本人对商业银行对中小企业授信策略的研究探讨还有很多不足。从研究的深度上讲，由于本文以莱芜建行的有关典型案例为研究依据，而莱芜地域相对狭小，地区的经济发展有其特殊性和独立性，案例具有较强的地方特4山东大学硕士学位论文色，案例的普遍性有所不足，影响到本文研究的深度。从研究 的广度上讲，讨论的范围局限于商业银行对中小企业的授信策略，是站在银行的角度，从银行利益出发。而较少关注中小企业的融资需求和利益、如何解决中小企业融资难等问题。本文利用现有的银行授信理论体系，着重于具体问题的分析，基本没有涉及相关理论的探
12、讨，理论研究方面没有突破。以上问题，都将作为今后就此课题继续深入研究的目标。山东大学硕士学位论文第二章中小企业授信的相关概念和理论2 1 中小企业界定及风险分析2 1 1 中小企业的界定标准2 0 1 1 年6 月1 8 日，工业和信息化部、国家统计局等部委印发了中小企业划型标准规定，该规定将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合各行业的具体特点制定。各行业划型标准为：6类型中型小型微型 行业农、林、牧、2 0 0 0 0 万元以下：营业收入营业收入5 0 万营业收入5 0 万渔业5 0 0 万元及以上元及以上元以下工业从业人员1 0
13、0 0 人以下或营从业人员2 0 人从业人员2 0 人业收入4 0 0 0 0 万元以下；从及以上，且营业以下或营业收业人员3 0 0 人及以上，且营收入3 0 0 万元及入3 0 0 万元以业收入2 0 0 0 万元及以上以上下建筑业营业收入8 0 0 0 0 万元以下或营业收入3 0 0 万营业收入3 0 0资产总额8 0 0 0 0 万元以下；元及以上，且资万元以下或资营业收入6 0 0 0 万元及以上，产总额3 0 0 万元产总额3 0 0 万且资产总额5 0 0 0 万元及以及以上元以下上批发业从业人员2 0 0 人以下或营业从业人员5 人及从业人员5 人收入4 0 0 0 0 万元
14、以下：从业以上，且营业收以下或营业收人员2 0 人及以上，且营业收入1 0 0 0 万元及入1 0 0 0 万元以入5 0 0 0 万元及以上以上下零售业从业人员3 0 0 人以下或营业从业人员l O 人从业人员1 0 人山东大学硕士学位论文收入2 0 0 0 0 万元以下；从业及以上，且营业以下或营业收人员5 0 人及以上，且营业收收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以入5 0 0 万元及以上以上下交通运输业从业人员1 0 0 0 人以下或营从业人员2 0 人从业人员2 0 人业收入3 0 0 0 0 万元以下；从及以上，且营业以下或营业收业人员3 0 0 人及以上，且营收入2 0 0
15、万元及入2 0 0 万元以业收入3 0 0 0 万元及以上以上下仓储业从业人员2 0 0 人以下或营业从业人员2 0 人从业人员2 0 人收入3 0 0 0 0 万元以下；从业及以上，且营业以下或营业收人员1 0 0 人及以上，且营业收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以收入1 0 0 0 万元及以上以上下邮政业从业人员1 0 0 0 人以下或营从业人员2 0 人从业人员2 0 人业收入3 0 0 0 0 万元以下；从及以上，且营业以下或营业收业人员3 0 0 人及以上，且营收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以业收入2 0 0 0 万元及以上以上下住宿业从业人员3 0 0 人以下或营
16、业从业人员1 0 人从业人员1 0 人收入1 0 0 0 0 万元以下；从业及以上，且营业以下或营业收人员1 0 0 人及以上，且营业收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以收入2 0 0 0 万元及以上以上下餐饮业从业人员3 0 0 人以下或营业从业人员1 0 人从业人员1 0 人收入1 0 0 0 0 万元以下；从业及以上，且营业以下或营业收人员1 0 0 人及以上，且营业收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以收入2 0 0 0 万元及以上以上下信息传输业从业人员2 0 0 0 人以下或营从业人员1 0 人从业人员1 0 人业收入1 0 0 0 0 0 万元以下；从及以上，且营业以下或营业收业人员1 0 0 人及以上，且营收入1 0 0 万元及入1 0 0 万元以业收入1 0 0 0 万元及以上以上下软件和信息从业人员3 0 0 人以下或营业从业人员1 0 人从业人员l O 人技术服务业收入1 0 0 0 0 万元以下；从业及以上，且营业以下或营业收人员1 0 0 人及以上，且营业收入5 0 万元及入5 0 万元以
