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1、首都经济贸易大学硕士学位论文我国小额信贷发展研究姓名：陶冠群申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：李树生20080325首都经济贸易大学硕士学位论文 我国小额信贷发展研究 I 摘 要 摘 要 小额信贷是减轻贫困的重要的金融手段之一， 并且具有还贷率高、 资金到户率高、项目成功率高的特点。 孟加拉国的尤努斯教授创办的格莱明乡村银行在该国推行贫困农户小额贷款上取得了巨大的成功，并被推广到很多国家和地区。自从我国上个世纪90 年代引入小额信贷以来，经历了极大却又曲折的发展。 本文首先阐述了小额信贷的理论基础。 小额信贷是专向低收入阶层提供小额度贷款的持续信贷服务的活动， 由于它在一些地区比较成功地
2、解决了正规金融机构长期以来没有解决的问题， 因而被众多的发展援助机构和发展中国家视为一种有效的扶贫方式； 然后在考察国内外主流观点的基础上， 把小额信贷分为两种类型:扶贫型(福利型)和商业型(制度型)。第三章介绍了国际上发展得比较成功的几类小额信贷组织，并总结了小额贷款的普遍特征，重点选择了孟加拉的格莱明乡村银行(GRAMEEN BANK),印尼的人民银行小额信贷部(BRI-UD),及玻利维亚的阳光银行(BANCOSOL)，并总结了他们成功的经验，希望能对我国小额信贷的发展起到借鉴作用。第四章是对我国小额信贷现状的分析，通过对农村和城市分别进行市场需求的分析发现，我国小额信贷的市场发展拥有巨大
3、的空间；从国家相关政策和利润空间分析发现，我国发展小额信贷具有可行性。接着从规模、类型、服务、覆盖面、生存能力等方面分析了小额信贷在中国的发展现状；并分别分析了非政府组织、农信社发展小额信贷缓慢的原因。第五章是本文的重点，主要阐述自己关于国内必须走多元化的小额信贷发展模式的观点，最后针对农村、城市分别提出了相关小额信贷发展模式建议。 主题词:主题词:小额信贷 可持续发展 乡村 城市 首都经济贸易大学硕士学位论文 我国小额信贷发展研究 II Abstract Microfinance is one of important methods of poverty alleviation and i
4、ts characteristics of broad outreach rate and high paying-off rate facilitates the effect of poor reduction. Doctor Mohammed Yonus organized Grameen Bank，which was the successful mode for microfinance of impoverished peasant and copied by many countries and districts. It made great success for anti-
5、poverty in the world. Since 1905，microfinance has been introduced to China，it experienced rapid and unsmoothed development. Firstly，this thesis introduce theoretical foundation of microfinance. It is a tool providing the low 一 income population with financial services. Microfinance has its own chara
6、cteristics. For example，it is a special financial activity because it combines anti-poverty activities tightly with financial activity，then summarizing its universal characteristics. Based on domestic and foreign scholars studies，microfinance is divided into two types: institutionalist and welfarist
7、. The third chapter introduces some successful institutions of microfinance in the world，such as the Grameen Bank of Bangladesh，Bank Rakyat Indonesia and other microfinance institutions. The forth chapter analyses the present situation of our countrys microfinance，by analyzing country policies and m
8、arket demand，we find that there is enormous potential. In China，microfinance is regarded as a tool to help poor and there are four types of microfinance institutions: none-government organizations， governmental institutions， rural credit unions and commercial microfinance company. Everyone has own a
9、dvantages and disadvantages. Based on positive effect and profound influence of microfinance，some present problems are pointed out. The fifth chapter projects the development direction of microfinance in China and provides some suggestions for the better development of microfinance both in rural are
10、a and urban area. Keywords: microfinance sustainable development rural area urbane area 独 创 性 声 明 独 创 性 声 明 本人郑重声明：今所呈交的 论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其它教育机构的学位或证书所使用过的材料。 作者签名作者签名： 日期：日期： 年年 月月 日日 关于论文使用授权的说明 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关
11、保留、使用学位论文的有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。 （保密的论文在解密后应遵守此规定） 作者签名： 作者签名： 导师签名： 导师签名： 日期： 日期： 年 年 月 月 日 日 首都经济贸易大学硕士学位论文 我国小额信贷发展研究 第 1 页，共 44 页 1 引言 1.1 选题的目的及意义 1.1.1 选题的目的 1 引言 1.1 选题的目的及意义 1.1.1 选题的目的 广大发展中国家贫困户的一个共同特点是缺少发展所需要的资金。 广大贫困户由于缺少可以作为抵押物的资产，他们
12、很难从正规金融途径获得发展所需要的资金，资金这一生产要素的短缺而形成的瓶颈制约着劳动、土地等生产要素的生产能力。小额信贷作为一种信贷扶贫方式，是人们对传统扶贫手段不断创新的结果，被越来越广泛地接受。从 1993 年开始，中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，利用国外机构提供的贷款和国内专项扶贫资金，分别试点了中国社会科学院“扶贫经济合作社”项目、联合国开发计划署的四川和云南项目等，取得了成功。2000 年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。从当前的实践来看，中国的小额贷款虽然在一定程度上对扶
13、持贫困人口和改善低收入群体生活上提供了有力的支持，但是因为各方面的原因，我国小额信贷发展还面临不少问题。从宏观上看有对小额信贷认识和定位的偏差、小额信贷的法律地位问题、信用环境建设问题；从微观上看主要有小额信贷机构产权配置不明晰、资金来源问题、贷款利率问题。这些问题最终都反映出一个问题:如何借鉴国外的成功经验来发展出一个适合我国国情的小额信贷模式?这也正是本文写作的目的所在。 1.1.2 选题的意义 1.1.2 选题的意义 经过中国十多年的实践，小额信贷被证明是一种低收入者融资的真正有效途径，并且具有还贷率高、资金到户率高、项目成功率高的特点。但是不容忽视的我国的小额信贷在发展的过中遇到了各种
14、各样的障碍。目前，一方面广大的农村、城市低收入群体被排斥在正规金融机构的服务之外，迫切地需要适合的金融服务；另一方面，中国目前的小额信贷发展面临着诸多方面的困境， 还不能更好地满足广大低收入群体的金融服务需求。本文从我国小额信贷发展的政策背景与现实需要出发，借鉴国外小额信贷发展的成功经验，分析我国小额信贷发展所面临的困境，并对其摆脱困境的出路进行初步探讨。这不仅有利于小额信贷机构自身的生存发展，而且有利于完善金融市场、促进农村贫困地区的经济发展以及帮助城市低收入人群提高生活质量。这是本文研究的现实意义所在。 首都经济贸易大学硕士学位论文 我国小额信贷发展研究 第 2 页，共 44 页 1.2
15、国内外相关研究综述 1.2 国内外相关研究综述 中国社会科学院小额信贷管理体制课题组在 我国小额信贷实现可持续发展的建议研究报告中认为:开放小额信贷扶贫市场，制定小额信贷扶贫市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等一系列法规法则；允许符合条件的非政府组织注册为扶贫企业，合法地进入小额信贷扶贫市场；成立专门服务于低收入贫困人口的“扶贫银行”(或“小额信贷银行”)，可以是全国性的，也可以是专门针对西部贫困省份的“西部扶贫开发银行” ，有效解决目前政府与商业银行合作中出现种种矛盾和问题；除了这些骨干的“扶贫银行”外，已注册的非政府组织的扶贫机构和中介组织转化的扶贫企业，都可以发展为小型扶贫银行或扶贫公司，从而形成一个稳定的在农村为低收入贫困农户提供资金和其它服务的小额信贷体系。 中科院农村发展研究所副所长杜晓山（2005）在中国小额信贷十年一文中认为:小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。这一概念，是伴随着在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家，以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微
