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1、个人信用工具消费信用n只要一个授信机构将一种信用工具发放给提出 信用申请的自然人性质的消费者，而他取得信 用的目的是用于家庭生活，这种信用就被称之 为消费信用，也称消费者信用，俗称个人信用 。消费信用划分零售信用现金信用 零售信用n凡是非金融机构授予消费者个人的信用统 称为零售信用，主要形式是各类商家对消费 者个人赊销，零售信用的授倍机构包括消费 品制造企业、商场、餐馆等。零售信用的性 质是赊销企业对自然人性质的消费者个人 进行授信，使用的是企业自有资金进行支持 ，没有金融机构资金的直接介入。零售信用零售赊欠信用零售分期付款信用服务信用现金信用n现金信用是主流金融机构对市场投放的消 费信用类别
2、的统称。现金信用是金融机构介 入赊销而产生的消费信用方式。根据现金信 用概念，金融机构开发出越来越多种类的信 用工具。我国大众最为熟悉的现金信用类工 具是消费信贷和信用卡。现金信用消费信贷信用卡大学生如何建立个人信用记录 ？大学生如何建立个人信用记录 ？ 有朋友问，我是一个大学生，没有贷款，每个月的消费额 不足 千元，而且大多是在校内的现金消费，怎样才能建立个人信用 记录 呢？一般来说，建立个人信用记录的主要方法是与银行发生信 贷业 务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡、为别人 的贷 款提供担保等。现在许多银行为在校大学生提供了信用卡服务 ，大 学生可以根据自己的需要办理信用卡，办卡
3、后需要严格执行合 同的 约定，按时还本付息，避免出现负面记录。目前，由于受学校自身条件限制，还无法做到所有消费都 进行 刷卡消费，有时，消费必须支付现金。如果条件具备，还是要 尽可 能通过信用卡进行消费，这样就不需携带大量现金，既安全又 方便。 同时，根据当前大学生的消费特点和习惯，从减少操作手续、 提高 方便性的角度考虑，可考虑通过银行柜台办理卡户关联业务， 将家 里的汇款账户与信用卡账户做一个关联，在信用卡还款日，能 够自 动地从汇款账户里扣款以偿还信用卡透支款项。为什么说使用信用卡也是个人的信用 活动？ n信用卡具有支付和融资双重功能。作为方便、快 捷的结算支付工具，信用卡在中国的使用越
4、来越普 遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具， 客户在申领信用卡时，发卡银行按照客户申领信用 卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度 供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从 消费之日到还款之日这一期间，持卡人不需要支付 任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷 款，同时，客户是否按时偿还信用卡透支款项，可 以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也 是个人的信用活动。信用卡归类划分n按照发行机构划分：银行卡(金融卡)和非银行卡n按照发行对象划分：公司卡和消费者个人卡n按照清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡和借记卡n按照流通方式划分：国际卡和本地卡n按照从属关系划分：主卡和附
5、属卡n按照信用等级划分：金卡和普通卡n按照与银行联合发卡的单位是否为赢利机构划分： 联名卡和认同卡n借记卡包括：转账卡、专用卡、储蓄卡、储值卡循环信用循环信用是指发卡行给予持卡人分期偿 还的 信用额度。循环信用功能只适用于贷记卡， 持卡 人在免息期内只需还一个最低还款额，便可 重新 恢复部分信用额度，在有效期内继续用卡。如何避免刷卡刷出负面记录 ？ 信用卡是您方便的支付和融资工具，但提醒您注意以 下事 项，以免出现负面记录：养成良好的还款习惯，做到按时 、足 额还款；您如果使用信用卡提取现金，还款时不仅要存足 取现 金额，还要多存入相关的利息；充分了解信用卡的免息期 、最 低还款额等事项，并在
6、核对账单后进行合理、及时的处理 ，至 少要按期归还最低还款额，取现要本息全额偿还；熟记所 持信 用卡的最后还款日期（各家发卡银行有不同的还款日）， 最好 在最后还款日期前两天就足额还款（节假日需提前还款） 。 现在许多银行都提供信用卡电话银行服务或网上查询 服 务，您可以随时通过主动打电话或上网的方式获取您的信 用卡 对账单，查询您当期应还款的金额，以免由于未及时收到 纸质 对账单造成还款逾期。 信用额度信用额度指银行根据信用卡申请人的信 用记 录、财务能力等资料为申请人事先设定的最 高信 用支付和消费额度。发卡机构将根据持卡人 信用 状况的变化定期调整信用额度。可用额度可用额度是指在两次付款
7、期间内，持卡 人可 以用信用卡支付的最高消费限额，即持卡人 所持 的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额 度会 随着每一次的消费而减少，也会随着每一期 的还 款而恢复。若要超出此额度消费，一方面要 获得 发卡机构的授权，另一方面发卡机构要向持 卡人 收取更高利息。账单日是指发卡银行每月会定期对你的信用卡 账户 当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算 ，并 结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还 款 额，并为你邮寄对账单。此日期即为你信用 卡的 账单日。还款日指发卡银行（或机构）要求持卡人归还应付款项的最后日期。记账日指发卡银行（或机构）将信用卡清算交 易内 容记入持卡人帐户的日期。信用卡记账日
8、一 般不 是刷卡交易的当天，正常情况下银行会在您 刷卡 的第二个工作日将刷卡的款项记入您的账户 中， 您在第二天登陆网银或者拨打信用卡中心电 话就 能查询到该次刷卡交易的细节。记账日比如，某一信用卡用户，账单日是每 个月 的第15日，到期还款日为账单日后的第20天 。该 用户在11月2日进行了刷卡消费，该笔消费 款于 11月5日记入信用卡账户（即记账日），这 时银 行账单日会在11月15日这一天对该用户的费 用进 行汇总结算，同时通过邮寄或Email寄送对 账单。 需要注意的是，每家银行的账单日并不相同 ，且 对于账单日，有些银行还提供了修改账单日 的功 能，使你的还款变得更灵活。免息还款期贷
9、记卡非现金交易中，从银行记账日起至到 期还 款日之间的日期为免息还款期，免息还款期一般 为 20-50天。在此期间，持卡人只要全额还清当期对 账 单上的本期应还金额，就无需支付任何利息。如 果贷 记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额 或未 能支付上月所有信用卡消费，或超过发卡银行批 准的 信用额度用卡时，则不再享受免息还款期待遇， 即从 银行记账日起，所有消费金额均要支付利息。另 外， 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，均不享 受免 息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易 额或 透支额自银行记账日起的透支利息。什么是信用卡的“最低还款额”？ 最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账
10、 单 日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已 使 用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用 贷 记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部 金 额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额， 比 如10%，这就是最低还款额。计算公式为： 最低还款额 = 信用额度内消费款10%+（预借现金交易款+前期最低还款额未还部分+超过信用额度消费款+费用和利息） 100%什么是信用卡的“最低还款额”？ 信用卡使用期间，只要按期归还最低还款额 ，就 不算逾期，不会产生负面记录。但需要注意的是 ，如 果未全额还款，所有使用的额度都将从记账日开 始计 收利息。此外，持卡人如未能在到期日前偿还发卡银 行
11、要 求的最低还款额，除会形成负面记录外，还需支 付应 付利息和最低还款额未偿还部分的5%的滞纳金。信用卡按期只还最低还款额 算负面信息吗？ 不算。只要按期归还最低还款额，就不 算逾 期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规 定， 客户可以按最低还款额还款，所以，按期归 还最 低还款额是正常履约的表现，不构成负面信 息。 不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多 的利 息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象 。 信用卡的计息基数、天数和利息如何 计算 ？ 作为信用卡的持卡人，如果您在到期还款日未全额归还本 期应 还款总额，发卡行会计收利息。如果您在到期还款日（含）前 偿还 了全部应还款款项，消费交易
12、会免息。但用信用卡取现交易不享受免息还款待遇，银行规定的是 自银 行记账日起(提现+提现手续费)按日利率万分之五计收利息， 并按 月计收复利。持卡人在到期还款日（含）前累计还款小于全部应还款的 ，还 款日前的利息以全部应还款为基数进行计算，还款日后的利息 按未 还金额计算，按日利率万分之五计收，并按月计收复利。持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还发卡银行要求的 最低 还款额，除支付贷款利息外，还就最低还款额未偿还部分的5 支 付滞纳金。以上计息天数为自银行记账日起至还款日的实有天数（常 规算 法为算头不算尾）。信用卡的计息基数、天数和利息如 何计算 ？假设账单日为每月7日，到期还款日为每月27
13、 日。 若3月20日个人消费10000元，且该笔消费款于3 月23 日记入信用卡账户（即记账日），则4月7日对账 单上 将会列有：本期全部应还款额10000元，最低还 款额 1000元(从4月8日至5月7日期间未有其他交易入 账)。 而个人于4月27日之前缴清全部应还款额10000元 ，银 行不计收利息。如果个人于4月27日缴清最低还 款额 1000元，则5月7日的账单除将列有消费款项未还 部分 9000元外，还将另列利息224.5元。信用卡的计息基数、 天数和利息如何计算 ？利息计算如下：消费款未还部分日利率计息天数 = 利息100000.000535(3月23日至4月26日)= 175元+
14、 90000.000511(4月27日至5月7日) = 49.5元224.5元如果4月27日的缴款额为400元，则5月7日的对账 单中除列有消费款项未还部分及利息外，还会列有滞 纳金6000.05=30元。“休眠卡”如何影响您的信用记录？ 所谓休眠卡，顾名思义，就是指持卡人长期 闲置 不用，处于休眠状态的银行卡。休眠卡可能会给 您的 信用报告留下负面记录，原因是您可能忘交它的 年费 了。每一张银行卡都有制作成本，从申请成功的 那一 刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数 据处 理、信息维护等成本。在金融资源浪费的同时， 大量 闲置的银行卡更是增加了持卡人的隐性负担，因 为对 未及时销户的银
15、行卡，一些银行会要求收取年费 。如 果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠费信息就 将记 入个人信用报告中，影响到个人的信用。“休眠卡”也会产生年费发卡机构根据承担的责任和业务成本向持卡人 收取 信用卡年费。据一家银行提供的数据显示，该行大 约有 30%的信用卡没有持卡人使用。有关部门发布的相 关调 查也显示，目前我国信用卡激活率为20%至40%，与 国际 信用卡激活率相比，比例还处于较低水平，也就是 我国 还现存大量的“睡眠卡”。目前，多数发卡银行实 行“附条 件”的免收年费政策，如：当年刷卡5次以上，可 免次年 年费或使用当年信用积分可兑换次年年费等。如果 个人 有常年不用、处于“休眠状态”的
16、信用卡，很可能 因欠交 年费而给个人信用报告留下负面记录。取现产生手续费用和预借现金利息除非是万不得已的情况，否则应避免用信用卡取 现金。 银行发信用卡，主要目的是为了让客户多消费，赚取 更多 佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到钱。所以 ，信 用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。即便是 为了 应急，取现后也一定要记得尽快还款。目前，我国多 数发 卡银行按照取现金额的1%-3%收取取现手续费，同时 从取 现的当天或者第二天起，就开始按每天万分之五的利 率计 息，并按月计收复利，折合年利率为19.56%，远高于 银行 的各种贷款利率，有些银行甚至对取现的手续费也会 收取 利息。因手续费的收取政策、费率不同，在不同银行 的取 现后，还款金额并不一样。以在华夏银行取现为例， 计算 取现的成本。取现产生手续费用和预借现金利息如2009年4月20日用信用卡预借了1000元人 民 币现金，如果打算于5月10日还清该笔交易，则 计 算方法如下：取现手续费： 1000元3%（取现手续费率）=30元；利息： （1000+30）元0.05
