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1、第二章我国银行业私人银行发展现状第一节私人银行的国内概况我国目前的四大国有股份制银行和各大股份制中小银行大都已拥有了自己品牌的私人理财业务，以四大国有商业银行来看：2 0 0 1 年农行推出“金钥匙“ 理财服务；2 0 0 3 年中国银行推出“中银理财“ 的品牌理财服务；2 0 0 4 工行北京分行推出4 家名为“8 n 财富”的富人银行网点；2 0 0 5 年建行首家面对高端客户的财富管理中心在上海开始营业。而随着客户对自身财富管理要求的不断升级及海外银行的不断进驻，无论是人民币还是外币，高端客户眼下以成为中外商业银行争夺的制高点。谁更多地掌握了高端客户，谁就更多地掌握了潜在的效益。外资银行
2、对顶级客户的争夺，称得上是“来势汹汹“ 。仅在2 0 0 6 年，花旗银行、法国巴黎银行和德意志银行就在上海推出私人银行服务，而渣打银行也将于今年上半年推出类似服务。由于外资银行刚进入一个新的市场，网点较少，因此，它们把业务定位在具有优势的私人银行业务方面，作为打开中国客户的入口。强敌当前，中资银行在开拓顶级客户理财业务时，必须扬长避短，尽可能地发挥自身优势，同时加大在落后领域的投入，尽量在短时间内缩短与外资竞争对手的差距。应该说目前在我国的私人银行业务正刚刚起步，但前景是非常广阔的。据美林证券和凯捷咨询于2 0 0 6 年11 月发布的全球财富报告和亚太财富报告显示4 ，我国大陆地区拥有1
3、0 0 万美元以上金融资产的富裕人士的数量已经超过3 2 万人，他们掌控的金融资产总额达到了1 5 9 万亿美元5 。该报告数据继续显示，我国大陆地区富裕人士和超富裕人士占亚洲的比例分别高达1 3 5 和2 9 1 。这些事实都说明我国高净值财富( H N W I H i g l lN e tW b 础I n d i v i d u a l ) 人士的财富拥有量已经达到相当高的程度，财富管理业务的开展已经具备坚实基础。再从另一方面来看，我国H N W l 人士的财富管理仍普遍停留在传统水平，财产风险大多缺乏有效的管理，由此造成了大量财富问题出现，其中与财产保护和传承相关的问题最多。最高人民法院
4、2 0 0 5 年的统计公报显示，2 0 0 4 年当年全国法院审理的婚姻家庭、继承纠纷超过11 6 万件：而著名企业家因突然辞世引起财产纠纷的案例也屡见不鲜。财富问题的大量存在则从另一个角度证明我国的财富管理需求十分迫切，私人银行业务的发展前景极为广阔。但是，尽管业务前景十分广阔，内资商业银行的私人银行业务却完全处于起步状态。4 、摘自银行家杂j 暮，特华博十后科研T 作站，2 0 0 7 年8 月 5 、据调查，上海、北京、广州、深圳和杭州5 人城市集中j ，中国大约7 0 的富豪。1 6中国银行是目前首家也是唯一一家正式开展此项业务的内资商业银行，其余各家商业银行尽管对此项业务也表示了极
5、大关注，但仍然处于筹备阶段。财富管理需求已经充分凸现，但有效的服务却难以迅速跟进的矛盾现象正是我国目前私人银行业务状况的集中反映。造成这一矛盾现象的原因很多，其中最主要的是以下两点：财富管理理念单一。改革开放2 0 多年来，我国经济一直处于快速发展过程中，个人财富的拥有量随同经济总量的持续增长而不断增长。但是，尽管财富拥有水平有了很大改善，但尚未达到普遍富裕的程度，因而对于大多数人来说，如何快速积累财富仍是他们的关注重点。因此，社会各方面往往更多地关注财富增长问题而非其它，财富管理理念相当单一。理念单一的问题事实上给需求及供给双方同时造成了不利影响：就需求方而言，尽管H N W l人士的财富积
6、累已经达到了相当高的程度，其财富管理需求事实上已经从单一的财富积累转向了财产保护与传承等综合性需求，但是普遍的理念单一导致H N W l 人士同样对自身的财富问题不够敏感，难以主动提出自身需求；就供给方而言，同样由于服务理念过多关注于财产增值，使其漠视了H N W l 人士的其他特定需求，尚未形成全方位综合财富管理的服务理念和能力。理念缺失是当前私人银行业务举步维艰的基础性障碍因素。产品创新机制不足。受分业经营、分业监管模式的制约，我国商业银行目前只能提供银行类金融服务。由于商业银行不能涉足其它金融分支行业，而仅能在其固有业务领域进行产品设计与开发，受其业务功能的局限，产品创新能力也显得较为单
7、一。就目前情况而言，尽管各大商业银行相继建立了专门的理财部门或机构，但其所能提供的产品仍然相当有限，除传统的储蓄、信贷和少数中间业务产品外，各类代销产品事实上是银行理财服务的主体产品，如公募证券基金、券商集合理财产品和商业保险产品等等。需要指出的是，无论自有产品或代销产品，它们都具有标准化或格式化的特点，无法与私人银行业务所强调的个性化产品要求相吻合，难以适应H N W l 人士纷繁复杂的个性化财富管理需求。进一步分析可知，以商业银行现有的产品种类而言，其所能提供的理财服务不过于现金管理、消费规划、教育规划、养老规划和风险管理等主要面向中低端客户。因此，商业银行产品创新能力的严重不足大大制约了
8、商业银行自身的服务内容和水平，难以向H N W l 人士提供专门的个性化和私密性财富管理服务。正是由于这一技术性障碍的存在，商业银行在为H N W l 人士提供高端服务时只能更多地专注于服务形式，如专人配备、专属场所、优先服务、亲情服务等，但服务形式的改善并不能满足客户的真实需求。产品种类的丰富与完备是提供全方位综合理财服务的基础，产品定制则是满足个性化财富管理需求的必备条件。如果商业银行不能解决产品创新机制的问题，私人银行业务就不可能真正落到实处。1 7第二节私人银行的需求变化目前，我国的私人银行业务刚刚起步，在很大程度上我国的私人银行发展将依赖于目前的个人V I P 理财业务。随着我国经济
9、金融的不断发展，科学技术的不断突破各大商业银行的个人理财业务也经历着一系列变化发展，这些变化主要反映在四个方面：一、私人理财业务的客户结构发生新的变化。一方面，随着竞争的加剧，许多商业银行和其他非银行金融机构纷纷将私人理财业务的对象进一步扩展到了较富裕的中产阶级客户，使私人银行业务呈现出“平民化”趋势；另一方面，新一代具有较丰富金融知识的年轻企业家和财富继承人成为私人银行业务的主要客户，他们对资产管理的需求已不再是简单的保密性和安全性，而更注重于投资性，同时，客户的自主意识更加强烈，这对商业银行为客户提供更加个性化、复杂化、多元化的服务提出了更高的要求。二、机构银行业与私人银行业的界限越来越模
10、糊。由于银行业零售和商业业务利润的不断减少，非利息收人领域的竞争愈加激烈，因此导致私人银行业与传统机构银行日益接行发展，重叠发展和业务交叉的现象不断增加。例如，在私人银行业的私人客户群体中出现了机构性的需求，即投资业务专业化、投资产品复杂化，而在与传统机构银行业与机构客户的关系中，一些个人化的因素也已经出现，如企业家和政府官员与银行之间建立起私人业务关系。三、信息时代的来临对私人银行业务提出挑战。一方面，随着个人电脑的普及和互联网技术的发展，新的竞争者很容易就能进人私人银行业务市场，这对银行来说无疑将面临市场竞争的加剧，而对客户来说则意味着更多的选择。另一方面信息高速公路为客户提供了充分的信息
11、，而计算机则为客户快速简洁地整理和分析这些信息提供了可能，因此，计算机互联网技术的发展为客户创造了追求高水平、多元化服务和资产管理方法的条件，而这对私人银行业来说则是面临着更大的挑战。四、银行更注重在岸私人银行业务的发展。近年来，各国监管机构加大了对“洗钱”的打击力度，同时，许多国家的税收也趋于一致，加之私人银行业务客户对保密性的需求降低，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻碍。发达国家越来越多的银行更注重提供本地的产品和服务，从瑞士银行的业务发展情况来看，在岸私人银行业务的资产增长速度已经连续两年高于离岸业务资产增长的速度。可以说，注重在岸业务发展已成为国际私人银行业务发展的一大趋势。1
12、 8第三节私人银行的发展趋势从上述的现状分析不难看出，我国私人银行业务面临着可喜的发展前景，同时中国入世后，私人银行业必将成为中外银行竞争的一个领域。据透露，瑞士银行近期将成立私人银行，渣打银行计划于0 7 年上半年前在中国推出私人银行业务，而汇丰银行也在上海成立了私人银行代表处，花旗银行则在去年初成立了专门向内地富豪提供服务的私人银行部。事实上，近年来国内银行也已意识到私人银行业务是现代银行业的发展趋势，发展此项业务是国内银行业参与国际化金融竞争的需要。为此，各银行也已加紧了此项业务的拓展，使之成为国内银行业新一轮角逐的重点。今年3 月1 2 日，作为在私人银行领域的初步尝试，农行金钥匙理财
13、中心旗舰店暨金钥匙V I P 俱乐部于深圳开业。此前，工商银行已于去年1 2 月1 8 日，正式对外宣布专为贵宾设立的“理财金账户”服务开始全面升级，建行浙江省分行财富管理中心正式开业则在更早的9 月18 日。尽管上述三家银行还没有正式推出私人银行业务，但他们在这一领域的探索已经深度展开。作为首家正式试水私人银行的中国银行，其与I 强S 6 的合作分为几个阶段，在近期开业的北京及上海两家私人业务部试点成功后，将进一步向成立合资的私人银行方向发展。然而，对国内银行来说，私人银行业务毕竟仍是一项新业务，同发达国家的银行相比，国内银行开展的私人金融业务还显稚嫩，存在着业务概念狭窄、品种单一、无法满足
14、客户的需求以及业务员队伍的素质参差不齐等问题。因此，为应对竞争，国内银行在进一步发展私人银行业务方面需要借鉴海外经验，要走差异发展之路。具体可从以下几方面发展：1 、建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕私人客户群，而为获得这组客户群，就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。2 、建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度，因此国内银行的私人银行业应从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务。具体而言，需要更密
15、切地关注较富裕客户的需求，提供更贴身的服务，按客户需要制定战略计划，做好客户财富管理的主要顾问，并使顾问服务差别化，对不同层次的市场提供不同的专业化服务。6 、R B s 一苏格兰皇家银行，1 7 2 7 年由R o y a lc h a n c r 建立，总部位于苏格兰爱丁堡。1 93 、加快培养和引进私人银行业务专业人才。目前，国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才，如证券人才、会计师人才等。就国内业务而言，随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，这亦为银行提供更多的私人银行业务品种创造了条件。为此，国内银行应尽早培养或引进相关的专业人才，为未来竞争打好基
16、础。4 、善于利用网络技术拓展私人金融业务。电脑和网络技术的普及使得未来国内新贵们通过网络打理其资产的比例将同渐增加，为此，国内银行对已有的网上金融服务品种要进行不断的更新和完善，以满足客户不断变化的需求。2 0第三章中国银行开展私人银行业务的比较优势第一节中国银行的私人银行中国银行是目前中国国际化程度最高的商业银行，旗下有中银香港、中银国际、中银保险、中银投资等控股金融机构，并拥有遍布全球2 7 个国家和地区6 0 0 多家机构网络。2 0 0 6 年末，中国银行以市值计位列中国第二大银行，全球第六位；l m S 苏格兰阜家银行，1 7 2 7 年由R o y a lC h a n e r 建立，总部位于苏格兰爱丁堡。2 0 0 6 年R B S 的收入增长1 0 ，至2 8 0 亿英镑，第1 5 次实现年利润双位数增长，运营利润增长1 4 。在全球范围内服务超过3 6 0 0 万客户。其3 个主要市场为欧洲，美国和亚太。在亚太地区，其主要业务为在香港和新加坡，提供的财富管理，及在北京，上海，香港，新加坡，东京和悉尼提供的全球银行市场服务
