《汽车消费贷款逾期风险研究与对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《汽车消费贷款逾期风险研究与对策（41页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、0 1 2 0 2 5 2 1 2顾睿彦汽车消费赞款逾期风险研究与对策S u mma ryA l o n g w i t h o u r c o u n t r y s e x a l t a t i o n o f t h e n a t i o n a l e c o n o m y a n d p e o p l e s l i v i n g s t a n d a r d , a ft e r g r a d u a l l y s o l v e d t h e n e e d s o f “ d r e s s , f o o d , l i v e “ , t h e c o
2、n s u m p t i o n d e s i r e sf o r t r a f f i c a u t o m o b i l e s h a v e b e e n m o r e a n d m o r e p r e s e n t e d o u t . A t t h e s a m e t i me , t h e d o m e s t i c a n d in t e rn a t i o n a l a u t o m o b i l e m a g n a t e s c o n t i n u o u s l y e n l a r g e t h e o u
3、t p u t a n ds p e e d t h e r e n e w a l o f p r o d u c t s , w h i c h d r a m a t i c a l l y l e a d s t o a c a r - c o n s u m i n g u p s u r g e . A st h e r e s u l t , t h e c a r l o a n b u s i n e s s h a s g o t a r a p i d g r o w t h i n t h e c o u n t ryA s f o r t h e b a n k s
4、a n d f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s , h o w t o e n s u r e t h e q u a l i t y o f i t s l o a np o r t f o l i o s u n d e r t h e f a s t g r o w i n g o f t h e b u s in e s s v o l u m e i s v e ry i m p o rt a n t . T o g u a r a n t e et h e a s s e t s q u a l i t y , t h e b a n
5、 k s m u s t f i n d o u t t h e k e y f a c t o r s w h i c h i n fl u e n c e t h e l o a nd e f a u l t r i s k s , s o t h a t t h e b a n k s c a n e x p e l t h e m d u r i n g c r e d it p r o c e s s , a n d e s t a b l i s h ae a r l y - w a rni n g me c h a n i s m t o l o w e r t h e o v
6、e r d u e l o s s e s a ft e r t h e l o a n d r a w - d o w n .B e c a u s e t h e c a r l o a n b u s i n e s s i s q u i t e n e w t o l o c a l b a n k s , t h e y d o n t h a v e s u ff i c i e n te x p e r i e n c e s . I n a d d i t i o n , t h e l a c k o f p e r s o n a l c r e d i t s y s
7、t e m a l s o b r i n g s m o re d i f fi c u l t i e sf o r b a n k s t o e x a c t l y a s s e s s t h e r i s k s o f c a r l o a n s . T h e r e f o r e , a r e s e a r c h o f r i s k f a c t o r s inc a r l o a n s i s q u i t e u r g e n t . T h i s i s s u e a p p l i e s w i t h s t a t i s
8、 t i c a l m e t h o d s , s u c h a s S u r v i v a lA n a l y s i s , C o x R e g r e s s i o n , L o g i s t i c R e g r e s s i o n a n d D i s c r i m in a n t a n a l y s i s t o f in d o u t t h ek e y f a c t o r s o f l o a n o v e r d u e . A n d b as e o n t h e r e s u l t o f t h i s r
9、e s e a r c h , b r i n g u p a v i a b l es u g g e s t i o n o n e s t a b l i s h i n g d e c i s i o n - m a k i n g s y s t e m o f t h e c a r l o a n .K e y w o r d : T h e c a r l o a n , o v e r d u e r i s k s , S u r v i v a l A n a l y s i s , C o x R e g r e s s i o n ,L o g i s t i c R
10、 e g r e s s i o n a n d D i s c r i m i n a n t A n a l y s i s .0 1 2 0 2 5 2 1 2顾睿彦汽车消费贷款逾期风险研究与对策1 . 绪论1 . 1研究背景随着我国国民 经济稳步，快速的发展，G D P 持续数年保持在8 %以上的幅度增 长， 人民的生活水平显著提高。 根据上海市统计局日 前公布的数据，我国许多城镇 人均收入己 超过1 0 0 0 美元， 而广州、 上海、北京等1 0 个主要城市都已 达到万元人 民币以上。按照国外的经验，当某国人均G D P 达到1 0 0 0 -3 0 0 0 美元时， 该国就进 入
11、消费信贷时期，人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。中国汽车工业协会( C h i n a A s s o c i a t i o n o f A u t o m o b i l e M a n u f a c t u r e r ) 日 前在其网站 ( h t t p :/ / w w w .a u t o - s t a t s .o r g .e n / ) 发布的最新统计数据称， 2 0 0 3年全国汽车销量为 4 4 4 .3 7 万辆， 同比增长3 5 .2 0 %。 其中国产轿车销量创下1 9 7 万辆的纪录。 今年汽车产销量 预计约为5 1 0 到5 3 4 万辆。 在经历了
12、 前两年的 井喷式增长后，中国 汽车产业将会继 续保持持续、健康、稳定的发展，初步预计到 2 0 1 0年中国将有望成为全球第一大汽车生产和消费国。1 . 1 . 1西方国家汽车消费 货款的特点汽车消费贷款最早出现于二次世界大战结束后的美国， 发展至今已有半个多世 纪，目 前该项业务已经成为西方金融行业一项非常重要的零售银行业务。以 美国为例，仅 2 0 0 0年一年，汽车消费贷款业务就为银行和金融机构带来了2 0 0 亿美元的 利息收入。分析西方国家汽车消费贷款的现状，发现具有以下三大特点:( 一) :以贷款方式买车的比例高。绝大多数的汽车消费是依靠信贷支持实现 的。 在美国， 通过贷款购置
13、新车的占全部汽车购买总数的8 0 % - 8 5 %， 在德国 和日 本，这一比例约为7 0 %.( 二) :专业化的机构参与程度高。除商业银行外，许多专业的汽车金融机构 在汽车消费贷款业务中发挥着重要作用，尤其是汽车集团下属的汽车金融公司，如G M A C , F o r d C r e d it , V o l k s w a g e n s C r e d it , T o y o t a C re d i t 等等。( 三) :业务审批标准化、自 动化程度高。西方银行和金融机构在审批汽车贷 款时， 都有统一的评判标准， 各项指标都予以量化， 对贷款的总体风险建立起数学模型，并依靠电子商
14、务等手段，实现了贷款审批的自 动化，无需或很少需要人工干预。 不少银行或金融公司甚至将贷款审批程序前移，客户在公司网站上只要正确输入自己的相关信息， 便知道自己可以获得的贷款额度和条件。0 1 2 0 2 5 2 1 2顾睿彦汽车消费贷款逾期风险研究与对策1 . 1 . 2我国汽车消费贷款的发展历史和现状而我国的汽车消费信贷业务正式开始于 1 9 9 8年，虽然历史较短，但发展得非常迅速，从最早仅由工商银行和建设银行开办这项业务，到目前己有 1 0多家银行开办该项业务，贷款余额也由1 9 9 8 年的2 5亿发展到2 0 0 3 年的超千亿元。但是在快速发展的同时， 我们仍应该看到， 目 前我
15、国的汽车消费信贷业务存在着一些问题。消费信贷的发展是以社会个人信用机制的完善为前提的，而中国信用机制的不完善，导致在中国开展汽车信贷困难重重。国内绝大多数城市和商业银行都还没有建立其完善的个人资信管理体系，这无疑给银行控制信贷风险带来了挑战。曾有媒体 对北京市首批发放的 汽车消费信贷还贷情况进行了 跟踪调查报道， 结果发现到期赖账的不在少数; 而且在广州也集中发生了投保人、 销售商以及保险代理人相互串通，虚假贷款购车诈骗保险赔偿金的案件。 所有这些， 不得不让银行在发放汽车消费信贷时谨慎再三。而且，汽车信贷还有其自身的特点，不论是风险的识别和控制， 还 是抵押物的管理和处置， 汽车消费贷款都比
16、 住房抵押贷款难出一筹。 银行为尽量控制信贷风险，总是人为抬高 “ 门槛” ，制定非常苛刻的贷款条件，如要求借款者提 供足够的担保， 导致在汽车消费信贷门槛高、 手续繁， 无法为汽车消费者普遍接受。这也是造成了目 前国内汽车消费贷款比例低， 2 0 0 1 年为1 5 % , 2 0 0 2 年为2 3 %, 2 0 0 3年为2 8 %的一个主要原因。1 . 1 . 3我国汽车消费贷款风险防范的主要难点任何贷款都会存在一定的风险， 都需要进行对信用风险的防范，汽车消费贷款当然也不例外。 然而汽车消费贷款相比其他种类的贷款业务又有很多独特之处， 而 这些独特之处又在很大程度上造成了汽车消费贷款信用风险防范中的难点。首先， 汽车贷款作为个人消费信贷的一种，比法人贷款的风险防范具有更大的难度。之所以这么说是因为我国银行长期以来较为熟悉的是向法人进行贷款， 而对 个人消费行为发放贷款则相对陌生。 而长期以 来公司金融业务一直占据着银行业务 中的主导地位， 银行在对公司法人信贷风险评估方面积累了大量的经验，而在个人消费信贷这样的零售业务领域中，相关经验就极其匾乏。 此外，我国个人信用的
