商业银行倒闭案例分析

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1、国际金融团队展示n巴林银行的倒闭n海南发展银行倒闭n美国中小银行倒闭 潮巴林银行的倒闭巴林银行的倒闭巴林银行简介n1763年，弗朗西斯巴林爵士在伦敦创建了巴林银行，它 是世界首家“商业银行”，既为客户提供资金和有关建议， 自己也做买卖。当然，它也得像其他商人一样承担买卖股 票、土地或咖啡的风险，由于经营灵活变通、富于创新， 巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。n20世纪初，巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英国皇 室。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家族先后获得了5个 世袭的爵位。这可算得上一个世界记录，从而奠定了巴林 银行显赫地位的基础。 巴林银行倒闭原因导致巴林银行倒闭的根本原因是由

2、于信息不对称而引起的道 德风险，以及当从事国际银行业务的银行把业务由一个国家 转到另一个国家，银行于分支机构间，银行于管理当局间的 信息不对称，使得银行总部对分支机构，政府对国际银行业 的监管不力，制度落后。巴林银行破产的直接原因是新加坡巴林公司期货经理尼克.里 森错误地判断了日本股市的走向。 1995年1月份，日本经济 呈现复苏势头，里森看好日本股市，分别在东京大阪等地买 进大量期货合同。但突发的阪神大地震是股价持续下跌，巴 林银行因此损失高达14亿美元，这几乎是当时巴林银行的全 部资产，这座曾经辉煌的金融大厦就此倒塌。在里森任职期间，由于里森本人分管交易与结算，这种做 法给了里森很多自己做

3、决定并执行的权利。随后，巴林银行 进行了一个月的调查，但由于其对资产负债表不重视，因而 没有查出里森的问题。内部控制的松懈及工作的疏忽，进一 步纵容了里森。巴林银行的命运就此终结。巴林银行事件的影响巴林银行集团破产的消息震动了国际金融市场，各地股市受到了 不同程度的冲激，英镑汇率急剧下降，对马克的汇率跌至历史最低 水平。巴林银行事件对欧美金融业的隐性影响不可估量。在巴林银行集团破产两年之后，即1997年爆发了一场始于泰国， 后迅速席卷到整个东南亚甚至波及到世界的东南亚金融危机，是许 多东南亚国家和地区的汇市、股市轮番暴跌，金融体系乃至整个社 会经济受到严重创伤。1997年7月至1998年1月仅

4、半年时间，东南 亚绝大多数国家和地区的货币贬值幅度高达30%50%，最高的印 尼盾贬值达70%以上。同期，这些国家和地区的股市跌幅达 30%60%。据估算，在这次金融危机中，仅汇市和股市的下跌给 东南亚国家和地区造成的经济损失就达1000亿美元以上。受汇市和 股市的暴跌影响，这些国家和地区的出现了严重的经济衰退。巴林银行的破产，对国际金融市场造成严重的冲击，影响 的范围，直接涉及到新加坡、东京、大扳、伦敦、香港和其 他有关的金融市场。1995年2月27日，星期一，巴林事件公开披露之后的第 一个交易日，新加坡股市出现较大幅度下跌，海峡时报指数 跌去20.42点，收报2094.10点，跌幅达0，9

5、2%。日本股市 作为重灾区，所受的打击更为沉重。据日本经济新闻报 道:日本有15家银行拥有日本巴林证券公司总汁7.18亿美元的 资产。其中有5.3亿美元可能要作坏账处理。此外，市场还担 心日本巴林证券公司为了还债而被迫平仓。日本的股市因之 格外受到拖累，2月27目的东京日经平均指数狂泻954点，跌 幅达5.4%，收报16808.70点，创出15个月来的新低，以后 数日继续下挫，3月1日跌至16618.71点。3月10日，东京市场传闻日本有类似巴林事件的情况出现，日经指数跌至16358.38点，东 京证券交易所迅即宣布：日本巴林证券公司持有4900份末平仓的日本政府证券期货合约 ，估计损失达50

6、亿日元。东京证券交易所理事长山口光秀宣布停止日本巴林证券公司所有 交易，冻结其所有股票和期货合约的库存。大藏省和日本银行也相应采取了一些旨在稳定 东京股市的对策。 在英国，英镑汇率随之受到冲击，英镑兑马克汇率跌穿2.3的重要支撑位，成为两年多来 的新低。伦敦金融时报100指数3月8日收报52986.9点。英格兰银行行长艾迪.乔治表示， 新加坡巴林期货公司造成的损失已超过了该公司约2亿英镑的现金准备；而且，由于持有 的大部分期货合约要到3月中旬才到期，因而最终的损失可能还会增加。乔治还补充道， 英格兰银行将尽快对巴林事件作出全面的调查，并进行必要的处理和采取有效的防范措施 。 巴林事件使马来西亚

7、、韩国及印度等国的金融管理当局深感震惊，因为这些国家正计划推 出期货交易。吉隆坡的官员表示，在原来酝酿推出两种期货交易之前，他们将对有关的监 管法规和措施再次作出更严密的审核。韩国金融及经济管理局表示，它将对来自海外的金 融衍生工具的交易加强控制，建立涨跌停板制度，规定强制性的保证金比率，以避免出现 过度的风险。印度证券交易局主席迈赫塔表示，在推出期权和期货交易之前，他们肯定会 把巴林事件考虑在内。 巴林事件在香港金融市场引起了很大反响。香港股市在开市的第一天，即2月27日，立即 作出向下的反应，恒生指数一度深跌200多点。2月28日起，大批的客户涌人巴林(香港)公 司，提出储存在该公司的股票

8、，转移到百富勤等其他证券公司。3月10日，恒生指数跌穿 8000点整数关。此外，台北股市也下跌了3.1%，菲律宾联合交易所成分指数下跌4.2%， 斡国的股市下跌2.25%。巴林事件使马来西亚、韩国及印度等国的金融管理当局深感 震惊，因为这些国家正计划推出期货交易。吉隆坡的官员表 示，在原来酝酿推出两种期货交易之前，他们将对有关的监 管法规和措施再次作出更严密的审核。韩国金融及经济管理 局表示，它将对来自海外的金融衍生工具的交易加强控制， 建立涨跌停板制度，规定强制性的保证金比率，以避免出现 过度的风险。印度证券交易局主席迈赫塔表示，在推出期权 和期货交易之前，他们肯定会把巴林事件考虑在内。 巴

9、林事件在香港金融市场引起了很大反响。香港股市在开市 的第一天，即2月27日，立即作出向下的反应，恒生指数一 度深跌200多点。2月28日起，大批的客户涌人巴林(香港)公 司，提出储存在该公司的股票，转移到百富勤等其他证券公 司。3月10日，恒生指数跌穿8000点整数关。此外，台北股 市也下跌了3.1%，菲律宾联合交易所成分指数下跌4.2%，斡 国的股市下跌2.25%。香港证监会也很快作出反应，于2月27日根据证券及期货事 务监察委员会条例第39(1)条及第40条赋予的限制注册人业务 的权力，宣布对巴林银行在证监会注册经营证券及期货业务的 所有公司实施停牌处理。当时，巴林(香港)公司持有4.4亿

10、港元 的股票。9000份期货合约和1.2万份期权合约。巴林兄弟有限公 司持牌银行业务于2月27日上午9时暂停营业。香港金融管理局 称，巴林银行香港分行虽无问题，但也须暂停办理业务，资金 不得转出香港。巴林证券有限公司亦被暂停交易，其在期货交 易所的未平仓合约亦由其他公司代行平仓。直至3月10日，随 着荷兰国际集团(ING)收购巴林兄弟有限公司及巴林证券有限公 司的业务和资产以及巴林资产管理控股有限公司的所有股份以 后，香港证券及期货事务监察委员会才正式撤销了对香港巴林 期货有限公司、香港巴林证券有限公司、巴林资产管理(亚洲)有限公司、巴林国际基金管理有限公司及巴林国际投资(远东 )有限公司的业

11、务限制令，但其中香港巴林证券有限公司及香港巴 林期货有限公司的交易活动仍有待香港联合交易所及香港期货交 易所的批准。同时，巴林兄弟银行也继续受到香港金融管理局的 业务限制令的禁阻。为确保香港金融衍生工具市场的正常运行， 香港期货交易所决定将每份恒指期货合约的保证金由4万港元增至 4.5万港元。同日，香港金融管理局还表示，该局正在等待英格兰 银行针对巴林事件的调查作出处理意见和建议，以便进一步制定 监管衍生工具的指导准则，杜绝类似巴林事件的情况再度发生。 香港金融管理局还以巴林事件为契机，对有资格从事金融衍生工 具交易的金融机构进行了调查，结果表明，积极参与金融衍生工 具交易的多为外资机构，香港

12、当地的金融机构主要从事金融衍生 工具的对冲交易，以避免风险、减少损失为目的。此项调查还显 示，大部分金融机构均有一套审慎的风险管理守则，但仍有不到 半数的金融机构其守则未获董事会批准，与巴塞尔委员会建议董 事会必须清楚了解银行参与金融衍生工具的交易情况的要求不符 ，其内部的监管素质有待提高。巴林银行倒闭对我国的启示1、我国的政府府及监管当局必须加强对金融机，特别是跨国金融机构的监管，完善 商业银行的监管体系，金融系统的行业监管体系。例如，完善相关法律主体，制定金 融法规细则；构建科学的金融监管信息系统；增强信息的透明度和准则性信息的透明 度；建立高效的金融风险预警系统；加强行业自律和社会监督等

13、。 2、监管部门和银行内部必须要完善内部控制制度，与金融衍生产品发展相匹配，更 好起到内控作用，避免风险。例如，完善稽核制度建立事前、事中、事后监督体系， 以保证以内部控制机制的高效性和可靠性，增强从业人员的职业道德和专业素质等。 3、银行对分支机构，特别是跨国分支机构的外部监管制度尽量避免由于信息不对称 导致的漏洞，规定子公司、分支机构资金和业务的比例限制，建立关于内部业务和对 外交易的强制信息披露必须信息公开。 4、正确对待金融衍生产品投资。金融衍生产品日益成为银行、金融机构及证券公司 投资组合中的重要组成部分。因此，当商业银行从事金融衍生品业务时，应对其风险 风险控制在一定的可承受范围可

14、承受范围内；奖金制度要和风险参数匹配，减少、避 免交易员因贪图投机，以获得高额奖金，而不顾公司利益的风险。 5、混业经营风险较大，分业经营是我国金融业现阶段的最好选择；而有限制地允许 商业银行开展投资银行业务，将有利于银行扩大收入来源，提高盈利能力，分散经营 风险。 中国首家银行倒闭事件中国首家银行倒闭事件 海南发展银行海南发展银行 开业开业 n 海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本 ，并兼并了5家信托投资公司而设立的海南 股份制银行，注册资金16.77亿元人民币（ 其中外币折合人民币3000万元）。股东有 43个，主要股东为海南省政府、中国北方

15、工业总公司、中国远洋运输集团公司、北 京首都国际机场等，由海南省政府控股 转折转折19971997年年 n曾经的辉煌n收息率为90%，n未发生一笔呆滞贷款，n与境外36家银行及共403家 分支行建立了代理关系，n外汇资产规模1.7亿美元n转折点n1997年12月16日，中国人 民银行批准，中国人民银行 海南省分行发布公告，宣布 关闭海口市人民城市信用社 等5家违法违规经营、严重 资不抵债、已不能支付到期 债务的城市信用社。其债权 债务由海发行托管。全省其 余29家信用社除一家仍独立 经营外，全部并入海发行。 兼并的优势与忧虑兼并的优势与忧虑 n实力的增强n股本金已由最初的16.77 亿元增长为

16、106亿元，n存款余额为40亿元，n债务为50亿元，n隐患与忧虑n海发行能不能把城市信 用社这个沉重的包袱背 起来，会不会救人不成 反被所救的人拖下深渊 。别的不说，光是兼并 后银行职员就成倍增长 ，达3000多人。隐忧的爆发隐忧的爆发 n n挤兑挤兑为何会造成挤兑？为何会造成挤兑？ n高息揽储导致恶性竞争n高进低处导致恶性循环n资不抵债入不敷出导致无法兑付到期存款n降低利率导致信用度降低n最终导致挤兑：到期的储户不再续存；未 到期的储户提前取款垂死挣扎垂死挣扎 n为了应付越来越多的 挤兑者，海发行一些 营业部又开始高息揽 储，开出的年利率达 18%。n加大向债务人讨债的 力度。但银行贷款容 易收贷难，好多债务 都成了空置的房地产 。n将眼光投入了岛外。 继1996年在广州设立 分行以后，1998年5月 ，海发行又在深圳设 立分行，想以岛外的 储蓄缓解岛内兑付的 压力 最终倒闭最终倒闭 n 1998年6月21日，中国人民银行发出公告宣布对 海发行进行关闭清算n指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务 ，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利