大力发展金融这一现代服务业

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1、大力发展金融这一现代服务业大力发展金融这一现代服务业 摘要：党的十六届五中全会通过的中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个 五年规划的建议提出，要大力发展金融、保险、物流、信息和法律服务等现代服务业， 充分显示了党中央对加快金融服务业发展的高度重视。文章分析了我国金融服务业的发展 状况和存在的主要问题，提出要用科学的金融发展观统领金融产业的发展。众所周知，金融既是一种制度(institution)，也是一种产业(industry)，在某种意义 上甚至可以说更重要的是一种产业。当金融是一种制度是，金融机构就成为社会总体资金 的管理机构；当金融是一种产业时，金融机构就成为提供资金融通服务的公司

2、或企业。当 我们从产业的角度来观察、探寻金融问题时，就会发现我国的金融发展还面临着相当繁重 的任务不仅需要进一步深化体制上的改革，而且需要继续加大对外开放的力度，特别 是还需要进一步扩大规模、改善结构、提高效率，还需要不断提升整体实力和综合竞争力， 以更好地发挥金融在促进经济增长中的作用。然而，我们看到的是，这些年来，国内从产 业的角度研究金融问题的理论成果并不多，对我国金融产业组织、金融产业结构、金融产 业竞争、金融产业关联、金融产业效率等问题的研究还十分薄弱；在实践中，并没有真正 把金融作为一个产业来对待，忽视了金融的产业特征。一、近年来我国金融服务业的发展状况金融服务业作为一个为生产和生

3、活服务的产业，它既包括银行、证券、保险这些主要 的金融服务行业，也包括信托投资、信用合作社、财务公司、融资租赁公司和典当业等行 业。在把金融服务业界定为国民经济行业分类中的金融保险业后，可以发现一个值得注意 的现象近年来中国金融服务业并没有呈现出加速发展的局面，相反，1997 2003 年 间，金融服务业增加值占第三产业增加值的比重和占国内生产总值的比重都呈下降趋势。 到 2003 年底，金融服务业增加值的上述两个比重分别为 16.50%和 5.51%。就业方面，金融 服务业就业的两个比重数值都比较小：19972003 年间金融服务业就业占第三产业就业的 比重略有下降，而占总就业的比重则略有上

4、升。截至 2003 年底，金融服务业就业的上述两 个比重分别为 1.6%和 0.5%。从增长速度来看，除 1997 年之外，之后的六年按现价计算的金融服务业增加值的增长 速度都要低于同期按现价计算的 GDP 的增长速度。如果计算最近五年的平均增长速度，那 么 19992003 年间金融服务业增加值的平均增长速度为 7.47%，也要低于同期 GDP 的平均 增长速度 9.36%。这里有一点需要指出的是，由于我国对金融服务业增加值的计算存在一些不尽合理的 地方，所以使得金融保险业的总增加值比实际增加值多，从而夸大了金融保险业的增加值。 因此，金融服务业增加值占 GDP 的比重实际并没有上面数据所显

5、示的这么高。比如，如果 简单扣除这些不合理因素，那么 2003 年金融服务业增加值在整个 GDP 中的比重实际上只有 大约 4.14%。二、我国金融服务业发展中存在的主要问题从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至与一 些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设 等方面都还存在明显的差距。第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发 展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占 GDP 的比重一般在 6%左右，2003 年美国金融 服务业在国民经济中的比重已经达到了 8.3%，而我国 2003 年金融服

6、务业的实际比重大致 为 4。14%，仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，低于 GDP 的平均增长速度，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝 对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服 务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民 生活改善的需要。第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从 2004 年全球 1000 家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为 744.15 亿美元， 不良资产比率为 2.06%；而国内排名最高的中国银行的

7、一级资本为 348.51 亿美元，而其不 良资产比率却达到了 5.12%，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达 18.99%(参见 The Banker，July 2005，pp251286)。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至 2004 年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第 1l 位，但保费收入规模仅 521.71 亿美元，相当于美国的 4.75%、韩国的 76%；保险密度在全球排名第 72 位，人均保 险金额为 40.2 美元，相当于美国的 1.07%、韩国的 2.8%；保险深度排名第 42 位，保费收 入占 GDP 的比重为 3.26%，低于美国的 9.36%和韩国的

8、9.52%(参见 World insurance：growing premium and stronger balance sheets.Sigma N02.2005)。证券业 方面的表现更让人担忧，2004 年底我国共有证券公司 140 家，总资产 3781 亿元，总负债 2765 亿元，全年实现利润为-78 亿元，整个行业处于亏损状态。第三，国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对 优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型 金融产品的开发能力相当强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电 子化程度较低，金融工具

9、和品种单调，缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的 地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。第四，国内金融机构开展跨国业务的能力低下。除中国银行以外，其他银行海外业务 的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分 支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国 家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具 上，利用金融创新来获取利润和规避风险。第五，金融基础设施建设不够完善，监管能力和水平有待提高。发达国家大都有支持 金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施

10、，并且非常注重适时颁 布和修订有关法律法规对金融业加以规范，对新业务、新工具进行认证。相比之下，我国 金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不 能严格执行的问题。监管体制方面，我国金融监管主要依靠“三会”(银监会、证监会和保 监会)，社会监管层次基本还处于空白状态，而且监管内容大都以合规性监管为主，对预防 性监管的关注不充分。三、用科学的金融发展观统领金融产业的发展党的十六届三中全会第一次全面、系统、完整地提出了新的科学发展观，也就是要求 “坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展”， 并进一步提出要“按照统筹城乡发展、统筹

11、区域发展、统筹经济社会发展、统筹人与自然 和谐发展、统筹国内发展和对外开放的要求”，推进政治、经济、社会各个方面的改革和 发展。党的十六届五中全会再一次强调，要坚持以科学发展观统领经济社会发展全局，坚 持用发展和改革的办法解决前进中的问题，要坚持以人为本，转变发展观念、创新发展模 式、提高发展质量，把经济社会发展切实转入全面协调可持续发展的轨道。作为现代经济 核心的金融，无疑应该而且也必须牢固树立、努力实践、贯彻落实科学发展观。1.在深化改革的进程中促进金融的全面发展实践证明，改革是发展的强劲动力和力量源泉，改革的力度与深度直接影响并决定着发展的速度与效率。因此，只有通过深化经济体制改革特别是

12、金融体制改革，消除阻碍金 融发展的体制和制度障碍，才能促进金融更快更好更全面地发展。二十多年来，伴随着整个经济体制改革的进程，我国的金融体制也进行了相当程度上 的改革，也取得了有目共睹的成效。但是，也应该看到，已经进行的这些改革都还是初步 的、浅层次的、相对比较容易的，更多的难度更大的、更具实质意义的、也是更深层次的 改革还有待拓展和深化。在这个意义上可以说，金融体制改革面临着越来越艰巨的任务、 越来越严峻的挑战。从促进金融全面发展的客观需要出发，必须坚持以市场为中心或导向的原则，全方位 地大力推进金融体制改革的深化。改革的重点：一是要进一步完善金融宏观调控机制，保 持货币政策的连续性和稳定性

13、，稳步推进利率市场化改革，不断加强金融市场制度建设， 疏通储蓄向投资转化的渠道；二是要按照建立现代企业制度和现代商业银行运行机制的要 求，加快国有商业银行在组织结构、管理体制、运作机制、经营模式、产权制度等方面的 改革，不断完善法人治理结构，不断健全决策机制、监督制约机制和内部激励机制，不断 提高风险管理与内控水平，充分运用市场和法律手段，采取多种形式(包括资产置换和转让、 资产重组、资产证券化等)消化、处置不良资产，降低不良资产比例，特别是要强化制度约 束，减少国有商业银行新的不良资产的产生，三是要迅速推进非国有商业银行(包括股份制 商业银行、城市商业银行、农村合作银行等)的改革，壮大非国有

14、商业银行的实力，建立健 全管理体制和运作机制，有效防范和化解风险，不断增强综合竞争力；四是要加快农村金 融体制改革步伐，明晰产权关系，完善法人治理结构，因地制宜改革农村信用社组织形式， 强化内部管理，切实转换经营机制，健全完善内控制度，防范和化解农村信用社金融风险； 五是要稳步推进证券业、保险业的改革和发展，提高企业直接融资的比重，切实保护投资 者的合法权益，完善上市公司、证券期货经营机构法人治理结构和内控制度，积极推进保 险公司的股份制改革，注重吸收外资和社会资金参股，转换经营机制，完善法人治理结构。通过深化改革，建立一个功能齐备、分工合理的较完善的金融组织体系，一个高效、 安全、稳健运行的

15、金融市场体系，一个与金融业发展水平和要求相适应的金融监管体制， 一个稳健的金融开放机制，一个以人为本、多渠道加强金融人才培养和建设的人力资源管 理制度。2.在扩大开放的条件下促进金融的协调发展对外开放是我国的基本国策，特别是在我国加入 WTO 的背景下，对外开放的步伐日 益加快，开放度也不断扩大。金融业贯彻并长期坚持对外开放，既顺应了我国经济、金融 发展全球化的需要，也是我国实现经济持续增长的一个重要手段。国际经验表明，尽管金融业对外开放可能带来一些负面效应，如，随着外资金融机构 的进入，如果国内金融机构的特许权价值减少，那么它们可能会从事高风险的活动；外资 金融机构拥有更先进的服务和产品，能

16、够吸引国内市场中最有利可图的一部分客户，这样， 国内金融机构所提供服务的那块市场的潜在风险会很高；随着外资金融机构进入，可能有 一些经济部门获得贷款或服务的能力会受到伤害；外资金融机构可能会把本国所存在的一 些问题或“不正之风”带入东道国，因而可能会增加东道国金融的不稳定性；由于外资金融 机构在提供金融服务的顺序上有着不同的业务优先权和业务重点，因此它们的经营模式可 能并不符合东道国国内的经济发展战略；外资金融机构拥有丰富的管理经验和灵活的经营 策略，有全球范围的服务网络和雄厚的资金实力，有高素质的人才和与市场经济相适应的 激励机制，在经营管理、资产质量、人才资源、产品创新等方面都占有绝对优势，势必给 金融业带来激烈的竞争、严峻的挑战甚至巨大的冲击。但是，金融业对外开放给一国带来 的收益则更大、更明显，包括：(1)外资金融机构进入有助于提高国内金融业的效率，竞争压力的增强能够降低国内金融机构的成本，同时使利润增加；(2)私有部门信贷资源的分配 有望得到改善，因为信用风险的评估和定价会得到进一步完善，这将有助于促进经济增长； (3)外资金融机构进入有助于培养和