chp4网络银行与电子支付

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1、第四章 网络银行与电子支付*11电子商务技术与应用 案 例1995年10月18日，由美国3家银行联合，在互联网上 成立了全球第一家网络银行“安全第一网络银行 (Security First Network Bank，SFNB)”，总部设在亚特兰 大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址 ，员工也只有10人，营业厅就是计算机画面，所有交易 都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内， 就有近千万人次浏览，虽然其存款额在全美银行界还是 微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给 世界金融界带来了极大的震撼。 2电子商务技术与应用 案 例3电子商务技术与应用 学习内容4.1 网络

2、银行 4.2 电子支付系统 4.3 电子支付的网络安全 4电子商务技术与应用 第四章 网络银行与电子支付4.1 网络银行5电子商务技术与应用 4.1 网络银行1、网络银行简介网络银行是指利用Internet和Intranet技术，为客户提供 综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对 公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供 跨国支付和结算等各种贸易、非贸易的银行服务。又被称 作“虚拟银行(Virtual Bank)”。 6电子商务技术与应用 4.1 网络银行1）网络银行的产生原因 p计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展为网络银行 的出现及其发展提供了技术基础和市场需求条

3、件 ； p电子商务技术的发展催生了网络银行，一个发达、成熟的 电子商务社会构成了网络银行发展的牢固的商业基础 ； p网络银行发展的最根本原因，既来自对银行服务成本的考 虑，也来自对银行获取行业竞争优势的追求。 7电子商务技术与应用 4.1 网络银行2）网络银行的功能 p信息发布类业务 p咨询服务类业务 p查询类业务 p交易类业务 p资产类业务p现金服务类业务 8电子商务技术与应用 4.1 网络银行2、网络银行在各国的发展 p网络银行在美国的发展 p网络银行在欧洲的发展 p网络银行在我国的发展 1996年2月，中国银行在互联网上建立主页，首先在 互联网上发布信息；1998年3月6日，中国银行网络

4、银行服 务系统成功办理了互联网间的电子交易，拉开了中国内地 网络银行的序幕。1996年末，招商银行率先在国内推出了 网上金融服务，并于1999年6月全面启动了网络银行业务 。 9电子商务技术与应用 案例：中国工商银行的网络银行业务p中国工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站 ，接着在2000年2月和8月份特别推出了企业网络银行和个 人网络银行。 p2005年工商银行通过电子银行渠道完成的业务笔数达36.5 亿笔，占同期全行业务量的26%，截至2007年7月末，工 商银行网络银行的个人客户达到3184万，企业客户82.7万 ；2007年17月网络银行交易额已经突破45.5万亿元，其

5、 中个人网上银行交易额达到1.85万亿元。 10电子商务技术与应用 4.1 网络银行3、网络银行的特点 网络银行具有因Internet的应用而产生的“3A”特征， 即全天候运作(Anytime)、开放(Anywhere)、服务方式多样 化(Anyhow)，银行服务突破了时间和空间的限制，突破了 服务手段的限制。 11电子商务技术与应用 4.1 网络银行1）网络银行的优势 p有助于树立银行的良好形象，提高客户对银行的认知率 p能够为客户提供更高质量的金融服务，服务更加生动、灵 活、多样化，可以在更高的层次上满足客户需要 p网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润 空间 p网络银行业务开

6、展不受时空地域限制，可最大限度地扩大 业务规模 p资金流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源， 减少在途资金损失的同时，也对在海外没有分行网络的银 行扩展海外业务非常有效，容易取得突破性的发展 12电子商务技术与应用 4.1 网络银行银行服务手段银行完成每笔交易的成本(美元)营业点1.07 电话银 行0.54 ATM0.27 PC专用网络0.15 网络银行0.0113电子商务技术与应用 4.1 网络银行2）网络银行对传统银行的影响 p削弱传统银行业的优势 p改变传统银行业的营销方式 p转变传统银行的经营理念 p调整传统银行业的经营战略 p引起银行竞争格局发生变化 14电子商务技术与应用

7、第四章 网络银行与电子支付4.2 电子支付系统 15电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统1、电子支付概述 以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式 在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。电子支付方 式是目前电子商务的主要付款方式，目前电子支付方式主 要有： p网络银行在线支付 p第三方转账支付 p电话银行、手机银行支付 pIP账号支付16电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统2、网络银行在线支付 常见的网络银行在线支付类型有电子信用卡、电子货 币、电子支票、智能卡等方式。 17电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统1）电子信用

8、卡 p信用卡的起源与发展 p信用卡的类型（借记卡 、贷记卡 ） p电子信用卡的付款方式 18电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统2）电子支票 p电子支票(Electronic Check) 是将纸质支票改变为带有数字 签名的电子文档，利用网络将资金从一个帐户转移到另一 个帐户的电子付款形式。19电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统3）电子货币 p电子货币又称为电子现金、数字现金。它是以金融电子化 网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以 电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制 数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网 络系统以电子信息传递形式实现流通和支

9、付功能的货币。 p电子货币的主要功能是转账结算、储蓄、兑现、消费贷款 等。 p目前常用的电子现金系统有：E-Cash 、Millicent 、 Worldpay 、Cybercoin 。 20电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统21电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统p电子货币的优势 快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 p电子货币存在的问题 安全性 标准化 法律纠纷 审计问题 22电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统4）智能卡 pIC卡与智能卡 存储器卡 逻辑加密卡 智能卡 p智能卡的产生与应用 p智能卡支付 23电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统5）电子钱包 p电子钱

10、包(E-Wallet、E-Purse)，它是一个客户用来进行安 全网络交易，特别是安全网络支付并且储存交易记录的特 殊计算机软件或硬件设备，经过授权后又可方便地有选择 地取出使用的新式网络支付工具，可以说是虚拟钱包。 p电子钱包本身并不是一种支付手段，其实质是一个装载各 种电子支付工具的电子容器。 p目前世界上主要的3大电子钱包服务系统是Visa Cash， Mondex和Proton。这些体系的共同特点是与智能卡应用紧 密配合，不光可以应用在Internet上，也可以应用在传统金 融专用网络的支付结算中，而且以智能卡形式出现，更加 安全。 24电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统诺基亚6

11、131NFC25电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统索爱W32S日立W32H26电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统6）新兴的电子支付方式 p移动支付 p中间件技术 27电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统3、第三方转账支付现状与发展 2007年第一季度，中国第三方支付市场交易额总规模达 到143.26亿元，其中互联网支付市场规模139.31亿元。一 季度，网上支付占整个第三方电子支付市场的97，相比 2006年第四季度增长16。第三方手机支付和电话支付的 规模分别达到3.21亿元和0.74亿元。在第三方互联网支付 市场中，支付宝、Chinapay、财付通位列交易额排名前三 位。其

12、中，支付宝以50.3%的市场份额位列第一。28电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统1）支付宝与贝宝 p在第三方转账支付中，在国内较为知名的有“支付宝”、“ 贝宝”等，这两种支付工具依托大型C2C网站淘宝网 和eBay易趣网而成为目前第三方转账支付中的佼佼者。由 于市场的竞争，第三方转账支付软件基本上都采用了免费 使用的模式。 p其他第三方转账支付工具 29电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统30电子商务技术与应用 4.2 电子支付系统31电子商务技术与应用 第四章 网络银行与电子支付4.3 电子支付的网络安全 32电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全据专业部门统计，我国与互联

13、网相连的网络管理中心 95%都遭到过攻击或入侵。2005年，67.4%的国内互联网 用户被黑客入侵过，其中金融系统占89%。尤其是2006年 上半年，全国发生网络与信息安全事件7万多件，其中1.3 万多件涉及金融系统。由这些数字来看，银行往日在用户 心目中那固若金汤的形象难免要大打折扣了。网络银行将 如何升级完善自身系统，真正做到防患于未然取得用户的 信任，已成为一个急需解决的问题。 33电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全1、网络银行的安全风险与防范 1）网络银行面临的主要安全风险 p技术风险，包括技术漏洞风险、系统设计风险和恶意攻击 风险 p业务风险，主要包括客户操作风险和内部控

14、制风险 34电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全2）网络银行面临的主要安全风险 p加强基础设施建设，提高防范病毒和黑客攻击的能力，建 立灾难备份恢复系统。 p强化客户安全意识，加强对客户的安全教育，提高客户识 别真伪、防范风险的能力。 p强化网络银行的内部管理，建立完善的内部控制机制。 p 加快国家立法，严厉打击网络犯罪和金融犯罪活动。p运用先进的科技手段，提高对高科技犯罪的侦破能力。 35电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全2、电子支付协议 保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金 融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一 问题的关键是使用安全的电子支付

15、模式，SSL和SET是目 前实现安全电子支付的两种主要协议。 36电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全1）SSL pSSL(Secure Socket Layer)协议，即安全套接层协议。它能 把在网页和服务器之间传输的数据加密，这种加密措施能 够防止资料在传输过程中被窃取。因此，采用SSL协议传 输密码和信用卡卡号等信息是一种比较理想的选择。 pSSL协议支持了电子商务关于数据的安全性、完整性和身 份认证的要求，但是它没有保证不可抵赖性的要求。 p SSL协议分为两层：SSL握手协议和SSL记录协议。 37电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全pSSL协议提供的服务 用户和服务器的合法性认证 加密数据，以隐藏被传送的数据 保护数据的完整性 pSSL协议的缺陷 SSL协议当初并不是为支持电子商务而设计的，所以存在着先 天的不足 只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过程中是否受到窃 听，黑客可破译SSL的加密数据，破坏和盗窃Web信息 客户信息对商家是全透明的 38电子商务技术与应用 4.3 电子支付的网络安全2）SET p由美国VISA和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家 科技机构，共同制定了应用于互联网上的以银行卡为基础 进行在线交易的安全标准，这就是SE