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1、甘肃建行小额农户贷款业务拓展甘肃建行小额农户贷款业务拓展第三章甘肃建行小额农户信贷业务发展现状3.1 甘肃农户信贷需求基本特征3.1.1 甘肃农村及金融机构基本状况甘肃有 14 个市、州，86 个县（市、区） 、1220 个乡镇、16357 个行政村，常住人口 2608 万人，其中农村人口 2089 万人、464. 5 万户，农村人口占常住人口的 80%。全省有贫困县 51 个，贫困面达 59.3%,其中国定县 43 个、省定县 8 个。全省总面积45. 4 万平方公里，合 68100 万亩，其中：耕地 6941 万亩，耕地面积居全国第 11 位，人均占有 2. 63 亩，居全国第 6 位。农
2、民人均纯收入只有 2724 元，低于全国平均水平 2。甘肃省金融机构现有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及中信银行、浦发银行、浙商、农业发展银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、邮政银行、保险公司、华陇证券等经营性金融机构。其中建设银行现有网点 265个，其中乡镇网点 136 个，占比 23. 44%。至 2011 年末，农户贷款余额 12 亿元。3.1.2 农户贷款需求情况一、贷款需求分析经调査，甘肃省 147.88 万户农户有贷款需求，占比为 31.2%，其中贷款需求为 362 亿元，由于建设银行农村网点少，多数地区山大沟深，交通不便，服务半径小，加之担保条件严格，符合贷款准入条件
3、的农户仅有 17. 54 万户，有效贷款需求 86. 82 亿元，分别占总需求户和总需求量的 11. 86%和 23. 98%。在有效贷款需求中 5 万元（含）以下农户贷款的有效需求为 14. 55 万户、50. 92 亿元，占比分别为 82. 94%和 58. 64%； 5 万元以上农户贷款的有效需求为 2. 99 万户、35. 90亿元，占比分别为 17. 06%和 41. 35%。甘肃省经济欠发达，与发达地区没有可比性，政府未评定经济强县，现有 43 个国家级贫困县，有效贷款需求 41. 02 亿元，占比 47. 25%，其中 5 万元(含）以下农户贷款的有效需求 23. 52 亿元，占
4、比 57. 33%，5 万元以上农户贷款的有效需求 17. 50 亿元，占比 42. 67。二、贷款用途分析据调查，目前农户贷款的主要用途是农产品贮藏、贩运、种养业、子女上学、家中建房、农用机械、农村个体工商户等贷款。目前农村经济发生了新变化，县域己成为经济最为活跃的板块。一是主导产品以粮食作物为主投向经济作物与粮食作物并重，一些地方出现以经济作物为主转变。二是在农业经济发展较快的县域乡镇，出现了由分散生产经营向规模生产、集约经营发展的趋势。三是农业内部出现了单纯农业向农副产品并重的转变。农业收入中纯农业的占比不断下降。四是农村劳动力实现了由单纯农业领域向农副产品生产、加工、流通服务领域的转移
5、。与此相适应客户资金需求也发生着变化：首先是种植业资金需求减少，特色农业资金需求持续增长。传统种植业投入少，农户基本上靠自有资金解决再生产问题。而特色农业、高效农业前期资金投入量较大，农户对信贷资金需求凸现。以特色农产品的种植、畜牧业的养殖为主的农业公司和个体大户，在巿场导向作用和各级政府强农惠农政策鼓励下、纷纷扩大规模，有的自身积累不足，需要信贷支持。其次是私营工商业迅速发展、生产经营资金需求量不断上升。一批农副产品加工和涉农产品购销业，因季节性资金紧张，需要贷款；有的因产品销路好，意欲技术改造，扩大生产规模，也迫切希望得到金融服务。第三是农户消费理念变化，消费信贷需求不断增加。农村青年一代
6、在居住方面加大了住房的消费支出、婚嫁支出攀升，摩托车和农用车的购买量逐年增加；学费偏高，尤其是大学生学费不断上升，教育费用支出在农户支出中所占比例也在不断上升。 3.2 甘肃建行小额农户信贷业务的开展情况3. 2. 1 甘肃建行开展小额农户贷款的具体做法一、找准市场定位，突出特色经济，调整信贷结构甘肃地处西部欠发达地区，经济基础相对较差。当前，无论是发展现代农业，增加农民收入，还是扩大内需，开拓农村巨大市场，都迫切需要金融业的大力支持和持续服务。与此同时，甘肃特色农业、农产品深加工具有广阔的发展前景，随着新农村建设的推进、西部地区推进城镇化，必将带动“三农“金融服务需求快速增长。为此，甘肃建行
7、先后多次开会研究支持农村经济发展的政策、措施，先后制定了支持小额农户贷款的指导意见、管理办法和操作规程，逐步完善了涉农贷款业务的抵押模式、业务流程和风险防控措施，通过多种途径帮助农户享受到优惠的金融产品和便捷的金融服务。省分行筛选并下发了甘肃省农业产业化龙头企业名录，指导基层分支行广泛开展市场调研，找准具备地方资源优势和发展潜力的产业，积极开展具有针对性的特色支农金融服务。为响应国家服务三农的号召和总行今年信贷结构调整指导意见.，拓展中小企业业务领域，将建设银行的业务空间从城巿向县域地区延伸，甘肃建行在全省设立了 19 家小企业业务专营机构，专门针对农业小企业客户提供小企业产品服务，并成立了专
8、业客户经理团队。同时，将庆阳、定西、武威等分行作为开展农业贷款、积极支持“三农“的试点行，在主导农业产业中找准建设银行农户贷款的有效市场，在支持地方经济发展的同时，为农村信贷服务开辟新天地。为有效支持甘肃省农村经济发展，服务村镇民营企业、个体工商户、农村专业合作组织、公司加农户的规模养殖业、种植业大户和低渗透油田开发企业，甘肃建行还在 2010 年 10 月申请发起成立总分行制“庆阳建信村镇银行股份有限公司“，资本金约为 5000 万元。二、创立“农耕文明“品牌，推广农户小额贷款根据人民银行、银监会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见 （银发（2010) 198 号）中鼓励创新、支
9、持“三农“的精神，在建总行的指导和帮助下，甘肃建行立足县域经济社会发展实际，从支持社会主义新农村建设入手，依托庆阳周袓农耕文明发源地的文化背景，充分利用成熟的个人住房贷款、个人消费额度贷款等业务平台，不断完善工作思路，创新信贷服务方式，先后在正宁、镇原、华池、庆城、宁县、西峰相继进行调研试点，创设了建设银行独具特色的“农耕文明“涉农个人贷款品牌，并在国家工商总局进行了注册。“农耕文明“3 涉农个贷包括社会主义新农村建设贷款和个人支农贷款两大类，全面覆盖了农民生活、生产、消费三大方面的资金需求。“农耕文明“信贷业务品牌在出笼前，作为拓展涉农领域的一个设想，建行庆阳分行曾就争取涉农信贷业务准入向上
10、级行多次汇报、请示、协调，得到了省分行的高度重视和充分肯定。省市分行联合工作组专程赴正宁县对试办涉农贷款的可行性进行了实地调査。调查分析认为，正宁作为宁正煤田的主战场和省级新农村建设的示范县，蕴藏着大量的融资需求，试办农户个人贷款业务具有较好的市场前景，风险可控且发展潜力较大。依据市场调查结论，建行庆阳分行研究确定了 “农耕文明“品牌并及时制订上报了开办实施方案，该方案得到了省分行的肯定和支持，批复确定庆阳分行为支持“三农“的试点行，同意开办“农耕文明“涉农个人贷款。其后，建行庆阳分行从培训入手，促成了省市县三级行联席会议的召开，聘请多位专家专题就涉农贷款业务的相关政策、市场前景、客户筛选、操
11、作流程及风险管理等有关内容对全辖基层机构负责人在兰州进行了培训和指导。按照既定步骤，建行庆阳分行营销团队深入乡镇，对有贷款需求的农户上门服务，面谈并受理贷款申请相关资料。实际运作中发现存在着大部分借款申请人不能提供有效抵押物、因农户住宅自建只能采用“借款人自主支付“方式不便于贷款用途监管、借款人结婚证遗失或无证现象普遍不能提供婚姻证明等一些问题。为此多次召开专题会议，本着实事求是、严谨规范、创新业务流程的思路进行了深入研究，并提出了明确的指导意见和解决方案。对服务团队流动作业所需的笔记本电脑、小型复印机、发电机、数码照相机、帐篷等设备器材进行了落实，同时在省分行批复方案框架下对贷款细则 、 操
12、作规程做了进一步完善。会后该行立即组织力量就担保方式、婚姻证明问题与土管部门、村委会进行协调，落实了向上级行申请业务转授权、申请相关系统操作号、向监管部门报备、与村组签订贷后管理协议等一系列事项，并开展了经办行层面的业务培训。相关问题得到解决后，建行庆阳分行精心打造的“农耕文明“个贷品牌于2010 年 8 月 2 日正式推出，首批投放正宁县山河镇移风村农户住宅建设贷款 35户，356. 8 万元。目前，建行庆阳分行己受理待审批的农户个人住房贷款 105 户，620 万元（其中正宁县 30 笔 210 万元；庆城县 33 笔 150 万元；宁县 4 笔 20 万元；华池县 38笔 240 万元）
13、 。己达成意向正在申报的农户住宅贷款有 3217 户 25700 万元（其中：正宁县榆林子镇 16 户 128 万元；镇原县孟坝镇 18 户 108 万元；董志镇 300 万吨炼化农户搬迁 217 户 1736 万元，肖金万亩蔬菜大棚搬迁农户 2966 户 23728 万元） 。此外，针对镇原县平泉镇 6 个村“新农村建设示范点“、西峰区肖金镇和董志镇“新农村建设示范点“、宁县、庆城、环县及华池县“新农村建设示范点“，已与县、区政府领导座谈，实地调查营销。下一步该行将不断优化业务操作流程，扩大对当地农户住宅建设贷款需求的支持，加大产品创新开发和涉农业务领域的拓展力度，计划为农民购买农机具、家电
14、产品等提供信贷支持。农民在发展农作物种植、畜牧养殖、农产品流通方面的资金需求正在争取上级行的政策支持之中。3. 2. 2 “农耕文明“涉农个贷五种模式根据农户的贷款需求、特点和同业开展情况，“农耕文明“涉农贷款采取以下五种方式：、“公司+农户“模式2010 年甘肃建行涉农贷款取得了实质性的突破，采用“公司+农户“的方式与条山集团签署个人支农贷款金融服务协议。此种面向农户的贷款模式，即由条山集团统一进行担保，为与其签订了土地承包经营权的农场职工进行个人贷款担保，单笔最高额度 10 万元。协议签署后，甘肃建行首批发放涉农贷款 600 多笔，金额 3200 多万元。甘肃农垦集团是甘肃省人民政府所属的
15、国有独资公司，截至 2008 年底总资产 106. 86 亿元，2006 年、2007 年和 2008 年净利润分别为 10294. 69 万元、28182. 09万元和 25094. 05 万元。甘肃农垦集团所属农业企业是以农产品种植基地为依托，产业化经营为模式，发展现代农业为理念的企业集群。农业的主导产品是啤酒原料，即啤酒大麦，啤酒花和啤酒麦芽。甘肃农垦的啤酒原料产业发展是伴随着我国啤酒工业的发展而不断发展壮大，到目前已稳固形成 20 万亩优质啤酒大麦，2万亩优质啤酒花基地和 20 万吨麦芽加工能力的产业格局。甘肃农垦啤酒原料产业发展的优势，一是农垦企业组织化、产业化、基地规模化、标准化和
16、经营产业化的产业体系健全；二是从种植的模式化栽培，优良品种的繁育体系建设到产品加工工艺的不断创新、改进形成了较完整的研发体系；三是农 S 集团公司所属的农 S 农业研究院从农业科技推广队伍、科技手段装备及农业科技的研发应用推广能力，在甘肃省同类科研推广机构中居于前列，是省科技厅四所重点支持科研院所之一，授权挂牌全省啤酒花工程技术研发中心，从而为农垦啤酒原料产业发展给予了全方位的技术服务保障。甘肃农垦啤酒原料产业不仅向啤酒工业提供优质原料，并形成了农垦经济的特色产业，而且更重要的意义是带动和发展了甘肃省的啤酒原料产业，为农村经济结构调整，农民增收开拓了新的发展途径，从而形成甘肃为我国三大啤酒大麦主产区，啤麦产量和质量在国内独一无二。开展业务之前，甘肃建行作了详细的调研，充分了解了该企业的资质，以个贷产品为依托，通过担保方式的创新，为其量身拟定了业务合作的方案。在控制风险方面，省分行要求经办行和农户、农场签订三方协议，委托农场统一使用资金、统一管理、统一还款，由农垦集团提供总担保，这样，在最大程度上有效规避了风险。在担保方式上，甘肃建行作了进一步的细化。根据企业和农户
