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1、 简论普惠金融视角下边疆少数民族地区农 村金融扶贫效率及政策倡议论文 普惠金融视角下边疆少数民族地区农村金融扶贫效率及政策倡议论 文导读：本论文是一篇关于普惠金融视角下边疆少数民族地区农村 金融扶贫效率及政策倡议的优秀论文范文,对正在写有关于农户论文 的写有一定的参考和指导作用,金融需求得到有效满足；二是扶贫贴 息精准度提高，财政和信贷政策组合效用发挥；三是达到减贫效 果，推动农民增收。 由于边疆少数民族地区经济社会发展程度 低、农村生产生活方式单一、民族文化差异等因素，农村金融需求 还停留在基础阶段具有层次低、单一化的特征。一是对农户小额贷 款的需求，小额信贷是普惠金融的核心，具有单户一、普
2、惠金融视角下的金融扶贫普惠金融视角下的金融扶贫是指使金融扶贫对象享有所需金融 服务的权利，其金融需求能得到满足和尊重，并实 融“造血” 功能。普惠金融视角下金融扶贫效率应从以下三个维度衡量：一是 金融扶贫目标人群金融需求得到有效满足；二是扶贫贴息精准度 提高，财政和信贷政策组合效用发挥；三是达到减贫效果，推动农 民增收。由于边疆少数民族地区经济社会发展程度低、农村生产生活方 式单一、民族文化差异等因素，农村金融需求还停留在基础阶段具 有层次低、单一化的特征。一是对农户小额贷款的需求，小额信贷 是普惠金融的核心，具有单户需求小，总量规模大的特点；二是对 储蓄和支付服务的需求，贫困人口需要安全便利
3、的储蓄服务来将其 少量的资金余额、小额交易款存储起来，并在需要的时候方便的提 取。除了储蓄的需求，大部分农村贫困家庭都要依靠国家财政补贴 资金和外出务工家庭成员的汇款补给生活，因此便捷的存储支取服 务对农村人口较为重要；三是保险需求，保险能降低贫困人口的脆 弱性，帮助贫困人口提高抵御灾害和恢复生产的能力。普惠金融概 念宽广，除上述金融需求外，还应包括理财、X 络金融、金融资讯 等丰富内容，这些金融需求在边疆欠发达地区市场有待培育，因此 我们重点讨论农户小额贷款、储蓄和支付服务、保险三方面的有效 需求。二、普惠金融视角下西双版纳州农村金融扶贫效率分析没有现有的确切统计数据表明多少比例的农村贫困人
4、口的有效 金融需求得到了满足，为此我们对州内三县（市）9 个乡镇 8 个村 委会 11 个村小组的 194 位村民进行了随机入户调查（样本基本情况见表 1），通过数据的比较对西双版纳州农村贫困人口的金融需求 有效供给情况和扶贫贴息精准度进行分析；并通过建立农户小额贷 款投入与农民增收的线性回归模型，对西双版纳州农村金融扶贫减 贫效果进行评价从样本基本情况看，人均收入在 7000 元以下的调查对象占样 本总数的 68.04%，其中收入低于 2700 元的人口占比 30.41%。样本 符合边疆少数民族地区农村普遍情况，数据分析结论具有一定代表 性。（一）金融需求满足情况1.贫困农户开户、储蓄、支取
5、/转账等金融需求基本已能得到满 足。调查显示，92.27%的农户选择银行储蓄方式积存多余资金，农 户 持卡率为 90.07%，贫困农户的持卡率低于样本总体水平 5.29 个百分点。仅有 35.11%的贫困农户知道惠农支付服务点，6.87%的 贫困农户到惠民支付点 过业务，分别低于样本总体水平 1.49 个 百分点和 11.17 个百分点。90%的调查对象表示仍习惯到乡镇和县城 银行 X 点柜面 业务。调查表明，惠民支付体系建设虽不断完善， 金融服务“最后一公里”距离逐步缩短，但由于农村居民特别。是 贫困人口金融消费意识和技能落后，金融服务获得成本仍较高。2.贫困农户小额贷款需求旺盛，但获贷率、
6、获贷金额均低于样 本总体水平，且获贷手段单一、资金成本较高。调查显示，贫困农 户小额贷款获贷率为 79.38%，低于样本总体水平 3.89 个百分点，贫 困农户平均获贷金额为 3.6 万元，比样本总体水平低 3.1 万元，农户 小额贷款期限一般为 3 年以内。有贷款需求的贫困农户占比 72.51%，需求金额以 5 万元以上 10 万元以下居多。农村贷款证普及 面较广，194 人中有 167 人核有贷款证，持有率达 86.08%，贫困农 户持证率 83.96%，低于样本总体水平 2.12 个百分点。小额信用贷款 在贫困农户贷款中的比重为 65.65%，高于样本总体水平 28.53 个百 分点，6
7、2%的贫困农户表示贷款证核定金额已不能满足其资金需求。 农户小额信贷加权平均利率为基准利率上浮 50%，融资成本较高。 调查表明，贫困农户贷款需求不能充分满足，可抵押物少、获贷手 段单一，且资金成本较高，农村贫困人口融资环境依然有待改善。3.以“新农保”为代表的社保体系在农村已初步建立，农业政 策性保险基本实现了广覆盖。调查显示，87%的适龄农民参加了 “新农保”，82%的农户根据生产经营需要选择性购买了农业政策 性保险。（二）扶贫贴息精准度扶贫贴息贷款能有效发挥财政资金杠杆作用降低贫困农户融资 成本，提高扶贫贴息贷款精准度能提高瞄准式政策性金融扶贫效率。调查显示，年收入低于 2700 元的
8、132 名贫困调查对象中，有 104 人获得过贷款，其中有 35 人获得过财政贴息贷款，占获贷人数的 56.25%。获得贴息的 35 人中，13 人获得少小民族（基诺族）整村 推进建房专项贴息，22 人获得到户扶贫贴息，到户贷款贴息精准 率为 62%。2013 年西双版纳州采取将农户小额贷款数据库与全州农 村贫困人口数据库配对筛选瞄准式贴息的方式，有效提高了扶贫贴 息政策的精准度和透明度，政策性金融扶贫的效率得到显著提高。（三）减贫效果定义农民人均纯收入为被解释变量 y、到户扶贫贴息贷款为解 释变量 x1、农户小额贷款为解释变量 x2。建立的一元线性回归的模 型为：Ly=0+1Lxi，运用 R
9、 软件对该模型进行回归分析可以得 到：Ly=1.84812+0.47668Lx1，表示在到户贴息贷款余额增长 1%的 时候，农民人均纯收入会增长 0.47668%；Ly=1.05012+0.49134Lx2，模型表示农户小额贷款增长 1%， 农民人均纯收入会增长 0.49134%。通过以上分析，我们可以得出农户小额贷款、到户扶贫贴息贷 款对推动边疆少数民族地区农户减贫增收具有显著效果，发展农户 小额贷款是农村金融减贫的有效途径，对农户小额贷款需求的满足 程度，显著影响边疆少数民族地区的金融减贫效果的结论。三、边疆少数民族地区金融扶贫存在的理由（一）边疆贫困地区农户金融意识和金融消费技能落后许多农村地区配套金融服务基础设施虽逐步完善，但由于农户 金融消费意识和技能不到位，只用存折不用卡、只相信柜台服务不 相信移动机具和只认 不认转账的落后金融思想还普遍存在，农 村金融服务“硬件”环境与“软件”环境不匹配的理由普遍存在。
