《简论探路小微金融“蓝海”论文》由会员分享，可在线阅读，更多相关《简论探路小微金融“蓝海”论文（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 简论探路小微金融“蓝海”论文 探路小微金融“蓝海”论文导读：本论文是一篇关于探路小微金融 “蓝海”的优秀论文范文,对正在写有关于小微论文的写有一定的参 考和指导作用,础上，利用自身的地域优势和资源优势“接地气”， 全面搜集客户信息，通过银行流水、纳税单据、电费凭证、水费凭 证、运输 、供货合同、销售合同等信息，交叉验证客户经营真 实情况，实现低成本获取信息和准确评估客户信用；将小微企业主 人品和企业实际经营软信息作为首要判断标准，着重分析企业资金 的流动性、货款回笼情况和盈利情1009-4202（2013）11-000-02摘 要 小微金融可谓是一片广阔的“蓝海”，越来越受到银行 业金融机构
2、，尤其是中小银行的青睐。本文以中小银行为视角，客 观的分析驶入小微金融蓝海面对的机遇与挑战，借鉴先进银行的成 功经验，提出加强小微金融服务的策略及思路，以期推动小微企业 在成长的道路上乘风破浪，扬帆远航。关键词 银行 小微企业 金融业务在 2013 年 6 月城商行年会上，银监会主席尚福林指出，“城商 行的天职就是服务小微企业”。这为城商行重新定位，服务小微企 业将成为各家城商行努力的方向。以城商行为主体的中小银行服务 小微企业可谓是“门当户对”。小微金融业务收益率高、资本消耗 少、风险相对分散，不仅是中小银行履行社会责任、服务和谐社会 的重要使命，更是保增长、促发展的有效途径，正鉴于此，如何
3、实 现战略转型，走出“红海”、驶向“蓝海”，为广大中小银行提出 了亟待解决的课题。一、驶入小微金融蓝海面对的机遇与挑战从制度环境上看，近几年来，国家对小微企业发展重视程度空 前提高，相继出台了一系列金融政策，鼓励各家银行加大小微企业 金融支持力度，在发行小微金融债、设立小微专营机构、实行小微 贷款差别化监管等方面给予支持；从市场环境上看，在金融脱媒、 利差缩窄、“银行钱荒”的大趋势下，小微金融市场目前竞争尚不 充分，发展空间巨大，中小银行深化小微金融业务已成为战略转型 的必定。未来，这片小微金融蓝海将逐渐呈现出千帆竞渡的局面。然而， 由于小微企业自身规模小、经营不规范、抗风险能力弱的特点，银
4、行在大力提升小微业务规模的同时，如何确保稳健与服务“双升级” ，实现银企共赢，成为开展小微金融业务的难点理由。小微金融蓝 海的发展之路，可谓是机遇与挑战并存。二、借船出海，为小微企业发展保驾护航银行业金融机构，尤其是中小银行应将自身发展融入到地方经 济发展的大局中，充分发挥服务小微企业的地域、资源等先天优势， 积极借鉴先进银行的成功经验，从管理体制、商业模式、金融产品、 服务流程、风控技术等方面入手，努力做到“人无我有，人有我特” ，助力小微企业乘风破浪，扬帆远航。（一）探索管理体制为集中专业力量开展小微金融服务，积极响应监管部门的号召， 深入贯彻“六项机制”和“四单原则”建设要求，商业银行纷
5、纷建 立小微业务专营机构或专营支行。包商银行设立专门的小微金融事 业部，采用矩阵式垂直管理模式，强化专营机构的管理职能，给予 分支行充分的授权，调动分支行开展小微金融业务的积极性，打造 专司小微金融业务的一支大规模客户经理队伍。民生银行将公司业 务从分支行“上收”，将现有分支机构作为专营支行，推动支行一 心一意做小微业务。同时，配备专业的小微金融服务团队，从管理 体制上给予小微企业支持。中小银行可结合自身发展情况，打造专 业队伍、专业支行等方式提高专业化程度和客户服务能力。（二）深耕商业模式一方面，依托小微产业集群，努力实现客户批量开发，降低开 拓成本。民生银行“规划先行、批量营销、标准作业”
6、，搭建“商 圈、供应链、城市合作社”的专属商业模式，“商圈模式”低成本、 高效率的批量开发城市中的大型商圈内小微商户；“供应链模式” 围绕核心企业，“卫星”式的发展为它供货的小微企业；“城市合 作社模式”将松散的小微商户，按照行业、产业链等特征整合成一 个有组织的经济体，以联保形势获得融资支持，提高营销效率和精 准度。另一方面，积极搭建外部服务渠道，深化与市、县、区级政 府部门、担保公司、行业协会、商会等多方机构合作，通过客户资 源的共享，贯通银、政、企桥梁，弥补营销渠道单一、银企信息不 对称理由，拉动小微金融业务的快速增长。（三）突出产品特色针对小微企业客户量多、面广、所处的生命周期的不同发
7、展阶 段的特点，对金融产品的要求也不尽相同，要求银行要贴近市场、 贴近客户，积极探索、与时探路小微金融“蓝海”,希望对您的论文 写作有帮助.俱进，开发一系列小微金融业务的“拳头”产品、特色 产品，如民生银行的“商贷通”已成为小微企业主高度认可。此外， 不断完善小微金融服务产品线，拓展更为全面的小微金融服务，在 信贷、 管理和结算等传统服务基础上，为小微企业主匹配一定 额度的信用卡服务，开发涵盖 服务、投资理财、风险缓释等金融服务，与保险、基金、VC 及 PE 等金融机构开展合作，探索中间 业务增值服务，提高银行的综合收益。（四）精简服务流程针对小微企业客户资金需求“短、小、频、急”的特点，要求
8、 银行制定有别于大中企业客户的服务流程。包商银行总行侧重于管 理职能及批量业务的审批职能，把信贷审批权下放到最基层，给予 支行较为充分的授权。民生银行实行风险总监及风险官派驻制、风 险审查审批前移、差异化授权。浙江泰隆商业银行秉承“三三制” 的服务承诺，新客户 3 日内回复，老客户 3 个小时内办结。中小银 行应充分考虑地区、业务品种及审批人员资质等因素的差别，缩短 审批链条，实行独立、分级、差别的授权。批量营销模式下，开通 绿色审批通道，按照工厂“流水线”的批量作业方式，每个环节的 操作实现专业化分工、标准化操作，在风险可控的前提下，减少管 理节点，实行快速审批，满足小微企业用款“急”的需求
9、。（五）融智风控技术部分银行由于开展小微业务风险较大，而自身缺乏风险管控的 技术和能力，往往不敢盲目涉入。因此，发展小微金融业务的关键 点是风险防范。哈尔滨银行和包商银行，引进世界领先小贷技术理 念，为小微金融业务的开展“融智”，包括操作流程、风险制约模 型、信用评价体系等方面提供技术咨询服务。浙江台州银行在实践 中总结出独特的“三看三不看”风险识别技术：不看报表看原始、 不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。浙江泰隆商业银行推 行“多人保证、联合保证、道义保证、辅助担保”甚至“免担保”， 聘用大量当地的客户经理，利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与 客户“面对面”沟通，“背靠背”了解，将“软
10、信息”和“硬信息” 有机结合，动态获取客户的全方位信息，交叉检验，有效制约风险。 中小银行在借鉴上述经验的基础上，利用自身的地域优势和资源优 势“接地气”，全面搜集客户信息，通过银行流水、纳税单据、电 费凭证、水费凭证、运输 、供货合同、销售合同等信息，交叉 验证客户经营真实情况，实现低成本获取信息和准确评估客户信用； 将小微企业主人品和企业实际经营软信息作为首要判断标准，着重 分析企业资金的流动性、货款回笼情况和盈利情况；建立全流程的 风险防控体系，及时对风险隐患进行预警和排除，确保小微企业的 信贷资金安全。（六）独立激励约束为充分调动员工发展小微金融业务的积极性，吸引和保留人才， 银行应建
11、立独立的职级晋升、绩效挂钩、奖惩分明的激励约束机制， 让小微员工“有奔头”。包商银行基于“笔数、金额、维护客户数 量和贷款质量”四个方面的考核，使每名客户经理都很明确自己开办的业务量和相应的薪酬，同时明确发生逾期的处罚标准，形成一 定的约束力。中小银行可以根据小微金融业务“笔数多、金额小、 业务量大”的特点，员工的业绩考核中突出“数量、增量、效率” 指标，适当配备专门的营销费用，用于客户挖掘、关系维护等，让 员工在经济收入上找到归属感，激发工作热情和潜力。为确保业务 规模、效益与质量的均衡、协调发展，在业绩考核中还要加入“质 量”、“销售收入回行率”等指标，明确逾期的处罚标准和风险容 忍度，监
12、控货款资金流向，防止挪用发生风险。实施尽职免责制度， 培育勤勉尽责意识和风险识别技能，解除员工的后顾之忧，促使员 工持续做好并不断提高其业务能力。（七）唱响专属品牌随着各家银行小微金融业务的发展，竞争层面将由产品、业务、 服务竞争上升到形象、品牌竞争。卓越的品牌将为小微金融服务发 展起到推波助澜的作用。如哈尔滨银行“乾道嘉”品牌，民生银行 “财富罗盘”品牌等已唱响全国。中小银行应在自身母品牌项下， 打造独立的小微金融业务子品牌，积极运用各种渠道、借助各类媒 介探路小微金融“蓝海”由优秀站.提供,助您写好论文.加强宣传推 广，打响小微金融服务专属品牌，专为小微企业发展融资融智，做 小微企业成长道路上的“护航者”。探路小微金融“蓝海”论文导读：本论文是一篇关于探路小微 金融“蓝海”的优秀论文范文,对正在写有关于小微论文的写有一定 的参考和指导作用,-3（11）.12行中小企业信贷业务前沿及竞争监测.2012（4）.4王虹，韦秀仙.关于城市商业银行开展微贷业务的深思以 北部湾银行为例.改革与战略.2012（7）： 64-71.5王兵.论中小商业银行小贷业务发展与风险防范.农村金融研 究.2012（4）： 15-19.6王陵.推进小微企业金融服务的探索与实践.金融时报.2013-6-3 （11）.
