10国际货物运输与保险

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1、第十章保险概述及其基本原则* 第一节 保险概述 第二节 保险的基本原则主要内容主要内容Date第一节 保险概述*一、风险的含义与种类 （一）风险的概念 风险（Risk），是指未来结果的不确 定性。保险理论中的风险，通常是指损 失发生及其程度的不确定性，常被用在 保险合同的保险人承保责任范围的条款 中。 风险的构成要素主要包括风险因素、风 险事故和风险损失。Date（二）风险的种类1、按照风险的性质分类 纯粹风险（Pure Risks） 投机风险（Speculative Risks）2、按照风险产生的原因分类 自然风险（Physical Risks） 社会风险（Social Risks） 经济风

2、险（Economic Risks）Date3、按照风险涉及的对象分类 财产风险（Property Risks） 责任风险（Liability Risks） 人身风险（Personal Risks） 信用风险（Credit Risks）Date二、保险的定义及种类 （一）保险的定义 保险法第2条：指投保人根据合同约 定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因，其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金的商 业保险行为。Date（二）按照保险的性质分类1、商业保险（Commercial Insuran

3、ce ） 2、社会保险（Social Insurance）3、政策保险（Policy Insurance）Date三、保险合同 （一）保险合同的概念 合同是平等主体的自然人、法人、其他组 织之间设立、变更和终止民事法律关系的 协议。 保险合同属于合同的一种，是保险关系 双方当事人为实现经济保障目的，明确相 互之间权利义务的一种具有法律约束力的 书面协议。 补偿性合同和给付性合同。Date（二）保险合同的特征具有经济合同的一般特征： 1、须具有双方当事人，即投保人和保险人 ，双方须具有民事行为能力，法律地位平 等。 2、须经双方意思表达一致才能成立。 3、合法的法律行为。 4、互为有偿的合同。D

4、ate个性特征： 双务合同 射幸性合同 最大诚信合同 要式合同 附合性合同Date（三）保险合同的主体和客体1、保险合同的主体保险合同的当事人 （1）保险人（Insurer） 指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责 任的保险公司。” （2）投保人（Applicant） 保险合同的关系人 1）被保险人（Insured） 2）受益人（Beneficiary） 3）保险代理人（Insurance Agent） 4）保险经纪人（Insurance Broker） 5）保险公证人（Notary） Date2、保险合同的客体 保险合同的客体，是指保险人和被保险人 双方权利与义务所共同指向的对象

5、。 注意： 保险合同的客体并不是保险标的本身，而 是投保人或被投保人对保险标的所具有的 可保利益。Date（四）保险合同的形式1.投保单 （Application）是投保人申请保险的一种书面形式，是 投保人提出的订立保险合同的书面要约。 2.暂保单 （Cover Note，Binder）又称临时保险书，是在保险单 或保险凭证还没有出立之前，向投保人签发的临时单证。 3.保险单 （Insurance Policy）俗称“大保单”，是保险人与被保险 人之间订立保险合同的一种正式证明，是保险合同中最重 要的书面形式。 4.保险凭证 （Insurance Certificate）俗称“小保单”，也是保

6、险合同 的一种书面证明。Date（五）保险合同的订立、变更、解除 和终止1、保险合同的订立 指保险人和投保人意思表示一致的法律行 为。 （1）要约 （Offer）是合同当事人一方向另一方，表 示愿意与其订立合同的意思表示。要约具 有一定的法律意义 。 （2）承诺 （Acceptance）是受要约人同意要约的一 种意思表示 。Date2、保险合同的变更 保险法第20条：“在保险合同有效期内，投保 人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关 内容。” （1）保险合同主体的变更 指保险合同当事人的变更，主要就是投保人和被投 保人的变更，通常又叫做保险合同的转让。 （2）保险合同内容的变更 指被保险

7、人和保险人之间权利义务的变更，也就是 在保险合同主体不发生变化的情况下，变更保险合 同中约定的事项。 一般采用出立批单的形式。Date3、保险合同的解除 指保险合同成立后，在保险责任开始前， 被保险人可以要求解除保险合同。 我国保险法第16条规定：“除本法另有 规定或者保险合同另有约定外，保险合同 成立后，保险人不得解除保险合同。”Date4、保险合同的终止 指保险合同双方当事人确定的权利义务关 系的消失。（1）自然终止 （2）协议终止 （3）履行终止 （4）违约终止 （5）原始无效Date第二节 保险的基本原则* 一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、补偿原则 五、代位追偿原

8、则 六、重复保险的损失分摊原则主要内容主要内容Date一、保险利益原则 （一）保险利益的含义 保险利益又称可保利益或可保权益，是指投 保人对保险标的具有法律上承认的利益。 保险利益是一种利益关系，就财产保险而言， 保险利益体现为投保人或被保险人的经济利益 因保险标的的完好而存在，因保险标的的损毁 而受损。就人身保险而言，保险利益体现为投 保人的利益因被保险人的健在而得到保障，因 被保险人的伤亡而受损。Date（二）保险利益原则的作用 保险利益原则指在订立和履行保险合同的 过程中，投保人或被保险人对保险标的应 当具有保险利益，如果投保人或被保险人 对保险标的不具有保险利益，保险合同无 效。 1.

9、防止赌博行为2.限制保险保障的最高额度3.防止道德风险的发生Date（三）保险利益的主体 保险利益的主体，是指对保险标的具有保 险利益的人。 我国保险法第 12条规定：“投保人对 保险标的应当具有保险利益。” 英国1906年海上保险法第6条第1款规 定；“在保险标的发主损失时，被保险人对 保险标的必须具有保险利益，尽管在订立 保险契约时他没有取得保险利益的必要。”Date（四）保险利益原则在国际货物运输 保险中的应用1、EXW 2、FCA、CPT与CIP 3、FAS 4、FOB、CFR与CIF 5、DAF、DES、DEQ、DDU与DDQDate案例一：FOB装船前的货物保险 我国某进出口公司以

10、FOB价格向国外客户 购买了一批集装箱货物，收货时发现货物 被盗，最终确认货物系在海外运输公司仓 库被盗，进出口公司请求保险公司赔偿， 保险公司加以拒绝。法院认为，本案买卖 合同约定的价格条件是FOB，意为货物在 装运港越过船舷或装船后，货物的风险才 发生转移。在此之前，货物的风险则仍由 卖方承担。因此，货物被盗时，进出口公 司不具有保险利益，不能获赔。Date案例分析一： FOB条款买方应当购买货物保险。但在买方获得提单之前， 买方没有货物所有权，且在货物越过船舷之前，买方也不 承担货物风险。这样，即使买方的保险包含了装船之前的 期间，买方也遭受了实际损失（支付了货款却得不到完好 的货物），

11、但被保险人在货物被盗时并不承担货物风险， 即没有可保利益而不能获得保障。买方只有期待从卖方获 得全部赔偿，但是，从卖方获赔的前景取决于司法管辖和 卖方是否有财产。这就不能合理保护买方利益，凸现了目 前保险利益的缺陷。 其实被保险人由于货物遭受了经济损失就足够了，被保险人 可以根据买卖合同向卖方追偿的事实不能阻止他据保险合 同索赔。（实务中以FOB进口，在许多情况下会导致重复 保险，因为出口商和进口商的保险合同都要承保FOB装船 前阶段。而且，装运前保险将实际上从辅助的保险变成主 要的保险。）Date案例二：CIF买方破产时的货物保险 在CIF贸易中，卖方作为被保险人投保一 切险，货物在越过船舷

12、后因投保风险而灭 失，买方此时已被国外法院破产宣告，卖 方持有保险单以被保险人身份向保险人索 赔，但遭到了拒绝，理由是卖方没有保险 利益。卖方遂向法院起诉，要求判决保险 人赔偿其因为保险风险导致的货物损失。Date案例分析二： 在买方破产的情况下，风险已经转移，但买方无 力付款赎单，保单仍在卖方手中，而卖方因为 没有保险利益而无法获赔，即使卖方将保单进 行转让由清算组织向保险人行权，也会因无优 先债权只能等待破产人清偿，面临最后所得无 几的窘境。 虽然卖方的这种结果属于买卖合同中的交易风险 ，但毕竟由卖方直接向保险人索赔，与由买方 向保险人索赔，对保险人而言并无影响，对卖 方而言却又天壤之别。

13、被保险人持有保单，拥 有货权，因保险风险造成了保险人的货物损失 不能索赔，有失公平。Date二、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 指保险合同双方当事人在订立和履行合 同时，必须以最大的诚意履行约定义务 ，恪守承诺，互不欺骗，互不隐瞒。 英国1906年海上保险法第17条规定 ：“海上保险契约以最大诚信为基础。倘 若任何一方不遵守最大诚信原则，另一 方得声明此项契约无效。” Date（二）最大诚信原则的主要内容1、告知 （1）告知（Disclosure）的含义 是指投保人在投保时，应把他所知的有关 保险标的的重要事实全部告诉保险人，而 且投保人所作的每次陈述都必须是真实的 . 告知是投保人应

14、尽的义务之一。Date（2）告知的形式 1）询问告知制度 我国适用。 2）无限告知制度 指对告知的内容不作具体的规定；投保人 应主动将其所 知的或应知的与保险标的 危险状况有关的任何重要事实告知保险人 ，而且其所作的陈述必须与客观事实相符 。 Date2、保证 保证指保险人要求投保人或者被保险人 对某一事项的作为或不作为、履行某项 条件以及某种事态的存在或不存在等作 出承诺。Date 案例1： 某年7月16日，原告外企公司（买方）与法国S 公司（卖方）达成进口木材协议，约定木材从 法国加蓬港运至中国张家港。9月12日，承运 人为承运木材签发了正本清洁提单。10月14日 ，外企公司向被告丰泰保险

15、传真发出投保书， 要求投保一切险，保险单签发日须倒签为9月 12日。10月18日，丰泰保险公司制作了日期倒 签为9月12日的保险单，并载明了“保证10月14 日之前无已知或被报道（报告）的损失”的保证 条款。10月21日，S公司向外企公司传真，称 货船受损；10月22日，S公司向外企公司转发 承运人的传真，称货船已于10月14日沉没，货 物全损；11月8日，外企公司向丰泰保险报案 并要求理赔。 Date后据丰泰保险所委托的保险专业鉴定机构了解， 10月12日，S公司收到承运人传真，获悉货船 已因进水而于10月11日被放弃；10月14日法国 时间13时38分，S公司向外企公司发送了承运 人关于货

16、损的传真，外企公司承认收到，但认 为其收到时间为10月14日20点38分，已超过投 保时间。上海海事法院认为，双方当事人均同意适 用英国1906年海上保险法，故该法为此案 的准据法。丰泰保险向外企公司交付保险单的 最早时间为10月18日，且该保险单附加了保证 条款并改变了保险条件，故认为保险合同成立 于10月18日，而非外企公司提出要约的10月14 日。Date法院认为，根据英国1906年海上保险法 的规定，保险合同的订立应遵循最大诚 信原则。被保险人在发出要约、接受新的 要约、作出承诺的整个过程中，都应依据 最大诚信原则，向保险人如实告知其知道 或者在通常业务中应当知道的、可能影响 保险人作出是否承保与是否增加保险费决 定的任何重要情况。故最终法院判令，外 企公司违反了最大诚信原则未尽如实告知 义务，丰泰保险有权宣布保