农安北银村镇银行风险控制

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1、农安北银村镇银行风险控制农安北银村镇银行风险控制第 2 章农安北银村镇银行风险控制现状 2.1 农安北银村镇银行整体发展现状 2.1.1 农安北银村镇银行概况 农安北银村镇银行是由北京银行投资发起设立的，经吉林银监局批准的正 规银行业金融机构。坐落于农安县黄龙路，是古城黄龙府最早的经济贸易聚集 中心，也是农安县内的唯一的一家村镇银行，具有真正意义上的独立法人资格。 是真正意义上的农安人的银行，将所吸收的资金、百姓存款均投放于当地“三 农”经济、 “小微”企业发展上，由于是农安当地的独立法人机构，其纳税额均 上缴于农安地方税务，用于农安一方百姓。可办理各种存、贷款业务、同业拆 借等业务等一般股份

2、制银行、国有银行能够办理的正常金融结算业务。农安北 银村镇银行自 2012 年 1 月 9 日起挂牌营业，一直秉承北京银行的“为客户创造 价值，为股东创造收益，为员工创造未来，为社会创造财富”的神圣使命，倡 导“真诚所以信赖”的优秀服务理念，把开发新市场，推出新产品，致力于当 地三农经济做为发展内外动力，经过了三年的发展壮大，农安北银村镇银行已 经凭借其优质、高效的金融服务，贴心、便民的金融产品，在当地有了一定的 知名度，在社会各界获得了良好的口碑和好评。如今，农安北银村镇银行正在 倾力打造古城黄龙府银行业的知名品牌，树立北京银行村镇银行的精品标杆。 2.1.2 农安北银村镇银行发展历程 经过

3、三年的发展，农安北银村镇银行从员工 28 名，发展到 98 名，从内设 三个职能部门到六个职能部门，从一级行到四级、五级行、从一个网点到分布 于农安辖区的镇、村、社区等共有八个支行，从点对点开辟市场，到以村屯为 单位开辟信用村屯，从无到有，从弱到强。在业务指标方面，农安北银村镇银 行开业当年便实现了盈利，打破了金融机构当年亏损的常规，为日后盈利的不断攀升打下 了坚实不催的基础。 截止到 2014 年末，农安北银村镇银行资产总额 63,818 万元；各项贷款 42,170 万元；负债总额 59,568 万元；各项存款 49,550 万元。国家财政部门出 于农安北银村镇银行持续良好的发展和涉农贷款

4、的不断增加，在 2014 年度给予 了一次性 700 万元的财政补贴。在农安北银村镇银行的全部贷款中，涉农贷款 余额 41,760 万元，小微企业贷款余额 9,408 万元，农户和小微企业贷款占各项 贷款比重达 99%。不良贷款为零；资本充足率（新口径）为 11.78%，单一客户 贷款集中度等主要监管指标均符合要求。 在吉林省各村镇银行的排名中，农安北银村镇银行发展速度、发展规模、 资产质量均排在前三名。目前，该行正在以强劲的发展势头、坚实的业务基础、 优质的企业文化不断推陈出新，在村镇银行的道路上有步骤、有计划地扩张（如 图 2.1） 。 2.1.3 农安北银村镇银行信贷业务开展情况 通过对

5、贷户满意度走访调查，农安北银村镇银行贷户满意度高达 98%。农 安北银村镇银行把投入的资本金、吸收的各项存款，以及所有融资均用于支持 地方经济发展。按照董事会确定的经营目标，经营层充分利用决策链条短、环节少、决策 半径短、反应快等优势，在市场定位、产品创新、审批机制等方面 积极探索，形成了一套有自身特色的做法，总体发展向好。 农安北银村镇银行不断丰富贷款品种，截止目前共有十四个贷款品种，分别为：欢乐农家、工商宝、仓储通、公事贷、致富快车、车贷通、农协贷、供 应链贸易融资贷款、保理贷、买房通、银保贷、农资链、直补贷、政府采购供 应商融资贷款。主要投放对象为化肥、种子、养殖业、饲料、农业机械、粮食

6、 购销等行业，为“三农”和小微企业解决资金需求。许多项目在洽谈、协商之 中，步伐逐渐加快，充分体现着村镇银行的效能。农安北银村镇银行设立至今， 严格贯彻落实各项监管要求，依托北京银行全方位的业务支持，明确市场定位。 在农安北银村镇银行发起行及地方政府的鼎立相助下，该行以“爱我农安，服 务百姓”为宗旨，立足农安城乡广阔市场，针对农安县的产业优势和特点，为 解决“三农” 、 “小微”贷款难，填补农村金融服务空白做出了贡献。农安北银 村镇银行在不断求发展、谋共赢的实践中，实现了与教育系统共建小额信贷平 台，展开了全面的业务合作。得到了教育部门的积极配合，为在职教师授信贷 款，鼓励教职工来北银存款，并

7、设立宣传奖励机制，取得了较好的社会效益。 创新“循环贷”产品，有效缓解了小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带 来的贷款到期正常还款资金压力。同时采取支持小微企业、降低融资成本的六 项举措，为小微融资“提质增效” 。 （1）明确市场定位以“小”为主 农安北银村镇银行以“服务县域、服务三农、服务小微企业”为宗旨，以 “小客户、小额度”为市场定位。小客户，即把信贷支持重点放在小客户上， 贷款对象主要是农民、个体工商户及抵押物手续不全的民营小企业。2014 年末， 农安北银村镇银行 99%的贷款投向了涉农企业和农户。小额度，农安北银村镇 银行的单笔贷款金额以 300 万元以下为主，单笔最小贷款额度为

8、 10,000 元。截 止 2014 年 12 月末，农安北银村镇银行共有 615 户 100 万元以下的小额贷款， 贷款余额 1.23 亿元，分别占贷款户数和余额的 85%和 29%，户均贷款额度为 58 万元。（2）创新产品与方式以“需”为要 在创新信贷产品方面，针对市场需求，推出新产品。如针对妇女持家理财 推出“妇女创业贷款” ；针对农民春耕生产开办“土地收益保证贷款” ；针对政 府采购推出“政府采购贷款”等。在创新担保方式方面，根据当地实际推出“小 微企业互助联合会+会员企业+银行”模式， “产业链和上下游企业联保”模式，抓住粮食、种肥、饲料等几条涉农主线，积极推进“公司+农户+银行”

9、的模式， 以条线带动整体，目前已与农安县小微企业互助联合会、长春汽车零部件商会、 粮食种肥龙头企业签订了合作协议，成功放贷 23 笔，金额 7,700 万元。 （3）建立审批机制以“快”为重 一是简化办贷流程。农安北银村镇银行对 300 万元以下的小企业贷款推出 “合并调查”审批制，即调查人、审查人、审批人同时进现场，缩短办贷时间； 对小额个人贷款，设计了相对简单的业务流程，简化办贷手续。每笔贷款从受 理到发放一般控制在 3 个工作日以内。 二是实施快速调查方式。快速调查的前提是客户经理具备实战经历，熟悉 民风民情。农安北银村镇银行招聘的客户经理侧重当地农家子弟，有农村生活 经历，熟悉农村环境

10、；同时，客户经理实行分村分片管理，推行走村入户，收 集村民生活、生产信息。 （4）用好支农再贷款以“农”为先 农安北银村镇银行对农安县合隆镇政府高度关注的涉农企业贷款、农户贷 款等潜心研究，投入大量人力、物力开发新业务，完善流程，制定方案，落实 责任，保证涉农贷款有效推进。合隆镇政府实施扶持农业支农惠农工作后，该 行积极响应，筹措资金，2014 年向人民银行长春中心支行申请支农再贷 9,000 万元，全部投放于当地支农支小农安北银支持当地三农经济发展上，全行上下 行动迅速，行领导亲自挂帅，深入村屯，积极与合隆镇政府领导协商，共同研 究金融支持农业发展的新途径，成功搭建了“银、政、农”三方共赢的

11、平台。 2015 年，农安北银村镇银行计划申请支农再贷款 1.2 亿元，加大涉农贷款 投放力度，将支农再贷款放在支持当地三农经济发展的刀刃上。支农再贷款的 13 充分利用和涉农贷款的开展树立了和政府服务农民、扶持当地三农经济的良好 形象，帮助农民百姓走上创业致富的道路。 2.1.4 农安北银村镇银行内部管理情况 一是战略布局初显成效。2014 年，农安北银村镇银行积极响应银监会的政 策引导，下沉机构，设立三级机构（综合服务类）1 家，四级机构（柜台延伸 类）4 家，机构选址科学，地理优越，前景广阔。二是审计效能得到提升。2014 年 8 月，北京银行审计部来农安北银村镇银行检查，各条线认真准备

12、问卷提纲、 调查资料；对检查指出的问题虚心接受，认真整改；不断完善管理体制和运行 机制，进一步提升全行经营管理和内部控制水平。三是风险控制不断增强。以 村镇银行系统升级为契机，将全行业务操作流程进行全面梳理，进一步完善风 险管理的决策、监督和执行机制。前台业务部门、风险合规部门、审计人员分 别在事前、事中、事后介入风险把控。职责清晰、分工明确、纵横交错、相互 制衡，构成了日常风险控制与及时纠偏相结合的管理体系，增强了风险识别、 评价、控制、防范能力，取得了较好的效果。 农安北银村镇银行成立伊始，决策层就提出“构建村镇银行人才体系”的 思路，着力实施劳动用工和薪酬制度改革，切实转换经营机制，充分

13、调动员工 积极性。一是建立能上能下、能进能出的用人机制，极大地调动管理层和员工 的工作积极性。二是提高员工素质，强调学习与培训，敦促员工提升从业水平， 要求上岗两年内必须拿到国家从业资格认证，鼓励员工进行专业学习，对于专 业研究生、注册会计师资格、律师资格、网络工程师资格的学习、考试，行里 给时间，给补助。通过灵活持续性的培训，提高了员工从业能力和素质。三是 进一步修改完善绩效工资考核分配办法，使绩效考核更趋合理，拉开收入分配差距，做到多劳多得。 该行自成立以来，一直致力于当地经济发展，积极争取地方政府支持，上 缴当地税收不断增加。农安北银村镇银行通过周到贴心的金融服务、创新灵活 的信贷模式，

14、赢得了当地百姓的良好口碑。2014 年，农安县委书记、县长、主 管县长先后亲临农安北银村镇银行调研指导工作，农安北银村镇银行开业三年 14 来的服务获得了地方政府的支持与肯定，也争取到了各项补贴，这些都将为农 安北银村镇银行今后发展起到积极的推动作用。 2.1.5 农安北银村镇银行客户服务情况 农安北银村镇银行开业时间短，要树立良好的口碑，必须在优质服务上做 文章。主要表现在：一是建立支农联络员队伍，聘请村里有威望的村民担任联 络员，建立了以村会计为主体的信息员队伍，广泛动员吸收农村存款，架起了 村民与银行的桥梁，作为服务的有效补充。二是建立行业联络员制度。对全县 各种协会和农业专业合作社进行

15、摸排，聘请一批行业联络员，以掌握各行业的 生产、销售、资金动态，为创新出适合行业特点的产品服务。通过同村民代表 大会、农经站、社区委员会等政府组织的沟通和协商，以此为平台在不断建立 村镇银行的知名度和信任度，在沟通过程中，积极捕捉有价值信息，有针对性 地设计合作方案。分别以信用村屯、直补保贷款、土地流转贷款、保险机构合 作等模式建立了多层次，全方位的合作网络。目前农安北银村镇银行已经和农 经局下属 5 个乡镇经管站达成合作，效果显著。 一是积极发放民生贷款。与农安县中小企业服务中心合作，推出财政专项 补贴担保贷款，主要是“公事贷”和“妇女小额创业贷款” ；积极响应县政府号 召，发放“农村土地收

16、益保证贷款” 。民生贷款的适时投放有力地支持了下岗失 业人员和农户的创业与生产。二是全员参战攻艰克难。由于农安北银村镇银行 贷款扶持对象主要为“三农”和“小微”企业，户数多，情况相对复杂。农安 北银村镇银行采取 10 万元以下贷款由市场部总经理带领客户经理、风控人员共 同考察，10 万元以上由主管行长带队考察的方法，提高了效率，锻炼了队伍。 三是温情送暖贴心服务。助农春耕之时，我们的信贷员入村屯走访调查，风雨 无阻。晚上归来，加班加点，完善手续，审查审批，急农民所急，保证第一时 间将贷款送到农户手中。 农安北银村镇银行十分重视对优质客户主动上门营销，用走出去、请进来 的方式将客户找银行，变成银行找客户，将被动变为主动，积极寻求优质客户， 不断拓展业务范围，对涉农贷款做到优先考察，优先审批、优先放款，对于各 15 方面符合要求的涉农贷款做到早摸底、早投放、早让农民及涉农企业体会到村 镇银行的优质金融服务和贷款带来的便捷，真正成为农村地区经济发展、农民、 企业发展的及时雨。此外，农安北银村镇银行还结合区域市场特点，自行开发 了核心系统、信贷系统，三方缴税系统，现运作良好。大小额支付系统、代