《包商银行鄂尔多斯分行风险防范》由会员分享，可在线阅读，更多相关《包商银行鄂尔多斯分行风险防范（28页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、包商银行鄂尔多斯分行风险防范包商银行鄂尔多斯分行风险防范第二章包商银行鄂尔多斯分行风险防范现状及存在的问题2.1 包商银行鄂尔多斯分行风险防范现状包商银行鄂尔多斯分行成立初期，鄂尔多斯正处于经济快速发展时期，金融需求旺盛。为了扩大银行的影响力和市场拓展的迫切需要，大规模、集中、高强度的拓展贷款业务，办理了一大批首期业务。办理这些信贷业务时，手续简化，速度较快，授信额度也较大。包商银行鄂尔多斯分行在摸索中前进，前期经营比较粗放，客户调查不够严格，因此成立初期即 2009 年发放的 5-10 年的贷款授信业务，到现在经历了火热的民间融资，以及 2010 年薪露头角的金融危机，以及现在的经济下行，显
2、露出了一些风险隐患。当初的一些客户因为涉足于高利贷而资金链断裂，还款能力出现危机，甚至有些客户出现主动违约现象。2012 年鄂尔多斯地区房地产市场持续低靡，民间借贷资金链的断裂，煤炭需求减少，大量企业及关联行业受到价格和利润双降的影响，市场流动性严重不足，本地经济金融形势复杂多变，银行业经营环境充满挑战。在鄂尔多斯经济下行、民间融资停滞、非法集资案件频发、长期积累的良好社会信用遭到重创、社会供求矛盾突出等因素相互交织、交替的影响下，包商银行鄂尔多斯分行树立“大风险”理念，加强内控建设，不断打造优良的风险支持保障平台，防控各类金融风险。2.1.1 市场风险防范现状2012 年，为调节市场经济状况
3、，适度调控货币信贷投放量，央行共 2 次下调银行存贷款基准利率。根据国家利率政策的调整，总行结合实际，相应对包商银行鄂尔多斯分行存款利率进行调整。特别是今年以来鄂尔多斯经济的大幅波动，导致各行各业受整体市场经济影响较大，包商银行鄂尔多斯分行在严格执行总行信贷政策的同时，准确把握国家宏观政策，深入市场调研，寻找经营前景良好的市场，审慎经营，合理、稳健的控制信贷投放总量和节奏，继续增加小微企业的信贷投放。同时严格受理、审核新项目的贷款，加强市场风险的把控力度。尤其受房地产行业的影响，房地产、建筑、建材以及商轮等行业整体发展状况趋紧，导致与之关联的企业以及个体工商户资金链紧张，包商银行鄂尔多斯分行受
4、此影响，出现较多客户逾期情况，因此，为了减少市场因素带来的风险，包商银行鄂尔多斯分行在今年的市场环境下，要谨慎放贷；同时，包商银行鄂尔多斯分行不良资产管理委员会对目前全行存在的逾期贷款情况及时予以审议决策，提出积极的解决措施和方案。2.1.2 流动性风险防范现状流动性风险主要指银行不能满足客户资金需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失而被集中挤兑从而倒闭的一种可能性。包商银行鄂尔多斯分行流动性比较充足，但在流动性风险防范中仍存在着资产负债结构不合理的问题。截至 2012 年末，包商银行鄂尔多斯分行资产总额为 544431. 05 万元，其中贷款余额为 361860. 62 万元，占比 66. 47
5、%，中长期贷款余额为 256551 万元，占比 70. 90%。包商银行鄂尔多斯分行负债中存款金额为 470311. 21 万元，其中一般性存款 428311. 21 万元，同业存款 42000 万元。一般性存款中，储蓄存款 104121. 33 万元，对公存款 324189. 88 万元。对公存款中保证金存款 182428. 93 万元，而其中 96. 81%来自银行承兑汇票保证金。流动性需求很强的储蓄存款被运用到了流动性稍差的资产上，负债的流动性高于资产的流动性，包商银行鄂尔多斯分行存在资产和负债的期限和数量不匹配。包商银行鄂尔多斯分行的资产 70%主要集中于中长期贷款，而流动性较强的短期
6、贷款的比重较小，就会导致整体流动性差。而银行负债则主要是居民的储蓄存款，这类负债流动性需求高，一旦发生突发事件导致储户集体性取款，此时如果银行不能够及时满足客户需求，就将面临集中挤兑风险。2.1.3 操作风险防范现状2012 年年底,小企业金融部贷款余额为 50585. 61 万元，其中，正常类贷款余额为 40217. 75 万元，占比为 79. 50%，关注类贷款余额为 8909 万元，占比为 17. 61%,不良贷款余额为 1458.86 万元，占比为 2.88%。微小企业金融部贷款余额为91930.42 万元，其中，正常类贷款余额为 88042.40 万元，占比 95. 77%，关注类贷
7、款余额 1898. 88 万元，占比 2. 07%，不良贷款余额为 1989. 14 万元，占比为 2. 16%。面对客户出现逾期情况，包商银行鄂尔多斯分行积极面对，并同客户多次沟通，协助客户共同寻求解决方法。同时通过多方途径监控客户经营状况，并且时刻关注客户资金回流情况。面对上述客户出现的不利情况，包商银行鄂尔多斯分行已经积极面对，通过不良资产管理委员会、督导会对不良情况进行及时审议，同时微贷、小企业也分别成立清收中心，客户经理也寻求解决方法。鉴于今年的宏观经济形势，全行压縮贷款规模，但包商银行鄂尔多斯分行依然对微小企业客户给予政策倾斜，截至 2012 年 12 月末，包商银行鄂尔多斯分行累
8、放贷款金额 350041. 95万元，较年初增幅较大的为微小企业金融部，累放金额 116410. 03 万元，同比增加 17950.03 万元。从 2013 年初的农贷支持到每个季度的各事业部贷款规模投放上均给予大力倾斜。但 2013 年针对个别行业流动性减弱的情况，包商银行鄂尔多斯分行贷款行业投向有针对性的进行调整，对新申请贷款客户，重点考察客户现金流情况，严格控制贷款风险。2012 年，包商银行鄂尔多斯分行积极配合总行审计部、总行相关条线、属地银监局、属地人行检查共计 8 余次，内容涉及“两综合、两管理”学习及执行情况、分行贷款风险分类情况、银担、银信合作情况、案件防控、银行业不规范经营检
9、查、贷款质量、业务合规性、反洗钱现场专项检查等方面。包商银行鄂尔多斯分行高度重视各项检查工作，积极配合总行以及监管部门的各项检查，针对查出的问题及时督促各部门进行整改，并进行后续跟踪检查，清除一切风险隐患，通过各项检查，分行对管理薄弱环节、风险突出部门，不断完善规章制度，通过加强培训、自学、各部门协调配合等多种措施着重强化风险管理和内部控制，确保包商银行鄂尔多斯分行合规、稳健运行。近年来，包商银行鄂尔多斯分行在操作风险的识别和管理等方面取得了长足进步，但由于相关制度不健全，对制度执行情况缺乏有效监督，风险管理和内部控制等方面有些薄弱，管理不善会造成包商银行资金大量损失，操作风险防控的重要性就日
10、益凸显。由于负责贷款业务的客户经理风险意识淡薄，在贷款调查过程中不能够深入详细地进行客户信息核实和考察，客户情况的真实性、有效性审核不严格，将调查过程形式化。以及在办理贷款抵押物评估时，脱离实际评估市场价，过于依赖评估机构出具的评估报告结果，会造成抵押品价值跃值或抵押登记无效的潜在风险。包商银行鄂尔多斯分行严格按照中国银监会 2005 年出台的中国银行业监督管理委员会关于加大防范操作风险工作力度的通知 ，以及 2007 年制定的商业银行操作风险管理指引 ，加强操作风险的管理和控制，这些制度为健全包商银行鄂尔多斯分行操作风险管理体现。完善操作风险管理机制，提高操作风险管理水平发挥了重要的指导作用
11、。2.1.4 系统性风险防范现状鄂尔多斯分行系统性风险防范难度加大，工作复杂，需要进一步制定严格的管控措施。随着信贷政策的持续从紧及经济下行，大多数企业的盈利能力降低，很多企业的还款能力及还款意愿下降，使得原来存在的一些信贷风险，尤其是贷款期限为中长期的信贷风险可能突然爆发。一些表外业务的风险也相应加大，如银行的承诺、金融衍生工具交易、担保等。同时随着限制产能过剩行业发展和“两高”等国家产业政策调整执行力度的加大，银行对相关行业的现有存量贷款和增量贷款的风险，银行面临的来自于在宏观调控及经济下行的环境中风险的上升险加大。鄂尔多斯民间借贷引发系统性、区域性金融风险的可能性加大，威胁到包商银行鄂尔
12、多斯分行整体经营。在鄂尔多斯髙速发展的过程中，涌现一批快速成长的中小企业，对资金需求旺盛，民间借贷手续简单、获取方式灵活，风险与回报相匹配的特点正好适应了市场资金需求，因而其作为最直接的融资手段优越于银行信贷的种种复杂程序和低时效性，一定程度上有力地支持了中小企业经济发展对资金的迫切需求。民间借贷市场利用节余资金进行资源配置，发挥了延续消费能力与促进再生产的职能。依据高和投资联合住建部政策研究中心发布的鄂尔多斯民间资本投资趋势报告保守估算，鄂尔多斯汇集在民间金融系统的资金量至少在 2000 亿元以上。但是 2011 年至今，随着国家宏观调控，房地产市场不景气，煤炭行业整合及煤价的大跌，高利贷开
13、始衰退，全民撤退，但撤不出来。全面放贷变成全民讨债，且因此引发的借贷纠纷、案件频发。非法集资直接扰乱了鄂尔多斯资金市场的正常秩序，威胁本地区银行业的安全稳健运行，发生系统性、区域性金融风险的可能性增加。2.1.5 合规风险防范现状在信贷业务方面，强化信贷风险管理，风险防线进一步牢筑。对风脸部进行了组织架构的重新改造，使岗位操作既流畅，又可相互监控。加强逾期贷款的监控，定期对各个团队的逾期贷款进行跟踪处理，对于逾期一天的贷款，要求进行非标准监控；建立内部自查、互查机制的同时，通过各项专项检查进一步规范操作，排除风险隐患；通过定期主管会议加强对各团队日常业务的指导及引导，将风险管理端口前移，避免因
14、缩减信贷程序造成的预期风险提升，将突击放款造成的不利影响最小化；按照新下发的贷款风险分类管理办法 ，不断加强贷款风险分类工作，认真排查，针对逾期贷款出现较多的情况，要求各事业部按月对贷款进行风险分类，按季度形成报告和报表上报总行，加强了第一还款来源作为偿还债务最有力保障的信贷管理，并形成了发现问题、及时汇报、及时处理的良性循环模式。同时，不断加大不良贷款的清收，努力使全行的资产质量进一步向好。全年解决逾期贷款 4340 笔，现金回收逾期金额 5. 47 亿元，其中 12 月当月清收各类逾期贷款 425 笔，金额达 2. 65 亿元。在会计结算方面，包商银行鄂尔多斯分行进行不断进行账务方面的核对
15、检查工作，督促营业部每半月对库存现金及重空、印、押、证等进行一次核对，运营部每季度对库存现金及重空、印、押、证等进行一次检查，包商银行总行电子银行部不定期对营业部各类电子银行业务资料进行检查。同时，包商银行鄂尔多斯分行加强了事后监督检查力度，及时发现和解决问题，极大地促进了业务操作的规范化运作。在洗钱风险方面，2012 年包商银行鄂尔多斯分行反洗钱工作进行过宣传工作2 次，分别为年初“3.15”反洗钱宣传和 11 月反洗钱宣传月活动；反洗钱自查工作 3 次，2012 年 3 月 27 日至 3 月 28 日对包商银行鄂尔多斯分行营业部的反洗钱和案件防控执行情况进行了现场检查，5 月中旬，配合人
16、民银行辖区金融机构执行金融法规情况的监管管理进行自查，8 月 23 日至 9 月 3 日，在分行及支行范围内幵展反洗钱现场专项检查，检查范围从 2011 年 5 月 10 日至 2012 年 7 月 31 日期间的反洗钱工作的幵展情况，同时举办反洗钱培训共 11 次，对反洗钱可疑交易分析加大力度，信用机构代码新引入反洗钱领域等上线运用情况加强监管。2012 年以来鄂市经济受宏观经济政策影响，企业经济状况持续走低，资金出现困难，易发生案件，面对这种状况，包商银行鄂尔多斯分行提高警惕，既防范客户道德风险，又防范经济、刑事案件，切实做好案件防控工作，认真执行对账和重要岗位人员轮岗休假制度，完善各项业务操作流程，加强营业网点的安全保卫工作，保持案件防控的高压态势，杜绝各类案件的发生。2.2 包商银行鄂尔多斯分行风险防范存在的问题包商银行鄂尔多斯分行成立初期，鄂尔多斯正处于经济快速发展时期，金融需求旺盛。为了扩大银行的影响力和市场拓展的迫切需要，大规模、集中、高强度的拓展贷款业务，办理了一大批首期业务。办理这些信贷业务时，手续简化，速度较快，授信额度也较大。再加上新成立时招收的员
