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1、中恒中恒银银行中小企行中小企业贷业贷款款风险风险管理管理3.中恒银行中小企业贷款风险管理的现状分析 3.1 中恒银行对中小企业的贷款情况 3.1.1 中恒银行基本情况 中恒银行是一家由中国 x 资产管理股份有限公司注资并控股的股份制商业银 行。成立于 2010 年，总行设在中国中南部。注册资本人民币 60 亿，拥有 13 家 分行和 1 个营业部，143 个营业网点。主要经营领域为公司银行业务、个人银行 业务和资金业务，为客户提供全面的金融服务。主要经营指标均达到或优于银监 部门的监管要求。该银行已形成了现代化公司管理架构，明确股东、董事会、高 级管理层、其它管理人员和其它利益方等权利和责任，
2、同时确定了决策公司事务 的制度和程序。以于服务地方经济、中小企业、服务百姓为主的小型股份制银行。 截止到 2014 年底全行总资产 1760 亿元，各项存款 1300 亿元。2014 年实现全行 实现营业收入 51 亿元，税前利润 26 亿元。网均净利润 1250 万元、人均净利润 56 万元。 截止到 2014 年 12 月底，全行信贷余额 490 亿，其中：中小企业贷款余额 108 亿元，较年初新增 60 亿元，增幅达到 130%，比全行贷款平均增速高出 100 个百 分点。公司客户 3.31 万户，其中：大企业客户 1.36 户，比去年净增 0.24 万户， 增速 21.4%；中小企业客
3、户 1.95 万户，比去年净增 0.76 万户，增速 63.86%。中 小企业客户比大企业客户的增速高出 42.46 个百分点。 3.1.2 中恒银行中小企业的贷款情况 中恒银行的中小企业贷款结构中：信用贷款占 1%、联保贷款占 7%、担保 贷款占 23%、抵（质）押贷款占 69%。具体如下： 3.1.2.1 信用贷款 信用贷款是基于贷款人的信誉额度而发放的贷款，信用贷款的对象是信用， 所以不需要常规形式上的担保。从信用贷款的特征来看，贷款人无形支付的贷 款担保形式是信用，也就是我们通常意义上的信誉度。信用贷款是需要承担很 大风险的，银行一定要对贷款人的经济水平、效益水平、发展前途等方面进行
4、严格的审核，这样才能最大限度的降低风险，避免出现呆账坏账。因为信用贷 款的要求很高，所以符合要求的企业不多，中恒银行此类贷款占比较少。 3.1.2.2 联保贷款 联户联保小组成员获得的贷款就是联保贷款。联户联保小组成员的组织包 含了同一个专业市场内非亲属和产权关系的 3 户（含）以上有限责任公司、私 营企业、个体工商户等。而且这个组成是自愿的，成员相互承担连带责任保证 担保。由于成员可以互相担保，形成较好的牵制，有效的减少银行的信贷风险。 中恒银行结合联保贷款特点研制了特有产品，通过这几年的发展和创新也获得 了很快的进步。 3.1.2.3 担保贷款 担保贷款强调的是依法由借款人或第三人财产担保
5、。在中恒银行，自然人 和企业、信用担保机构构成了担保主体。当借款人无法偿还借款债务时，由第 三人偿还。中恒银行对担保方进行评级和调查，核查其担保能力和担保额度。 专业担保机构提供担保，贷款人必须负担一定的费用。 3.1.2.4 抵押和质押贷款在抵（质）押贷款时取得贷款的保证是相应的抵押品。作为商业银行的一 般放款方式，证明物品所有权的单据、栈单、各种股票、有价证券等共同构成 了质押品。抵押品为房产和其他地上定着物。借款者在贷款的期限内必须全部 归还，不然为了补偿银行的损失，银行可以处置抵（质）押品。对于传统信贷 业务来讲，中恒银行的抵押贷款经历了很长过程。由于具有一定的抵押品，风 险就会降低很
6、多，因此，中恒特别热衷于办理抵押贷款。针对如今中小企业贷 款业务发展还很薄弱的现状，抵押贷款作为比较保险的贷款方式具有关键性的 作用。 3.2 中恒银行信贷风险管理内容 3.2.1 做好信用风险隐患排查工作 各分支机构及时总结信用风险大排查工作取得的成果与经验，以关于印 发信用风险排查和防控工作方案的通知 【中恒银综2013128 号】为基 础，以“了解你的客户”为中心，各分支机构负责人牵头成立风险排查领导小 组，精心部署排查工作，制定阶段性工作目标，对全部存量信贷业务深化开展 本年度信用风险大排查工作。 排查重点是：截止 2014 年 12 月 31 日所有有余额的表内外授信业务（含创 新业
7、务）授信敞口 1000 万元以上的重点客户；房地产开发、基础设施建设、两 高一剩、钢材贸易、建筑施工等重点行业；中介机构合作、票据业务、异地业 务及创新业务等重点业务品种授信业务。做到风险早发现、早预警、早控制， 切实防范信用风险。排查过程中，要对企业异常经营变动、财务异常数据、实 际控制人的异常行为高度重视，及时核实异常现象出现的原因，重点围绕我行 授信客户未来违约可能性、抵质押品等担保方式有效性进行重点排查。于排查 中发现的问题必须及时整改到位；对于因特殊情况，确实无法及时整改的，必 须制定“一户一策”整改化解方案。对于存在信用风险隐患授信的整改情况及 化解方案必须按照信用风险隐患分类管理
8、方案予以及时上报并纳入动态管 理。 3.2.2 夯实风险管理基础工作 基础工作薄弱是近期风险事件暴露出来的核心问题之一，授信“三查”走 过场，带来重大的风险隐患。各分支机构务高度重视授信“三查”基础工作的 落实：对于贷前调查，必须落实“双人实地”的基本原则，并保留实地勘察的 影像记录，不能简单被动接受客户整理提供的资料，必须核实相关资料的真实 性与勾稽关系的有效性；对于贷中审查，必须根据“三个办法一个指引”的要 求做好流动资金需求测算，必须严格落实有权审批人明确的授信前提条件后方 可放款；对于贷后检查，核心是管住客户的“人与钱” ，重点监控客户实际控制 人动态，客户经营动态、客户资金动态，对于
9、客户出现的重大异动，及时发现 并响应。 3.2.3 重点排查民间融资风险 各分支机构在认真落实转发关于开展全省银行业金融机构授信客户涉及 民间融资情况调查的通知 （中恒银综【2014】72 号）的同时，要广泛搜集信 息，认真核查情况，切实做好风险预控；要密切关注并搜集外部涉及民间融资 信息，逐户核查本行授信客户；相关审查部门将在日常审查中发现的涉及民间 融资企业和个人，及时反馈风险管理部门；强化对授信客户银行往来、会计科 目异动等的核查力度，对超出企业或个人正常（营业）收入的大额资金进出、 非常规会计科目异动，要逐一追溯，深度挖掘，确保民间融资信息得到及时发现；全面组织续贷客户还款资金来源的排
10、查，对还款资金来源非自有、非银行 借款的纳入本次排查统计范围；注意方式，避免产生负面影响。对排查中发现 的涉及民间融资授信企业，在未经总行风险管理部确认同意前，不得向任何外 部机构和个人公开；一旦发现涉及大额民间融资客户，必须做好退出预案，务 必实现逐步提前退出。 3.3 中恒银行对中小企业贷款风险管理的基本制度 3.3.1 制定全面风险管理体系 中恒银行建立了全面信贷风险管理体系，提升全面风险管理水平，根据中 华人民共和国银行业监督管理法 、 中华人民共和国商业银行法 、 商业银行 资本管理办法（试行） 、 中恒银行股份有限公司章程的规定，结合中恒银行 实际，制定了全面风险管理体系。其中全面
11、全面风险管理是指中恒银行董事会、 监事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效识别、监测、计量和 控制涵盖全行各个业务层次和各个业务环节的全部风险，进而使风险符合中恒 银行风险偏好，实现业务和风险管理的协调发展，从而为中恒银行各项目标的 实现提供合理保证。董事会、监事会、高级管理层及其专业委员会、各级管理 部门和内部审计部门等构成中恒银行风险管理的基本架构。组织架构图如下：3.3.1.1 董事会职能 董事会是中恒银行风险管理的最高决策机构，根据中恒银行的风险状况、发展规模和速度，制定全面风险管理战略、政策，审核高级管理层有关风险管 理的关键指标，督促高级管理层有效识别、计量、监测、控制并
12、及时处置中恒 银行面临的各项风险。董事会审计委员会是中恒银行风险审计牵头部门，对董 事会负责并报告工作，接受监事会的指导。主要负责：组织、开展中恒银行的 风险审计工作，制定、实施和调整中恒银行的风险管理审计计划，评价中恒银 行风险管理体系运作情况，配合监管部门以及外部审计机构的审计，检查整改 落实情况。董事会下设风险管理委员会，主要负责审定重大风险管理原则和政 策，以及风险管理的组织框架和运行机制，确保风险管理政策与程序在中恒银 行内部得到统一。 3.3.1.2 监事会职能 监事会是对董事会及高级管理层在风险管理中的履职情况进行监督评价， 并向股东大会（股东）报告董事会及高级管理层在风险管理中
13、的履职情况。 3.3.1.3 高级管理层职能 高级管理层是中恒银行全面风险管理的执行机构，具体负责组织、执行董 事会确定的风险管理战略和风险偏好，落实风险管理政策、程序和措施，定期 向董事会报告中恒银行风险状况。高级管理层下设的各专业委员会协助高级管 理层的风险管理工作。 3.3.1.4 风险管理部职能 风险管理部主要负责中恒银行全面风险牵头管理，拟定牵头管理风险基本 管理制度，确定全行风险评价标准并组织检查、评估、分析和报告中恒银行全 面风险管理状况，研发并组织推广风险管理工具和方法。 3.3.1.5 业务管理部门职能 业务管理部门是中恒银行各业务条线风险管理的执行部门，负责拟定条线 部门的
14、风险管理业务操作制度，负责条线风险的监测、评估、应对与报告。中 恒银行业务管理部门应设风险管理室（岗） ，并配备足够的、合格的风险管理人 员，满足本业务条线的风险控制要求。 3.3.1.6 业务经营单位和分支机构职能 业务经营单位、分支机构是中恒银行风险管控第一道防线，直接承担本机 构所面临的各项风险的管控。分支机构和子公司应根据规模及业务需要，设立 专门的风险管理部门或风险管理岗位，配备足够的、合格的风险管理人员，对 本机构所面临的风险进行监测、检查、报告。 3.3.2 确定信贷风险控制规范化流程 3.3.2.1 落实客户准入关 各单位要严格执行国家发改委2011 年产业结构调整指导目录 、
15、 中恒银 行 2014 年信贷政策指引 （中恒银发201440 号） 、 中恒银行授信业务“十不 贷” （中恒银发2013249 号） 、 关于进一步加强房地产开发授信业务管理的通 知 （中恒银发201486 号） 、 关于进一步加强公共设施基础服务类授信业务管 理的通知 （中恒银发2014143 号） 、 关于进一步加强淘汰落后产能企业授信 业务风险管理的通知 （中恒银综201475 号）等要求，严格筛查客户，确保客 户准入符合国家产业、行业政策和中恒银行信贷政策。对于已列入国家限制、 淘汰类的行业，以及根据法律法规应取得立项、土地、环保等审批文件，或应 取得相关生产、经营许可证照而未取得相
16、关审批文件或许可证照的项目，一律 不予受理。 3.3.2.2 细化中小企业贷款贷前调查为规范小微企业授信调查行为，完善贷前调查机制，提高调查质量和工作效 率， ，推行统一、规范、高效、标准化信贷操作流程，以减少信贷的操作及管理 风险。制定了银行开展小企业授信工作指导意见 、 商业银行小企业授信工作 尽职指引和中恒银行小微企业授信业务管理办法规定，制定本指引。 小微企业授信业务调查人员应遵循“实质重于形式、交叉验证核实、客观真 实反映”的原则开展调查工作。 1、实质重于形式 根据小微企业经营特点，针对性的选用相应的方法，对客户的主体资格、经 营状况、财务状况、非财务信息及担保情况进行调查，把握风险防范关键点。 2、交叉验证核实 通过资料比对、现场查看、客户面谈、资料收集，以及第三方访谈取得的信 息进行比对验证，核实信息真实性。 3、客观真实反映 调查过程客观真实是经由双人调查，通过完成调查指引规定动作，确保调查 过程的客观性。调查结果应真实完整反映调查全过程，不故意回避相关风险点， 对关键调查
