中国银行吉林省分行收付清算业务流匹配模式

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1、中国银行吉林省分行收付清算业务流匹配模式中国银行吉林省分行收付清算业务流匹配模式第 2 章吉林省分行收付清算业务现状 随着中国银行运营板块组织架构调整及落地实施，吉林省分行收付清算业 务主要包括资金结算、国际收付和国内收付（含国内支付、银行卡清算、内部 账务）等业务的后线操作。2010 年 IT 蓝图上线及总行不断推进的流程再造工 作中，先后对国际汇出汇款、汇入汇款、外币光票、MJE 系统入账、大小额汇 入汇款等业务实施后台集中处理。前台非营销职能的剥离和后台业务处理能力 与效率的提升，大大减轻了前台柜员的工作压力，提高了业务处理的规范性和 一致性，降低运营成本。收付清算部作为同城集中运营后线

2、业务的集散地，发 挥着越来越重要的作用。本次研究业务范围包括截至 2012 年 7 月末已集中处理 的十九项业务。 2.1 业务量基本情况 通过运用报表数据采集法，对吉林省分行 2011 年收付清算业务进行了大跨 度的测量，各项业务全年业务量及业务范围如表 2.1 所示：从表 2.1 可以看出，收付清算三个团队的业务品种，业务量差异很大。从团队内部看，国际收付团队涵盖 5 项业务，业务量最大的国际汇入汇款业务达 到 11 万多笔，业务量最小的旅行支票业务为 588 笔；国内收付团队涵盖 8 项业 务，业务量最大的同城票据提入业务达到 10 余万笔，业务量最小的同城汇总清 算业务为 500 笔；

3、资金结算团队涵盖 6 项业务，业务量最大的 X-PAD-S 系统操 作业务为 9,400 余笔，而业务量最小的国债开户业务仅 20 笔。整个收付清算业 务来看,业务量最大的国际汇入汇款与国债开户的业务量相差 5,000 多倍。从业 务覆盖范围来看，除受地域限制的同城票据提入和同城汇总清算业务，以及业 务权限限制的内部资金入账业务外，其余 16 项业务均已覆盖到全省。 2.2 业务用时基本情况 业务用时标准化采取“秒表测时法”进行统计。有总行标准用时的业务， 采用总行标准用时。如国际汇入汇款为单笔用时 1.54 分钟，国际汇出汇款（含 反洗钱）单笔用时 6.68 分钟。大小额入账业务虽然总行也给

4、出了标准用时，但 在实际操作中，需要后台进一步与前台沟通或向对方行发查询的业务占比较高， 因此该业务未采用总行给出的标准用时，与其他未公布标准用时的业务共同采 取“秒表测时法”计时，并对统计数据进行分析。 分析结果如下：我们对上述十九项业务逐项分析并绘制各项业务用时根据样本均值及标准 差取得的概率密度函数分布与正态分布的比较图，由于篇幅有限，在这里仅以 国际汇入汇款和 MJE 系统入账业务为例，列出了业务用时根据样本均值及标准 差取得的概率密度函数分布与正态分布的比较图。 由图 2.1 及 2.2 可以看出，虽然样本容量有差异，业务用时有不同，但实 际业务用时根据样本均值及标准差取得的概率密度

5、函数值非常接近正态分布中 均值得出的概率密度值。因此，我们各项业务均引用均值并根据业务性质设置 宽放因子，计算出各项业务的标准用时如表 2.3 所示：同理，我们运用“秒表测时法” ，记录两个月业务发生时间点的样本数据， 并结合正态分布得出各业务在每个工作时间段的概率分布情况，如表 2.4 所示：2.3 业务量时同质化 由于收付清算各项业务在业务性质、业务用时和业务操作难易程度等方面 存在一定差异，为了使这些业务具有可比性，我们以一笔 MJE 系统入账的标准 用时为基准单位，按照标准用时的比例关系，将其他业务进行同比折算，将不 同业务同质化，即计算得出同质后的业务量时，并进行比较。公式如下：Q=

6、q*t公式(1) 其中：Q 表示同质业务量时； q 表示原始业务量； t 表示标准用时。 同质后的业务量时如表 2.5 所示：2.4 同质业务量时分布及占比情况分析 为了能对各项业务发生的趋势进行科学分析，我们以 2011 年全量业务作为 样本，对各团队业务同质业务量时分布情况及全年走势进行分析，同时也对各 项业务占比及贡献度进行分析。 2.4.1 业务量分布情况 收付清算各团队同质业务量时每月日均业务量分布图如下： 图 2.3 中，左侧坐标轴表示国内收付团队、国际收付团队和资金结算团队 的月日均同质业务量时，右侧坐标轴代表三个团队月日均同质业务量时的总和。 可以看出，国内业务和国际业务在整个

7、收付清算业务中占比较大，业务量在全 年呈上升的趋势。各团队业务量围绕着业务总量小幅度变化，整体趋势一致， 但在个别时期，出现背离，体现出个体差异，波峰波谷明显。例如，国内、国 际业务在 1 至 2 月呈下降趋势，但资金业务在 1 至 2 月呈上升趋势，原因为春 节前后假期较长，国内、国际业务未出现明显爆发，而资金业务发起部门看好小长假资金闲置时期，理财产品发行数量增加，导致后台业务量的增加。12 月 份是国内业务的高峰期，国内企业资金流动频繁，争取在 12 月 31 日国内年终 决算日前回笼资金，导致国内业务量激增。而 12 月末的圣诞节是国外的传统节 日，小长假会给国际业务带来一个小低谷。以

8、同城票据提入业务为例，月、日业务分布图如下：从图 2.4 可以看出，同城票据提入全年业务量相对平稳，其中 2 月份业务 量最少，是由于 2 月份处在春节期间，企业业务往来较少；10 月份业务量较少， 是因为 10 月工作日少，业务量不大。12 月份业务量明显增多，是由于临近年终 决算，业务量达到峰值。 通过日业务分布图可以看出，月初（第一个工作日）业务量相对较少，随后逐渐增加直至 每月中旬（14 至 17 日）达到波峰，下旬逐渐减少直至月末最后一个工作日达到波谷。出现波峰是由于每月 15 日左右企业电话费、燃气费等委 托收款业务集中办理，导致业务量有所上升，峰值时业务量是平时业务量的 3 倍。

9、 2.4.2 各项业务占比分析 收付清算各项业务同质后业务量时在全年的占比如下图。意大利经济学家巴莱多提出的二八定律认为，在任何事物中，最重要的、 起决定性作用的只占其中一小部分，约 20%；其余 80%的尽管是多数，却是次要 的、非决定性。在收付清算各项业务中，国际汇出汇款、同城票据提入、大小 额汇入汇款和国际查询查复四项业务，从业务种类占比角度看，只占 21.05%， 但从业务量占比角度看，却占全部业务量的 80.06%。由此看出，收付清算的业 务种类与业务量符合“二八定律” ，即 20%的业务种类对全部业务量的贡献度在 80%以上。因此，这几种业务对整体业务量的影响大，对业务用时及人力资

10、源分 配的影响大，将在后续的业务流匹配中得到重点关注。第 3 章业务流匹配模式的建立 3.1 业务分类 收付清算业务是带有前台业务特征的后台业务，按照不同的维度呈现不同 的特征，如下表所示： 从上面的业务特征清单我们可以看出： 1-14 项业务大都具有发生频率高，单笔用时弹性小，操作简单，不需要特 别丰富的经验即可上手。15-19 项业务大体上具有业务发生频率低，单笔用时弹 性大，操作复杂，对业务经验要求高的特点。但其中又有差异。如国际汇出汇 款还有经验依赖程度高的特点；国际查询查复，分别还有业务发生频率高，但 对经验的要求更大。 但我们通过对以上业务的分析，发现了一个重要规律，即 1-14

11、项业务的共 同特征是参与会计核算，也就是动账。动账类业务满足发生频率高，单笔用时 弹性小，操作简单，经验依赖程度低的相符程度分别为 95%，98%，89%，92%。 而 15-19 项业务的共同特征是不参与会计核算，也就是不动账。不动账类 业务通常是动账类业务的前期控制或后续处理，具有更高的内控要求。不动账类业务满足发生频率低，单笔用时弹性大，操作复杂，经验依赖程度高的相符 程度分别为 80%，75%，89%，92%。而不满足这一分类规则时，该维度恰好不是 该业务的主要测量维度。从定量的角度看，动账类业务量占比大，占全部业务的 80%以上，对业务流 的影响大；不动账类业务量占比小，不足全部业务

12、的 20%，对业务流的影响小。 因此，我们提出从业务处理任务的角度出发，寻找到一个可以用一种指标 覆盖收付清算业务全部特征的工具，即动账和不动账。这种分类方法，有效解 决以往的维度多，相互交叉的问题，如频率的高低，用时的长短，操作复杂与 否，经验依赖程度高低等一系列问题，从单一角度即可说明以上四方面的问题。 这一指标简单明了，直观方便。 基于以上特点，动账类业务包括：国际汇入汇款、国际汇出汇款、光票和 旅支账务处理环节、内部资金入账，MJE 系统入账，同城票据提入、银行卡手工 贷调、大小额往报（汇差/国库） 、同城汇总清算、大小额汇入汇款、X-PAD-S 交 易、理财资金归集、三方存管数据维护

13、等业务。不动账类业务包括：贷款核准、 国际查询查复、光票和旅支审票环节、国债开户、资金交易证实、估值通知书 的缮制及发送等业务。3.2 不动账类业务分析 不动账类业务往往是动账类业务的前期控制或后续处理，具有更高的内控 要求。 国际汇出汇款的查询查复业务是依托查询查复系统，以 SWIFT 电文的形式 向网点或国外发送双方所需要的信息，不仅起到桥梁的作用，还要对信息的有 效性、完整性进行初步审核，确保双方收到的信息为有效信息。同时，该系统接收和发送的报文为英文格式，对英语的要求较高，对金融函电要有一定了解， 因此，查询查复业务对人员素质的要求很高。而贷款核准业务，需要将网点传 送的贷款影像资料与

14、系统录入信息进行比对，对经验、以及工作细致程度的要 求非常高。光票和旅行支票的审票环节是光票托收业务最重要的环节，票据的 真实性，完整性和合规性要求很高，需要经过经办人员和复核人员两个步骤完 成审票工作，从现在的实际操作中看，至少需要将票据审核 5 遍，才将票据封 装，发往国外，这个步骤在光票托收业务处理过程中耗时最长。资金交易证实、 估值通知书的缮制及发送等业务则需要从 X-PAD-S 系统中打印相关证实书，再 以传真或电子邮件的方式发送给客户，将发送时间、接受人等信息进行手工登 记，还需要定期将交易证实及估值通知书正本以特快专递的方式发送客户。国 债开户业务交易量小，但一般耗时在 30 分

15、钟以上。 基于以上的分析，不动账业务不适合单纯从时间段上进行业务流匹配，更 适合从内控、人员素质及经验的角度出发，将此类业务单独打包进行业务流匹 配。其中，国际查询查复业务在不动账业务总量中占比最大，占全部不动账业 务的 62.14%，光票旅行支票的审票环节占全部不动账业务的 22.08%，国债开户 业务业务量占比最小，占全部不动账业务的 0.38%，因此，在进行不动账业务匹 配时，应以国际查询查复业务为中心，将其他业务进行穿插匹配，从而达到业 务量、人员素质的均衡。3.3 动账类业务分析 为了将动账类业务进行时间段匹配，我们将发生时间段的概率分布和同质 业务量时相结合，测量出正常情况下各项业

16、务发生时间段分布图。 我们从 8：00 起至 17：00，扣除午休 11：30-13：00，将全天分为 15 个时 间段，即每三十分钟为一个时间区域，以同质业务量时为基础，结合各项业务 发生时间段的概率分布根据以下公式，绘制出各个时间段的同质业务量时、发 生时间分布情况及数理统计情况。 公式为：I=（Q/250）*Pi公式(2) 其中：I 表示一个时间段内各项业务同质业务量时的合计； Q 表示同质业务量时；Pi 表示在一个时间段内 i 业务发生的概率； i 表示动账类业务； 250 表示年实际工作日。根据表 3.2 中同质业务量时情况，计算出各项业务数据的数理统计情况并 绘制出 15 个时段各项业务发生时间分布图。 从各项业务在全天各个时间段的分布图及数理统计情况我们可以看出，整 体图形呈 M 状分布，最大值为 359 个基准单位，最小值仅为 55 个基准单位，而 且各数据距离均值偏离程度较大，造成方差过大，达到 7,028.99。 以上数据所反映出的现实意义是，在某些时间段各项业务集中发生，如上 午的 9 点到 11 点之间以及下午的 2 点到 4 点之间，造成业务