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1、XX 银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理2 XX 银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状为了推动焦作市中小企业的健康发展，解决企业融资难的困境，XX 银行焦作分行按照国家有关规定，积极地开展中小企业信贷业务，结合焦作当地的经济状况，深入推动中小企业金融服务工作的持续幵展。截止 2012 年末，XX 银行焦作分行累计发展中小企业客户 126 户，共投放中小企业贷款 187 笔 67020万元，贷款余额 4.8 亿元。 “小企业信贷中心”成立后，人均每 4 个工作日投放一笔贷款，各县支行中小企业信贷业务突破率已达到 100%，中小企业业务的市场竞争力得到进一步增
2、强。2. 1 焦作市中小企业发展现状近年来，在焦作市经济迅速发展的带动之下，焦作市的中小企业也呈现出了良好的发展势态。作为中原经济区中主要的城市，焦作市具有良好的经济发展前景，在一些优势产业的促进下，基于扎实的工业基础，焦作市现已成为经济区中的核心工业城市。其中，孟州市的皮毛加工、温县的怀药以及沁阳的造纸机械和玻璃钢等，已经成为焦作市的主导产业。在传统制造业转型的情势下，焦作市将重点中小企业集中起来，形成了西部和南部产业园，中小企业的发展呈现产业集群化趋势。同时，为了促进县区经济的发展，市政府将产业集群区分散到全市 60 个乡镇的 372 个行政村当中，成功解决了县村居民的就业问题，有效带动了
3、经济的增长。省企业的 1.659%;从业人数达到 31.99 万人，总产值 1297.05 亿元，利税总额270.45 亿元，分别占全省企业的 2.202%、1.156%和 1.160%。作为焦作市临近的新乡市，企业的数量、从业人员、总产值以及利税总额分别占全省的 3.613%、5.483%、2.983%和 2.932%。新乡市中小企业发展的情况明显优于焦作市，各项指标大约是焦作市的 2.5 倍，在全省中小企业发展中的占比也均高于焦作市。由此可见，焦作市中小企业的发展还有待加强。焦作市现有的这些中小企业，大多是家族企业和业主制企业，企业生产的产品范围广泛，产品增加值中，资本含量较低，人均增加值
4、较少。中小企业自身的特点，造成其融资的主要渠道是金融机构，但是金融机构为了降低风险，普遍不愿意为中小企业提供贷款，中小企业只能需求其他的融资渠道，这就形成了中小企业融资难问题。2.2 XX 银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状2. 2.1 信贷客户发展现状自 2009 年成立“信贷工厂”以来，XX 银行焦作分行中小企业客户数量呈现快速增长的势头。截止 2012 年末，客户数量已经突破 120 户。2009 年，XX 银行焦作分行中小企业贷款客户数量达到 31 户，2010 年，贷款客户数量增加到 95 户，较上一年增加了 64 户，增幅为 206.45%; 2011 年，贷款客户数量增至 10
5、8 户，较上一年增加了 13 户，增幅为 13.68%;到了 2012年末，中小企业贷款客户数量达到 126 户，较上一年增加 18 户，增幅为 16.67%。该行中小企业客户数量总体呈现上升趋势，但是客户增量和增长幅度逐年下降，除 2009 年外，其余三年间中小企业业务发展速度较为缓慢。 2009 年，XX 银行焦作分行各项贷款余额为 36.14 亿元，其中中小企业客户贷款佘额 1.14 亿元，占各项贷款余额的 3.154%; 2010 年末，XX 银行焦作分行实现账面利润 1.51 亿元，较上年增加 533 万元，各项贷款余额 47.68 亿元，较年初新增 11.54 亿元，新增同业第一，
6、其中对公贷款余额 38.05 亿元，个人贷款余额 9.5 亿元，公积金存贷款总量为 15.5 亿元，中小企业客户贷款余额为 3.3 亿元，较上年增长 2.16 亿元，增幅达 189.47%,中小企业客户贷款余额约占各项贷款余额的 7%, ； 2011 年末，焦作市金融机构人民币各项贷款余额 571.49 亿元，比年初增加 102.08 亿元，同比多增 40.21 亿元，较年初增长 21.75%，该行各项贷款余额为 67.60 亿元，中小企业贷款余额增加到 4.6 亿元 3;截至 2012 年底，该行各项贷款余额增加到 81.91 亿元，中小企业客户贷款余额为 4.8 亿元，占各项贷款余额的 5
7、.986%。该行各项贷款余额和中小企业贷款余额呈上升趋势。2. 2. 3 信贷资产质量旳状况我国对信贷资产质量的分类，可以划分为正常、关注、次级、可疑和损失五种类别 4，其中次级、可疑和损失这三类贷款，被划分为不良贷款，这是根据银监局的贷款风险分类原则而划分的。另外，也应该根据资产净值、偿债能力、担保和信用评级情况，对贷款以外的各类资产进行分类。目前，XX 银行焦作分行沿用贷款五级分类法，对中小企业的信贷资产进行划分，主要参考特征如下：从 2009 年“信贷工厂”的正式成立，到 2012 年末，XX 银行焦作分行小企业信贷中心共发生两笔不良贷款，按照上述贷款质量的划分标准，2010 年末，XX
8、 银行焦作分行中小企业不良贷款余额为 500 万元，不良贷款率为 1.515%;2011 年末，该行没有发生不良贷款；2012 年末，不良贷款余额为 220 万元，不良贷款率为 0.458%。其中 2009 年向 A 县 Y 公司发放 500 万元的贷款，由于 Y公司工业废水排放超标，焦作市人民政府责令其停产，该公司无力偿还贷款，造成 500 万元全部转化为不良贷款，后经银行多次催收现已成功收回；另一笔不良贷款发生在 2010 年，金额为 220 万元，截止 2012 年底，该笔不良贷款仍未收回，XX 银行焦作分行已向法院起诉。下表为该行近三年的不良贷款情况：3 月份，该行的小企业信贷中心，设
9、立了 “信贷工厂”经营模式。由于“信贷工厂”的放贷流程大大简化，提高了工作效率，缩短了贷款办理时间，吸引了一大批中小企业客户，出现了客户数量、业务规模的大幅增长。2011 年至 2012年间，中小企业各项业务同比增长速度下降，这是因为“信贷工厂”成立前，企业在向银行申请贷款时，贷款办理的全部流程由一名信贷人员完成，流程繁琐、复杂，从申请贷款到贷款发放需要相当长的一段时间， “信贷工厂”成立以后，业务办理的流程虽然较之前有所简化，但是随着业务量的增加，信贷人员在办理业务的过程中发现，这种新型的办理模式也逐渐显示出了一些弊端，例如，流程简化后造成人员岗位过于固定、流程模式化，每一个环节的工作人员，
10、在办理完该环节的业务之后，要将已办手续，交接给下一环节的办理人员，导致工作量重复，一定程度上阻碍了该行信贷业务的发展速度。2.3 “小企业信贷中心”发展现状2. 3. 1 “信贷工厂”经营模式分析为了更好的为中小企业提供服务，XX 银行焦作分行成立了以分行小企业业务部为核心、分行小企业审批中心为保障、重点支行的专营科室为基础、其他支行小企业专职人员为补充、相关部门紧密联动的“小企业信贷中心” ，并配备有专门的小企业信贷从业人员，实现对中小企业信贷业务的专业化运作，并于2009 年 3 月成立了河南省金融系统首家服务于中小企业的“信贷工厂” 。 “信贷工厂”业务办理流程如下图所示：“信贷工厂”经
11、营模式在办理业务时，采用流水化运作方式，像工厂车间一样，在业务办理的每个环节，都设有专人负责，为中小企业客户提供全程式服务。该行还设立了专门的贷款审批窗口，驻派有专人负责办理审批业务，提高了工作效率，加快了审批节奏。如果贷款的审批顺利，一般 5 至 7 个工作日就可以向企业发放贷款，满足了中小企业“短、频、快”的融资需求，推动焦作市经济发展的同时，也带动了企业的发展。“信贷工厂”的每个办理环节都配有一名专业人员负责，小企业主申请贷款时能够清晰的了解到每个环节的操作流程以及授信进程， “信贷工厂”业务办理有以下几个环节：(1)业务受理环节，要求申请贷款的中小企业向银行提供企业的基本信息和申请资料
12、，由该环节的工作人员，对资料的真实性进行初步审核，主要是对企业的财务状况、准入条件以及行业政策等方面进行审查；(2)审查通过后，进入第二个环节评价授信环节，XX 银行焦作分行配备了专业人员，对企业的情况进行现场调查和了解。随后，要呈交授信和业务申请书，等待审批；(3)信贷审批环节中，为了提高工作效率，该分行安排了专职审批人员，将上报的授信材料进行现场审批，大大缩短了办理时间；(4)审批通过后，由信贷执行环节的负责人先对企业的贷款条件进行落实，然后签订借款合同，同时办理抵押登记手续，最后发放贷款；(5)贷款发放后，就进入贷后管理环节，该环节是持续时间最长，最易产生风险的环节。负责办理该环节业务的
13、信贷人员，需将全部贷款资料进行整理归档，客户经理要按照 XX 银行焦作分行的贷后管理制度，定期进行贷后检查工作，确保贷款的顺利回收。XX 银行焦作分行在“信贷工厂”的新型经营模式下，结合中小企业的发展特点，推出了一系列适合中小企业的信贷金融产品，推动焦作市经济发展的同时，也加快了中小企业信贷业务的发展。 “信贷工厂”的金融产品主要有速贷通、小额贷、信用贷和成长之路、其中成长之路又可以细分为联贷联保、国内保理、助保贷和供应贷等业务产品。 “信贷工厂”中，最受中小企业客户青睐的产品是速贷通，该产品被评为“最佳中小企业融资方案” ，这项业务对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析和预测企业第一还
14、款来源后，根据企业提供的足额有效抵质押担保，就可以申请贷款。 “信贷工厂”各类产品的主要特点、贷款对象、贷款金额以及条件，如表 2.4 所示：从表 2.5 中可以分析出,XX 银行焦作分行中小企业信贷业务产品种类较多，但各类产品业务占比差异较大，速贷通产品仍然是该行中小企业信贷的主要业务。近几年来，随着申请联贷联保业务的中小企业数量不断增多，联贷联保业务占比也逐年增加，该项业务可以有效解决中小企业融资过程中担保难的问题，将银行对一家企业的贷款风险转移到多家企业身上，降低了银行的信贷风险。因此，XX 银行焦作分行要重点加强和防范中小企业信贷业务中，抵押贷款业务和联贷联保业务的风险，同时还要提高其
15、它信贷产品的业务份额，将各类金融产品真正运用到实处，更好的为中小企业客户服务。2.3.2 “信贷工厂”经营成效显著截止 2010 年 3 月底，在“小企业信贷工厂”成立一年之后，XX 银行焦作分行贷款的投放额已经突破了 3 亿元，成功为全市的 47 家小企业，提供信贷服务 65 笔，县域小企业信贷业务覆盖率达到 100%,中小企业信贷业务发展速度大幅提升。2010 年 7 月 8 日，XX 银行焦作分行“信贷工厂”办理了第一笔小企业小额无抵押贷款，贷款金额为 100 万元。申请小企业小额无抵押贷款的企业，无须提供抵质押和第三方保证等担保措施，凭借信用获取贷款。焦作市的 C 企业，是一家从事髙新
16、技术产品的企业，主要经营压力容器、变压吸附塔等设备的制作和安装 5，2010 年 5 月企业签订了大量订单，但是由于流动资金不足，又没有符合银行贷款条件的抵质押物，多家银行无法为该企业提供贷款。XX 银行焦作分行的客户经理得知 C 企业的情况后，通过实地走访，了解到该企业生产的产品属于高新技术产品，市场前景好，发展潜力大，并且企业的经营状况良好，该分行便向 C 企业推荐了小企业小额无抵押贷款业务，短时间内为企业成功解决了 100 万元的贷款。 “信贷工厂”自成立以来，已经为焦作市的多家中小企业成功解决了资金短缺的问题，经营成果显著。该行对中小企业累计投放贷款余额见上图 2.4。截至 2010 年底，XX 银行焦作分行累计投放小企业贷款 4.2 亿元，2011 年末，累计投放金额达 5.8 亿元，较年初增加 1.6 亿元，客户群体进一步扩大。2012 年底，该分行累计为全市 126家小企业投放贷款 6.7 亿元，小企业贷款余额达 4.8 亿元，中小企业信贷业务量显著增长，有助于该行信贷业务发展水平的提高以及焦作市经济的发展。3 XX 银行焦作分行中小企业信贷风险管理存在的问题随着 x
