A商业银行江西省分行中小企业贸易融资创新

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1、A 商业银行江西省分行中小企业贸易融资创新商业银行江西省分行中小企业贸易融资创新第 3 章 A 分行中小企业贸易融资的现状及创新的必要性 中小企业作为经济发展过程中的重要角色，越来越被政府及各大商业银行 所重视。因此解决中小企业融资难的问题已经开始成为各界所关注的重点，并 成为被各大商业银行争先抢夺的市场。A 分行作为老牌的外汇外贸专业银行， 具备国际结算及贸易融资方面的优势，但是却也存在着在客户结构及战略上的 传统观念和急需解决的问题。 31 A 分行中小企业贸易融资发展概况 长期以来，我国的信贷市场一直是呈现出二元分割的特点，各大银行以国 有银行为代表与大企业构成高端市场的一元，地方性城镇

2、金融机构与中小经济 主体构成了低端市场的一元。大银行的供给端和中小企业的需求端因为存在巨 大差异，始终未能寻找到兼容点。据数据统计，四大国有银行信贷总量的 80 都流向了国有大中型企业，而只有 20流向了占经济总量 70以上的中小企业。 在全部信贷资产中，中小企业在金融机构获得的资金比率尚不到 30。而我国 A 商业银行作为世界贸易融资领先的大型国有银行，在国际结算及贸易融资领 域拥有高素质的专家队伍和丰富的跨境贸易处理经验。而由于 A 商业银行一直 拥有传统严格的信贷审批制度，大中型企业一直是 A 商业银行的主要客户群。 随着近年来清晰的政策导向，宽松的法律规定，激烈的市场竞争和中小企业快

3、速成长的势头等多重背景下，A 商业银行于近年设立中小企业专营机构，逐渐 向中小企业敞开信贷大门。由以前在贸易融资市场份额方面“守”的策略逐渐转 向“攻”的战略。而中小企业旺盛的信贷需求量成为 A 商业银行一个战略契机。 自 2008 年至 2011 年木，A 商业银行江西省分行小企业客户数增长显著， 共计新增小企业客户数 654 户，增长率为 16899；其中，201 1 年小企业客户 数增长明显，全年新增小企业客户数 550 户，当年实现了小企业客户数倍增目 标，超过前三年小企业客户数新增总和。客户数占比持续提高，累计提高了 3169 个百分点，其中 2011 年小企业客户数占比当年提高 1

4、887，同样超前三年小 企业客户数占比总额，A 分行 20082011 年贷款客户数占比变化如下：不高，固定资产少，又缺少抵押物，贸易融资便成为 A 分行拓展中小企业业务 的重要途径。A 分行作为全球性贸易融资银行，推出大量的贸易融资产品满足 客户的不同需求，但是针对中小企业特点而量身定制的贸易融资产品组合创新 仍然还有待发展或是处于初步推行状态，中小企业贸易融资市场开拓程度还不 够充分，限制了中小企业贸易融资的发展。2012 年以来，A 分行为中小企业办 理出口商业发票贴现、融信达业务、出 1：3 打包贷款、进口押汇、出口信用证共 计授信 1071191 万元，占总贸易融资授信余额的 433

5、2，可以看出 A 分行的 中小企业贸易融资业务占比已经接近一半比重，并且开始尝试中小企业贸易融 资产品的创新组合 32 A 分行发展中小企业贸易融资存在的问题 近几年，我国中小企业融资难的问题成为政府重点解决的问题之一，并且 在政府，金融机构和监管机构的共同努力之下有所缓解，但是仍然存在着商业 银行手握贸易融资产品，却找不到合适客户的情况。根据笔者的多年从业经验 和认识，以 A 分行为例将国有银行发展中小企业贸易融资的问题进行如下总结： 1A 分行对拓展中小企业贸易融资业务的思想认识不够 首先，A 分行的营销理念和服务观念还没有及时转变，对 A 分行自身发展 与中小企业贸易融资发展的关系认识还

6、不足。A 分行的相关部门及各城区支行 公司营销人员对贸易融资业务的功畿特点及作用认识不够，对贸易融资的发展 战略意义缺乏充分的理解，对此项业务的发展重视度还不够，使得该项业务边 缘化，对急需资金的中小企业倾向于推荐传统的银行贷款，但又由于中小企业 规模小，缺少抵押物等特点，造成中小企业出现融资难的困境。其次，A 分行以往传统的信贷政策导致中小企业贸易融资难度较大，缺少 针对中小企业特点的授信审批考核体制，目前 A 分行依然沿用传统的信贷流程， 这就使得当企业规模过小的时候，银行基于风险防范和规模经济会减少对其融 资。 最后，本币业务是 A 分行的传统业务，因此 A 分行将主要精力放在传统的 人

7、民币信贷业务上，虽然 A 分行在国际业务上同样具有传统优势，但是对于国 际贸易融资业务重视度还不够，并且由于国际贸易融资涉及国际惯例规则，甚 至是国外法律，因此 A 分行倾向于开展本币流动资金贷款业务。 2中小企业贸易融资产品单一由上表可以看出，随着贸易融资的发展及支持中小企业金融政策的出台， 中小企业贸易融资处于不断增长的趋势，但是由于过往的“重大轻小”发展路线 影响，针对中小企业贸易特征的贸易融资产品开发少，对于新兴的保理业务也 还处于初级阶段。A 分行对企业贸易融资主要以融资和信用证结合为主要方式， 业务品种很少，形式上单调，拘泥于一些简单的贸易贷款、票据贴现，很少办 理复杂的业务，如仓

8、单融资等，缺少对中小企业贸易融资模式的创新。 3准入门槛过高，缺少合理中小企业授信审批标准 由于贸易融资的流动性强，期限短，自偿性，周转快等特点，传统的授信 标准评级方式显然无法满足贸易融资的要求，例如：行业状况，企业规模，盈 利能力，现金流，担保方式及资产负债率等。在处理贸易融资产品授信时，不 应以融资主体是否符合流动资金贷款的授信审批标准评定业务风险和授信额 度，应考虑其期限短，有物权保证等优点，根据中小企业的国际结算方式，选 择适合企业发展特点的贸易融资产品，再根据贸易结算实际进展情况，核定其 相应的贸易融资授信额度。可是由于中小企业缺乏信用担保和评价体系，造成 贸易融资困难。虽然表面上

9、放低了中小企业贸易融资业务，但是 A 分行对于中 小企业的贸易融资准入门槛依 tHeE 高，例如：新兴的出口应收账款融资，A 分 行设置了较高的融资准入门槛，在对企业贸易背景、交易商品，交易方履约记 录、对方企业实力等项目的调查后，还要求提供有效的担保及足额的抵押作为 第二还款保证。 除此之外，由于贸易融资涉及面广，业务规则要遵循国际惯例，因此，A 分行对于贸易融资的审批流程较长，审批制度严格，无法满足贸易融资的时效 性。目前 A 分行还没有对中小企业贸易融资采用单独的授信审批机制。冗繁的 操作环节，繁琐的审批程序，在中小企业急需资金，融资不能及时到位，就会 面临生产停滞，无法体现贸易融资短期

10、性，周转快，封闭性的特点。4缺乏有效的风险管理体系。 我国商业银行贸易融资业务发展历程相对发达国家而言比较短，因此对于 贸易融资的认识还处于较肤浅，机械地认为只需为企业开立信用证，凭企业提 交的单据就可以赚钱手续费和利息收入，甚至认为缺少足额保证金就能开出远 期信用证，这也是上世纪末出现大量垫款的原因。另一些人则认为贸易融资业 务涉及国际惯例等多领域，多种风险难以监控，因此银行出于风险考虑，对贸 易融资制定了苛刻的限定条件，严重妨碍了中小企业贸易融资的发展。 贸易融资涉及国家风险、政策风险、行业风险、国家风险、市场风险、利 率风险等多种风险，这就需要银行内各个部门协同配合，利用先进的技术手段

11、对整个业务操作的各个环节进行监控管理，并建立一套完备的风险管理体系。 从现实情况来看，A 分行内各个部门独立运行，缺乏沟通协调的管理，业务处 理方法和风险控制手段都相对比较落后。另外，银行缺少该方面的复合型人彳， 风险管理人员及营销人员不熟悉贸易融资业务，管理层面缺少复合型的高素质 管理人员，因此缺乏对历史数据有效的分析和跟踪。 5法律法规不完善。 贸易融资业务会涉及到货物的抵押质押，担保等行为，这些行为需要法律 法规对权利和责任明确界定，目前来看，贸易融资方面的术语和做法缺乏相应 的法律规定，金融立法滞后于贸易融资的发展。因此，在没有完善的法律环境 下，商业银行在进行中小企业贸易融资业务中存

12、在一定法律风险。 33 A 分行中小企业贸易融资创瓤的必要性 1创新是当今经济发展及贸易市场变化的必然趋势。 A 分行作为经济发展中的成员，其任何行为及策略都源于社会经济活动对 银行的需求。A 分行可根据市场需求，结合自身实力，作出相应调整，但是当 调整无法满足市场需求时，创新是 A 分行促进发展的唯一出路。 随着经济一体化及信息科技的高速发展，国家之间的贸易往来越加频繁， 信息科技的告诉发展促使贸易市场更加透明，买方市场更加明显，国内出口商面临市场的 强大竞争，被动选择远期支付的结算方式作为一种拓展市场的战略。 因此，贸易融资对 A 分行未来业务的发展将起越来越重要的作用。因此，A 分 行及

13、时了解经济走势及贸易市场需求，因时制宜的创新是经济发展到一定程度 的必然趋势。 2创新是 A 分行自身发展的必然选择 当创新收益大于创新成本并且能为 A 分行抢占市场满足企业需求时，一种 创新就会出现，这种创新会使得 A 分行的收益与成本之间处于一种：从均衡一 非均衡一均衡的发展过程中。这种不断用创新来增加收益而实现 A 分行收益与 成本之问均衡过程的方式也促进了 A 分行的不断发展与进步。 除此之外，创新还可优化 A 分行贸易融资流程管理，提高经营水平，提升 A 分行融资效率，降低交易成本，实现利润最大化。另一方面，贸易融资创新 还可以拓展 A 分行相关联金融业务，改善收入结构，增加中间业务

14、收入，分散 单个银行风险，达到有效控制风险的目的。 3创新是银行同业竞争压力下的必然出路 中国自 2006 年进入 WTO 以来，外资银行丌始将目标锁定在中国，纷纷进 入中国市场，这使得国内银行竞争越加激烈。由于外资银行刚刚进入中国，其 将业务锁定在其具有优势的外汇业务上，利用其全球化网络、科技优势及丰富 的国际业务经验及其先进的管理机制迅速抢占市场。因此，创新是推动 A 分行贸易融资不断持续发展的动力，也是 A 分行提升竞争力的必要途径。 在江西，渣打银行，大新银行等一些外资银行开始入驻江西，准备在这里 和国内银行拼抢客户，抢占市场。作为江西省贸易结算方面具有传统优势地位 的 A 分行，应顺

15、应发展潮流，加快金融创新步伐，迎接外资银行挑战。 4创新是汇改及金融危机后规避风险的必然对策 中国人民银行自 2005 年开始实施外汇制度改革开始，规避汇率风险，如何 帮助企业套期保值成为关系进出口企业发展的重要课题，特别自 2008 年金融危 机后，银行如何创新贸易融资产品，帮助企业规避汇率风险、市场风险等成为 今后争夺客户、抢占市场的一个必然对策。 34 国内外商业银行贸易融资创新作法 贸易融资在近几年来得到了我国商业银行的青睐和重视，业务创新明显加速，但是我国的 贸易融资的创新发展相对于国外银行而言仍然存在着很大的差 距。因此了解及研究国内外商业银行的先进理念及成功经验对于研究贸易融资

16、的创新具有借鉴意义。 1贸易融资理念创新 在近几十年里，国际市场的演变和新的管理理念的实践与转变引起了国际 贸易市场格局的变化，市场及交易方的需求也随之改变，买方市场的日益强大 成为当前国际市场最明显的变化之一，因此，买方的主导作用导致买方使用赊 销方式，这种减少流动资金占用的方式逐渐演变成主要的资金结算方式进而达 到买方转移合作风险的目的。但是为保证供应链稳定发展，买方需要银行为自 己供应链的上下游相关配套企业提供更多的资金支持以保证交易能顺利进行。 因此在这种新型的，互相依赖的合作关系中，传统意义上的买方及卖方已经不 复存在。国际上的各大银行开始转变传统理念，重点放在为供应链上的各环节 企业适时提供贸易融资服务，其达到整合货物流、资金流，信息流的目的。甚 至有些银行通过关注供应链中的货物和资金走向，及时根据企业需求定制贸易 融资解决方案，为企业降低贸易风险，实现服务和产品价值的增值。 2贸易融资服务创新 外资银行将贸易融资服务创新作为主要努力方向。这种服务创新不仅能提 高贸易融资产品的附加值，还能够密切银行与客户的合作关系，