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1、国家大病保险制度与商业重大 疾病保险本质区别学习杭州胡哲：【大病保险，别被字眼所迷惑】一位大绩优致电我，她正在办过百万保额 重疾险的老客户处，客户听说国家要推出大病 保险，不太愿交重疾险续期保费，问我该如何 沟通。电话里我跟她简单交流了五点（见下文 ），十多分钟后，她说客户明白了重疾险与大 病保险有本质区别，表示明天就去存保费。现 在同各位分享一下这五点：一、重疾险客户大多属享受城镇职工医保或公费医疗待遇， 国家大病保险不是为提高他们的保障而推行，它只针对城镇居民 医保和新农合参保者，仍然是较低水平的保障，而且作为一项政 策，何时能全面实施不得而知。二、重疾险一经确认，保险公司便能给付保险金，
2、如何使用 完全取决于病人；而国家大病保险需病人预先垫付治疗费用后才 能报销，只不过在原有基础上多了一种“二次报销”机制。三、社保只报销在医保目录内的项目和药物，目前的报销比 例普遍在60 -70 。一些针对重症的特效药、进口药不在基本药 物目录之内，但重症疾病对进口特效药、进口机械依赖很大，病 人自费负担重。重疾险保险金是解决上述矛盾的最佳途径。国家大病保险制度与商业重大疾病保险 （以下简称重疾险）有本质上的区别：四、我国医疗资源分布极不平衡，除少数城市外，几乎 所有大病都是都是“异地治疗”。而社保统筹层次普遍在市县 一级，异地就诊不仅要预先垫付治疗费用，报销额度也会调 低。若为按程序办理相应
3、手续，报销比例则更低。重疾险能 够为异地治疗提供资金支持。五、重疾险是办了多少保额就给付多少保险金，额度完 全由客户决定；而社保追求社会公平，收入越高缴费越多， 但享受的待遇都是一样的基本医疗保障。那种制度对个人的 保障更高一目了然。所以，国家建立大病保险制度后重疾险不但与其没有任何矛 盾。在某种程度上讲，重疾险还是不可或缺的保障。人民日报刊文否认我国社保缴费率全球最高2012年09月11日 08:12 来源：人民日报 近来，社会上对我国社会保险制度存在一些争论。 如何评价一国的社会保险制度？参加社会养老保险划不 划算、有无必要？世界各国对退休年龄是如何规定的？ 社会养老保险制度会不会崩盘？如
4、何在借鉴发达国家经 验的基础上优化我国的养老保险制度？日前，网上有传言称“中国社保缴费全球最高”。人民日报“求证”栏目记者就此约请驻外记者调查部 分国家社保支出与国民享受社保待遇情况，并采访了有 关专家。现先来看看部分国家社会保险缴费与享受福利 数据（见下表）：部分国家社会保险缴费与享受福利公布 (数据来源：综合本报驻外记者调查及美国社保局研究报告 ) 疑问一：中国社保缴费过高吗？【调查】社保名义缴费率在173个国家或地区中位列13，有降低的空间针对传言，记者采访了传言当事人、清华大学教授白重恩。他告诉记者：“网上 传的中国社保缴费全球最高不是我的原话，有些意思也有曲解。”白重恩说，根据有 关
5、研究统计，中国五项社会保险法定缴费率之和相当于工资水平的40%，这一比例 超过了大多数国家。对此传言，中国人民大学教授、中国社会保障研究中心主任郑功成告诉记者：“ 一些地区、许多单位并非按参保者的实际收入而是以其基本工资或底薪作为缴费基 数，也就是说实际缴费率较名义缴费率要低得多。”中央财经大学教授褚福灵告诉记者，社保缴费率是指雇员和雇主缴纳各项社会 保险总额占个人工资的比例。根据国际劳工组织对148个国家的统计，以养老保险为 例，我国雇主缴费率为20%，有20个国家的雇主缴费率大于等于20%；我国个人缴 费率是8%，有38个国家的个人缴费率大于等于8%。因此，即使从名义缴费率来说 ，我国养老
6、保险缴费率也并不是最高的，处于中等偏上的区间。本报记者同时查阅了世界银行、OECD(经合组织)有关资料以及国际劳工组织发 布的世界社会保障报告(20102011)发现，中国社保缴费率不是最高，但的确 处于较高的水平。记者还查阅美国社保局发布的最新研究报告发现，在173个国家或 地区中，罗马尼亚、斯洛伐克、哥伦比亚、捷克、匈牙利、法国、奥地利、荷兰、 德国、意大利、波兰、乌克兰等12个国家的社保名义缴费率高于中国。“但我国社保名义缴费率具有调低的空间。通过统一规范缴费基数、提升社保统 筹层次、合理化解历史负担(如国有资产弥补)等，名义缴费率可以降低6到10个百分 点。”郑功成指出。【调查】缴费率
7、关系到保障水平，过高过低都不合理社保缴费率是否越低越好呢？“社会保险制度建立在劳资分责、政府担保的基础之上，一定的缴费决定着 一定的保障水平，过高过低都不合理。费率过低不足以解除参保人的后顾之忧 ，而费率过高又会直接加重用人单位与参保人的负担并损害代际公平。例如， 从各国实践来看，多数国家的养老保险替代率(指退休后养老金占退休前个人工 资收入的比例)为40%左右，缴费率以20%左右为宜。”郑功成表示。“如今，过度的福利和慷慨的保障已使欧洲福利国家不堪重负。以希腊为例 ，其社会养老保险的替代率畸高，仅次于以石油立国的沙特和2008年底濒于破 产的冰岛。这种制度设计超出了希腊经济发展可以承受的能力
8、，成为国家主权 债务危机的一个重要诱因。”中国社科院教授郑秉文告诉记者。本报驻外记者调查发现，一些国家的高福利，往往建立在较高税收或高缴 费率的基础上。例如，意大利养老金的替代率为70%，其缴费率也高达32.7% 。而在有的国家，由于缴费率过低，民众无法得到应有的保障，如在南非，养 老保险缴费率较低，养老金替代率仅13.1%，很多人退休后难以得到足够的养 老金。专家们表示，所有的社会保障制度都应该和经济发展水平相适应并能够实 现可持续发展。“因此，各国政府都应当理性地考量负担均衡、待遇公平与可持 续发展。中国宜奉行保基本的建制目标并将缴费率维持在一个合理区间。”郑功 成说。疑问二：社保缴费率越
9、低越好吗？疑问三：如何看待我国社保水平？【调查】已建成世界上覆盖人口最多的社会保障网络；但仍需提高保 障水平8月2日发布的审计公告显示，2005年以来，我国出台了20多项社会 保障政策规定。9月10日，人力资源和社会保障部表示，我国基本养老保 险制度覆盖人群已超过7亿人，70%以上的目标人口拥有基本养老保险。对于中国的社保水平，郑功成评价说，近几年是我国社保水平提升最 多、惠及民生最广的时期，这不仅体现在最低生活保障、医疗保障、养老 保险等基本保障制度已覆盖全国城乡，而且各项保障待遇的标准也大幅度 提高。然而，我国社保水平在总体上仍然偏低，社保全口径支出不足 GDP的10%，财政性社保支出占国
10、家财政支出的比重亦不到15%；同时 ，城乡保障水平差距过大，企业退休人员养老金低于机关事业单位退休金 。这些现象决定了我国还需要进一步提高社保水平，优化保障结构。褚福灵表示，中国人口众多，又是发展中国家，无论从社保覆盖面还 是保障水平看，所取得的成绩都是世界罕见的。但与发达国家相比，我们 的社保制度还比较粗放。我国2011年实施的社会保险法才90多条， 而德国的社会法法典像字典一样厚，美国的社会保障法达1400多页 。针对社保中的养老制度，郑秉文指出，有几个衡量指 标来评价制度的好坏。 第一，充足性。养老金要能够保障人们过上体面的退休生活 。 第二，可持续性。如果超过了国家的财政承受能力，引发债 务危机，就不是好制度。 第三，便携性。不应阻碍劳动力自由流动。 第四，透明性。例如发布养老保险年度报告等。 第五，可负担性。缴费率要让参保人可承受。 综合来看，中国养老制度的保障水平还有提升空间，同时应 增强便携性与透明性等。
