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1、金融学专业毕业论文金融学专业毕业论文论文题目 浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策学生姓名学生姓名_林法增林法增 学学 号号 指导教师指导教师 专专 业业 年年 级级 学学 校校 浙江广播电视大学毕业设计浙江广播电视大学毕业设计( (论文论文) )诚信承诺书诚信承诺书本人慎重承诺和声明：本人慎重承诺和声明：所撰写的浅析我国银行中间业务存在的问题及发浅析我国银行中间业务存在的问题及发展对策展对策是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。学生(签名
2、)：林法增2012 年 09 月 19 日第 1 页 共 7 页目录目录目目 录：录：. 1摘 要：. . 2关键词：. . 2前言：. . 31.我国商业银行中间业务的现状.1.1 近年来我国中间业务取得发展.1.2 进一步发展中间业务存在的障碍.1.2.1 产品缺少创新品种少.1.2.2 缺少系统管理及专业人才.1.2.3 中间业务定价不规范.1.2.4 营销策略不当缺乏拓展业务的积极性1.2.5 分业经营的制约.2、国外中间业务发展历程及优势分析.2.1 国外中间业务发展历程.2.2 外资银行在我国优势分析.2.2.1 外资银行中间业务种类繁多.2.2.2 在产品的定价方面灵活.2.2.
3、3 外资商业银行的经营环境优越.2.2.4 拥有先进的产品营销理念.3、分析发展我国商行中间业务的对策. .3.1 加快推进中间业务品种创新和结构调整.3.2 要重视和培养各类专业人才. .3.3 切实转变观念，促进中间业务快速发展.3.4 银行之间应当加强合作，公平竞争.3.5 金融管理部门应加强对中间业务的监管.3.6 以“人本主义”作为构建内部控制机制的信条.4、结语. .参考资料：. . .第 1 页 共 7 页 摘摘 要要 随着我国金融体制改革的深入，为应对我国加入 WTO 后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视发展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还
4、可以提高银行的社会化服务水平，因此，大力发展中间业务是我国商业银行发展的必然选择。本文分析了我国商业银行的发展现状和不足,我国商业银行中间业务发展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的发展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行发展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的发展提出了几点政策性建议。 关键词关键词 商业银行 中间业务 问题 对策第 1 页 共 7 页前言前言在金融业竞争激烈的今天，中间业务已经成为商业银行现代化的重要标志。所谓中间业务，是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上,不需要动用自己的自有资金，不直接承担或不直接形成债权债务，依托业务，技
5、术, 机构，信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务而形成银行非利息收入的业务。中间业务灵活性大，相比与传统业务而言，可以较低成本带给银行可观的利润。国外商业银行依靠中间业务收益占全部收益比重达到 30%-70%。中间业务在国外广受欢迎的原因，首先，中间业务占营业收入比重较高的商业银行对核心存款量的要求就较低，同时其存放利差通常较低。其二是因为中间业务的潜在风险通常较低，可以中间业务增强了商业银行收入来源的多元化和分散化，降低了整体经营风险，有利于实现较高的市场价值。可以说中间业务的发展程度在一定程度上反映了一家商业银行的发展潜力。
6、2006 年我国商业银行的中间业务发展迅速，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，很多都在 70%以上，这种发展在一定程度上受惠资本市场和直接融资的发展，2006 年和 2007 年股市行情好，拉动了商业银行的理财业务、代理业务等收入的大幅增加，改变了银行的中间业务以单一的结算和清算为主的情形，使中间业务的形式更加多样化。从中间业务的收益占总收益的比重来说，据统计，2006 年末我国四大国有商业银行中，中间业务收入占总收人的比重分别为中国银行约 17%,中国建设银行约为 9%，中国工商银行约 8%，中国农业银行不足 6%，四大国有商业银行中间业务收益占总收益比重平均仅为 10%左右。相对国外商
7、行高达 30%-70%的比重而言，我国商业银行的中间业务只是一个起步期。发展中间业务，提高商业银行自身的竞争力，是我国商业银行与国际接轨的必然要求。1、我国商业银行中间业务的现状1.1 近年来我国中间业务取得发展在我国国民经济持续健康增长、资本市场的快速发展、外资银行的竞争刺激、银行客户需求多元化等一系列宏观背景下，我国商业银行中间业务的发展较快，增势明显。2004 年末，我国商业银行的中间业务业务量年累计达 525.5 亿，其中结算，代理，银行卡三项业务的业务量和业务收入分别业务总业务量和总业务收入的 84.1%和 71.5%。截至 2006 年底，我国银行卡总量达 11.75 亿张，去年全
8、年的银行卡消费交易金额超过 1.93 万亿人民币，同比增长 70以上，为发卡行、第 1 页 共 7 页收单行和银联带来了 193 亿元的收入。保监会最新统计数字显示，2006 年银行、邮政等保险兼业代理机构共实现保费收入 1593.36 亿元，同比增长 261，带来共计 72.76 亿元的手续费收入。2006 年从已公布的上市银行年报看，民生银行非利息净收入为 10.09 亿元，同比增长了 75.46；招行实现零售银行非利息总收入 20.97 亿元，同比增加 91.07%；建行净手续费及佣金收入达 135.71 亿元，同比增长 60.51%。 ；中行的手续费和佣金净收入 143.23 亿元，同
9、比增长 54.89%。此外银行的非利息收入的构成也日趋多元化，具体来看，2007 年各家银行的信用卡业务、理财业务、投行业务等均实现了快速发展，形成新的利润增长点。工行 2007 年理财业务收入 32.8 亿元，同比增长 70%。建行的理财业务增速高达420%。浦发银行信用卡实现营业收入 8368 万元，同比增长 260%。招行的银行卡手续费收入达 10.03 亿元，同比增长 76%。工行的银行卡业务收入 32.28 亿元，同比增长 37.6%。中行打造的多元化经营平台进一步扩大，来自投资银行、保险业务的税前利润同比增长 188.31%，利润贡献度由上年的 1.18%进一步提高至2.80%。2
10、006 年-2007 年，商业银行的中间业务普遍获得了高增长率，这在一定程度上受惠于资本市场的发展，资本市场和直接融资的发展为商业银行提高中间业务比例提供了动力。股市交易活跃带动商业银行的理财业务、代理业务等收入大幅增加，改变了银行的中间业务以结算和清算为主的单一形式，使银行中间业务种类更加多样，盈利性也大大提高。资本市场是商业银行一系列新业务的“催化剂”，它的发展并没有削弱银行的生存能力而是给商业银行创造了新的业务机会。各家银行积极实施转型零售银行的战略，加上资本市场活跃，去年各家银行的中间业务收入普遍实现了大幅增长。资本市场活跃优化收入结构从 10 家上市银行年报中可以看出，资本市场的活跃
11、对银行非息收入的提升形成了极大推动。短期融资券发行带来银行顾问咨询费的增加；基金发行、证券交易的活跃提升银行代理和托管收入。在零售业务方面，招行 2007 代理证券业务收入 2.27 亿元，比上年增加近 4 倍；代理基金业务收入 2.1 亿元，比上年增加 442%。建行的手续费及佣金收入构成中，证券、外汇交易及保险服务代理手续费收入达到 39.34 亿元，为各项收入中最高，同比增长104%。银行卡手续费收入次之，为 38.36 亿元，同比增长 47%。工行的投资银行收入 30.99 亿元，同比增长 53.6%。短期融资券、财务顾问与咨询等投行业务已成为交行新的利润增长点，利润分别达 8844
12、万元、6487 万元，分别比 2005 年增长 2 倍和 13 倍。以工商银行为例，2007 年前三季度理财业务总量比去年全年增长 89%，各类理财产品销售额达 8146 亿元人民币；资产托管业务方面，2007 年三季度末托管资产总净值达 12401 亿元人民币，比年初增加 7767 亿元人民币，增幅达 168%；投资银行业务方面，2007 年三季度末投行收入年度化增长率达第 1 页 共 7 页71%。1.2 进一步发展中间业务存在的障碍虽然我国商业银行中间业务取得了一些成绩但其发展中存在的不足是不能忽略的，这些不足制约着我国商行中间业务的发展速度和水平，以下是对其发展不足之处的几点概括：1.2.1 产品缺少创新品种少中间业务过分集中在一些传统项目上，我国经济发达的 6 省市的中间业务业务量和收入额占全国的份额分别为 63.2、47.3；中间业务的产品集中在结算类，一般代理类，银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业普遍开展的业务，如个人理财，信用评估，咨询，代理融通，债务互换等在我国刚刚开展或尚未开展，而在利用其金融信息技术等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，现在，提高服务质量，扩大服务覆盖面积，发展多种金融产品已成当务之急。1.2.2 缺少系统管理及专业人才中间业务涉及领域广阔，知识面宽，需要掌握科学技术
