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1、第六课 投资理财的选择 二、提纲挈领1个体 系中国商业银行的结构体系2个比 较四种投资理财方式优缺点比 较 三种债券投资方式的比较 3个业 务我国商业银行的三大业务4个原 则居民选择正确的投资方式应 坚持的四个原则 一、考点扫描商 业 银 行(1)利息、利率与本金 (2)储蓄存款 (3)中国商业银行体系 (4)商业银行的业务 投 资 与 融 资(1)投资收益与投资风险金 (2)股票 (3)债券 (4)商 业保险 (5)融资 二、考情分析从内容看，投资的收益性与风 险性及各种投资方式的特点 是主要考查点，其他内容考 查较少 从题型看，多以选择题为主 三、考向预测(1)结合时事热点分析国家 的货币
2、政策 (2)结合居民投资状况，分 析引导居民理性投资的 必要性考点一 商业银行 1储蓄存款 (1)存款利息 含义：是银行因为使用储户存款而支付的报 酬，是存款本金的增值部分。 主要影响因素：本金、存期和利息率水平。 计算公式：存款利息本金利息率存款期 限 利率 A含义：是利息率的简称，是一定期限内利 息与本金的比率。 B利率有三种表示方法： 年利率：年利率通常用百分数表示 月利率：月利率通常用千分数表示 日利率：日利率通常用万分数表示 年利率月利率12(月)日利率360(天) C在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟 定，经国务院批准后公布，储蓄机构不得擅自 变动。 (2)全面理解利率的作用。
3、利率不仅影响人们储蓄存款的收入，而且是宏 观经济调控的重要杠杆，属于国家货币政策， 是货币供给量的重要控制手段。 利率的变动对经济的影响主要表现在两个方面 A存款利率变动的影响。通常存款利率上调 会吸引储蓄，使流通中的货币量减少，有利于 抑制物价上涨；存款利率下调会使储蓄下降， 流通中的货币量增大，从而使生活消费增加， 同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票 或债券。可见，存款利率的调整主要是通过调 节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活 资料的需求量。 B贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加 大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制 银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生 产性需求相对
4、下降，较高的利率可以抑制低效 益企业和过热行业的投资需求，有利于优化经 济结构；贷款利率下调会减少借款成本，刺激 借款，使银行贷款规模扩大，从而使流通中的 货币量增加，并使生产性需求增加。可见，贷 款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流 通中的货币量和社会对生产资料的需求量。 (3)利率升降与投资收益 在其他条件不变的情况下，利率的上调或下降 直接影响到储蓄存款的利息额。但储蓄存款实 际收益如何要取决于同期的物价涨幅。利率上 调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的 实际收益并不增加；利率下调但如果下调后的 利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然 存在并且有可能增加。 特别提醒 存款准备金
5、率、存贷款基准利 率不 同 点内 容存款准备金，也称 法定存款准备金 ，是指金融机构 为保证客户提取 存款和资金清算 需要而准备的在 中央银行的存款 。法定存款准备 金率，是金融机 构按规定向中央 银行缴纳的存款 准备金占其存款 总额的比率我国的利率有三种： 中国人民银行对商 业银行及其他金融 机构的存贷款利率 ，即基准利率；商 业银行对企业和个 人的存贷款利率， 称为商业银行利率 ；金融市场的利率 ，称为市场利率。 其中，基准利率是 核心，它在整个金 融市场和利率体系 中处于关键地位， 它的变化决定着其 他各种利率的变化 政 策 指 向调整银行类金融机 构放款能力和规 模引导居民投资相 同
6、点两者都属于中央银行实现货币政策目标 的重要手段和工具，都是依据一定的货 币政策目标而制定的，都是为调节社会 总供求的平衡。两者既可单独运用， 也可综合运用，往往是“同风向”运用 ，即经济过热时上调“两率”，经济放 缓时下调“两率” (4)储蓄存款的种类活期储蓄定期储蓄 存取 方 式随时存入和提取整存整取、零存整 取、存本取息、整 存零取 主要 特 点随时存取、不规 定存期、存款金 额和次数不受限 制事先约定期限、存 入后不到期一般不 能提前支取、存期 越长，利息率越高 优点流动性强、灵活 方便利率高、收益高缺点利率低、收益低存期限定，流动性 差 特别提醒 银行的信用比较高，储蓄存款比 较安全
7、，风险较 低。但也存在通货膨胀情况 下存款贬值 及定期存款提前支取而损失利息的 风险 。 2我国的商业银行 (1)中国商业银行体系：我国的商业银行以国家 控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的 组成部分。 特别提醒 中国人民银行是我国的中央银 行，是国家行政机关，监督管理商业银 行，通 过制定货币 政策等手段来进行宏观调 控，与 商业银 行完全不同，它不经营货币 存贷款业 务。 国有商业银 行实行股份制改造，虽然会使国 有独资商业银 行变为 股份制银行，但仍然由 国家拥有控股权。通过股份制改造，使之成为 资本重组、内控严密、运营安全、服务和效益 良好的现代金融企业，有利于降低其不良资产 率、
8、提高资本利用率，有利于获得更多的银行 利润，进而有利于扩大公有资本的支配范围， 壮大国有经济 的力量。 (2)商业银行的业务 主要业务存款业务贷款业务结算业务 含 义商业银行以一 定的利率和 期限，向社 会吸收资金 ，并且按规 定还本付息 的业务商业银行以一 定的利率和 期限向借款 人提供货币 资金，并要 求偿还本金 和利息的行 为商业银行为 社会经济 活动中发 生的货币 收支提供 手段与工 具的服务 商业银行的其他业务：提供债券买卖及兑付 、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服 务。地位基础业务商业银行营 利的主要 来源银行对此收 取一定的 服务费用作用没有存款就 没有商业 银行联系都是银
9、行的主要业务，存款是贷款的来 源，贷款收取的利息是存款利息的来 源 特别提醒 商业银 行可以提供债券买卖 及 兑付、代理保险等服务，但不是管理债券或保 险。 贷款时银 行要评估借款人的信用状况，根据 评估的结果决定是否发放贷款。 (3)商业银行的重要作用 商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨 大的作用。它为我国经济建设筹集和分配资金 ，是社会再生产顺利进行的纽带。它能够掌握 和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作 出正确的经济决策提供必要的依据。通过银行 ，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活 动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国 民经济效益。 矫正训练1 2013上海高考我国商业
10、银行最 重要的资金来源和进行其他业务的基础是( ) A吸收公众存款 B发放企业贷款 C中间业务收费 D取得存贷利差 解析：商业银 行有三个主要业务 ：吸收存款， 发放贷款，办理结算。其中存款业务 是商业 银行的基础业务 ，贷款业务 是商业银 行营利 的主要来源。故答案应选 A。 答案：A 矫正训练2 2012上海高考银行一年定期存 款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到 期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年 份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“ 定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是() A700元 B712.25元 C350元 D356.13元 解析：本题考查银 行利率
11、的计算。解题思路如 下：10000元现金定存一年的利息， 100003.5%350元；10000元转存一年的利 息，10000(13.5%)3.5%362.25元； 10000元定存一年自动转 存一年一共的利息 ，350362.25712.25元，故选B。 答案：B 12013年5月，全国金融机构个人储蓄存款为 44.17万亿元，以全国人口总数13.5亿计算，中 国人均存款为32719元。下列对储蓄存款的认识 ，不正确的是( ) 储蓄存款是一种投资行为 储蓄存款可以 随时存取，灵活方便 居民通过储蓄存款可 以获得利息 储蓄存款由于收益很低，所以 没有风险 A B C D 解析：C 解答本题时
12、要细心审题 ，题干问的 是“不正确的是”。目前，我国的储蓄主要有活 期储蓄和定期储蓄两大类，“随时存取，灵活 方便”说的只是活期储蓄的特点，故说法不 严谨 ，符合题意；任何投资都有风险 ，储蓄 存款也不例外，说法错误 ，符合题意； 本身正确但与题意不符，故不选。 22013贵阳清华中学测试随着我国市场经济 的发展，居民投资方式日益多样化。如果你以 7.50的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存 入银行，存期为一年，年利率为3.87%，则存 款到期后应得的利息为( ) A145.125元 B580.5元 C2322元 D2902.5元 解析：D 实际 利息所得存款本金银行相 应期限的利率存款年限
13、。因此本题计 算如下 ：100007.53.87%12902.5(元)，故选D项 。 3从统计的数据看，工商银行、农业银行等国 有商业银行在活期存款年利率和定期存款年利 率两方面都保持一致，而北京银行、汇丰银行 等股份制银行与外资银行在活期存款年利率方 面均高于国有商业银行，但储户大多仍选择国 有商业银行，主要原因可能是( ) A国有商业银行能提供优质的服务 B国有商业银行不以营利为主要目的 C国有商业银行的灵活性高于其他商业银行 D国有商业银行运作中的风险低于其他商业 银行 解析：D 收益和风险 是投资理财考虑的主要 因素。相对于国有商业银 行来说，其他商业 银行的存款利率高，收益高，风险
14、也高，这是 储户 大多仍选择 国有商业银 行的主要原因，D 正确；A不是投资理财考虑的主要因素；B错 误，商业银 行是以获取利润为 目的的；C不符 合实际 ，民营银 行和外资银 行更具灵活性。 4央行决定，从2013年7月20日起取消金融机 构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业 原则自主确定贷款利率水平。此举有利于( ) 发挥市场在资源配置中的基础性作用 更 好地发挥金融支持实体经济的作用 扩大存 贷款利差，提高商业银行赢利能力 降低社 会融资成本，拓展商业银行的基础业务 A B C D 解析：A 央行取消对贷 款利率下限的控制， 有利于充分发挥 市场的调节 作用，故可选 ；在贷款利率
15、下限取消后，随着银行业的竞争 逐渐激烈，各商业银 行为了赢利，必然会降低 贷款利率，这样 就降低了企业的融资成本，故 可选。贷款利率下限取消后，存贷利差不是 会扩大而是会缩小，故不选；吸收存款是商 业银 行的基础业务 ，故不选。 52013新乡市一中月考当前我国各商业银行 在开拓市场领域、推进业务品种创新上进行了 多方面的探索，如“手机银行”、“网上银行”、各 种形式的工资卡、个人无担保贷款、助学贷款 、个人住房和汽车消费贷款、银行高校合作支 持高科技产业发展贷款、机构贷款等。这些探 索( ) 改变了商业银行的存贷款职能 是银行主 动亲和市场，树立市场形象，从而提高自身竞 争力的表现 有利于对商业银行实施股份制 改造 能更好地发挥商业银行发展生产、方 便生活的功能 A B C D 解析：C 从“手机银行”“网上银行”“各种形式的 工资卡”“个人无担保贷款”等词语 中可以判断， 符合题意。观点错误 ，与材料没有直 接联系，均排除。动态发布命题特点 2013全国卷 15 2013上海卷 12 2012上海单科 10 2
