银行风险合规部：反洗钱与风险管理

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1、反洗钱与风险 管理银行风险 合规部反洗钱钱知识识一、混淆黑白 洗钱钱活动动就在身边边（一）什么是洗钱钱？（二）黑钱钱主要来自那些犯罪活动动？（三）洗钱钱活动动有那些途径或方式？（四）谁谁是洗钱钱活动动的受害者？（一）什么是洗钱钱？ 根据我国刑法的有关规规定，洗钱钱是指明知是犯罪所得 及其产产生的收益，通过过各种方法掩饰饰、隐瞒隐瞒 犯罪所得及其 收益的来源和性质质的犯罪行为为。比如，为为犯罪分子提供银银 行账户账户 、购买购买 有价证证券、转转移资资金等。 小提示：洗钱钱就是给给“黑钱钱”披上“合法”的外衣。（二）“黑钱钱”主要来自哪些犯罪活动动？ 所有因犯罪活动获动获 得的收入都是“黑钱钱”

2、，将这这些“黑钱钱”存 入金融机构、进进行投资产资产 生的收益，也是“黑钱钱”。特别别是 我国刑法第一百九十一条规规定了与“洗钱钱”有关的七类类 严严重的“上游犯罪”，分别为别为 ：毒品犯罪、黑社会性质质的组组 织织犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、走私犯罪、贪污贿赂贪污贿赂 犯 罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗诈骗 犯罪。在我国，清 洗这这七类类上游犯罪的“黑钱钱”，要按洗钱钱罪论处论处 ，情节严节严 重的，最高可以判处处有期徒刑10年；其他洗钱钱行为为将按照 我国刑法第三百一十二条，第三百四十九条或其他相 关条款论处论处 。（三）洗钱钱活动动有哪些途径或方式？常见见的洗钱钱途径活方式有： 通过

3、过境内外银银行账户过账户过 渡，使非法资资金进进入金融体系； 通过过地下钱钱庄，实现实现 犯罪所得的跨境转转移； 利用现现金交易和发发达的经济环经济环 境，掩盖洗钱钱行为为； 利用别别人的账户账户 提现现，切断洗钱线钱线 索； 利用网上银银行等各种金融服务务，避免引起银银行关注； 设设立空壳公司，作为为非法资资金的“中转转站”; 通过买卖过买卖 股票、基金、保险险或设设立企业业等各种投资资活动动 ，将非法资资金合法化； 通过购买过购买 彩票进进行洗钱钱； 通过购买过购买 房产进产进 行洗钱钱； 通过过珠宝古董交易和虚假拍卖进卖进 行洗钱钱。（四）谁谁是洗钱钱活动动的受害者？ 洗钱为钱为 犯罪活

4、动转动转 移和掩饰饰非法资资金，使不法分子达到 占有非法资资金的目的，从而帮助、刺激更严严重和更大规规模 的犯罪活动动。 洗钱钱活动严动严 重危害经济经济 的健康发发展，助长长和滋长长腐败败， 败败坏社会风风气，腐蚀蚀国家肌体，导导致社会不公平。 洗钱钱活动动造成资资金流动动的无规规律性，影响金融市场场的稳稳 定。 洗钱钱活动损动损 害合法经济经济 体的正当权权益，破坏市场场微观竞观竞 争环环境，损损害市场场机制的有效运作和公平竞竞争。 洗钱钱活动动破坏金融机构稳稳健经营经营 的基础础，加大了金融机 构的法律和运营风险营风险 。 洗钱钱活动动与恐怖活动动相结结合，还还会危害社会稳稳定、国家 安

5、全并对对人民的生命和财产财产 形成巨大威胁胁。二、正本清源 反洗钱钱工作旗帜鲜帜鲜 明（一）谁谁是我国反洗钱钱工作的监监管者？（二）为为什么金融机构是反洗钱钱的第一道防线线？（三）金融机构履行反洗钱义务钱义务 是否侵犯个人隐隐私和商业业 秘密？（四）不通过过金融机构的洗钱钱能否受到反洗钱监测钱监测 ？（一）谁谁是我国反洗钱钱工作的监监督者 根据我国反洗钱钱法和中国人民银银行法的规规定，中 国人民银银行是我国反洗钱钱工作的主要监监督管理者；同时时， 金融监监督管理机构以及其他有关部门门根据自己的职责负职责负 责责某一方面的反洗钱监钱监 督管理工作。（二）为为什么金融机构是反洗钱钱的第一道 防线线

6、？ 洗钱钱行为为一般分为为三个阶阶段：一是放置阶阶段，即把非法 资资金投入经济经济 体系，这这主要在金融机构完成；二是离析阶阶 段，即通过过复杂杂的交易，使资资金的来源和性质变质变 得模糊， 非法资资金的性质质得以掩饰饰，而金融机构正是提供各种交易 服务务的机构；三是归归并阶阶段，即被清洗的资资金以所谓谓合法 的形式被使用。洗钱钱行为为的三阶阶段特点表明，金融机构作为资为资 金融通、转转 移、运用的中转转站和集散地，客观观上容易成为为洗钱钱活动动的 渠道。然而，随着金融服务务智能化的发发展，任何通过过金融 机构进进行洗钱钱的活动动都会留下蛛丝马丝马 迹。因此，金融机构 是监测监测 和打击击洗钱

7、钱活动动的第一道防线线。（三）金融机构履行反洗钱义务钱义务 是否侵犯 个人隐隐私和商业业秘密？ 金融机构开展反洗钱钱工作不会侵犯客户户的个人隐隐私和商业业 秘密。为为了在反洗钱钱工作中合理、有效地保护护金融机构客 户户信息，我国反洗钱钱法作出了明确规规定：一是要求对对 依法履行反洗钱职责钱职责 或者义务获义务获 得的客户户身份资资料和交 易信息，应应当予以保密；非依法律规规定，不得向任何组织组织 和个人提供。二是对对反洗钱钱信息的用途作出了严严格限制， 规规定反洗钱钱行政主管部门门和其他依法负负有反洗钱监钱监 管管 理职责职责 的部门门、机构履行反洗钱职责获钱职责获 得的客户户身份资资 料和交

8、易信息，只能用于反洗钱钱行政调查调查 ，同时规时规 定司法 机关依照反洗钱钱法获获得的客户户身份资资料和交易信息， 只能用于反洗钱钱刑事诉讼诉讼 。三是规规定中国人民银银行设设立 中国反洗钱监测钱监测 分析中心，作为为我国统统一的大额额和可疑 交易报报告的接收、分析、保存机构，避免因反洗钱钱信息分 散而侵犯金融机构客户户的隐隐私权权和商业业秘密。（四）不通过过金融机构的洗钱钱能否受到反 洗钱监测钱监测 ？当然会。从趋势趋势 看，洗钱钱活动动正逐步向非金融机构渗透。 根据我国反洗钱钱法第三十五条的规规定：“应应当履行反 洗钱义务钱义务 的特定非金融机构的范围围，其履行反洗钱义务钱义务 和对对其监

9、监督管理的具体办办法，由国务务院反洗钱钱行政主管部 门门会同国务务院有关部门门制定”。反洗钱监测钱监测 范围围将不断拓 展，除了银银行、证证券、保险险等金融机构外，还还将逐步覆盖 其他易被洗钱钱分子利用的非金融机构。这这些非金融机构包括：房地产销产销 售机构、贵贵金属和珠宝交易商、拍卖卖行、典当行 、律师师事务务所、会计师计师 事务务所等。上述非金融机构或涉及个人大额额交易，或为为客户组织户组织 ，管 理金融事务务提供专业专业 咨询询和建议议，代理客户户交易以及向 金融机构推荐客户户，极有可能被犯罪集团团或犯罪分子利用 。因此，它们们的专业专业 人员对发现员对发现 洗钱钱的蛛丝马丝马 迹可以起

10、 到关键键的作用。第四部分 保护护自己 请请您远远离洗钱钱活动动（一）主动动配合金融机构进进行客户户身份识别识别 （二）不要出租出借自己的身份证证件 （三）不要出租出借自己的账户账户 （四）不要用自己的账户账户 替他人提现现 （五）为规为规 避监监管标标准拆分交易只会弄巧成拙 （六）选择选择 安全可靠的金融机构 （七）支持国家反洗钱钱工作也是保护护自己的利益 （八）勇于举报举报 洗钱钱活动动，维护维护 社会公平正义义（一）主动动配合金融机构进进行客户户身份识别识别 为为防止他人盗用您的名义义从事非法活动动，为为了防止不法分 子浑浑水摸鱼扰鱼扰 乱正常金融秩序，您到金融机构办办理业务业务 时时需

11、要配合完成以下工作：出示您的身份证证件；如实实填写 您的身份信息，如您的姓名、年龄龄、职业职业 、联联系方式等； 配合金融机构以电话电话 、信函、电电子邮邮件等方式向您确认认身 份信息；回答金融机构工作人员员合理的提问问。（二）不要出租出借自己的身份证证件为为成他人之美出租出借自己的身份证证件，可能产产生以下后 果：他人借用您的名义义从事非法活动动；可能协协助他人完成洗钱钱和恐怖融资资活动动；可能成为为他人金融诈骗诈骗 活动动的替罪羊；您的诚诚信状况受到合理怀怀疑；因他人的不正当行为为而致使自己声誉受损损；（三）不要出租出借自己的账户账户 金融账户账户 不仅仅是您进进行金融交易的工具，也是国家

12、进进行反 洗钱资钱资 金监测监测 和经济经济 犯罪案件调查调查 的重要途径。贪贪官、 毒贩贩、恐怖分子以及所有的罪犯都可能利用您的账户账户 ，以 您良好的声誉做掩护护，通过过您的账户进账户进 行洗钱钱和恐怖融 资资活动动。因此不出租出借账户账户 是对对您的权权利的保护护，又 是守法公民应应尽的义务义务 。（四）不要用自己的账户账户 替他人提现现 通过过各种方式提现现是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。 有人受朋友之托或受利益诱诱惑，使用自己的个人账户账户 （包 括银银行卡账户账户 )或公司的账户为账户为 他人提取现现金，逃避监监管 部门门的监测监测 ，为为他人洗钱钱提供便利。也有人通过过自己的

13、账户为账户为 他人提现进现进 行诈骗诈骗 或携款潜逃。然而，法网恢恢 ，疏而不漏。请请您切记记，账户账户 将忠实记录实记录 每个人的金融 交易活动动，请请不要用自己的账户账户 替他人提现现。（五）为规为规 避监监管标标准拆分交易只会弄巧成拙即使金融机构将您的交易作为为金额额交易报报告给给有关部门门， 法律也确定了严严格的保密制度，确保您的财财富信息不会为为 第三方所知悉，同时时被报报告大额额交易并不代表有关部门怀门怀 疑您资资金的合法性或交易的正当性，有关部门门不会仅仅凭交 易金额额就断定洗钱钱活动动的存在。如果您为为避免大额额交易 报报告而刻意拆分交易，既可能引起反洗钱资钱资 金监测监测 人

14、员员 的合理怀怀疑，又可能增加您的交易费费用，降低您金融交易 的效率。（六）选择选择 安全可靠的金融机构 金融机构为为客户户提供融资资、资产资产 管理、财财富增值值和保值值 等服务务。金融机构接受监监管和履行反洗钱义务钱义务 是对对其客 户户和自身负责负责 。非法金融机构逃避监监管，为为犯罪分子和恐 怖势势力提供资资金支持、转转移资资金、清洗“黑钱钱”成为为社会 公害。 一个为为您频频繁“通融”、违规经营违规经营 的金融机构可能也为为犯 罪分子提供了便利，让让犯罪的黑手伸进进了您的账户账户 。您能 放心让让它们们打理您的血汗钱吗钱吗 ？一个为为毒犯清洗毒资资、 为贪为贪 官转转移资产资产 、为

15、为恐怖分子提供融资资的非法金融机构 ，能为为您提供诚诚信服务吗务吗 ？ 因此，一定要选择选择 安全可靠、严严格履行反洗钱义务钱义务 的金 融机构。 （七）支持国家反洗钱钱工作也是保护护自己 的利益 开办业务时办业务时 ，请请您带带好身份证证件 大额现额现 金存取时时，请请出示身份证证件 他人替您办办理业务业务 ，请请出示他（她）和您的身份证证件（八）勇于举报举报 洗钱钱活动动，维护维护 社会公 平正义义反洗钱钱基础础工作一、客户户身份识别识别客户户身份识别识别 是金融机构反洗钱钱工作的第一道关口。金融 机构通过过客户户的真实实身份，及时发现时发现 涉嫌违违法犯罪的可 疑客户户，从而在源头头上预

16、预防洗钱钱犯罪，有效保护护金融体系 的安全和稳稳定。二、客户户身份资资料及交易记录记录 保存 客户户身份资资料与交易记录记录 是一切业务业务 活动动的原始记录记录 ， 是判断洗钱钱行为为的重要依据，也是重要的法律依据。客户户 身份资资料与交易记录记录 保存是我国法律规规定金融机构必须须履 行的反洗钱义务钱义务 之一，因此，金融机构必须须做好客户户身份 资资料与交易记录记录 的保存工作，防止客户户身份资资料与交易 记录记录 的损损坏和丢丢失，维护维护 客户户身份资资料与交易记录记录 的完 整性和安全性。三、客户户洗钱风险钱风险 等级级分类类管理 客户户洗钱风险钱风险 等级级分类类管理是指金融机构按照客户户涉嫌 洗钱风险钱风险 因素或涉嫌恐怖融资资活动动特征，通过识别过识别 、分 析、判断等方式，将客户户划分为为不同的风险风险 等级级，针对针对 不同风险风险 等级级制订订和采取相关风险风险 控制措施的行为为。四、大额额交易和可疑交易报报告