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1、山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文【摘摘 要要】消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。发达国家历史经验表明，消费信贷可以直接促进提高人民生活水平，同时带动国民经济增长。我国现代消费信贷从 20 世纪 80 年代开始，90 年代末进入高速增长期，发展势头良好，但我国消费信贷市场及个人信用体系也存在一些不容忽视的问题，亟待解决。我国尚未建立完善的个人信用体系，相关法律法规不完善，缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，以保证商业银行等贷款人在向借款人提供消费信贷服务时做出正确的放款决策。文章在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基
2、础上，并通过欧美等西方国家消费信贷发展历程，分析了我国消费信贷发展的不足之处，并提出了促进我国消费信贷的对策建议。关键词：消费信贷；信用卡；资产证券化山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文2Abstract：The expense credit is glorious in the developed country history， is relates the production manufacturing industry， the commodity retail trade， the bank insurance business and the securities b
3、usiness bridge.The developed country history experience indicated that， expends the credit to be possible to promote to raise the lives of the people level directly， simultaneously leads the national economy growth.Our country modern expense credit starts from 1980s， at the end of the 90s enter the
4、high speed rise period， the development tendency is good， but our country expends the credit market and individual credit system also has some not allow to neglect problems， urgently awaits to be solved.Our country not yet establishes the perfect individual credit system， the related legal laws and
5、regulations are imperfect， lack the commercialization operation the credit facilitating agency and effective give the letter appraisal method， guaranteed lenders and so on commercial bank when provides the expense credit service to the borrower make correctly loan the decision-making.The article in
6、summarizes our country to expend the credit present situation and in the existence question foundation， and through Western country expense credit development courses and so on the Europe and America， analyzed our country to expend the credit development the deficiency， and proposed promoted our cou
7、ntry to expend the credit the countermeasure suggestion.Key word: The expense credit；Credit cards； Individual consumption credit山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文3目录目录摘要摘要11Abstract221 1 引言引言112 2 消费信贷概述消费信贷概述112.1 消费信贷12.2 我国消费信贷的现状22.3 我国发展消费信贷的作用和意义33 3 西方消费信贷市场西方消费信贷市场553.1 美国当前消费信贷现状53.2 欧盟成员国消费信贷及最新发展64
8、 4 我国消费信贷存在的不足我国消费信贷存在的不足994.1 消费信贷发展不平衡94.2 社会保障不健全94.3 信息不对称94.4 消费信贷机会不均等104.5 消费信贷发展的内外部环境有待改善105 5 阻碍我国消费信贷发展的原阻碍我国消费信贷发展的原因因12125.1 从政府方面看125.2 从金融机构看125.3 从厂商来看14山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文45.4 从消费者个人看146 6 我国发展消费信贷的对策分我国发展消费信贷的对策分析析16166.1 建立个人信用制度166.2 提高人们的收入预期和承载能力166.3 建立消费信贷机会均等制度166.4 健全消
9、费信贷风险防范机制186.5 规范我国民间借贷机制196.6 进一步扩大消费信贷资产证券化20【参考文献参考文献】2323【致辞谢致辞谢】2424【附录附录】2525山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文11 1 引言引言目前，消费信贷在消费市场上的地位越来越重要，综观世界其他国家，纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中得到实惠。我国也已经建立了消费信贷，但是比起西方发达国家的消费信贷市场，还有不足。鉴于此，完善我国的消费信贷成为愈发重要的论题。本文先从消费信贷的概念，类型等入手，分析了我国消费信贷的现状和欧美等国目前的消费信贷情况，对比探讨出我国的不足之处，继而提出关于完善我国消费信
10、贷问题的几点建议。2 2 消费信贷概述消费信贷概述2.12.1 消费信贷消费信贷消费信贷1是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。封闭式信贷包括抵押贷款，汽车贷款，分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）。开放式信贷：旅游与娱乐卡，透支保护，百货商店
11、发行的卡和银行卡（有银联、维萨 Visa、万事达 Master 等等）。消费信贷的形式主要有：赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，1黄玉俊，中国金融新业务知识大全，西南财经大学出版社，1993，90-93山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文2然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方
12、信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。2.22.2 我国消费信贷的现状我国消费信贷的现状在我国，近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种，形成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。20
13、01 年底，全国消费贷款规模仅有 6990 亿元，截至 2005 年末，消费贷款余额剧增至 15430 亿元，比 2001 年末增加了 8440 亿元，增长了 2.2 倍;消费信贷占各项贷款的比例也由不足 8%发展到 16%。在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发展也最为迅速，2005 年个人住房贷款余额达 5598 亿元，占整个消费贷款余额的 80%，比 2001 增长了 41.7 倍。但整个过程也不是一帆风顺的，从 2002 年开始，消费贷款的增长速度开始减缓，2001 年的增幅为225%，到 2005 年增幅仅 11.7%，2006 年稍有回升。另一方面，从通过信用卡方式结算的商品赊销来看，在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐渐普及的趋势，年轻人尤其正以刷卡消费为时尚，能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。截至 2006 年 2 月底，我国各类山山东东科技大学本科科技大学本科毕业论毕业论文文3银行累计已发行信用卡 300 万张，而申请用卡的人数已达到 5000 万以上。目前，发达国家人均拥有 6 张信用卡、港台地区也在 3 张以上，如果我国以每人拥有卡 2 张计算，信用卡市场的发行量至少在 1 亿张。总的来说，信用卡的发行有了一定的规模
