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1、 l什么是风险 损失发生的不确定风 险l三要素l风险因素：原因l风险事故：过程l损失：结果分类产生原因标的性质产生社会 环境产生行为l自然风险l社会风险l政治风险l经济风险l技术风险l财产风险：物l人身风险：人l责任风险：权l信用风险：信l纯粹风险：只损无益l投机风险l静态风 险l动态风 险l基本风险：非个人l特定风险：个人政治风险一美国人05年到中国，用100万美 金兑换800万人民币，游山玩水吃 喝玩乐，五年花掉130万人民币， 10年回国，又换了100万美金汇率的变动直接导致国外劳动者收 入的价值是一种政治风险政治风险大约在5%-10%之间， 商业风险在5%-15%之间出口信用保险保险标
2、的是进口 国经济风险和进口国政治风险风 险 管 理 对象风险 主体 过程包括 基本目标独立的管理系统，并成为一门新兴的学科个人，家庭、企业组 织（与人有关）最小的成本获得最大的安全保障识别潜存风险估测概率、定量化评价评估危害选择风险管理技术评估风险管理效果最重要 的环节选择风险管理技术管理目标最重要环节最重要环节损失前 损失后风 险 管 理 方 法控制型财务型避免最消极、最简单 预防防患于未然 抑制安装自动喷淋设备自留转移主动 被动非保险 保险投保人保险人 合同交保费财产 赔偿人身 给付商业可 保风险大 量费 费率厘定基 保险准备金的建立合 保险合同的订立纯粹 大量 重大损失 不同时损失 可测
3、性同质风险种类、品质 、性能、价值大体相近公 和（合） 私（适） 弹 稳未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金法律行为互、科、经、商、法大数定理 概率论交易 买卖实施方式标的承保方式自愿 强制人身财产人寿：寿命 健康：身体 意外伤害：身体人身保险财产损失 责任 信用直接间接原保险 再保险 共同保险 重复保险再保险图解 投保人a保险人b保险人原 保 险原保险人/分保分出人再保险人 分保分入人、分保接受人再保险如果出险，a不得以b没有赔付为由不履行 赔付投保人责任，投保人不能直接向b索赔共同保险保险人 保险人保险人 投保人重复保险重复保险保险人保险人保险人投保人 保障 资金 融
4、通 社会 管理社会保障社会减震器 风险管理 社会关系社会润滑器 社会信用赔偿+给付银行次级债 （中国）是最早发明风险分散 保险基本原理的国家。 （仓储制度）是我国古代原始 保险思想萌生的一个重要标志 。 （汉谟拉比法典）保险最 早法规 （船舶抵押借款制度）是 海上保险的雏形。 （镖局）保险密度：人均保费保险密度：人均保费-人密人密 保险深度：保费占保险深度：保费占GDPGDP比率比率保险 合同特 征有偿 双务 保障 附合 射幸 最大诚信格式条款/格式合同保险人并不必然要履行赔付义务交保费投保人保险人 合同财产 赔偿人身 给付商业性质 标的价值 承担风险 保 额出险时的 价值补偿财产保险、医疗费
5、用给付人身保险（如意外伤害保险 ）定值不定值飞船运古画农单一农作物雹灾险 综合机动车辆保险 一切足额 不足额 超额财产保险分析电视 电器 所有的合 同 三 要 素主体客体内容当事人关系人保险人投保人被保险人受益人同一人不同一人保险利益变更主体内容人身险财险权力除人以外保险公司变更：保险关系变更合合 同同 形形 式式 保险单正式 暂保单临时（ 30天） 保险凭证=（保险 单效力） 其他书面形式：保 险协议书投保人可随意解除合同，保险 人不能， 投保人、被保险人可领取满期 或赔付金， 投保人、受益人可领取受益金 被保险人死亡合同成立有效生效在我国，合同成立次日零时生效零时起保制零时起保制财险的合同
6、效力有始有终人身保险合同效力有始无终无始 有终 自然终止 因保险人完全履行赔偿或给付终 止 因合同主体行使终止权而终止 因保险标的全部灭失而终止 因解除而终止自然终止是保险合同终止最普遍 、最基本的原因保险合同的解除分为：约定解除 、协商解除、法定解除、裁决解 除货物运输保险、运输工具航程保 险合同,保险责任开始后合同当事 人都不得解除保险合同义 务如实告知询问告知 交付保险费最基本 防灾防损 危险增加通知 事故发生通知 损失施救 提供单证 协助追偿 承担赔偿或给付保险金 责任 说明合同内容 及时签单 保密投 保 人保 险 人解 释 原 则解 释 效 力文义 意图 有利于被保险人与受益人 批注
7、优于正文 补充解释有权解释无权解释立法最高立法机关 司法最高人民法院 行政保监会 仲裁仲裁机构学理、学术等争议协商、仲裁、诉讼当地法院判决原则：离婚日本|美国 标的物物主负责的原则：窗台花盆四大基 本原则 最大诚信 保险利益 损失补偿 近因最 大 诚 信告知保证弃权与 禁止反 言投保人保险人明确列明明确说明无限告知 询问告知（我国）明示默示确认过去/现在 承诺未来适航 不改变航道 合法海上保险人寿险中仅适用年龄误告信息的不对称性附合性与射幸性保 险 利 益条件：合法经济确定 财险人身险责任保险信用保险经营权、管理权等自己、配偶、子女 、父母、扶养抚养赡养 等 公众、产品、职业、雇主信用保证损
8、失 补 偿损失 分摊代位 追位条件分类比例我国 限额 顺序谁先承保谁先倒霉权利代位物上代位派生原则影 响 因 素实际损失 保险金额 保险利益重要概念：绝对免赔额与相对免赔额委付 海上保险例外l定值保险l重置成本保险l人身保险 近因最直接、最有效、起主导性最先发生并造成一连串的原因即近因判断保险责 任的原则 单一原因 多种原因同时并存发生 多种原因连续发生 多种原因间断发生部分是：部分赔都是：都赔是就赔，不是不赔以间断原因决 定赔与赔保险销售保险承保保险理赔保险客户服务l准保户开拓l调查并确认保险需求l设计并介绍保险方案l疑问解答并促成签约 高额损 失优先 原则连锁介绍 重合同、守信用主动、迅速
9、、准确、合理实事求是 v特殊服务 保全服务“孤儿”保单保险销售渠道 v直接销售渠道 v间接销售渠道 保险公司消费者交易保险公 司中介消费者销售保险承保的主要环节与程序 v核保 v作出承保决策 标的状况保险费率承保决策标准标准费率正常承保优质优惠费率优惠承保低于标准，但 不构成拒保限制性条件 或加费有条件的 承保明显低于标准拒保接案 立案 初审 调查 核定 复核、审批 结案 归档 寿险理赔的流程非寿险理赔流程审核 保险 责任 进行 损失 调查 损失 通知 赔偿 保险金 损余处理 代位求偿 及时 通知 义务提供 单证 义务人寿保 险无保险公 司付勘 察费全损：归保险人 ， 部分损：两者分 施救费用
10、：单独核算最高限额为保额,不称 赔付，称补偿，一般按保额/价值比例补偿 。财产 保险狭 义广 义财 产 损 失 险责任 保险 信用 保险公众、职业产品、雇主期内发生式期内索赔式信用 保证对方信用 自己信用商业、进出口 合同产品忠诚企业财产利润损失家庭财产运输工具货物运输 工程保险 特殊风险农业保险企业财产基本险、 综合险、一切险附加或为特约险普通、两全、投资保 障、个人贷款抵押机动车辆、船舶、 飞机水路、陆路、空运 、进出口运输种植业、养殖业标 的 范 围可保财产特约可保不可保家庭财产险：暖 气、煤气管道不加费价值不确定 ：码头、金 银危险大矿井 、矿坑相关加费家庭财产保险中的 ：地震、花草、
11、字 画企业财产基本险和综合险的共保 责任：三停，停水气电;施救费用固定财产：重置价值， 流动财产：前12月任意月份账面余额 账外、代保管财产：重置或账面余额家庭两全保险投资保障家庭 财产险个人贷款抵押 房屋保险用储蓄金的利息做保 障，例存一万，送卡 单，终了返还保费还可投保现金、金 银、珠宝、玉器等保额以贷款额为限，投 保人被保险为一人，即 贷款人房屋及室内附属设备、室内装潢的赔 偿比例赔偿。 施救费用按比例给付室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式即第 一损失赔偿方式。 保险标的：机动车辆|第三者责任被保险人为投保人及允许的驾驶员 机动车辆损失险： 最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购 置价的8
12、0%出险时派出所、法院、道路交通部门都有信 息共享制度|车辆所载货物至车损不赔免赔分为：1、免赔额（率）；2、按责免赔 ；3、事故累进免赔。 机动车辆事故责任强制保险 即第三者责任险:强制险，规定法定条款-对应 基础费率。无赔款优待三年10%到70% 附加险车辆损失险：盗抢、玻璃、自燃、划痕强险：人员、货物、无过错损失补偿、货物掉落共同附加险有：交通事故精神损失险所有基本险和附加险的附加：不计免赔特约险海上运输货物保险的保险期限确定依据是“ 仓至仓条款”。保险金额由到岸价决定。货物运输保险起源于海上保险分 类运输工具和 运输方式水上、陆上、航 空、邮包、联运适用范围国内货物运输保险 海洋货物运
13、输保险保险人承 担的责任平安险、水渍险 和一切险。特 征保 障 对 象 多 变标 的 流 动 性合 同 变 更 自 由期 限 空 间 性国 际 性风 险 综 合 性既有 财产 风险 又有 责任 风险雇主责任保险投、被保险人为一人， 出险赔付雇主，最终落实到雇员身上附加责任：附加医疗保险、第三者责任险信 用 保 险一般商业 信用保险出口信用 保险进口国商业风 险、政治风险赊销、贷款、个 人贷款信用保险短期：时间短，初 级、消费产品 中长期：2年以上 、资本性、半资本保 证 保 险合 同 保 证供应 履约 预付款 维修忠 诚 保 证产 品 质 量产品质 量违约 ，不同 于产品 责任保 险不同于农村
14、保险（地域性概念）特点：地域性、季节性、连续性、政策性种 植 业养 殖 业农 作 物林 木生长期收获期小麦、水稻、玉米、 烟叶、棉花、甘蔗卖场火灾、烤烟水灾林木果木盛果期畜禽 养殖水产 养殖牲畜保险 家禽保险淡水养殖 海水养殖疾病不予以 保障注意浮头缺 氧死亡生存 两全普通 终身 趸交谁受益定期 终身退保率递增均衡递减定价 假设死 亡 率利 率失 效 率费 用 率年度、年 龄、保额 、交费方 式、性别 、保单类 型死亡发生在期末： 某年龄自然保费*（1+利率）=保额*死亡率生命表的确定： 死亡保障类险种用寿险用生命表; 养老类险种用年金用生命表交费被保险人数给付额是否变动给付开始日期给付方式个
15、人 联合 最后生存者 联合及生存者低保额、免体检、收入低人群，交费 月、半月、周，保额有限制。 防止逆选择设等待期或削减给付制度对象总保单成本低计划灵活经验费率团体（性质、 正常在职人员 、人数、保额 ）手续简便节约佣金免体检避免逆选择理赔记录决定费率 团体保险：公司全交100% 都交80%投保公司签保单，员工领保 险证，员工不签名主要特征分红保险保 单红利实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定 比例、 向保单持有人分配 v保单持有人享受经营成果v 客户承担一定投资风险v定价的精算假设比较保守v保险给付、退保金中含有红利分设帐户、独立核算利源：利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持 续性；不低于可分配盈余 70%；有现金红利和增额 红利两类。 预定利率低 预定费用高 预定死亡高固定死亡率：死亡|风险类不列入 固定费
