《【精品】2011年最新中国人民银行研究生部焦瑾璞小额贷款公司的理论政策与实务》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【精品】2011年最新中国人民银行研究生部焦瑾璞小额贷款公司的理论政策与实务（57页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、小额贷款公司 -理论、政策与实务焦瑾璞中国人民银银行研究生部主要内容 第一部分：理论 主要概括介绍小额信贷与小额贷款公司的区别和 联系，以及为什么要在我国发展小额贷款公司 第二部分：政策 主要概括介绍2004年以来我国发展小额贷款公司 公司的有关政策、规定，以及有关政策说明 第三部分：实践 介绍小额贷款公司试点以及经营过程中的主要问 题以及解决思路第一部分主要内容 1.国际上小额信贷运动的发展 主要介绍小额信贷的背景、小额信贷的基本模式 、典型的小额信贷机构、以及小额信贷在全世界 的发展概况 2.我国小额信贷的发展 主要介绍小额信贷在我国的发展历程、几种主要 的组织形式，以及为什么要发展小额信
2、贷，小额 贷款公司设计理论分析 3.由小额信贷到普惠金融等几组概念的解释1.国际上小额信贷运动的发展 1.1 国际上小额信贷运动的历史背景 传统农村金融政策基本特征：单方面强调优惠贷款的 作用，通常以低于市场水平的补贴性利率发放贷款， 或附有其他优惠条款；以国有政策性金融机构为信贷 投放主体 导致的后果:低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机 构具有排挤效果；当政策性信贷资金被更多地视为一 种补贴或者拨款而不是贷款的时候，导致较低的还款 率，进一步破坏了信用环境。低利率信贷资金并没有 使普通农户真正受惠，而是常常被那些乡镇社区中的 有权阶层获得1.国际上小额信贷运动的发展 1.1.2 农村金融从传
3、统模式到新方法 在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展经 济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学所 取代 从上世纪80s开始，农村经济发展政策“新方法 ”逐渐兴起,提供了有关农村金融问题的系统解决 方案 微观层面：“民营农村金融机构”和适当的金融工 具；中观层面：竞争、高效运行的农村金融市场以 及良好的农村金融监管框架；宏观层面：稳定政策 以及政府旨在强化市场力量的直接干预1.国际上小额信贷运动的发展 1.1.2 小额信贷在农村金融“新方法”中的地位 顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不一 的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大乃至 美国等广大区域内迅速发展起来，到目前已经演变
4、 成为一场声势浩大的国际运动 在有些国家，小额信贷已经具备能够为农村人口提 供系统性金融服务的可持续的制度体系 小额信贷实际上已经和农村金融政策“新方法”密 切相连，并成为其重要标志1.国际上小额信贷运动的发展 1.2 小额信贷的基本模式 国际上主要有四类比较有影响的小额信贷模式,即村 银行模式(Village Banking)、小组贷款模式（Group Model或孟加拉乡村银行模式）、个人贷款模式 (Individual Model)和混合型模式。 小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额贷款 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款 村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用 为
5、支撑，在村范围内发放小额贷款 混合型模式是同时兼顾上述三种形式1.国际上小额信贷运动的发展 1.3 国际上比较成功的小额信贷类型 1.3.1 孟加拉乡村银行（Grameen Bank） 1976年，默罕默德尤纳斯博士在孟加拉的Jobra 村开创小额信贷实验项目，1983年当局允许该项目 注册为正规银行，乡村银行由此成立。在此后的30 年间，乡村银行逐渐发展成为组织遍及全国的金融 机构，服务于全国64个地区的68000个村，还款率 达到97%以上 这种模式被称之为GB模式1.国际上小额信贷运动的发展 1.3 国际上比较成功的小额信贷类型 1.3.2 玻利维亚阳光银行（BancoSol） 玻利维亚
6、阳光银行的前身是成立于1987年的非政府 组织PRODEM，1992年该组织改制为银行。到1998年 末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经到达81503 人，占玻利维亚整个银行系统客户总数的40% 其服务对象主要是小城镇及城市郊区1.国际上小额信贷运动的发展 1.3 国际上比较成功的小额信贷类型 1.3.3 印度尼西亚人民银行（BRI） 印度尼西亚人民银行是印尼第四大国有商业银行，有 100多年的历史。BRI从1996年开始在全国建立3600个 村行（UNIT）发放小额贷款，在有效地向农村大量低 收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨 大的成功。BRI于2003年11月在纽约证券交易所
7、上市 ， 2004年底，其股票价格相当于发行价格的三倍 其服务对象以个人和家庭为主，强调信贷员对借款人 经营状况和家庭状况的现场调查1.国际上小额信贷运动的发展 1.3 国际上比较成功的小额信贷类型 1.3.4 乌干达国际社会资助基金会（FINCA） 乌干达的国际社会资助基金会是一家成立于1984年 的非盈利机构，致力于为低收入家庭提供小额信贷 服务，其创始人John Hatch首创的“村银行（ Village Banking）模式”，已被世界各国大约 3000个组织广泛采用，成为国际小额信贷运动中的 一种主要模式 其服务对象主要以一个村或者镇为单位,有点类似 我们的“信用村”或者“信用镇”1
8、.国际上小额信贷运动的发展 1.3 国际上比较成功的小额信贷类型 1.3.5 美国富国银行为代表,适用于信用条件比 较好的地区 富国银行基于美国的征信体系和社会信用记录,设 计出的适用于微小企业、个人贷款信用评分模型, 中贷业务通过网络运作,多数微贷款决策由计算机 自动作出,少数由信贷员参照电脑判断后复核作出1.国际上小额信贷运动的发展 1.4 小额信贷机构发展概况 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美 洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼 西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔 、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨 西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次
9、是巴西、智利和萨尔 瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等国 小额信贷模式同样在发达国家得以发展，尤其是在美国 和欧洲。美国历史上第一家连锁经营公司就是小额信贷 公司，美国住宅金融公司（HFC）一度是世界上最大的 小额信贷公司。在欧洲，小额信贷扮演了挽救失业率的 重要角色。在德国，失业者创建的公司1/3得到了小额 信贷2.我国小额信贷的发展 2.1 小额信贷在中国发展历程 小额信贷在中国的历史可以追溯到建国初期，那时就 有国家银行的扶贫小额贷款和农村信用合作社的小额 贷款业务，但从大家开始重点研究和探讨小额信贷开 始，可分为四个阶段： 2.1.1 初期试点阶段（1993年至1996年1
10、0月） 这一时期小额信贷的特点是，在资金来源方面，主要 依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入。 人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项 目在中国的可行性，以半官方或民间机构进行运作2.我国小额信贷的发展 2.1 小额信贷在中国发展历程 2.1.2 项目扩展阶段（1996年10月至2000年 ) 这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国 际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一 金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务 为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源 ，以政府机构和金融机构（农业发展银行/农业银行 ）为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目2.我
11、国小额信贷的发展 2.1 小额信贷在中国发展历程 2.1.3 农村正规金融机构全面介入和各类项目 进入制度化建设阶段（2000年至今） 2000年开始，作为正规金融机构的农村信用社， 在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额 信用贷款活动。这一阶段的明显特征是农村信用 社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、 信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款 从2002年开始，借鉴农村信用社经验，政府开始 针对国有企业下岗失业职工再就业发放自主创业 贷款2.我国小额信贷的发展 2.1 小额信贷在中国发展历程 2.1.4 商业性小额贷款组织试点开始 2005年12月开始,偿试商业化和市场化的路子发展
12、 小额信贷市场,其基本理念是商业化可持续性发展 的小额信贷组织。其基本特征是“只贷不存”，必 须是以商业投资资本为主的小额贷款公司，其经营 应该遵循商业原则，自主经营，自担风险 2008年5月,开始在全国范围内试点2.我国小额信贷的发展 2.1 小额信贷在中国发展历程 2.1.5 新型农村金融机构试点 2006年12月有,银监会在中央农村工作会议和中央一 号文件出台以前,发布并推出村镇银行、贷款子公司 、农村资金互助社三类新型农村金融机构，并在四 川六省区先行试点。一年后试点扩大至全国。 至于以上这三为机构是否可以称之为小额信贷机构 有待商榷，但主要业务则可以归纳为小额信贷业务2.我国小额信贷
13、的发展 2.2 中国小额信贷组织形式 从目前来看，可以主要分为四类 2.2.1 依靠国际组织或国内公益组织援助的非政府 形式的小额信贷机构 他们的历史最长，强调扶贫的社会目标，管理比较严 格，部分机构已经具备了可持续发展的潜力，成为中 国小额信贷机构的典范，但他们的规模很小，没有合 法的信贷经营权，没有持续的资金来源，缺少专业的 管理人员2.我国小额信贷的发展 2.2 中国小额信贷组织形式 2.2.2 政府（包括具有政府职能的社团组织，例 如妇联、全国扶贫基金会和工会等）开办的小额信 贷项目 他们也具有比较明确的社会发展目标，但管理比较 粗放，没有独立的操作机构，规模也受到限制 以上两种类型的
14、小额信贷机构约有300家，经营状 况不理想，市场份额很小2.我国小额信贷的发展 2.2 中国小额信贷组织形式 2.2.3 正规金融机构开办的小额信贷业务 如信用社的小额信贷贷款和联户贷款、城市商业银行 与政府合作的担保贷款等。他们规模庞大，从资金量 来看是小额信贷业务的主体，但他们缺少有效的瞄准 贫困人口的机制，主要靠政府提供补贴或担保来推动 开展业务，没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的 广度上具备了一定的规模，但在扶贫的深度和财务自 负盈亏能力方面还存在一些问题 又如试点的三类新型农村金融机构，主要采用商业银 行经营管理体制从事小额信贷业务2.我国小额信贷的发展 2.2 中国小额信贷组织形
15、式 2.2.4 商业性的小额贷款公司(专业小额信贷机构) 2005年12月，两家由私人资本投资的小额贷款公司 已经获准在山西平遥成立并开始发放贷款。2006年4 月，四川广元市市中区全力小额贷款公司成立。 2006年8月15日，贵州省江口县华地小额贷款公司成 立。2006年9月，陕西户县的大洋汇鑫贷款公司、信 昌小额贷款公司。内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区 小额信贷公司在10月12日挂牌成立 2008年底,共有497家小额贷款公司2.我国小额信贷的发展 2.3 为什么要推进小额信贷组织试点 近些年来农村金融改革缓慢,农民贷款难、小企业、 微型企业贷款难长期很不到有效解决 同时，农村金融供给在一直
16、减少，很多商业银行不 再经营农村金融业务，不断在撤出机构，形成众多 的“金融真空”，金融机构都没有，何谈金融服务 农村金融也不同于城市金融，要创新和发展一些真 正贴近农村和农民的金融组织，或者市场化的专业 性金融组织（见图:农村金融机构的功能定位）农村金融机构的功能定位财政支农或是金融促进农 业一直是农业发展问题的 争论之一财政的支持对象是红色区 域，且财政的支持目标是 使红色区域缩小，绿色区 域扩大，这需要设计可行 可控的财政资金拨付标准 及拨付方式国际经验证明商业性金融 组织能够服务的范围远大 于目前典型商业银行的服 务范围，关键在于如何实 现农村金融服务的市场化 定价和建立有效率的激励 机制等因素Urban areas高收入客户低收入客户典型商业
