信用卡销售流程中的风险管理

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1、 信用卡销售流程中的风 险管理销售流程中的风险防范一.信用卡业务风险及风险管理文化 二.信用卡销售流程简介 三.营销过程中的风险防范信用卡业务风险及风险管理文化 信用卡业务风险一. 信用风险 二. 内外部之伪冒欺诈风险 风险管理文化一. 银行是通过对风险的有效管理而创造价值 二. 银行最大的风险是缺乏风险意识 三. 风险无处不在，风险管理人人有责 四. 风险的早期预警有利于减少损失 五. 利息收入不能弥补本金的损失 销售流程简介 信用卡营销流程示意图 提交申请表 扫描录入 电话征信寄送流程 制卡流程 审批流程 营销过程中的风险防范一线营销人员的风险管理职责 销售团队作为风险管理的第一道防线，在

2、开展业 务的过程中负有遵循风险管理政策、程序等风险 管理要求、以及监察其所叙做业务的风险状况的 责任，特别是对操作风险的防范职责。 一线人员如何在成功销售的同时把控风险？成功营销与风险管理要素一线人员的工作流程目标客户 填写申请表 整理申请表 后续流程 提交申请表风险防范要贯穿我们工作流程中的每一个环节， 如何来做？成功营销与风险管理要素一. 申请表填写要求 二. 销售过程中必须履行的职责 三. 违规行为处罚管理规定申请表的填写要求1.申请表的完整性2.申请表的真实性3.申请表的合规性（审批政策指引）4.申请表填写字迹工整、清晰申请表的完整性1. 个人信息 2. 职业资料 3. 业务往来信息

3、4. 联系人资料 5. 邮寄地址 6. 自动还款信息 7. 副卡申请人信息 8. 签名栏 9. 推广信息栏 10.后附证明资料每一项都是必填项，需要我们注意哪些内容？个人信息栏填写要求1. 中文姓名：中国国籍申请人必须填写中文名字，所填 姓名与所提供有效身份证件所示相符，必须由申请人填写2. 拼音/英文名字：中国国籍申请人必须填写拼音姓和 拼音名，姓与名用空格分开，且必须和所填中文姓名相符 ，不允许填写英文姓名 （外籍申请人可填写英文姓名）3. 出生日期、性别、证件类型、证件号码：必 须与所提供身份证明内容一致，且身份证明必须清晰可认个人信息栏填写要求4.住房性质：住房性质及所有权，需符合真实

4、情况，（ 按照固定住所进件的申请人住房性质要与所提供的固定住 所证明相符）5.现住宅地址：住宅地址填写详实（具体到住户门牌号 码），确保申请人能够找到申请人或可正常收取挂号信； 如现住地址为邮寄地址，则需确保能够邮寄及申请人本人 能够签收挂号信（政策允许的其他情况除外）；与所提的 水电煤气，固定电话发票所示地址相符；申请人住宅地址 不能与单位地址相同。个人信息填写要求6.邮政编码：申请人住宅所在地的邮政编码 7.电话：住宅电话为申请人固定住宅电话，可以为申请 人现住宅、老家、亲属家的固定电话（手机，小灵通不可 作为宅电），电话区号需填写完整8.手机：手机应为申请人本人手机 ，并保证正常开机，

5、以方便征信部门电话核实。职业资料栏填写要求1. 单位全称：申请人所在单位全称（如申请人离休，退 休须标明），不能仅以总公司（集团）名称、简称、内部 名称等代替2. 任职部门：申请人在单位工作的具体部门名称，包括 下属分公司，部门单位全称申请人所在单位全称（如申请 人离休，退休须标明），不能仅以总公司（集团）名称、 简称、内部名称等代替职业资料栏填写要求3. 邮政编码：申请人单位所在地的邮政编码4. 单位电话：申请人现工作单位的固定电话，并能够直 接或间接联系到申请人，如有分机需填写分机号码，电话 区号需填写完整；且不能出现单电同宅电的情况5. 职务：申请人在单位的具体职务。符合实际情况，与申

6、请人所提供工作证明相符业务往来信息栏填写要求1. 如实勾选2. 除其他项外，每一项都需后台审批部门经 核心系统查询，如果有与光大银行业务往 来信息必须标注，这样有助于提高我们的 核准率。邮寄地址栏填写要求 1.帐单寄送方式纸质？ 电子？2.寄送地址单位地址，宅址？但 不允许寄送至除单址、宅址 以外的地址。联系人资料填写要求1.直系亲属 父母、配偶、子女、兄弟姐妹 2.直亲电话 固定电话同申请人宅电，则必须留手机 3.其他联系人(同城) 亲属、同事、朋友 固定电话相同，则必须留手机自动还款信息栏填写要求 如申请人选择自动还款，请选择还款类别，全额 还款，或按照最低还款额还款 所填账号真实有效签名

7、栏填写要求 必须为申请人本人亲笔签名，中国国籍申请人必 须填写中文名字。 可以是个性化签名，但不能是用拼音或英文。副卡申请人信息栏填写要求 1.中文姓名、拼音/英文名字、出生日期、性别、证件类型 、证件号码、手机填写要求同住卡申请人填写要求； 2.与主卡申请人关系：不限制 3.副卡邮寄地址：副卡申请人可申请将卡片邮寄至主卡申 请人住宅地址；如副卡邮寄至副卡申请人，请在此填写该 地址，地址填写详实（具体到住户门牌号码）如确无具体 门牌并经申请人确认能够找到申请人或可正常收取挂号信 的可酌情审批； 4.主卡信用卡号：单独申请副卡时需填写主卡持卡人的信 用卡号。推广信息栏填写要求1. 推广单位代码与

8、人员代码（与绩效相关）： 填写字迹工整、清晰，不要给别人做“嫁衣”2. 与推广人关系： 如实填写3. 推荐人签名： 正楷填写，必须填写手机，字迹工整，清晰4. 已核实内容： 如实填写，不得作假，否则按违规行为处罚规 定做出相关处理证明资料的完整性要求 按照08年审批指引的要求，以进 件类型划分客户，提供所需的证明资 料。 无论哪种类型客户都必须提供清晰的 身份证明复印件（照片）、工作证明申请表的真实性1.客户来源2.填写资料3.证明材料4.推荐信息申请表的真实性 销售过程中能掌控的一些操作风险1.客户来源主动上门要求办卡的 展业活动进件 拒绝你去单位或住址做亲访的 填写信息地址与亲访地址不相符

9、合的 未亲核亲访，均未核实的 跨区域办卡的（08年已经不允许）申请表的真实性 销售过程中能掌控的一些操作风险2.填写资料单址于填写资料不符 多人相同住址，宅电相同，手机相同 多人的联系人相同，联系人电话与申请人相同，或填写电话少于4部 。3.证明资料身份证明虚假 工作证明虚假申请表的真实性 销售过程中能掌控的一些操作风险4.推荐信息 推荐信息虚假：如未如实填写、勾选相关信息 未亲核亲访 申请表的来源存在问题 发现上述现象存在，将严格按违规行为处罚规定做出 相关处罚信用卡进件标准申请表的合规性 销售过程中能掌控的一些操作风险 进件要符合08年审批指引的要求 08年审批指引是经过科学系统的统计、测

10、试 得出的我行信用卡适用人群 按要求进件，可以从大的方向上把控风险；提高 工作效率；提升审核率进件原则n由营销人员根据目标客户类型选择进 件条件，并在申请表右下方CX码区域 注明该客户的进件条件代码。n对未按要求填写申请表或未提供相应 附件的申请,信用卡中心一律退回申请 原件。 主卡申请人 本国人士：18-60周岁 境外人士：25-60周岁 副卡申请人 14周岁以上 年龄要求 身份证明文件 工作证明文件 目标客群进件要点说明 年龄要求 身份证明文件 工作证明文件 目标客群以下身份证件营销人员需亲见 原件并在申请表中勾选注明 本国人士 身份证 军官证 外籍人士 护照 外国人永久居留证 港澳台人士

11、 港澳居民来往内地通行证 台湾居民来往大陆通行证 港澳同胞回乡证进件要点说明 单位出具的工作证明原件 营销人员核实过原件的工作证 /牌复印件 年龄要求 身份证明文件 工作证明文件 目标客群进件要点说明职业进件党政机关银行、证券、保险和基 金上市公司/垄断行业公立机构/ 具有专业资格 绩优企业进件分行上报并经总行信用卡中心认定 的企业对私存量客户进件对私业务客户 个人授信客户财力进件自有车辆进件 商品房进件 以卡办卡进件 社保进件 其他进件 推荐函进件 员工进件和已有我行信用卡进件 年龄要求 身份证明文件 工作证明文件 目标客群进件要点说明职业进件 进件标准职业标准代码职业代码职业职业A 党政机

12、关的工作人员 职业F执业律师、注册会计师、审计师、专 利代理人等具有专业资格的人员 职业B银行、证券、保险和基金的工作人员；但是证券、保险代理人除 外职业G 中校级（含）以上军官、人民警察、 人民法官、人民检察官和书记员；职业C电力、烟草、石化（加油站除 外、航空、地铁、自来水、能 源、电信和邮政等垄断行业领 取固定薪金的工作人员 职业H四星级（含）以上酒店部门经理以上 职级管理人员、财务人员和办公行政 管理人员职业D在中国境内股市主板、中小板 上市企业的工作人员；在中国 境内的世界500强企业的工作人 员。（注：一线工人除外）职业I市级（含）以上文艺演出团体中与单 位签订合同的演职人员、文艺

13、工作者 （指作家、编剧、影视音乐制作人、 画家和摄影师等）及体育界运动员 职业E公立大专院校、中小学校、公 立幼儿园、公立医疗机构、研 究院所、设计院等单位的工作 人员 职业J 市级（含）以上媒体（含广播、电视 和报纸等）人员 职业进件 注意事项：以上单位类别属于我行优质客户资源 不受申请人年龄限制；注册资金大于1000万的企业可以按职 业进件进行审批，但是受到年龄限制： 22到55岁年龄段以外女性客户及22到 50岁年龄段以外男性客户将不予批准 职业进件n进件标准其他标准l申请人为单位领取固定薪金的在编员工n提交文件 身份证明复印件 工作证明文件以卡办卡进件n进件标准1.人民银行信用报告须包

14、含3（含）-6个月个 人贷记卡账户，他行贷记卡最高授信额度 不低于5000元。2.人民银行信用报告包含6个月（含）以上个 人贷记卡账户，他行贷记卡最高授信额度 不进行限制。以卡办卡进件人行信用报告标准 贷记卡发卡法人机构数和额度使用率作为人行报告是否良 好的衡量标准。 1.对贷记卡发卡法人机构数大于4且综合额度使用率90%以 上的申请人不予批准； 2.对贷记卡发卡法人机构数为3、4且综合额度使用率90% 以上的申请人审慎审批； 3.对贷记卡发卡法人机构数为大于2且综合额度使用率90% 以下的申请人不进行限制； 4.对贷记卡发卡法人机构数小于3的申请不进行额度使用 率的判断。以卡办卡进件n提交文

15、件 身份证明复印件 营销人员核实过原件的卡片正面复印 件自有车辆进件n进件标准 拥有本人名下私家车n提交文件 身份证明复印件 营销人员核实过原件的行驶证复印件或购车发票复印件已有我行信用卡进件n进件标准 已有我行信用卡客户n提交文件 身份证明复印件n注意事项 申请表中需要至少填写申请人姓名、性别、证件类型和证 件号码及本人签名n进件标准 申请人户籍与工作地点为同一个城市(城五区）n提交文件 身份证明复印件 工作证明文件n注意事项 凭户籍进件额度较低 营销人员需确认申请人为城市市区常住户口户籍进件商品房进件n进件条件 本人所有或与他人共有商品房。n提交文件。 身份证明复印件； 营销人员核实过商品房证明原件的复印件n注意事项商品房证明包括： 房产证带姓名页的复印件 购房发票复印件 商品房购买协议的首页和签名页复印件 商品房贷款协议的首页和签名页复印件 水费、电费、煤气费或固定电话费中任意一种缴费凭证原件推荐函进件n进件标准： 分（支）行按规定出具信用卡信用授信额度推荐表n提交文件： 身份证明复印件 信用卡信用授信