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1、票据贴现业务讲解唐庆珍2011年7月目 的l了解什么是票据，什么是贴现l了解票据贴现业务对我行的作用l如何面对客户的咨询l怎样适时营销我行票据贴现业务目录一、票据基础知识 二、开办票据贴现业务的作用 三、贴现客户最关心的问题 四、办理贴现业务需用的基本资料 五、如何开展贴现业务营销一、票据基础知识l票据：是具有法律格式，约定债务人按期无条件支付一定金额，并且可以流通的书面付款凭证。l狭义:票据法中汇票、本票、 支票l广义: 还包括商业发票、股票、存单、债券等。票据基础知识分类票据法票 据汇 票本 票支 票现金支票转账支票商业汇票商业承兑汇票银行汇票银行承兑汇票票据基础知识分类银行承兑汇票商业汇
2、票商业承兑汇票由银行以外的付款 人承兑由银行承兑2010版银行承兑汇票票据基础知识-适用范围适用范围l银行承兑汇票中小企业 异地 非协作关系l商业承兑汇票大企业 同城 关联或配套关系票据基础知识-票据行为l出（出票）l承（承兑）l背（背书）l保（保证）l付（付款）票据基础知识-票据行为l出 票l签发，是票据产生的前提，是其他票据行为 有效的基础l出票是出票人按照票据法规定的记载事项和 方式作成票据，并交付的一种票据行为l本质表现为一种无条件的支付委托，此时尚 不形成绝对付款义务l真实的资金关系和贸易背景票据基础知识-票据行为l背 书l适用于所有流通中的票据l指将票据权利通过在票据背面或粘单记载
3、有 关事项并签章转让给他人，并交付他人的票 据行为l转让方为背书人，接收方为被背书人l背书生效后，背书人成为债务人，承诺付款l通过背书，票据得以流通，从而实现结算、 融资等功能票据基础知识-票据行为l背书的特点l单纯性背书不得附加条件l完整性必须针对整个票据，不得将金额部 分转让或分割转让给两人以上l连续性必须是不间断的背书样式票据基础知识-票据行为l承 兑l指汇票的付款人在汇票上记载一定事项并签 章，承诺在到期日无条件支付确定金额给收 款人或持票人的票据行为l在我国，承兑遵循三个原则l承兑自由自愿l完全承兑全部l单纯承兑无条件票据基础知识-票据行为l字面解释：承诺兑付。是银行对其签发的票据承
4、 诺到期无条件兑付的一种行为。 l过程解释：企业在交付开户银行一定比例的保证 金后，委托开户银行代其签发票据，以便于企业 使用票据进行采购结算。 l承兑业务在商业银经营中是做为一项表外业务存 在的。 票据基础知识-票据行为l结算业务，本质是银行的授信行为 l不占用银行信贷规模，同时可为银行带来保证金 存款 l0.5的手续费明显偏低，大大降低企业融资成 本（非全额保证金）l对银行的作用 l有利于拉动公司存款 l有利于稳定客户关系 l有利于拓宽收入来源 l有利于积累客户授信决策信息票据基础知识-票据行为l贴 现l银行承兑汇票贴现：指银行承兑汇票持票人在汇票到期日前，为了获取资金，贴付一定利息将票据
5、权利转让给银行的票据行为。l从银行来看，贴现过程相当于贷款，本质上是一种企业融资行为l贴现业务在商业银行资产负债表中做为一项资产业务与贷款合并在一 个项目下反映。具体名称为“发放贷款和垫款” 。贴现业务分类l直贴：是商业银行与企业之间的票据交易 。l转贴：我行将已贴现票据转让给省行的票 据行为，是商业银行之间发生的票据交易 。l再贴：我行将已贴现票据转让给人民银行 的票据行为，是商业银行与人民银行之间 发生的票据交易。 贴现利息的计算贴现利息=票面金额贴现利率贴现天数贴现天数=贴现日到票据到期日实际天数-1+调整天数调整天数：承兑人在异地的，贴现利息的计算应加3天；到期日是节假日的，应顺延至节
6、后第一个工作日 贴现利息的计算l例：2011年3月23日，某企业销售商品收到一张面值为 10000元、到期日为2011年8月20日的银行承兑汇票。5月2 日，该企业将上述票据到银行贴现，该银行与承兑行不在 同一地区，银行贴现率为8%。则票据贴现利息计算如下：调整天数= 3贴现天数=111-1+3=113贴现利息=10000*8%*113/360=251.11（元）实付金额=10000-251.11=9748.89（元）票据在企业发展中的角色生产销售 采购票据贴现业务在银行如何运作企 业转 贴 现 行贴 现 银 行办理直现 办理转贴付贴现资金付转贴现资金所有程序 当天操作完成二、票据贴现业务的作
7、用票据业务是一项立体营销、 发散营销的工具，是开拓市 场、服务客户的利剑票据贴现业务优势一效 益 性不用资金实现利润不用资金实现利润用少量资金实现利润提前实现利润提前实现利润加速资金周转实现利润最大化加速资金周转实现利润最大化票据贴现业务优势二安 全 性票据法等法律保障票据法等法律保障银承有银行信誉担保商承风险等同贷款风险追索对象多降低风险票据贴现业务优势三流 动 性变现能力强：转贴 再贴流动速度快：10-25次年融资期限活：1天至6个月操作方式简单快捷贴现业务能带来的好处l拓宽收入来源，直接增加营销行利润l沉淀公司存款，拉动存款日均余额l稳定客户关系，切入大型集团客户l积累客户授权决策信息和
8、经验l调整信贷结构，灵活运用规模l提高信贷资产质量，降低不良率l根据总行部署，各级行已逐步向公司客户 领域进军，票据贴现业务将是我行接触企 业客户的有利桥梁了解客户需求l邮储贴现更贴心 ！企业生产最需要什么？ 资金。如果我们能够在企业急需资金的第 一时间走近他们，推介我们的贴现业务， 解决企业资金的需求，那么，利率高点低 点其实并不是关键。要想做到第一时间掌 握信息，就需要我们基层员工各个条线齐 心协力，多方收集信息，提高对相关信息 的敏感度，抓住任何机会各客户推介。三、客户最关心的1l1.贴现利率l前提：有多家银行可做业务、供选择贴现利率是决定企业取得资金所需财务成 本高低的关键。贴现利率高
9、，企业支出成 本就高，利率低，企业支出财务成本低， 同样是到银行做贴现，在哪家支出成本低 ，当然企业会选择在哪家做。在此方面， 我们的优势在于：灵活变化。 利率制定l基准利率：上海同业间银行拆放利率（简称 shibor利率）。其中的3M shibor利率做为我行资 金成本利率。根据国家整体经济及货币政策的发 展变化，每天都在改变。具体可以在“中国票据” 网页上查得到。 l7月8日Shibor利率为6.1102%，国内最低直贴利 率7.5%，那么我们的定价大概应该在8%左右。 具体工作中，我们根据票面金额大小、到期日长 短不同分别定价，大体上是金额大、距到期日长 的票，利率在shibor基础上加
10、点幅度较小，相反 则加点幅度较大。 客户最关心的2l2.信贷规模企业办理贴现业务关心的无非是在其最需 要资金时候谁有规模能够办理。这一点将 是我行无以论比的优势所在。我们邮储银 行有充足的资金，现阶段我行存贷比还不 到20%，与招行的74%、工行72%、兴业 接近100%相比， 我们总行有足够的规模 用于资金的投放，是贴现业务的有力支撑 。四、办理贴现业务需用的资料l办理银行承兑汇票贴现业务应严格执行国 家有关法律法规，以真实的商品、劳动交 易为基础，严禁对无合法交易背景的汇票 办理贴现。申请人需同时具备的条件在我行开立基本账户或一般账户或临时账户，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企
11、事业法人、其他经济组织、个体工商户。具备经人行审核发放的贷款卡。与出票人或其前手之间具有真实合法的商品或劳务交易关系。持有尚未到期且要式完整的银行承兑汇票客户贴现需提交的资料l1.经年检的三证、贷款卡。 l2.企业法人及经办人身份证及授权委托书。 l3.符合我行买入标准的尚未到期且要式完整的银行承兑汇票。 l4. .已得到承兑行答复的格式标准、签章齐全的票据查询查复书。 l5.交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件及复印件 ，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明； l6.与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件及复印件。 l7. 登录人民银行信贷登记咨询系统查询并打印的
12、拟贴现企业7天内 贷款卡信息及企业相关信息资料。 l8.我行认为需提交的其他材料。说明l以上资料原件由各支行客户经理对其真实 性核实，并签署“与原件核对一致”字样，复 印件交票据中心审核。l对票据实物的要求：单张100万元以上，距 到期日40天以上，承兑银行不能为农信社 等我行未授信机构。我行内部贴现资料-客户需要填写l1.商业汇票贴现业务申请书l2.商业汇票贴现审批表l3.银行承兑汇票贴现协议l4. 企业在我行的预留印鉴（需客户于贴现 成功后加盖于贴现凭证上）五、如何开展贴现业务营销l熟练掌握票据贴现基础知识l了解我行票据贴现业务工作模式l选对适当的时机、找准适当的理由、做出 适当的行为。我
13、行票据中心经营原则全行营销、集中办理l全行营销：各分支行均可开展票据贴现业务营销l集中办理：票据审验、业务审查、业务审批等工 作都必须集中于票据中心办理受理业务受理票据查验市行票据中心 票据审验岗业务营销市行票据中心 市场营销岗支行客户经理1.申请人资格 2.合同、发票 审核 3.票据尚未到 期，要式完整 无明显瑕疵票面要素审核 票据查询市行票据中心 会计核算岗风险审查业务审批核算放款市行票据中心 风险管理岗市行票据中心 主管市行有权审批 岗（分管行长 ）营销l适当的时机：企业急需资金时l适当的理由：各家银行激烈竞争时，贴现 利率是关键，各家银行资金规模紧张时， 空余的信贷规模是优势！l适当的行为：营销我行贴现业务，递交我 行票据业务宣传资料及办理业务所需清单拟开办票据托收业务1.沉淀存款； 2.增加结算量； 3.吸引对公结算账户； 4.从托收客户中寻找贴现客户； 5.向全功能银行迈进一步； 6.属代理业务，风险系数小。精诚合作 共创佳绩！感谢聆听！票据中心：2165239、2165339
