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1、_ 调查与分析 I N V E S T I G A T I O N & A N A L Y S I S动密集型小企业贴息贷款发放 负增长“ 现象值得关注文肖健世动密集型小企业是指生产过程中需要大量劳动力的小企业，是小微企业中的特殊群体。为进一步发挥劳动密集型小企业带动就业的倍增效应，国家出台了鼓励小企业吸纳下岗失业人员再就业的优惠信贷政策，对劳动密集型小企业贷款给予财政贴息。按说，这些政策惠及企业、银行及下岗人员三方，劳动密集型小企业贴息贷款发放应该保持增长态势。然而事实并非如此，以赣州为例，劳动密集型小企业贴息贷款呈负增长态势，应引起各方高度重视。元，服务农户达3 5 0 万户。( 六) 打
2、响了农信品牌。支农大合作战略的不断深化，做足、做深、做实了支农工作，树起了温州农信的品牌形象，也促进其在激烈的市场竞争中站稳了脚跟。战略的不断推进，也注入了新的经营理念，丰富了产品线，形成了特色服务，焕发出了农信品牌的新活力。体会( 一) 顺应形势推出配套支农战略是核心基础。“五八”战略的成功劳动密集型小企业贴息贷款发放“两个低于”截至2 0 1 1 年1 0 月底，辖内银行业劳动密集型小企业贷款余额1 8 3 6 0 万元，较上年同期减少7 6 3 7 6 7 万元，下降2 9 3 7 ；较上年年末减少7 6 4 5 4 5 万元，下降2 9 3 6 。而辖内银行业各项贷款余额较上年末增长2
3、 0 4 6 ，小企业贷款余额较上年末增长2 9 4 9 ，上年同期劳动密集型小企业贷款增量为4 6 4 2 9 9 万元，增速低于贷款平均水平，增量低于同期水平，呈现“两个低于”状态。其中涉农机构降幅较大，辖内涉农银行机构实施证明，温州农信坚持支农支小，不但没有制约自身的发展，削弱自身的竞争能力，反而促进了自身的可持续发展，赢得了广阔空间。积极顺应新农村改革发展的步伐，推出配套信贷扶持战略，才能为农信系统自身长远发展打下更加坚实的基础。( 二) 践行“小法人、大系统”管理理念是致胜关键。“五八”战略的成功实施正是认真践行了省联社“小法人、大系统的管理理念。温州办事处积极作为，克服小法人的劣势
4、，发挥大系统的优势，使温州农信成为“一盘棋”，发挥了集约效应，成功对接了市委市政府及市级涉农部门，在拓展系统性业务方面取得了大成果，做了县级行社做不了的事。( 三) 探求互惠共赢是成功实施“五八”战略的重要支撑。互惠才有合作的基础，共赢才有发展的蓝海。“五八”战略的顺利推动关键在于政府、涉农部门与行社找到了支农主题的利益平衡点，从而发挥了各自支农的比较优势，资源共享、互惠互利、共同发展，最终形成了客户高兴、政府满意、行社发展的多赢局面。作者单位浙江省联社温州办事处劳“I N V E S T I G A T I O N A N A L Y S I S到位，往往错过企业用款周期。放贷动力不足，有待
5、加强。按照规定，已享受优惠政策的劳动密集型小企业贷款，政府不再提供担保形式的支持，银行开办此项业务发生的呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担1 0 的补偿，也就是说银行办理该项业务须自担9 0 的风险，尽管财政给予银行贷款总额O 5 贷款手续费的优惠，但由于劳动密集型小企业规模小、生产落后、市场竞争中处于劣势，贷款风险大于其他商业性贷款，1 0 呆账补偿和0 5 手续费不足以弥补银行贷款风险损失，银行放贷动力不足。多重因素限制，有待突破。一是银行收益率低，不愿贷。劳动密集型小企业贴息贷款作为政策性贷款，利率实行零上浮，仅得0 5 的手续费收入，且小额、多户、流程长，贷款成本较高。在信贷总体
6、规模受限的情况下，银行业机构资金议价能力提升，大都实行利率上浮，幅度2 0 一6 0 不等，特别是服务收费规范后，银行收入来源更多依靠提高利率来增加利息收入，受逐利性的驱使，银行倾向于高利率的贷款。二是信贷规模吃紧，无力贷。在紧缩的货币政策背景下，人民银行按月对信贷规模进行控制管理，法人银行不得超过上年度同期增加额，贷款放款时间要根据还款金额和可用额度掌握，分支机构要根据上级行月初下达的规模排队放款，很多已授信的客户无法及时用信，资金供需失衡。如农村信用社去年后2 个月不但不能发放贷款，还要压缩1 6 个亿，建行已审批待发放的项目近6 个亿。三是优惠政策有差距，选择贷。为加大“三农”扶持力度，
7、国家对农行、农村信用社等涉农银行机构提出了发放“三农”贷款实现“两个不低于”的考核目标，并按照财税 2 0 1 0 34 = U 和财金 2 0 1 0 1 1 6 号文件精神，对农户小额贷款的利息收入免征营业税和对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过1 5 部分按2 的比例给予奖励。而劳动密集型小企业贷款则只享受0 5 的手续费收入，综合权衡，受规模限制，银行机构必然厚此薄彼，将资金投向考核且得到实惠的项目，压缩劳动密集型小企业贴息贷款。如何促进劳动密集型小企业贴息贷款稳健发展完善相关政策，降低准入门槛。有关部门应与时俱进，根据当前形势，对相关政策进行梳理，对一些与现实脱节、不适应经
8、济发展的措施予以修订完善。一是放宽放贷对象，将原来的新增就业人员达一定比例改为吸纳就业人员达一定数量则可申请贷款，并且按数量的不等划分级别，分别给予不同的贷款金额和贴息比例。二是鉴于劳动密集型小企业提供抵押担保难，建议让其享受与下岗再就业人员一样的待遇，获得担保基金担保。三是适当提高贴息比例，让劳动密集型小企业贷款有利可图。简化贷款手续，提高办事效率。建立小企业贴息贷款发放“绿色通道”，劳动就业、财政、银行等部门集中办公，提供一站式服务，实行限时办结，明确各部门工作时限，优化工作流程，简化审批手续，缩短审批时间，提高办事效率，为劳动密集型小企业提供便捷、高效的金融服务。同时，实行区别对待、分类
9、管理，对贷款能按期归还、贷款使用效益好的借款人，银行业机构可在资信审查、贷款利率、贷款额度和期限等方面予以适当优惠。加大奖励力度，增强放贷动力。一是国家应适当提高经办银行的手续费收入，对劳动密集型小企业贷款应类似“涉农贷款”管理，由中央财政按照各省市劳动密集型小企业贷款年度新增额的一定比例，给予一定的奖励，奖励额度应不低于涉农贷款比例，以提高银行放贷的积极性。二是完善风险基金补偿机制，财政部门每年要安排适当比例的资金，用于建立和完善风险基金的持续补充机制，提高对小企业贴息贷款果账损失的补偿标准，由1 0 的补偿增加至2 0 一3 0 ，减轻银行对此类贷款风险损失的担忧。给予措施倾斜，突破发展瓶颈。一是实行规模倾斜。建议对劳动密集型小企业贷款不纳入规模控制，只要符合贷款条件均予以发放，不受规模限制，提高满足率。二是实行利率倾斜。鉴于劳动密集型小企业贷款的高成本、低收益，国家应允许银行适当提高利率，等于或略高于市场平均利率。三是实行税收倾斜。对劳动密集型小企业贷款的利息收入进行单独核算，免征营业税，对利息收入在计算应纳税所得额时，按9 0 计入收入总额，或通过税收返还的形式对银行进行一定的补偿。作者单位江西赣州银监分局
