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1、上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 4 我国银行卡产业研究 摘 要 近年来我国银行卡产业发展迅速，但是与美国等发达国家相比还有较大差距。学习借鉴国外成熟经验，对促进我国银行卡产业发展具有积极意义。 本文围绕我国银行卡产业发展变迁，通过分析国内外差异，指出我国银行卡产业在三个层面上分别面临如下问题：卡组织方面的银联垄断争议；发卡市场方面的竞争问题；收单市场方面的受理环境不理想问题。并相应提出如下的对策建议：加快银联民族银行卡品牌建设；规范发卡市场；引入第三方服务机构加快受理市场建设。全文共分六个章节： 第一章为总论，主要描述了银行卡产业定义、参与主体、运行机制及其对宏观经济的影响
2、。 产业发展历程，卡组织、发卡市场和收单市产业发展历程，卡组织、发卡市场和收单市场三个层面的现状，主要商业银行业务开展情况等三部分内容展开。 第三章首先分析了国外银行卡产业发展情况，并在此基础上，分析了国内外产业发展差异。 第四章在前文分析的基础上，指出我国银行卡产业在卡组织、发卡市场和收单市场上存在的问题，并分别提出对策建议。 第五章是对全文的总结。 关键词：银行卡，产业，研究 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 5 THE RESEARCH OF OUR NATIONAL BANKCARD INDUSTRY ABSTRACT Our national bankcard in
3、dustry has developed rapidly, but still has a gap if compared with developed countries such as America. We can study foreign mature experience to improve the bankcard industrys developing. This thesis focuses on the research of our national bankcard industry , analyses the difference compared with f
4、oreign industry, and advises that we should develop the national bankcard brand, make the issue market standardization, encourages the third party service suppliers to participate in the bankcard market. This thesis includes 7 chapters: Chapter 1 is the pandect, and describes the definition，the acto
5、rs，the mechanism，the influence on macro-economics; Chapter 2 then analyses the instance of our natinonal bankcard industry including of the development history，the bankcard net， the issue market， the acquire market. 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 6 Chapter 3 for the sake of better understanding the diffe
6、rence, researches foreign bankcard industry. then basedthen based on the analysis before, calls on the problems and advices. The problems comprise the three sides: bankcard net，issue market and acquire market. Chapter 5 is the summarization. KEY WORDS: bankcard, industry, research 上海交通大学 MBA 学位论文 我国
7、银行卡产业研究 2 上海交通大学 学位论文原创性声明 上海交通大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：李学军 日期：2008 年 1 月 13 日 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 3 上海交通大学 学位论文版权使用授权书 上海交通大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留
8、、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于： 保密 保密 ，在 年解密后适用本授权书。 不保密 不保密 。 （请在以上方框内打“”） 学位论文作者签名：李学军 指导教师签名：吴文锋 日期：2007 年 1 月 13 日 日期：2007 年 1 月 13 日 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 1 前言 一、论文选题原因 （一）不平凡的“塑料卡”，改变了我们的支付习惯 看
9、看你的钱包吧。 我想， 你肯定和大部分人一样， 拥有可以用来在许多超市、商店里面付款的薄薄的塑料卡；至少，你所在的单位会为你办理一张代发工资的银行卡。 因为这张塑料卡，我们有必要重新思考银行、货币、信用的本质，甚至要更进一步来考虑它们的基本要素以及它们在微电子环境中可能发生怎样的变化。 因为这张塑料卡，货币仅仅是记录在没有纸张或者金属上的有保证的文字，它最终演变成一种以微电子形式进行排列的有保证的数据， 并以光速在整个时间进行流通。 可以说，这张塑料卡改变了我们传统的支付习惯。 （二）快速发展的我国银行卡产业 自 1985 年中国银行珠海分行发行我国第一张银行卡以来，我国银行卡产业一直保持较高
10、的增长速度。特别是随着我国银行卡联合组织中国银联的成立，更加促使我国银行卡产业迅猛发展。银行卡发卡量大幅上升，受理环境不断改变，不仅基本实现了国内联网通用的目标，而且实现了人民币银联卡在美国、欧洲、日本和东南亚等多个国家和地区的受理。可以说，以银行卡经营为核心，聚集了一大批发卡银行、专业化收单服务机构，我国已经形成了相对完备的银行卡产业链。 （三）发卡大国，不代表产业强国 单从银行卡发卡数量来看， 我国已毫无疑问成为发卡大国。 但分析数据机构，在我国的银行卡发卡数量中，大部分为代发工资卡，并且重复发卡、睡眠卡数量惊人。发卡大国，并不代表我们是银行卡产业强国。我们与欧美国家相比，特别是与代表银行
11、卡产业发展风向标的美国相比，在很多方面存在巨大差距： 1、发展历史的差异。美国银行卡的鼻祖 1950 年出现在曼哈顿的一些餐厅，距今已经 57 年，而我国的银行卡发展历史只有 22 年。 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 2 2、专业化分工程度的差异。在美国的银行卡产业链中，专业化分工程度已经非常高，银行卡组织、发卡机构、收单机构、特约商户发展机构、终端设备维护服务机构等扮演着不同的角色。而在我国，2002 年才成立银行卡联合组织，银行长期以来一直既从事发卡，又兼做了收单、特约商户发展、终端设备布放和维护等可外包的非核心业务。虽然近几年我国银行也开始把发卡营销、终端设备布放和
12、维护等业务进行部分外包，出现了一定程度上的分工协作，但分工协作的深度还远远不够。 3、规模势力的差异。银行卡产业的特定性质，决定了规模效应。在美国银行卡产业链中，规模势力雄厚的机构众多。在发卡组织中，有全球六大卡组织的五家：维萨、万事达、美国运通、美国大莱卡、美国发现卡；在发卡机构中，有全球著名的花旗银行、 美国银行； 在第三方服务机构中， 有全球最大的第一资讯。而在我国的银行卡产业中，还缺少规模实力雄厚的机构。 4、全球话语权的差异。由于在全球六大银行卡组织中，占据了五席，美国拥有了十分强劲的产业主导权。 而我国的人民币银行卡联合组织中国银联在国际上的影响力尚较弱，规模实力有限。可以说，我国
13、发展民族银行卡品牌，就是为了避免银行卡产业免受美国银行卡组织的垄断控制。 二、论文选题意义 虽然银行卡产业一直引起社会各界的关注，但是到目前为止，通过对国内外银行卡产业发展状况对比，而对我国银行卡产业进行分析和研究的课题却较少，本课题的研究具有现实的理论和实践指导意义。 三、研究方法 本课题在研究中，使用了比较分析法，对国内外情况进行了比较分析。本课题还注意把规范分析和实证研究有机进行结合，一方面，对我国银行卡产业的发展过程、参与主体、产业层次等进行理论分析，另一方面又结合我国银行卡产业发展的实践进行实证研究。 四、遇到的困难 在我国，把银行卡作为独立的产业进行的研究还处于起步阶段。近年来，中
14、国银联对如何推动我国的银行卡产业发展做了大量的研究，连年出版了中国银行卡产业发展年度报告，对我国银行卡产业的现状、规模和发展趋势进行了分析。 但除此之外， 国内缺乏权威性的研究成果， 并且缺乏系统的银行卡统计数据。 五、创新思想 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 3 本课题在研究中也提出了不一些创新的思想。提出按照三个卡组织、发卡市场和收单市场三个层次来进行银行卡产业细分研究， 认为引入第三方服务机构是解决我国目前银行卡受理市场发展瓶颈问题的突破口。 上海交通大学 MBA 学位论文 我国银行卡产业研究 4 第 1 章 绪论 银行卡产业链主要由银行卡组织、发卡机构、收单机构和专
15、业化服务机构组成，它们通过业务关联组成银行卡产业集群。 银行卡产业由于涉及支付领域，与每个人都切身相关，对宏观经济也产生了重要的影响作用。 1.1 银行卡产业的定义 社会分工日益细化是世界发展的趋势。银行卡产业是银行业的一个分支，是银行业细分的产物。简单来说，银行卡产业就是指与银行卡业务相关的所有机构和企业，围绕银行卡业务形成的产业链。 从狭义角度来分析，整个银行卡产业链包括银行卡组织、发卡机构、收单机构和专业化服务机构； 从广义角度来分析， 除了上述四个主体， 银行卡产业链还包括 POS 机具和 ATM等设备生产商、卡片制造商、政府行业监管部门等。 1.2 银行卡产业的参与主体 下面主要介绍银行卡产业的参与主体以及它们之
